Kredyt refinansowy

Kredyt refinansowy powstał przede wszystkim ze względu na to, że zmiany na rynku kredytowym zachodzą bardzo często. To, że dziś zaciągniemy korzystne zobowiązanie, wcale nie musi oznaczać, że będzie ono nim do ostatniego dnia spłaty. Może zdarzyć się także, że nasza decyzja nie będzie zbyt dobrze przemyślana i szybko okaże się, że wplątaliśmy się w bardzo niekorzystny dla nas kredyt czy pożyczkę. Jeśli okaże się, że zobowiązanie, które aktualnie spłacamy jest dla nas niekorzystne, a aktualne propozycje kredytodawców są znacznie lepsze, możemy skorzystać z oferty kredytu refinansowego, dzięki któremu przeniesiemy aktualne zobowiązanie do innego banku. Jak wygląda to w praktyce? Nowy kredytodawca spłaca za nas nasze stare i niekorzystne zobowiązanie. Tym samym nasz dług przestaje nam dłużej ciążyć, a w zamian otrzymujemy nowe zobowiązanie, na nowych, a co najważniejsze – korzystniejszych warunkach spłaty. Kredyt refinansowy pozwala na nowo negocjować warunki spłaty. Tym samym mamy możliwość wynegocjowania nie tylko tańszego zobowiązania, ale także ustalenia nowej wysokości miesięcznej raty (czyli mamy np. szansę na jej obniżenie).

Kredyt refinansowy może okazać się korzystną opcją w wielu różnych sytuacjach. Skierowany jest m.in. do klientów, którzy chcą ponownie negocjować z bankiem warunki kredowania, aby w konsekwencji zapłacić mniej za pożyczone środki. Jest to bardzo istotne zwłaszcza w przypadku długoterminowych zobowiązań, takich jak np. kredyty hipoteczne, spłacanych przez wiele lat, gdzie nawet minimalna obniżka oprocentowania, może oznaczać pokaźne oszczędności dla kredytobiorcy. Kredyt refinansowy sprawdzi się w momencie, gdy aktualna rata jest dla nas zbyt wysoka lub dokładnie odwrotnie – chcemy zwiększyć ratę, aby szybciej spłacić dług. Jeśli nie jest możliwa zmiana warunków kredytowania u aktualnego kredytodawcy, kredyt refinansowy może okazać się dobrym wyjściem z sytuacji. To idealne rozwiązanie także dla tych klientów, którzy nie są zadowoleni ze standardów obsługi w swoim aktualnym banku czy innych kwestii związanych z kredytem.

Zanim zdecydujemy się na zmianę kredytodawcy musimy dokładnie przeanalizować koszty związane z nowym kredytem refinansowym oraz aktualnie spłacanym zobowiązaniem, a dokładnie z kosztami jego wcześniejszej spłaty. Nawet całkiem nowy, korzystny kredyt refinansowy, może okazać się niezbyt dobrym rozwiązaniem, jeśli przedterminowa spłata starego długo będzie zbyt droga. Dopiero posiadając wiedzę na temat kosztu kredytu refinansowego oraz kosztu spłaty starego długu, możemy odpowiedzieć na pytanie, czy będzie to opłacalne rozwiązanie. Jeśli nie jesteś w stanie samodzielnie oszacować opłacalności kredytu refinansowego w swoim przypadku, możesz skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który zweryfikuje Twoją sytuację finansową i pomoże Ci podjąć najkorzystniejszą dla Ciebie decyzję.

Kredyt refinansowy pozwala przenieść aktualnie posiadane zobowiązanie finansowe (z reguły mowa o kredycie hipotecznym) do innego banku. W ten sposób zmienia się nie tylko wierzyciel, ale też warunki zobowiązania, takie jak oprocentowanie czy okres spłaty. Modyfikacji ulega w związku z tym także wysokość rat. Może ona zmniejszyć się z uwagi na niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty. W ramach refinansowania nowy bank sam przekazuje środki poprzedniemu wierzycielowi, a dotychczas spłacany dług jest pokrywany w całości. W przeciwieństwie do restrukturyzacji kredytu, która również zmienia warunki finansowania, ale nie przenosi kredytu do innego banku, refinansowanie nie wymaga uzyskania zgody aktualnego kredytodawcy. Można zdecydować się na taki krok zarówno w przypadku stosunkowo nowych kredytów, jak i starszych zobowiązań, warto jednak najpierw sprawdzić swoją obecną umowę kredytową pod kątem prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Nie da się jednoznacznie wskazać, który kredyt refinansowy jest najlepszy, z kilku względów. Po pierwsze, oferty banków zmieniają się dynamicznie i pewnego dnia najlepszy kredyt może być dostępny w jednej instytucji, a następnego już w innej. W związku z tym kluczowe jest, aby przy podejmowaniu decyzji opierać się tylko na aktualnych, rzetelnych informacjach. W ten sposób nie ryzykujemy, że niepotrzebnie przepłacimy. Po drugie, wiele zależy od indywidualnej sytuacji, w której znajduje się klient. Kluczowe jest to, ile pozostało mu jeszcze do spłaty w obecnym kredycie, jakie ma on parametry, a także jaka jest zdolność kredytowa danej osoby i czy ma ona pozytywną historię kredytową. Te kwestie zadecydują między innymi o tym, z których ofert będzie można skorzystać, a także, czy będzie możliwość prowadzenia negocjacji z potencjalnym kredytodawcą. Wszystko to sprawia, że przy porównywaniu poszczególnych ofert kredytu refinansowego koniecznie jest zastosowanie indywidualnego podejścia.

Dzięki kredytowi refinansowemu można wymienić stary, drogi kredyt na nowy, korzystniejszy. Sytuacja na rynku usług finansowych zmienia się dynamicznie i oprocentowanie nowo udzielanych kredytów, a także ich inne parametry, bywają znacznie atrakcyjniejsze niż jeszcze kilka czy kilkanaście lat temu. Refinansowanie pozwala skorzystać z lepszych warunków, zamiast przepłacania na drogim kredycie. Dodatkowo, zaciągając nowy kredyt hipoteczny w miejsce poprzedniego, można skorzystać z dodatkowej ochrony prawnej zapewnianej przez Ustawę o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z dnia 23 marca 2017 roku. Prawo nie działa wstecz, w związku z tym bez refinansowania kredyt dalej będzie podlegał starym, mniej opłacalnym z punktu widzenia kredytobiorcy przepisom. Wszystko to sprawia, że w wielu sytuacjach, refinansowanie może okazać się najlepszym wyjściem.

Kredyt refinansowy to produkt finansowy skierowany przede wszystkim do osób, które nie są zadowolone z warunków aktualnie spłacanego kredytu hipotecznego (przykładowo z marży banku, będącej składową częścią oprocentowania kredytu) lub ze standardów obsługi klienta u dotychczasowego wierzyciela. Kredyty hipoteczne są często jednym z największych zobowiązań, jakie dana osoba posiada, więc jest ważne, aby być usatysfakcjonowanym z jego warunków. Warto rozważyć refinansowanie zwłaszcza, jeśli raty kredytu stają się zbyt dużym wyzwaniem dla domowego budżetu i istnieje ryzyko, że nastąpią opóźnienia w spłacie. Takie opóźnienia mogą bowiem mieć bardzo poważne konsekwencje. Refinansować można nawet bardzo duże kwoty, a rozłożenie spłaty na dłuższy okres pozwala obniżyć wysokość spłacanych rat, więc można w ten sposób wyjść nawet z bardzo trudnej sytuacji.