Restrukturyzacja kredytu – co zrobić, żeby spłata pożyczek była łatwiejsza?

Restrukturyzacja kredytu – co zrobić, żeby spłata pożyczek była łatwiejsza?

[Głosów:48    Średnia:4.9/5]

Habza Finanse » blog » Restrukturyzacja kredytu – co zrobić, żeby spłata pożyczek była łatwiejsza?

 

Restrukturyzacja kredytu – co zrobić, żeby spłata pożyczek była łatwiejsza?

Posiadane przez nas zobowiązania finansowe – kredyty, pożyczki, chwilówki, karty kredytowe i limity w koncie – mogą w pewnym momencie stać się trudne do regularnego spłacania. Wtedy możemy natknąć się na procedurę pod nazwą restrukturyzacja kredytu. Brzmi tajemniczo? Cóż, jeśli zastanawiasz się, co to jest restrukturyzacja kredytu, z pewnością musisz zapoznać się z naszym artykułem. Zapraszamy do lektury!

Restrukturyzacja kredytu. Co to za proces i co mogę na nim zyskać?

Życie przynosi nam nieprzewidziane sytuacje, a radzenie sobie z nimi może mieć poważny wpływ na nasz domowy budżet i zaszkodzić naszej płynności finansowej. Pamiętajmy, że każda niespłacona rata powoduje, że w domowym budżecie zostaje więcej pieniędzy, ale niestety jest to tylko pozorny spokój. W kolejnym miesiącu mamy już bowiem do uregulowania dwie raty, a dodatkowo jeszcze odsetki za okres zwłoki. Koszty rosną zamiast spadać, a spłacenie kredytu staje się coraz trudniejsze. Żeby jednak uniknąć tego typu problemów i nadal móc wywiązywać się z zaciągniętych przez nas zobowiązań, możemy sięgnąć po różne rozwiązania. Jednym z nich jest restrukturyzacja kredytu. Chcąc dostosować warunki spłacania podjętych przez nas pożyczek, możemy wybierać spośród kilku rozwiązań. Co to jest restrukturyzacja kredytu i w jakich formach występuje?

  1. Wakacje kredytowe – w praktyce najczęściej stosowany zabieg, który de facto oznacza restrukturyzację kredytu. Bank lub instytucja finansowa pozwala nam na krótki okres – zazwyczaj od jednego do trzech miesięcy – w którym nie musimy spłacać rat, jednak odsetki od naszego zadłużenia wciąż są naliczane. Zarówno możliwość, jak i ostateczny czas długości takich wakacji kredytowych zależny jest od wielu czynników, wśród których do najważniejszych należy ocena naszej sytuacji finansowej, zdolności kredytowej oraz raportu w BIK. Czym różnią się wakacje kredytowe, które sami sobie urządzamy nie spłacając rat od tych, na które wyraża zgodę bank? Przede wszystkim brakiem procesu windykacyjnego. Jeśli bank wie o naszych zamiarach, wyraził na to zgodę i zostały w tym celu sporządzone odpowiednie dokumenty – nie naliczą się nam odsetki karne i nie będziemy otrzymywać telefonów z działu windykacji. Dlatego warto tą kwestię uzgodnić z bankiem i nie działać na własną rękę. Tym bardziej, że zazwyczaj po trzech z rzędu niezapłaconych ratach następuje wypowiedzenie umowy kredytowej i całą pożyczoną sumę musimy oddać od razu – to zdecydowanie najgorsze rozwiązanie z możliwych.
  2. Wydłużenie okresu spłaty – również często stosowana opcja, polegająca na rozciągnięciu czasu na spłatę naszego zobowiązania. Im ten okres dłuższy, tym rata niższa, a więc łatwiejsza do udźwignięcia. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego w tej postaci często nie jest akceptowana przez klientów, bo pojawiają się w tym przypadku wyższe odsetki za dłuższy czas finansowania. Należy jednak zadać sobie pytanie: czy wolimy spłacać niższe miesięczne raty i odetchnąć finansowo, nawet jeśli finalnie koszt pożyczki będzie wyższy, czy też co miesiąc rozpaczliwie szukać środków na spłatę kolejnej raty?
  3. Konsolidacja posiadanych kredytów – jeżeli mamy więcej, niż jedno zobowiązanie, a ich spłacanie jest dla nas coraz trudniejsze, warto zastanowić się nad konsolidacją. Bank lub firma pożyczkowa, w której się o nią ubiegamy, spłaca nasze pożyczki, a powstałą w ten sposób sumę dzieli na możliwie dużą liczbę miesięcy. Restrukturyzacja kredytu następuje głównie dzięki wydłużeniu okresu spłaty – im dłuższy, tym pojedyncza rata niższa, co oczywiście pozwala na łatwiejsze jej uiszczanie.
  4. Przewalutowanie kredytu – opcja ryzykowna, ale mogąca przynieść pożądane efekty: zmieniając walutę kredytu na taką, w którym aktualnie jest małe oprocentowanie, zyskujemy płacąc mniejsze odsetki. Niestety, kursy walut narażone są na duże wahania, stąd i cała operacja może zakończyć się niepowodzeniem. Opcja istnieje, jednak od dłuższego czasu jest dość rzadko stosowana na rynku finansowym. Tak dużym echem odbiła się sytuacja z kredytami hipotecznymi we frankach, że banki i inne instytucje finansowe nie podejmują się udzielania kredytów walutowych. Restrukturyzacja kredytu w tej formie jest zatem od jakiegoś czasu zawieszona.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Oddzielną kwestią jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego, znana również jako refinansowanie kredytu hipotecznego. Zazwyczaj kiedy zaciągamy kredyt na zakup mieszkania lub budowę domu, negocjujemy z bankiem najlepszą możliwą ofertę. Warunki naszego zobowiązania – oprocentowanie, marża, prowizja, wysokość wkładu własnego oraz inne opłaty – zależne są od naszej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Analityk bankowy przygląda się naszym zarobkom i wydatkom, ocenia stan naszych finansów, a także kwestie takie jak wiek, stan cywilny, wykształcenie, wykonywany zawód i perspektywy rozwoju w nim. Jeżeli więc braliśmy kredyt, będąc bezdzietną, młodą panną, pracującą w oparciu o umowę o dzieło, zaś po pięciu latach jesteśmy już mężatką, zatrudnioną na umowę na czas nieokreślony w dużej firmie o ugruntowanej pozycji na rynku i zarabiamy więcej, to okazać się może, że mamy podstawy do ubiegania się o lepszy, tańszy kredyt. Zmianie może ulec również sytuacja majątkowa – być może staliśmy się beneficjentami spadku albo los nam sprzyjał podczas loterii i możemy pochwalić się zabezpieczeniem pieniężnym w postaci lokat. Każda z tych sytuacji może mieć wpływ na nową decyzję kredytową banku. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego nie należy do najłatwiejszych operacji, ale nie jest niemożliwa. Na czym więc polega refinansowanie kredytu hipotecznego?

Kiedy znajdziemy atrakcyjną ofertę – np. o niższym oprocentowaniu, niższej marży i rozłożony nie na 30, a 35 lat – i uzyskamy finansowanie w nowym banku, spłaca on nasz kredyt hipoteczny w “starym” banku, a my jednocześnie zaciągamy nowy kredyt i spłacamy go na nowych, dogodniejszych warunkach. Taka restrukturyzacja kredytu hipotecznego może znacznie odciążyć domowy budżet, ponieważ im niższa całkowita kwota finansowania i im dłuższy okres spłaty, tym jednostkowa, miesięczna rata jest niższa. Co ważne, refinansowanie kredytu hipotecznego można przeprowadzić więcej niż raz, o ile oczywiście znajdziemy korzystną, konkurencyjną opcję finansowania.

Warto bardzo mocno skupić się na warunkach nowej umowy kredytowej. Często okazuje się, że pozornie jest ona dużo lepsza, jednak kredyt hipoteczny to produkt wielowymiarowy, na którego finalny koszt składa się wiele czynników. W przypadku tak długiego finansowania warto przeliczyć łączny koszt kredytu przy trzydziestoletnim i trzydziestopięcioletnim okresie finansowania. Najczęstszym błędem kredytobiorców jest bowiem złudne wrażenie, że wydłużenie okresu spłaty o 5 lat spowoduje znaczący spadek raty. Z pewnością będzie ona niższa, może się jednak okazać, że jedynie o kilkadziesiąt złotych. Natomiast koszt odsetek w związku z najdłuższym możliwym okresem spłaty nieporównywalnie wzrasta. Jeśli finalnie nie mówimy o oszczędności na poziomie kilkuset złotych, a jedynie o wyższej kwocie, jaką musimy oddać bankowi, być może warto poszukać innej oferty.  Niewątpliwie, jeśli bierzemy pod uwagę restrukturyzację kredytu hipotecznego, najkorzystniejsze zmiany to obniżenie marży banku. Pamiętajmy, że finalne oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch rzeczy: wymienionej właśnie marży oraz WIBOR-u, czyli międzybankowej stopy procentowej, która jest zmienna. Jeśli w danej sytuacji rynkowej Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, więc spada również wysokość naszych rat. Jeśli dzieje się odwrotnie i ulegają one zwiększeniu – raty także będą wyższe. Marża banku jest natomiast niezmienna. Wynegocjowanie jej niskiej wartości jest zatem gwarancją na to, że otrzymujemy ofertę lepszą niż u konkurencji.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego to długi proces, ale pamiętajmy, że przynosi on korzyści przez wiele następnych lat. Dlatego warto również zwrócić uwagę na detale, które możemy wynegocjować w ramach nowej umowy, np. brak prowizji za ewentualną wcześniejszą spłatę, czy bezpłatne aneksy do umowy, które mogą dotyczyć choćby zmiany terminu płatności raty. Kredyt hipoteczny spłacamy tak długo, że powinniśmy się w maksymalny możliwy sposób zabezpieczyć przed zmianami, które mogą mieć miejsce w naszym życiu. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest ku temu dobrą okazją.

 

Polecane oferty

Zostaw odpowiedź

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wniosek Online
Wniosek Online