Restrukturyzacja kredytu – co zrobi─ç, ┼╝eby sp┼éata po┼╝yczek by┼éa ┼éatwiejsza?
Kredyt refinansowy - wpis blogowy o kredycie refinansowym na blogu Habza Finanse.

Restrukturyzacja kredytu – co zrobi─ç, ┼╝eby sp┼éata po┼╝yczek by┼éa ┼éatwiejsza?

Posiadane przez nas zobowi─ůzania finansowe – kredyty, po┼╝yczki, chwil├│wki, karty kredytowe i limity w koncie – mog─ů w pewnym momencie sta─ç si─Ö trudne do regularnego sp┼éacania. Wtedy mo┼╝emy natkn─ů─ç si─Ö na procedur─Ö pod nazw─ů restrukturyzacja kredytu. Brzmi tajemniczo? C├│┼╝, je┼Ťli zastanawiasz si─Ö, co to jest restrukturyzacja kredytu, z pewno┼Ťci─ů musisz zapozna─ç si─Ö z naszym artyku┼éem. Zapraszamy do lektury!

Restrukturyzacja kredytu. Co to za proces i co mog─Ö na nim zyska─ç?

┼╗ycie przynosi nam nieprzewidziane sytuacje, a radzenie sobie z nimi mo┼╝e mie─ç powa┼╝ny wp┼éyw na nasz domowy bud┼╝et i zaszkodzi─ç naszej p┼éynno┼Ťci finansowej. Pami─Ötajmy, ┼╝e ka┼╝da niesp┼éacona rata powoduje, ┼╝e w domowym bud┼╝ecie zostaje wi─Öcej pieni─Ödzy, ale niestety jest to tylko pozorny spok├│j. W kolejnym miesi─ůcu mamy ju┼╝ bowiem do uregulowania dwie raty, a dodatkowo jeszcze odsetki za okres zw┼éoki. Koszty rosn─ů zamiast spada─ç, a sp┼éacenie kredytu staje si─Ö coraz trudniejsze. ┼╗eby jednak unikn─ů─ç tego typu problem├│w i nadal m├│c wywi─ůzywa─ç si─Ö z zaci─ůgni─Ötych przez nas zobowi─ůza┼ä, mo┼╝emy si─Ögn─ů─ç po r├│┼╝ne rozwi─ůzania. Jednym z nich jest restrukturyzacja kredytu. Chc─ůc dostosowa─ç warunki sp┼éacania podj─Ötych przez nas po┼╝yczek, mo┼╝emy wybiera─ç spo┼Ťr├│d kilku rozwi─ůza┼ä. Co to jest restrukturyzacja kredytu i w jakich formach wyst─Öpuje?

Wakacje kredytowe – w praktyce najcz─Ö┼Ťciej stosowany zabieg, kt├│ry de facto oznacza restrukturyzacj─Ö kredytu. Bank lub instytucja finansowa pozwala nam na kr├│tki okres – zazwyczaj od jednego do trzech miesi─Öcy – w kt├│rym nie musimy sp┼éaca─ç rat, jednak odsetki od naszego zad┼éu┼╝enia wci─ů┼╝ s─ů naliczane. Zar├│wno mo┼╝liwo┼Ť─ç, jak i ostateczny czas d┼éugo┼Ťci takich wakacji kredytowych zale┼╝ny jest od wielu czynnik├│w, w┼Ťr├│d kt├│rych do najwa┼╝niejszych nale┼╝y ocena naszej sytuacji finansowej, zdolno┼Ťci kredytowej oraz raportu w BIK. Czym r├│┼╝ni─ů si─Ö wakacje kredytowe, kt├│re sami sobie urz─ůdzamy nie sp┼éacaj─ůc rat od tych, na kt├│re wyra┼╝a zgod─Ö bank? Przede wszystkim brakiem procesu windykacyjnego. Je┼Ťli bank wie o naszych zamiarach, wyrazi┼é na to zgod─Ö i zosta┼éy w tym celu sporz─ůdzone odpowiednie dokumenty – nie nalicz─ů si─Ö nam odsetki karne i nie b─Ödziemy otrzymywa─ç telefon├│w z dzia┼éu windykacji. Dlatego warto t─ů kwesti─Ö uzgodni─ç z bankiem i nie dzia┼éa─ç na w┼éasn─ů r─Ök─Ö. Tym bardziej, ┼╝e zazwyczaj po trzech z rz─Ödu niezap┼éaconych ratach nast─Öpuje wypowiedzenie umowy kredytowej i ca┼é─ů po┼╝yczon─ů sum─Ö musimy odda─ç od razu – to zdecydowanie najgorsze rozwi─ůzanie z mo┼╝liwych.

Wyd┼éu┼╝enie okresu sp┼éaty – r├│wnie┼╝ cz─Östo stosowana opcja, polegaj─ůca na rozci─ůgni─Öciu czasu na sp┼éat─Ö naszego zobowi─ůzania. Im ten okres d┼éu┼╝szy, tym rata ni┼╝sza, a wi─Öc ┼éatwiejsza do ud┼║wigni─Öcia. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego w tej postaci cz─Östo nie jest akceptowana przez klient├│w, bo pojawiaj─ů si─Ö w tym przypadku wy┼╝sze odsetki za d┼éu┼╝szy czas finansowania. Nale┼╝y jednak zada─ç sobie pytanie: czy wolimy sp┼éaca─ç ni┼╝sze miesi─Öczne raty i odetchn─ů─ç finansowo, nawet je┼Ťli finalnie koszt po┼╝yczki b─Ödzie wy┼╝szy, czy te┼╝ co miesi─ůc rozpaczliwie szuka─ç ┼Ťrodk├│w na sp┼éat─Ö kolejnej raty?

Konsolidacja posiadanych kredyt├│w – je┼╝eli mamy wi─Öcej, ni┼╝ jedno zobowi─ůzanie, a ich sp┼éacanie jest dla nas coraz trudniejsze, warto zastanowi─ç si─Ö nad konsolidacj─ů. Bank lub firma po┼╝yczkowa, w kt├│rej si─Ö o ni─ů ubiegamy, sp┼éaca nasze po┼╝yczki, a powsta┼é─ů w ten spos├│b sum─Ö dzieli na mo┼╝liwie du┼╝─ů liczb─Ö miesi─Öcy. Restrukturyzacja kredytu nast─Öpuje g┼é├│wnie dzi─Öki wyd┼éu┼╝eniu okresu sp┼éaty – im d┼éu┼╝szy, tym pojedyncza rata ni┼╝sza, co oczywi┼Ťcie pozwala na ┼éatwiejsze jej uiszczanie.

Przewalutowanie kredytu – opcja ryzykowna, ale mog─ůca przynie┼Ť─ç po┼╝─ůdane efekty: zmieniaj─ůc walut─Ö kredytu na tak─ů, w kt├│rym aktualnie jest ma┼ée oprocentowanie, zyskujemy p┼éac─ůc mniejsze odsetki. Niestety, kursy walut nara┼╝one s─ů na du┼╝e wahania, st─ůd i ca┼éa operacja mo┼╝e zako┼äczy─ç si─Ö niepowodzeniem. Opcja istnieje, jednak od d┼éu┼╝szego czasu jest do┼Ť─ç rzadko stosowana na rynku finansowym. Tak du┼╝ym echem odbi┼éa si─Ö sytuacja z kredytami hipotecznymi we frankach, ┼╝e banki i inne instytucje finansowe nie podejmuj─ů si─Ö udzielania kredyt├│w walutowych. Restrukturyzacja kredytu w tej formie jest zatem od jakiego┼Ť czasu zawieszona.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Oddzieln─ů kwesti─ů jest restrukturyzacja kredytu hipotecznego, znana r├│wnie┼╝ jako refinansowanie kredytu hipotecznego. Zazwyczaj kiedy zaci─ůgamy kredyt na zakup mieszkania lub budow─Ö domu, negocjujemy z bankiem najlepsz─ů mo┼╝liw─ů ofert─Ö. Warunki naszego zobowi─ůzania – oprocentowanie, mar┼╝a, prowizja, wysoko┼Ť─ç wk┼éadu w┼éasnego oraz inne op┼éaty – zale┼╝ne s─ů od naszej zdolno┼Ťci kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego.

Zaci─ůgni─Öty jaki┼Ť czas temu kredyt nie spe┼énia ju┼╝ Twoich oczekiwa┼ä?

Dawne zobowi─ůzanie w por├│wnaniu z aktualn─ů ofert─ů jest bardzo niekorzystne? A mo┼╝e nie sta─ç Ci─Ö na sp┼éat─Ö kredytu w aktualnej formie? Doradcy Habza Finanse pomog─ů upora─ç Ci si─Ö z d┼éugami i sprawi─ů, ┼╝e sp┼éata b─Ödzie du┼╝o ┼éatwiejsza, a kredyt korzystniejszy.

Skontaktuj si─Ö z nami

Analityk bankowy przygl─ůda si─Ö naszym zarobkom i wydatkom, ocenia stan naszych finans├│w, a tak┼╝e kwestie takie jak wiek, stan cywilny, wykszta┼écenie, wykonywany zaw├│d i perspektywy rozwoju w nim. Je┼╝eli wi─Öc brali┼Ťmy kredyt, b─Öd─ůc bezdzietn─ů, m┼éod─ů pann─ů, pracuj─ůc─ů w oparciu o umow─Ö o dzie┼éo, za┼Ť po pi─Öciu latach jeste┼Ťmy ju┼╝ m─Ö┼╝atk─ů, zatrudnion─ů na umow─Ö na czas nieokre┼Ťlony w du┼╝ej firmie o ugruntowanej pozycji na rynku i zarabiamy wi─Öcej, to okaza─ç si─Ö mo┼╝e, ┼╝e mamy podstawy do ubiegania si─Ö o lepszy, ta┼äszy kredyt. Zmianie mo┼╝e ulec r├│wnie┼╝ sytuacja maj─ůtkowa – by─ç mo┼╝e stali┼Ťmy si─Ö beneficjentami spadku albo los nam sprzyja┼é podczas loterii i mo┼╝emy pochwali─ç si─Ö zabezpieczeniem pieni─Ö┼╝nym w postaci lokat. Ka┼╝da z tych sytuacji mo┼╝e mie─ç wp┼éyw na now─ů decyzj─Ö kredytow─ů banku. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego nie nale┼╝y do naj┼éatwiejszych operacji, ale nie jest niemo┼╝liwa. Na czym wi─Öc polega refinansowanie kredytu hipotecznego? Kiedy znajdziemy atrakcyjn─ů ofert─Ö – np. o ni┼╝szym oprocentowaniu, ni┼╝szej mar┼╝y i roz┼éo┼╝ony nie na 30, a 35 lat – i uzyskamy finansowanie w nowym banku, sp┼éaca on nasz kredyt hipoteczny w “starym” banku, a my jednocze┼Ťnie zaci─ůgamy nowy kredyt i sp┼éacamy go na nowych, dogodniejszych warunkach. Taka restrukturyzacja kredytu hipotecznego mo┼╝e znacznie odci─ů┼╝y─ç domowy bud┼╝et, poniewa┼╝ im ni┼╝sza ca┼ékowita kwota finansowania i im d┼éu┼╝szy okres sp┼éaty, tym jednostkowa, miesi─Öczna rata jest ni┼╝sza. Co wa┼╝ne, refinansowanie kredytu hipotecznego mo┼╝na przeprowadzi─ç wi─Öcej ni┼╝ raz, o ile oczywi┼Ťcie znajdziemy korzystn─ů, konkurencyjn─ů opcj─Ö finansowania.

Warto bardzo mocno skupi─ç si─Ö na warunkach nowej umowy kredytowej. Cz─Östo okazuje si─Ö, ┼╝e pozornie jest ona du┼╝o lepsza, jednak kredyt hipoteczny to produkt wielowymiarowy, na kt├│rego finalny koszt sk┼éada si─Ö wiele czynnik├│w. W przypadku tak d┼éugiego finansowania warto przeliczy─ç ┼é─ůczny koszt kredytu przy trzydziestoletnim i trzydziestopi─Öcioletnim okresie finansowania. Najcz─Östszym b┼é─Ödem kredytobiorc├│w jest bowiem z┼éudne wra┼╝enie, ┼╝e wyd┼éu┼╝enie okresu sp┼éaty o 5 lat spowoduje znacz─ůcy spadek raty. Z pewno┼Ťci─ů b─Ödzie ona ni┼╝sza, mo┼╝e si─Ö jednak okaza─ç, ┼╝e jedynie o kilkadziesi─ůt z┼éotych. Natomiast koszt odsetek w zwi─ůzku z najd┼éu┼╝szym mo┼╝liwym okresem sp┼éaty niepor├│wnywalnie wzrasta. Je┼Ťli finalnie nie m├│wimy o oszcz─Ödno┼Ťci na poziomie kilkuset z┼éotych, a jedynie o wy┼╝szej kwocie, jak─ů musimy odda─ç bankowi, by─ç mo┼╝e warto poszuka─ç innej oferty.┬á Niew─ůtpliwie, je┼Ťli bierzemy pod uwag─Ö restrukturyzacj─Ö kredytu hipotecznego, najkorzystniejsze zmiany to obni┼╝enie mar┼╝y banku. Pami─Ötajmy, ┼╝e finalne oprocentowanie kredytu hipotecznego sk┼éada si─Ö z dw├│ch rzeczy: wymienionej w┼éa┼Ťnie mar┼╝y oraz WIBOR-u, czyli mi─Ödzybankowej stopy procentowej, kt├│ra jest zmienna. Je┼Ťli w danej sytuacji rynkowej Rada Polityki Pieni─Ö┼╝nej obni┼╝a stopy procentowe, wi─Öc spada r├│wnie┼╝ wysoko┼Ť─ç naszych rat. Je┼Ťli dzieje si─Ö odwrotnie i ulegaj─ů one zwi─Ökszeniu – raty tak┼╝e b─Öd─ů wy┼╝sze. Mar┼╝a banku jest natomiast niezmienna. Wynegocjowanie jej niskiej warto┼Ťci jest zatem gwarancj─ů na to, ┼╝e otrzymujemy ofert─Ö lepsz─ů ni┼╝ u konkurencji.

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego to d┼éugi proces, ale pami─Ötajmy, ┼╝e przynosi on korzy┼Ťci przez wiele nast─Öpnych lat. Dlatego warto r├│wnie┼╝ zwr├│ci─ç uwag─Ö na detale, kt├│re mo┼╝emy wynegocjowa─ç w ramach nowej umowy, np. brak prowizji za ewentualn─ů wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─Ö, czy bezp┼éatne aneksy do umowy, kt├│re mog─ů dotyczy─ç cho─çby zmiany terminu p┼éatno┼Ťci raty. Kredyt hipoteczny sp┼éacamy tak d┼éugo, ┼╝e powinni┼Ťmy si─Ö w maksymalny mo┼╝liwy spos├│b zabezpieczy─ç przed zmianami, kt├│re mog─ů mie─ç miejsce w naszym ┼╝yciu. Restrukturyzacja kredytu hipotecznego jest ku temu dobr─ů okazj─ů.

Ocena / 5. Liczba głosów:

Brak ocen.

blog Tagi: , ,
Paulina Przybysz

Paulina Przybysz

Ekspert finansowy z wieloletnim sta┼╝em. Sprawami kredytowymi zajmuj─Ö si─Ö od ponad 12 lat. Ten czas pozwoli┼é jej mocno rozwin─ů─ç skrzyd┼éa w bran┼╝y finansowej oraz osi─ůgn─ů─ç sukcesy zawodowe w tej dziedzinie. W relacji z klientami liczy si─Ö dla niej profesjonalizm, otwarto┼Ť─ç , szczero┼Ť─ç a tak┼╝e obustronny szacunek. Wsp├│┼épracuj─ůc z Paulin─ů mo┼╝na liczy─ç na indywidualne podej┼Ťcie do ka┼╝dej sprawy a tak┼╝e szybko┼Ť─ç w dzia┼éaniu i profesjonalizm.

Skontaktuj si─Ö ze mn─ů
Dodaj komentarz

Tw├│j adres email nie zostanie opublikowany. Pola, kt├│rych wype┼énienie jest wymagane, s─ů oznaczone symbolem *