Kredyt refinansowy – co oferuje i kto może z niego skorzystać?

Kredyt refinansowy sposobem na wyjście z długów?

Kredyt refinansowy to termin, który statystyczny Polak słyszał w ostatnim czasie co najmniej kilka razy. Prezentowany jest jako sposób na obniżenie kosztów posiadanych zobowiązań.  Rozwiązanie w pewnym sensie konkurencyjne dla dobrze zadomowionego już u nas kredytu konsolidacyjnego. Czemu służy? Otóż rynek usług finansowych jest środowiskiem niezwykle dynamicznym . Zdarzyć więc może się, że zaciągniemy kredyt lub pożyczkę w momencie, kiedy będą one należały do drogich, przede wszystkim ze względu na oprocentowanie czy dodatkowe opłaty. W bardzo dużym skrócie i uproszczeniu kredyt refinansowy daje więc możliwość zmiany naszego niekorzystnego produktu na tańszy i łatwiejszy w spłacie.

Czym więc jest kredyt refinansowy i kto może się o niego ubiegać? Jakie wymagania należy spełnić, jakie dokumenty przygotować i na co zwrócić uwagę? I, co najważniejsze, czy kredyt refinansowy faktycznie przysłuży się naszym finansom? Zapraszamy do lektury!

Na czym polega refinansowanie kredytu?

Zacznijmy od podstawowych pojęć, bez których trudno będzie nam zrozumieć, na czym polega kredyt refinansowy. Samo refinansowanie ( „zwracać komuś poniesione koszty”) obrazowo można więc określić zmianą wierzyciela i zmniejszeniem obciążenia wynikającego z posiadanego zobowiązania. Chociaż brzmi to dość enigmatycznie, to w praktyce często dzieje się tak, że kredyt refinansowy ma niebagatelny wpływ na budżet kredytobiorcy. Faktycznie obniża koszty zobowiązania i przyczynia się do spadku wysokości raty. Co jednak ważne i warte podkreślenia, istnieje kilka istotnych zalet, ale również wad korzystania z pożyczek lub kredytów refinansowych. Ich znaczenie jest uzależnione od sytuacji finansowej kredytobiorcy. Jeśli refinansowanie dotychczasowego zobowiązania ma stanowić jedynie wygodną formę zrzucenia ze swoich barków ciężaru zbyt wysokiej raty – warto dokładnie zapoznać się z dodatkowymi kosztami tego rodzaju zamiany. Natomiast dla osób, które zmagają się z trudnościami związanymi ze spłatą obecnych zobowiązań refinansowanie kredytu lub refinansowanie pożyczki, które dzięki lepszym warunkom staną się łatwiejsze w spłacie, może okazać się wybawieniem i jednym z lepszych rozwiązań realnie wpływających na poprawę swojej sytuacji materialnej. W skrócie więc należy zastanowić się, czy kredyt refinansowy jest w naszym przypadku konieczny? Rozwiązanie takie najbardziej pomoże tym z klientów, którzy znajdują się w trudnej sytuacji. Obniżenie miesięcznej raty stanowić może u nich – cytując klasyka – być albo nie być, nawet przy konieczności wkalkulowania w nią kosztów operacji refinansowania.

Rynek finansowy jest bardzo zmienny i nietrudno znaleźć bardziej atrakcyjną ofertę kredytową od obecnie posiadanej – warto jednak zwrócić uwagę na fakt, czy taka zmiana będzie po prostu opłacalna.

Kredyt refinansowy – dla kogo, na jakich zasadach?

Kredyt refinansowy udzielany jest przez bank, a cały proces wnioskowania o taki produkt jest tożsamy z każdą inną procedurą kredytową. Podczas analizy wniosku badana jest zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy i jego rzetelność. Oznacza to, że analityk lub inna osoba wydająca decyzję kredytową oceni scoring, przeanalizuje historię kredytową na podstawie raportu BIK (sprawdź, jak pobrać raport samemu), może także sięgnąć do Krajowego Rejestru Dłużników i ustali status klienta w systemie BIG. Ma to na celu zweryfikowanie i ocenę ryzyka finansowego, która będzie związana z udzieleniem (bądź odmową) kredytu refinansowego. To od wyniku tej analizy uzależniona jest również ostateczna wysokość kredytu i kosztów mu towarzyszących , które bank może zaproponować. Zwykle ma to charakter indywidualny i zależeć może od pozornie niewielkich, banalnych kwestii. Podczas wnioskowania trzeba będzie ustalić wysokość aktualnie posiadanego zobowiązania, przedstawiając odpowiedni dokument o kwocie pozostałej do całkowitej spłaty. Trzeba być również przygotowanym na to, że możemy zostać poproszeni o dokument opiniujący dotychczasową obsługę kredytu w konkurencyjnym banku. Refinansować możemy zarówno kredyty hipoteczne jak i gotówkowe. Przy refinansowaniu, jeśli kredytobiorca nie wnioskował o dodatkowe środki, otrzyma kredyt o takiej samej wysokości co dotychczasowy.

Pożyczka refinansowa

Zazwyczaj taka sama procedura następuje w przypadku ubiegania się o pożyczkę refinansową. Jednak z uwagi na nieco większą elastyczność i bardziej liberalne podejście przez firmy pożyczkowe do osób z nie najlepszą historią kredytową w BIK przez firmy pożyczkowe – może istnieć wyższe prawdopodobieństwo jej otrzymania. Niemniej jednak, dla osób, które posiadają trudności finansowe z obsługą dotychczasowego zobowiązania wynikającego z umowy pożyczki skorzystanie z oferty konkurencyjnej firmy pożyczkowej może okazać się rozwiązaniem problemu i skutkować niższą ratą i lepszymi warunkami. Statystycznie, z ofert firm pożyczkowych najczęściej korzystają osoby z niższym scoringiem BIK i niestabilnym źródłem zatrudnienia. Firmy pożyczkowe objęte są innymi regulacjami prawnymi niż banki, dlatego też mogą pozwolić sobie na nieco wyższą elastyczność, która jednak, w niektórych przypadkach może okazać się nazbyt kosztowna. To zrozumiałe postępowanie: firma pożyczkowa zgadza się na kredyt refinansowy (a dokładniej na pożyczkę refinansową, gdyż, co do zasady, w Polsce kredytów udzielają banki, zaś pożyczek – instytucje pozabankowe) często nawet w przypadku klientów z problemami w spłacie zobowiązań, opóźnieniami w bazach czy mniej stabilnym źródłem dochodu. W zamian jednak wyceniając swoje ryzyko udzielenia takiego finansowania dość słono.

Zasady działania refinansowania

Otrzymując kredyt lub pożyczkę refinansującą, pożyczona suma spłaca wcześniej wskazane zobowiązanie i je ostatecznie zamyka. Innymi słowy możemy powiedzieć, że ma miejsce przeniesienie kredytu do innego banku. Oznacza to, że odtąd nowy bank lub firma pożyczkowa staną się wierzycielami zobowiązania, stary kredyt zostaje całkowicie zamknięty, a zabezpieczenie zwolnione (jeśli np. zabezpieczeniem była hipoteka). W przypadku refinansowania kredytów hipotecznych, następuje po tym wpis do IV działu księgi wieczystej wykonany przez nowego wierzyciela. Dobrze dopasowany kredyt refinansujący w praktyce oznacza niższą ratę i taki sam, bądź zbliżony okres kredytowania. Osoby, którym głównie zależy na tym, aby rata ich dotychczasowego zobowiązania była niższa lub z innych względów chcą zmienić wierzyciela, otrzymując kredyt refinansowy powinny być usatysfakcjonowane.

Ekspert kredytowy radzi: przed podpisaniem dokumentów należy dokładnie zapoznać się z zapisami umowy kredytowej lub umowy pożyczki. To na co trzeba zwrócić szczególną uwagę to:

• prowizja dla nowego banku za udzielenie kredytu,

• całkowity koszt kredytu/pożyczki,

• wysokość ewentualnych dodatkowych kosztów przeprowadzenia transakcji,

• ewentualne opłaty za wcześniejszą, przedterminową spłatę – jest to szczególnie istotne w przypadku kredytów hipotecznych, w których opłata za przedterminowa spłatę może wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych.

Jak więc widać, dobrze wybrany kredyt refinansowy jest wygodnym i dość prostym narzędziem do poprawienia warunków kredytowania i zmniejszenia wysokości swoich rat. Najczęściej ma miejsce refinansowanie kredytu hipotecznego, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby zdecydować się chociażby na refinansowanie kredytu gotówkowego, gdy chcemy polepszyć warunki spłaty kredytu czy np. dokonać modyfikacji terminu spłaty pożyczki.