Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

[Głosów:17    Średnia:5/5]

 

Habza Finanse » blog » Jak uzyskać kredyt na mieszkanie? – poradnik krok po kroku

 

Jak uzyskać kredyt na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny to obecnie dla większości naszego społeczeństwa jedyna droga do wejścia w posiadanie własnej nieruchomości. Ich ceny są stosunkowo wysokie oraz proporcjonalnie stanowią dużo większy odsetek zarobków, niż było to w pokoleniu naszych rodziców czy dziadków. Dodatkowo, wielu młodych ludzi nie może pochwalić się umową o pracę i odpowiednimi zarobkami. Wszystko to sprawia, że kredyt na mieszkanie jawi się jako wyjątkowo trudny do uzyskania. A jak jest naprawdę? W tym artykule dowiesz się, jak dostać kredyt hipoteczny, jak wysoki powinien być wkład własny, jakie dokumenty trzeba dostarczyć, żeby uzyskać kredyt na mieszkanie, czy do kredytu hipotecznego potrzebni są żyranci czy też jak obliczyć zdolność kredytową. Zapraszamy do lektury!

Kredyt hipoteczny – trwa boom

Opublikowane niedawno statystyki pokazują, że przeżywamy w Polsce prawdziwy boom rynku nieruchomości. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) poinformowało, że w samym tylko sierpniu 2018 roku o kredyt hipoteczny wnioskowało 35,5 tysiąca osób – to wzrost aż o 13,7% względem analogicznego okresu w ubiegłym roku. Z kolei w raporcie AMRON-SARFiN Związku Banków Polskich czytamy, iż w pierwszych dwóch kwartałach tego roku Polacy zaciągnęli prawie 110 tysięcy kredytów hipotecznych na łączną kwotę 27 milionów złotych! Dodatkowo, według danych na koniec czerwca, w naszym kraju funkcjonowało ponad 2,2 miliona czynnych umów o kredyt mieszkaniowy o łącznej wartości ponad 400 miliardów złotych. Widać więc, że Polacy pożyczają pieniądze na własne “M” często i chętnie, zaś banki nie mają dużych obiekcji w udzielaniu takiego finansowania. Chcąc jednak odpowiedzieć sobie na pytanie jak uzyskać kredyt na mieszkanie, musimy pamiętać o kilku kluczowych kwestiach.

Wysokość wkładu własnego – kredyt hipoteczny

Po pierwsze, czy mamy pieniądze na wkład własny? A jeżeli nie, to jak zdobyć środki na wkład własny? I najważniejsze: jaka w ogóle jest wysokość wkładu własnego? Minimalna ustawowa wysokość wkładu własnego w 2018 roku wynosi 10% wartości nieruchomości i większość banków honoruje właśnie taką wartość. Są jednak banki – szczególnie te, w których oferty na kredyt hipoteczny są atrakcyjne, czyli przede wszystkim o niskim oprocentowaniu i prowizji – które wymagają 15%, a nawet i 20% wkładu własnego. W przypadku kredytu mieszkaniowego na nieruchomość o przykładowej wartości 200 tysięcy złotych wysokość wymaganego wkładu własnego wahać może się więc od 20 tysięcy do aż 40 tysięcy złotych! Zazwyczaj oczywiście im wyższy ponad wymagania banku wkład własny, tym lepiej – dzięki temu ostateczna kwota kredytu będzie niższa, często możemy też w ten sposób liczyć na niższe oprocentowanie czy prowizję. Z drugiej jednak strony pamiętać musimy o tym, żeby nie przeznaczać wszystkich naszych środków na wkład własny za wszelką cenę – czasem nadwyżkę nad wymaganą kwotę lepiej odłożyć na nieprzewidziane wydatki, które zdarzają się przy nabywaniu nieruchomości, niż “zamrażać je” we wkładzie własnym.

Kredyt mieszkaniowy – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Co jednak w sytuacji, w której nie posiadamy wymaganej przez bank kwoty wkładu własnego? Do najpewniejszych rozwiązań należą cztery:

  • pożyczka u bliskich – jeżeli nasi rodzice lub dziadkowie są w stanie pożyczyć nam środki, zazwyczaj przecież bez odsetek, warto rozważyć skorzystanie z takiej opcji,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to z kolei propozycja, którą przygotowały niektóre banki, które chcą wyjść naprzeciw klientom spełniającym wszystkie inne kryteria, jednak nie posiadającym odpowiednich oszczędności. Ubezpieczenie to zwiększa ostateczną kwotę kredytu i jego koszty, jednak w zamian bank pożycza nam nie tylko pieniądze na zakup mieszkania, domu lub jego budowę, ale również na wkład własny wymagany ustawowo jako wkład własny,
  • zabezpieczenie inną nieruchomością – jeżeli posiadasz dom, mieszkanie lub grunty, bank może uznać je za zabezpieczenie kredytu i zrezygnować z wymogu wniesienia wkładu własnego. Co ważne, na takiej nieruchomości nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy i nie może mieć ona również służebności osobistej. Wiele banków zgadza się również na zabezpieczenie także w postaci nieruchomości należącą do innej osoby – na przykład rodziców lub partnera życiowego,
  • zabezpieczenie działką pod budowę domu – jeżeli posiadasz już działkę, na której chcesz wybudować swój wymarzony dom, może ona stanowić wkład własny. Oczywiście nie może być ona obciążona innym kredytem, hipoteką lub służebnością. To popularne rozwiązanie, zaś za wartość działki uznaje się zazwyczaj kwotę podaną na akcie notarialnym. Jeżeli jednak zależy nam na podwyższeniu wysokości wkładu własnego lub wiemy, że wartość działki uległa podwyższeniu, możemy skorzystać z usług rzeczoznawcy.

Jak obliczyć zdolność kredytową do kredytu hipotecznego?

Kolejną ważną kwestią jest obliczenie zdolności kredytowej, na podstawie której przyznany – bądź nie – zostanie nam kredyt na mieszkanie. Co o zdolności kredytowej, jej obliczaniu i budowaniu wiedzieć należy? Przede wszystkim na zdolność kredytową składa się wiele elementów, z których najważniejszych należą:

  • wysokość dochodów w ujęciu miesięcznym,
  • rodzaj umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni (czy jest to umowa o pracę – na czas określony lub nieokreślony, umowa cywilnoprawna lub kontrakt),
  • miesięczne zobowiązania – opłaty, abonamenty oraz kredyty i pożyczki,
  • miesięczne koszty utrzymania,
  • to, czy do tej pory spłacaliśmy nasze zobowiązania terminowo

Pamiętać trzeba, że bank może być też zainteresowany innymi kwestiami: ile osób mamy na utrzymaniu, jaki zawód wykonujemy i czy mamy polisę na życie. Naszą zdolność kredytową sprawdzają zazwyczaj specjalne bankowe algorytmy, często wspierane przez przeszkolonych analityków. Dla zbudowania wiarygodnej, mocnej zdolności kredytowej ważne są nie tylko same dochody, ale również nie zaleganie z opłatami (ratami kredytów czy spłatą kart kredytowych, ale i regularnym opłacaniem np. abonamentów telefonicznych), stabilne zatrudnienie i koszty utrzymania.

Kredyt mieszkaniowy – jak uzyskać, jakie dokumenty są potrzebne?

No dobrze, wiemy już, jaka powinna być wysokość wkładu własnego, czym jest zdolność kredytowa i jak ją budować. Czas zatem, żeby odpowiedzieć sobie na pytanie, jakie dokumenty trzeba dostarczyć, żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny? Jako że kredyt na mieszkanie jest poważnym, zazwyczaj długoletnim zobowiązaniem, lista dokumentów nie jest krótka:

  • dokumenty potwierdzające nasze dochody, czyli przede wszystkim zaświadczenie od pracodawcy o uzyskiwanych dochodach (zazwyczaj z ostatnich trzech, sześciu lub dwunastu miesięcy), rozliczenie podatku od osób fizycznych za poprzedni rok oraz wyciągi ze wszystkich kont – w szczególności tych, na które wpływa nasze wynagrodzenie
  • umowy wszystkich innych kredytów i pożyczek wraz z harmonogramem ich spłat (czasem również wraz z zaświadczeniem z danego banku o aktualnej wysokości zadłużenia)
  • dokumentacja na temat samej nieruchomości – co do zasady jest ich mniej w przypadku mieszkania pochodzącego z rynku pierwotnego, nieco więcej przy zakupie mieszkania znajdującego się na rynku wtórnym, oraz najwięcej w przypadku budowy domu (czy to z deweloperem czy tzw. systemem gospodarczym, czyli własnymi siłami lub z pomocą podwykonawców)

Skompletowanie wszystkich tych dokumentów nie jest łatwe i zabiera trochę czasu, zatem ubieganie się o kredyt hipoteczny trwa zazwyczaj kilka tygodni. Sam proces też nie należy do najłatwiejszych, bywa zaś uciążliwy i wymagający biegłości w kontaktach z bankiem. Warto zatem skorzystać z usług doświadczonego pośrednika kredytowego, który przeprowadzi nas przez tę drogę sprawnie i skutecznie.

 

Skontaktuj się z naszym ekspertem

Polecane oferty

Zostaw odpowiedź

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wniosek Online
Wniosek Online