Restrukturyzacja kredytu co musisz o niej wiedzieć?

Oprócz dobrze zakorzenionego już kredytu konsolidacyjnego i refinansowego, na rynku bankowym funkcjonuje równie pomocy produkt, o nazwie kredyt restrukturyzacyjny. Ze względu na istotne podobieństwa, często te trzy sposoby finansowania są ze sobą mylone, a nazwy stosowane zamiennie. Bezapelacyjnie, zarówno kredyt konsolidacyjny, kredyt refinansowy jak i kredyt restrukturyzacyjny może znacząco poprawić kondycję naszych finansów i przywrócić płynność do domowego budżetu. Jednakże nie możemy postawić między tymi produktami znaku równości. W naszych artykułach nie raz odnosiliśmy się już do kredytu konsolidacyjnego, czy refinansowego dlatego dziś powiemy co to jest restrukturyzacja kredytu.

Posiadane przez nas zobowiązania finansowe – kredyty, pożyczki, chwilówki, karty kredytowe i limity w koncie – mogą w pewnym momencie stać się trudne do regularnego spłacania. Wtedy możemy natknąć się na procedurę pod nazwą restrukturyzacja kredytu. Brzmi tajemniczo? Cóż, jeśli zastanawiasz się, co to jest restrukturyzacja kredytu, z pewnością musisz zapoznać się z naszym artykułem. Zapraszamy do lektury!

Restrukturyzacja kredytu – co zrobić, żeby spłata pożyczek była łatwiejsza?

Zanim bank zdecyduje się kredytować nam środki sprawdza czy będzie stać nas na spłatę zobowiązania. W związku z tym bada naszą zdolność kredytową. Co do zasady, ma to na celu zweryfikować czy rata kredytu nie będzie dla nas zbytnim obciążeniem. W praktyce okazuje się jednak, że taka analiza ma odzwierciedlenie na dzień złożenia wniosku, czy też w niedalekiej przyszłości. Ani my, ani bank nie jest bowiem w stanie stwierdzić jak nasza sytuacja finansowa będzie kształtowała się na przestrzeni lat i w jakiej kondycji będzie za 10 czy 15 lat, a co dopiero po 20-25 latach.

Niestety nie jesteśmy w stanie przewidzieć wszystkich swoich problemów oraz związanych z nimi trudności w spłacie rat, szczególnie jeśli mowa o kredytach długoterminowych, takich jak kredyt hipoteczny, którego okres kredytowania nierzadko sięga nawet 30 lat. Owszem, warto dmuchać na zimne i ostateczny wybór kredytu opierać nie tylko na cenie, ale także oferowanych przez bank zabezpieczeniach na wypadek utraty płynności finansowej, takich jak wakacje kredytowe czy karencja w spłacie raty. Warto także głębiej przyjrzeć się ubezpieczeniu kredytu i nie traktować go jedynie jako czegoś złego i niepotrzebnie podwyższającego koszt kredytu. Jednakże wiemy też jak to wygląda w życiu. Najczęściej wybierane są bowiem kredyty, których cena jest najniższa. Jednak czy oznacza to dla nas, że w razie kłopotów nie możemy polepszyć swojej sytuacji? Właśnie w tym momencie należy powiedzieć na czym polega restrukturyzacja kredytu.

Co to jest restrukturyzacja kredytu?

Musimy pamiętać, że zarówno konsolidacja, jak i refinansowanie to całkiem nowe zobowiązania, które wiążą się z kosztami. Zanim więc zdecydujemy się na przeniesienie naszych zobowiązań do innego banku musimy dokładnie przeanalizować, nie tylko cenę nowego kredytu, ale także koszty związane ze zmianą kredytodawcy. W przypadku kredytu restrukturyzacyjnego sytuacja wygląda nieco inaczej. Co to znaczy restrukturyzacja kredytu? Mówiąc najprościej, jest to zmiana warunków spłaty posiadanego przez nas kredytu. Nie musi więc to być nowy kredyt (choć również jest taka opcja), a jedynie modyfikacja warunków tego, który aktualnie posiadamy. W związku z tym nie zmieniamy także kredytobiorcy. Wniosek o restrukturyzację kredytu może złożyć każdy. Takie prawo daje nam sam ustawodawca. Mianowicie, zgodnie z art. 75c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. z 2018 r. poz. 2187 ze zmianami) kredytobiorca ma możliwość złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Bank powinien, na wniosek kredytobiorcy, umożliwić restrukturyzację zadłużenia poprzez zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu, jeżeli jest uzasadniona dokonaną przez bank oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy.

Na czym polega restrukturyzacja kredytu w praktyce?

Restrukturyzacja czyli modyfikacja warunków kredytowania i dostosowanie ich do aktualnych możliwości finansowych kredytobiorcy. Przede wszystkim kredyt restrukturyzacyjny zainteresuje nas w momencie gdy w naszym domowym budżecie zaczyna brakować środków. Zaciągnęliśmy zobowiązanie w momencie gdy mieliśmy dobrze płatną pracę. Wysoka rata nie stanowiła dla nas problemu. Obecnie, ze względu na trudną sytuację w firmie nasze zarobki spadły i rata zaczyna nam ciążyć. Rozwiązaniem będzie restrukturyzacja. Kiedy się na nią zdecydować? Niezależnie od tego czy mowa o kredyt restrukturyzacyjny wbk, kredyt restrukturyzacyjny bzwbk, pko czy w każdej innej placówce. O restrukturyzację kredytu należy wystąpić w momencie gdy nasze kłopoty finansowe, a tym samym problemy z terminową spłatą raty, są jak najbardziej realne, jednakże w dalszym ciągu wywiązujemy się z zawartych zobowiązań. Mimo, iż spodziewamy się pogorszenia sytuacji, jeszcze to nie nastąpiło. W ten sposób zyskujemy w oczach banku. Jak to możliwe? Jeśli przewidujemy pogorszenie sytuacji finansowej i z wyprzedzeniem zastanawiamy się nad tym jak, mimo trudnego położenia, wywiązać się z zawartych umów, jesteśmy dla banku rzetelnymi i godnymi zaufania kredytobiorcami. Zmiana warunków kredytowania i dostosowanie ich do naszych aktualnych możliwości będzie korzystne nie tylko dla nas ale i dla banku. W ten sposób mamy zwyczajnie dużo większe szanse na pozytywną decyzję w banku. Wnioskowanie o kredyt restrukturyzacyjny w momencie gdy nasze kłopoty stały się rzeczywistością i od miesięcy nie spłacamy rat, a swoją sytuację próbowaliśmy ukryć przed bankiem, z pewnością nie wpłynie korzystnie na nasz obraz w oczach banku. Wyjaśniliśmy już co to znaczy restrukturyzacja kredytu i w jakiej sytuacji najczęściej się na nią decydujemy. Jednakże czy restrukturyzacja kredytu to tylko rozwiązanie w przypadku problemów? Po kredyt restrukturyzacyjny sięgnąć możemy także w dokładnie odwrotnej sytuacji. Mianowicie, nasza sytuacja finansowa może nie tylko ulec pogorszeniu, ale także znaczącej poprawie. I właśnie tego wszystkim życzymy. Tak jak mówiliśmy wcześniej, nasza sytuacja w okresie kilkunastu lat, niejednokrotnie zmienia się wręcz drastycznie. Wiele lat pracy i regularne podwyżki, awans, zmiana zatrudnienia i lepsze stanowisko, to wszystko związane jest także z polepszeniem kondycji naszych finansów. Rata zaciągniętego 10 lat temu kredytu jest wręcz niezauważalna. Z kolei widmo, że zobowiązanie będzie ciążyło na naszych barkach jeszcze następne 20 lat może przytłaczać. I w takiej sytuacji możemy chcieć zmienić warunki kredytowania, po to aby spłacić swoje zadłużenie nie za 20 lat, a np. za 5. W tym momencie również możemy skorzystać z możliwości restrukturyzacji kredytu, która ma na celu zmianę określonych w umowie warunków lub terminów spłaty kredytu.

W jaki sposób bank może dokonać restrukturyzacji kredytu?

Wydłużenie okresu kredytowania

Najprostszą formą restrukturyzacji jest oczywiście wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu będziemy mogli zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Jednakże dłuższy okres spłaty to także dłuższy okres odsetkowy, a co za tym idzie, wyższy całkowity koszt kredytu. Należy jednak mieć na uwadze fakt, że zawsze lepiej jest trochę zwiększyć całkowity koszt, na rzecz zmniejszenia wysokości pojedynczej raty, tak aby umożliwić sobie terminową spłatę aniżeli nie spłacać kredytu w ogóle i narażać się na konsekwencje w postaci odsetek od nieterminowej spłaty, które będą jeszcze wyższe.

Skrócenie okresu kredytowania

Tak jak mówiliśmy restrukturyzacja kredytu to nie tylko ratunek w razie kłopotów finansowych. Restrukturyzacja daje nam także możliwość skrócenia okresu kredytowania, a tym samym obniżenia kosztu kredytu. Oczywiście w tym przypadku miesięczna rata zostanie podwyższona.

Raty balonowe

Co to jest restrukturyzacja kredytu przy pomocy rat balonowych? Jest to możliwość zamiany rat stałych na raty rosnące. Dzięki temu zabiegowi możemy znacząco obniżyć raty w najbliższych miesiącach. Obecną ratę możemy zredukować nawet do zera. Z kolei każda kolejna rata będzie wyższa. Z tej możliwości warto skorzystać gdy nasze problemy finansowe są przejściowe i niebawem spodziewamy się ustabilizowania sytuacji finansowej. Należy mieć bowiem na uwadze fakt, że znaczne obniżenie kilku najwcześniejszych rat spowoduje znaczne podwyższenie tych z późniejszym terminem wymagalności.

Wakacje kredytowe i karencja w spłacie rat

Wakacje kredytowe to odroczenie terminu spłaty rat w całości. Z kolei karencja w spłacie rat, daje nam możliwość odroczenia terminu spłaty raty w części kapitałowej. W ten sposób możemy zyskać chwilę na ustabilizowanie swojej sytuacji, a w tym czasie nie musimy martwić się rosnącym zadłużeniem. Należy jednak pamiętać, że to tylko odroczenie czyli przesunięcie terminu płatności, a zatem nasze zadłużenie nie maleje, a jedynie zostaje odłożone w czasie. 

Konsolidacja posiadanych kredytów

Jeżeli mamy więcej, niż jedno zobowiązanie, a ich spłacanie jest dla nas coraz trudniejsze, warto zastanowić się nad konsolidacją. Bank lub firma pożyczkowa, w której się o nią ubiegamy, spłaca nasze pożyczki, a powstałą w ten sposób sumę dzieli na możliwie dużą liczbę miesięcy. Restrukturyzacja kredytu następuje głównie dzięki wydłużeniu okresu spłaty – im dłuższy, tym pojedyncza rata niższa, co oczywiście pozwala na łatwiejsze jej uiszczanie.

Przewalutowanie kredytu

Opcja ryzykowna, ale mogąca przynieść pożądane efekty: zmieniając walutę kredytu na taką, w którym aktualnie jest małe oprocentowanie, zyskujemy płacąc mniejsze odsetki. Niestety, kursy walut narażone są na duże wahania, stąd i cała operacja może zakończyć się niepowodzeniem. Opcja istnieje, jednak od dłuższego czasu jest dość rzadko stosowana na rynku finansowym. Tak dużym echem odbiła się sytuacja z kredytami hipotecznymi we frankach, że banki i inne instytucje finansowe nie podejmują się udzielania kredytów