Rata balonowa – definicja, warunki kredytowania

Zakup samochodu wiążę się z naprawdę sporym wydatkiem. Mówimy tutaj o kilkudziesięciu, a nawet kilkuset złotych. Tylko nieliczni konsumenci mogą pozwolić sobie na wypłatę takiej kwoty jednorazowo, bez posiłkowania się wsparciem ze strony instytucji finansowej. Dlatego też coraz więcej osób kupując auto decyduje się na leasing bądź korzysta z kredytu samochodowego, w tym z kredytu standardowego lub z ratą balonową. Takie rozwiązanie pozwala im na uniknięcie sytuacji, w której dopuściłyby się znacznego nadszarpnięcia domowego budżetu. W dzisiejszym artykule uwaga zostanie poświęcona kredytom z ratą balonową. Każdego, kto zastanawia się nad tym, czym właściwie jest rata balonowa, zapraszamy do lektury. 

Rata balonowa – co to?

Standardowy kredyt samochodowy jest dobrą opcją dla tych, którzy nie mogą kupić samochodu za gotówkę, ale też nie chcą lub nie mogą skorzystać z formy finansowania, jaką jest leasing. Może ich odstraszać fakt, że biorąc auto w leasing, jego właścicielami będą dopiero po spłacie albo w niektórych przypadkach – w ogóle nie uzyskają takiego statusu. Zgoła inaczej jest z kredytem samochodowym i ratą balonową. W takim przypadku pojazd zostaje przypisany od razu po dopełnieniu wszystkich formalności związanych z uzyskaniem finansowania w banku. Co to jest rata balonowa? Zazwyczaj kredytobiorcy przyzwyczajeni są do systemu rat o równej czy też malejącej wysokości. Przy racie balonowej schemat jest odwrócony. Otóż najwyższa rata występuje na samym końcu spłacania kredytu.

Jest to zatem jeden z kilku sposobów spłaty rat kredytu – nietradycyjny model spłaty, który cieszy się coraz większą popularnością, ponieważ w ramach niego można w istocie zmniejszyć miesięczne koszty kredytu. Zminimalizowanie comiesięcznego zobowiązania jest możliwe dzięki temu, iż znacząca część pożyczonego kapitału jest opłacana w ostatniej racie. Przez cały okres trwania umowy spłaca się jedynie odsetki, a część kapitałowa i reszta odsetek zostaje do spłaty na koniec. Warto podkreślić, że może wynosić nawet kilkadziesiąt procent wartości auta. Istotną informacją jest to, że jednorazowe spłacenie tak wielkiej kwoty przy ostatniej racie balonowej nie jest przymusem.

Zadłużony nie musi wcale wygaszać kredytu. W zamian za to może skorzystać z opcji odsprzedania samochodu dealerowi po obowiązującej cenie rynkowej, ale może również przeznaczyć swoje pieniądze na kolejne raty balonowe i w ten sposób pozyskać nowy samochód. Kredyt samochodowy z ratą balonową jest formą zobowiązania zwiększającą zdolność kredytową. Dzieje się tak dlatego, gdyż ostatnia rata nie wlicza się do całkowitej kwoty kredytu. Jego cechą jest stosunkowo długi okres spłaty, który pozwala dłużnikom na odłożenie większej sumy na spłatę ostatniej raty (raty wykupowej). Taka konfiguracja jest też korzystna, gdy końcowe możliwości finansowe są w dalszym ciągu ograniczone.

Rata balonowa leasing – spore grono czytelników może kojarzyć pojęcie raty balonowej z leasingiem. Co prawda, elementem wspólnym jest ponoszenie opłat za możliwość użytkowania pojazdu, lecz tak naprawdę nie istnieje coś takiego, jak rata balonowa w leasingu.

Rata balonowa – w jakim finansowaniu występuje i kogo dotyczy?

Chcąc skorzystać z kredytu z ratą balonową należy udać się do salonu dealerskiego współpracującego z jakąś placówką bankową. Dzięki temu nie ma potrzeby wykonywania czynności polegających na samodzielnym przechodzeniu przez proces weryfikacji kredytowej w wybranym banku. To oznacza, iż cała sprawa zostaje załatwiona w salonie samochodowym przy zakupie auta. Oczywiście można też rozdzielić to, udając się do salonu, a następnie do kredytodawcy. Co ciekawe, komisy samochodowe również decydują się na taką formę finansowania zakupu pojazdu. Trzeba jednak pamiętać o tym, że raty przy zakupie używanego będą wyższe niż w przypadku nowego.

Kredyt balonowy na samochód może pozyskać osoba prywatna oraz przedsiębiorca. Wystarczy, że skompletuje się potrzebne dokumenty i spełni stawiane warunki. Zwykle potrzebny jest dowód tożsamości, zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta, ale czasem wymagane jest zaświadczenie o zatrudnieniu. W momencie ich złożenia konieczne jest zarejestrowanie auta w wydziale komunikacji i wykupienie ubezpieczenia OC. W dalszym kroku można odebrać tymczasowy dowód rejestracyjny, tablice, naklejkę legalizacyjną oraz kluczyki.

Spłata balonowa kredytu – jak przebiega?

Jak już wykazaliśmy, rata balonowa jest niestandardową formą spłaty kredytu samochodowego. Osoba korzystająca z takiej oferty na początku wpłaca do banku ok. 10% wartości kredytu, a następnie spłaca comiesięczne raty, które z wyjątkiem ostatniej są stosunkowo niskie (w porównaniu z klasycznym kredytem samochodowym nawet o kilkadziesiąt procent niższe) i równe. Rata wykupowa stanowi najczęściej kilkadziesiąt procent wartości pojazdu i jest spłacana jednorazowo bądź w ratach, korzystając nadal z auta, ale też można ją potraktować jako wkład własny i wziąć nowy samochód na raty.

Kredyt samochodowy z ratą balonową – kalkulator

Myśląc o pozyskaniu kredytu samochodowego z ratą balonową, można samodzielnie wyliczyć ratę bądź skorzystać z narzędzia, jakim jest kalkulator raty balonowej. W tym względzie przydatne są wzory:

• rata kredytu w czasie trwania okresu kredytowania:

R= K*d*p/365 R- płatność ratalna, K – kwota kredytu, p – wysokość oprocentowania kredytu, d – liczba dni, których dotyczy płatność ratalna

• rata ostatniej, tzw. balonowej raty kredytu:

Rb= K+(K*p*db/365) Rb – płatność ratalna, K – kwota kredytu, p – wysokość oprocentowania kredytu, db – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność ratalna (odsetkowa).

Raty balonowe na samochód – wady i zalety

Kredyt samochodowy z ratą balonową to dość kusząca propozycja, która nie jest wolna od słabych stron. Wady to przede wszystkim:

• ❌ konieczność posiadania dobrej historii kredytowej,
• ❌ potrzeba dysponowania środkami na wkład własny,
• ❌ rata wykupowa jest wysoka,
• ❌ wysokie koszty kredytu – rata balonowa nie zawsze jest opcją najtańszą dostępną na rynku; sumaryczne koszty kredytu mogą być wysokie, gdyż placówka bankowa dość mocno ryzykuje, umieszczając większą część kapitału w końcowej fazie spłaty zobowiązania; ryzyko rekompensuje, zabezpieczając się poprzez zwiększenie kosztów prowizji lub stosowanie dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia lub zabezpieczenia rzeczowego,
• ❌ dość ryzykowna forma spłaty,
• ❌ czasem ograniczony wybór marek pojazdów z uwagi na preferencje banku.

Omawiana forma finansowania posiada też sporo zalet. Oto one:

• ✅ niskie raty w okresie trwania umowy – raty balonowe są dobrą alternatywą dla osób, które nie chcą lub nie mają możliwości jednorazowo wydawać dużej kwoty na zakup nowego samochodu, a korzystając z kredytu, chcą zminimalizować koszty comiesięcznych rat; brak wystarczającej ilości gotówki na start nie jest więc problemem – zobowiązanie w postaci niskich rat nie obciąża domowego budżetu, a przy tym pozwala na zaoszczędzenie środków finansowych na ostatnią większą ratę,
• ✅ brak limitu kilometrów,
• ✅ możliwość wymiany samochodu na nowy po okresie umowy – kredyt balonowy sprawdza się w przypadku tych, którym nie zależy na użytkowaniu ciągle tego samego auta, a wręcz pragną często wymieniać je; spłacający może użytkować nowy pojazd, uiszczając za to co miesiąc niedużą opłatę, a pod koniec kredytowania może zamienić go na inny,
• ✅ szansa na zaciągnięcie kredytu refinansowego na pokrycie kosztów raty balonowej,
• ✅ gwarancja odkupu pojazdu,
• ✅ kredyt z ratą balonową zapewnia większy spokój aniżeli w przypadku standardowego kredytu.

Podsumowując, kredyt z ratą balonową jest interesującym rozwiązaniem odpowiadającym na potrzeby ogromnej rzeszy konsumentów. Decyzja o jego wzięciu to poważny krok, dlatego też powinna być wysoce przemyślana. Warto zgłębić temat, uwzględnić swoje oczekiwania i możliwości, jak również przeanalizować oferty, a dopiero później zdecydować ostatecznie, czy spełnia on indywidualne wymogi.