Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

[Głosów:118    Średnia:4.2/5]

Habza Finanse » blog » Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

Jak uzyskać kredyt na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to obecnie dla większości naszego społeczeństwa jedyna droga do wejścia w posiadanie własnej nieruchomości. Ich ceny są stosunkowo wysokie oraz stanowią proporcjonalnie dużo większy odsetek zarobków, niż było to w pokoleniu naszych rodziców czy dziadków. Dodatkowo, wielu młodych ludzi nie może pochwalić się umową o pracę i odpowiednimi zarobkami. Wszystko to sprawia, że kredyt na mieszkanie jawi się jako wyjątkowo trudny do uzyskania. A jak jest naprawdę? W tym artykule dowiesz się, jak dostać kredyt hipoteczny, jak wysoki powinien być wkład własny, jakie dokumenty trzeba dostarczyć, żeby uzyskać kredyt na mieszkanie, czy do kredytu hipotecznego potrzebni są żyranci czy też jak obliczyć zdolność kredytową. Jeżeli chcesz dowiedzieć się, jak uzyskać kredyt na mieszkanie, to zapraszamy do lektury!

Kredyt hipoteczny – trwa boom

Opublikowane niedawno statystyki pokazują, że przeżywamy w Polsce prawdziwy boom rynku nieruchomości. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) poinformowało, że w samym tylko sierpniu 2018 roku o kredyt hipoteczny wnioskowało 35,5 tysiąca osób – to wzrost aż o 13,7% względem analogicznego okresu w ubiegłym roku. Z kolei w raporcie AMRON-SARFiN Związku Banków Polskich czytamy, iż w pierwszych dwóch kwartałach tego roku Polacy zaciągnęli prawie 110 tysięcy kredytów hipotecznych na łączną kwotę 27 milionów złotych! Dodatkowo, według danych na koniec czerwca, w naszym kraju funkcjonowało ponad 2,2 miliona czynnych umów o kredyt mieszkaniowy o łącznej wartości ponad 400 miliardów złotych. Widać więc, że Polacy pożyczają pieniądze na własne “M” często i chętnie, zaś banki nie mają dużych obiekcji w udzielaniu takiego finansowania. Chcąc jednak odpowiedzieć sobie na pytanie, jak uzyskać kredyt na mieszkanie, musimy pamiętać o kilku kluczowych kwestiach. Zanim więc przyjdzie ci do głowy symulacja kredytu hipotecznego, zapoznaj się z najważniejszymi parametrami dotyczącymi tego niezwykle popularnego produktu bankowego.

Kredyt hipoteczny. Porównanie ofert i dostępności

Na terenie naszego kraju działa kilkanaście banków, które mają w swojej ofercie kredyt na mieszkanie. Który jednak udziela ich najwięcej i który uchodzi za najlepszy do zaciągania tego typu zobowiązania? Cóż, zależy to nie tylko od samej oferty banku, jej zmienności w czasie, ale przede wszystkim od potrzeb i możliwości klientów. Przykład? Kredyt hipoteczny PKO postrzegany jest jako jedna z bardzo korzystnych ofert, jednak nie wszyscy wiedzą o tym, że najbardziej pożądanym kredytobiorcą jest tam osoba otrzymująca wynagrodzenie w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Dla klienta, który zarabia dobrze lub bardzo dobrze, ale w oparciu o umowę cywilnoprawną (czyli umowę o dzieło bądź umowę zlecenia), kredyt hipoteczny w PKO może być w zasadzie nieosiągalny. Lepszym, bo realnym, rozwiązaniem dla kogoś takiego będzie produkt uzyskany w banku o mniejszym prestiżu, o zapewne wyższej marży, oprocentowaniu i, generalnie, gorszych warunkach spłaty. Owszem, ostatecznie ten kredyt na mieszkanie będzie droższy, jednak dzięki bardziej liberalnemu podejściu do obliczania zdolności kredytowej i, co za tym idzie, lepszemu według zasad stosowanych przez tę konkretną placówkę scoringowi, da klientowi pracującemu w oparciu o umowę o dzieło bądź umowę zlecenie szansę na wymarzone, własne lokum. Oczywiście, warto śledzić promocje w różnych bankach, porównywać ich warunki i trzymać rękę na pulsie, jednak w razie jakichkolwiek pytań czy wątpliwości warto również poradzić się specjalisty. Pamiętajmy bowiem, że wpisywanie w internetową wyszukiwarkę haseł takich jak „BZ WBK kredyt hipoteczny” albo „Millenium kredyt hipoteczny” da nam dziesiątki artykułów, opinii i wpisów, często wzajemnie się wykluczających. I zamiast poszerzyć swoją wiedzę w tym zakresie, wpadniemy tylko w chaos i panikę, próbując połączyć lawinę informacji w jedną, logiczną całość i znaleźć najlepszy kredyt na mieszkanie dla siebie.

Mieszkanie dla młodych. Warunki, które zmieniły się w 2018

Jak już wskazaliśmy, kredyt na mieszkanie jest marzeniem wielu młodych ludzi, często, niestety, nieosiągalnym – czy to z powodu zbyt niskich zarobków, czy to z powodu braku umowy o pracę, czy to z powodu kombinacji tych i innych czynników, skutkującej niezadowalającym wynikiem scoringu i słabą zdolnością kredytową. W ostatnich latach ogromnie popularnym programem było wspierany przez państwo Mieszkanie dla Młodych. Warunki, w ramach których przyznawano to finansowanie, zakładały pomoc w spłacie rat, co dla wielu wchodzących dopiero w dorosłe życie obywateli miało szansę na własne “M”. Niestety, rok 2018 był ostatnim, w którym można było liczyć na tego typu wsparcie. Rząd zapowiadał zastąpienie Mieszkania dla Młodych innym programem o roboczej nazwie “Mieszkanie Plus”, polegający jednak nie tyle na dopłacie do zaciąganego kredytu, ale budowie tanich, dofinansowywanych przez państwo mieszkań.

Od czego zacząć? Oblicz ratę kredytu hipotecznego

Kiedy w polu naszego zainteresowania znajduje się kredyt na mieszkanie, natychmiast zaczynamy zastanawiać się, na co dokładnie będzie nas stać? Czy będzie to ustawna kawalerka, ładne dwa pokoje z oddzielną kuchnią, a może przestronne M3 z tarasem i garderobą? Inni marzą zaś o własnym domu, czy to z rynku pierwotnego, czy to wtórnego, czy to wybudowanym od podstaw, zgodnie z wymarzonym projektem. Wtedy pospiesznie wpisujemy w wyszukiwarkę hasło “oblicz ratę kredytu hipotecznego” i dowiadujemy się, że nasze możliwości… są bardzo różne w zależności od tego, na ofertę którego banku się zdecydujemy, na jaki wkład własny będzie nas stać, czy wybierzemy raty malejące lub stałe, czy zdecydujemy się na otwarcie rachunku i przelewaniu tam naszej pensji albo na wzięcie karty kredytowej, i tak dalej, i tak dalej. Jeżeli już na początku drogi po kredyt na mieszkanie przeraża cię ilość formalności, spraw, które trzeba załatwić, wyborów, których trzeba dokonać i urzędów, które trzeba odwiedzić – spokojnie, to nie takie straszne, jak mogłoby się wydawać. Pierwszym krokiem powinno być bowiem uzbrojenie się w doświadczonego, konkretnego doradcę, który pomoże ci uporządkować całą wiedzę i sprawnie przeprowadzi cię przez gąszcz ofert, promocji, zasad i przepisów. A jednym z pierwszych jego kroków będzie obliczenie zdolności kredytowej i wskazanie, w którym z banków o kredyt na mieszkanie będzie się ubiegać najkorzystniej.

Wysokość wkładu własnego. Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

Po pierwsze, czy mamy pieniądze na wkład własny? A jeżeli nie, to jak zdobyć środki na wkład własny? I najważniejsze: jaka w ogóle jest wysokość wkładu własnego? Minimalna ustawowa wysokość wkładu własnego w 2018 roku wynosi 10% wartości nieruchomości i większość banków honoruje właśnie taką wartość. Są jednak banki – szczególnie te, w których oferty na kredyt hipoteczny są atrakcyjne, czyli przede wszystkim o niskim oprocentowaniu i prowizji – które wymagają 15%, a nawet i 20% wkładu własnego. W przypadku kredytu mieszkaniowego na nieruchomość o przykładowej wartości 200 tysięcy złotych wysokość wymaganego wkładu własnego wahać może się więc od 20 tysięcy do aż 40 tysięcy złotych! Zazwyczaj oczywiście im wyższy ponad wymagania banku wkład własny, tym lepiej – dzięki temu ostateczna kwota kredytu będzie niższa, często możemy też w ten sposób liczyć na niższe oprocentowanie czy prowizję. Z drugiej jednak strony pamiętać musimy o tym, żeby nie przeznaczać wszystkich naszych środków na wkład własny za wszelką cenę – czasem nadwyżkę nad wymaganą kwotę lepiej odłożyć na nieprzewidziane wydatki, które zdarzają się przy nabywaniu nieruchomości, niż “zamrażać je” we wkładzie własnym.

Kredyt mieszkaniowy – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Co jednak w sytuacji, w której nie posiadamy wymaganej przez bank kwoty wkładu własnego? I czy w ogóle możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Odpowiedź nie jest jednoznaczna, jednak dla tych wszystkich, którzy borykają się z problemem niskiego bądź zerowego wkładu własnego mamy dobrą wiadomość: istnieją sposoby, żeby sobie z tym poradzić i otrzymać kredyt na mieszkanie.

Do najpewniejszych rozwiązań należą cztery:

  • pożyczka u bliskich – jeżeli nasi rodzice lub dziadkowie są w stanie pożyczyć nam środki, zazwyczaj przecież bez odsetek, warto rozważyć skorzystanie z takiej opcji,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to z kolei propozycja, którą przygotowały niektóre banki, które chcą wyjść naprzeciw klientom spełniającym wszystkie inne kryteria, jednak nie posiadającym odpowiednich oszczędności. Ubezpieczenie to zwiększa ostateczną kwotę kredytu i jego koszty, jednak w zamian bank pożycza nam nie tylko pieniądze na zakup mieszkania, domu lub jego budowę, ale również na wkład własny wymagany ustawowo jako wkład własny,
  • zabezpieczenie inną nieruchomością – jeżeli posiadasz dom, mieszkanie lub grunty, bank może uznać je za zabezpieczenie kredytu i zrezygnować z wymogu wniesienia wkładu własnego. Co ważne, na takiej nieruchomości nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy i nie może mieć ona również służebności osobistej. Wiele banków zgadza się również na zabezpieczenie także w postaci nieruchomości należącą do innej osoby – na przykład rodziców lub partnera życiowego,
  • zabezpieczenie działką pod budowę domu – jeżeli posiadasz już działkę, na której chcesz wybudować swój wymarzony dom, może ona stanowić wkład własny. Oczywiście nie może być ona obciążona innym kredytem, hipoteką lub służebnością. To popularne rozwiązanie, zaś za wartość działki uznaje się zazwyczaj kwotę podaną na akcie notarialnym. Jeżeli jednak zależy nam na podwyższeniu wysokości wkładu własnego lub wiemy, że wartość działki uległa podwyższeniu, możemy skorzystać z usług rzeczoznawcy.

Jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Kolejną ważną kwestią jest obliczenie zdolności kredytowej, na podstawie której przyznany – bądź nie – zostanie nam kredyt na mieszkanie. Co o zdolności kredytowej, jej obliczaniu i budowaniu wiedzieć należy? Przede wszystkim na zdolność kredytową składa się wiele elementów, z których najważniejszych należą:

  • wysokość dochodów w ujęciu miesięcznym,
  • rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni (czy jest to umowa o pracę – na czas określony lub nieokreślony, umowa cywilnoprawna lub kontrakt),
  • miesięczne zobowiązania – opłaty, abonamenty oraz kredyty i pożyczki,
  • miesięczne koszty utrzymania,
  • to, czy do tej pory spłacaliśmy nasze zobowiązania terminowo

Pamiętać trzeba, że bank może być też zainteresowany innymi kwestiami: ile osób mamy na utrzymaniu, jaki zawód wykonujemy i czy mamy polisę na życie. Naszą zdolność kredytową sprawdzają zazwyczaj specjalne bankowe algorytmy, często wspierane przez przeszkolonych analityków. Dla zbudowania wiarygodnej, mocnej zdolności kredytowej ważne są nie tylko same dochody, ale również nie zaleganie z opłatami (ratami kredytów czy spłatą kart kredytowych, ale i regularnym opłacaniem np. abonamentów telefonicznych), stabilne zatrudnienie i koszty utrzymania.

Kredyt mieszkaniowy – jak uzyskać, jakie dokumenty są potrzebne?

No dobrze, wiemy już, jaka powinna być wysokość wkładu własnego, czym jest zdolność kredytowa i jak ją budować. Czas zatem, żeby odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie dokumenty trzeba dostarczyć, żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny? Jako że kredyt na mieszkanie jest poważnym, zazwyczaj długoletnim zobowiązaniem, lista dokumentów nie jest krótka:

  • dokumenty potwierdzające nasze dochody, czyli przede wszystkim zaświadczenie od pracodawcy o uzyskiwanych dochodach (zazwyczaj z ostatnich trzech, sześciu lub dwunastu miesięcy), rozliczenie podatku od osób fizycznych za poprzedni rok oraz wyciągi ze wszystkich kont – w szczególności tych, na które wpływa nasze wynagrodzenie
  • umowy wszystkich innych kredytów i pożyczek wraz z harmonogramem ich spłat (czasem również wraz z zaświadczeniem z danego banku o aktualnej wysokości zadłużenia)
  • dokumentacja na temat samej nieruchomości – co do zasady jest ich mniej w przypadku mieszkania pochodzącego z rynku pierwotnego, nieco więcej przy zakupie mieszkania znajdującego się na rynku wtórnym, oraz najwięcej w przypadku budowy domu (czy to z deweloperem czy tzw. systemem gospodarczym, czyli własnymi siłami lub z pomocą podwykonawców)

Skompletowanie wszystkich tych dokumentów nie jest łatwe i zabiera trochę czasu, zatem ubieganie się o kredyt hipoteczny trwa zazwyczaj kilka tygodni. Sam proces też nie należy do najłatwiejszych, bywa zaś uciążliwy i wymagający biegłości w kontaktach z bankiem. Warto zatem skorzystać z usług doświadczonego pośrednika kredytowego, który przeprowadzi nas przez tę drogę sprawnie i skutecznie.

 

 

Skontaktuj się z naszym ekspertem

Polecane oferty

Zostaw odpowiedź

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wniosek Online
Wniosek Online