Konsolidacja zobowiązań nie jest nowym konceptem, natomiast w ostatnich latach zaczęła się cieszyć dużą popularnością. Z tego względu wiele osób, które wcześniej nie były nią zainteresowane lub nawet nie wiedziały o takiej możliwości, zaczęły ją rozważać. Jednak aby być w stanie podjąć rozsądną, korzystną decyzję trzeba najpierw wziąć pod uwagę i przemyśleć wszystkie dobre, i złe strony danego rozwiązania. Tak więc jakie są wady, a jakie zalety kredytu konsolidacyjnego? Czy warto go zaciągać?

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

W pierwszej kolejności warto pokrótce wyjaśnić, jak działa i czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny. To unikalny rodzaj kredytu, który przeznaczony jest na konkretny cel. Jednak nie na zakup czegoś (mieszkania, samochodu, sprzętu elektronicznego), a spłatę kilku wybranych dotychczasowych długów za pomocą jednego, nowego.

Dzięki temu aktualni wierzyciele nie będą mogli wysuwać wobec nas dalszych roszczeń i znacznie zmniejszy się ilość posiadanych w danej chwili zobowiązań. Konsolidacja jest stosunkowo elastycznym rozwiązaniem, które można zastosować w zróżnicowanych okolicznościach, w dużej mierze niezależnie od rozmiaru i typu obecnych zobowiązań. Jakie długi można połączyć za pomocą konsolidacji? Lista jest długa i zawiera między innymi:

• kredyty gotówkowe
• kredyty samochodowe
• kredyty hipoteczne
• karty kredytowe
• kredyty odnawialne
• pożyczki i chwilówki.

Musimy jednak zdać sobie sprawę z faktu, że wiele banków nie jest skłonnych do konsolidacji pożyczek i chwilówek, tak więc, jeśli to właśnie te zadłużenia chcemy połączyć, cały proces może być nieco bardziej skomplikowany. Swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji od potencjalnego kredytodawcy możemy zwiększyć, nawet w bardzo trudnej sytuacji, kontaktując się z dobrym pośrednikiem kredytowym.

Warto wspomnieć, że kredyt konsolidacyjny można otrzymać tylko w banku, natomiast wiele firm pożyczkowych ma w swojej ofercie pożyczki konsolidacyjne, które działają na podobnej zasadzie co opisany powyżej produkt bankowy.

1 Źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/492450/kredyt-trendy-raport-bik-za-rok-2019

Konsolidacja długów oznacza niższą ratę

Do najważniejszych zalet kredytu konsolidacyjnego należy fakt, że pozwala on na znaczne zmniejszenie wysokości miesięcznych zobowiązań. O ile kredyt został zaciągnięty na korzystnych warunkach, jego rata powinna być mniejsza niż rata zobowiązań, które zdecydowaliśmy się połączyć. Dzięki temu w naszym budżecie domowym co miesiąc pozostawać będzie większa suma i nie będziemy musieli martwić się, czy zdołamy w terminie uregulować zobowiązanie.

Wysokość raty ustala się indywidualnie, biorąc pod uwagę wysokość skonsolidowanych długów, ich dotychczasowe raty i możliwości finansowe kredytobiorcy. Obniżenie raty jest możliwe dzięki wydłużeniu okresy spłaty kredytu względem połączonych zobowiązań.

Wiąże się to ze zwiększeniem całkowitego kosztu kredytu, jako że odsetki będą naliczane dłużej. Jednak w sytuacji podbramkowej, kiedy nie jesteśmy w stanie na czas spłacać zobowiązań, krótkoterminowe oszczędności z uwagi na niższe raty są zazwyczaj znacznie ważniejsze niż zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Kredyt konsolidacyjny wymaga wysokiej zdolności kredytowej

Na kredyt konsolidacyjny decydują się przede wszystkim osoby, które spłacają jednocześnie wiele zobowiązań i czują się tym faktem przytłoczone, czy to mentalnie, czy finansowo. Ten krok może być korzystny również dla tych, którzy są w stanie na czas regulować wszystkie raty, ale chcą mieć niższą miesięczną ratę, aby dysponować co miesiąc większym budżetem (na przykład z uwagi na pojawienie się nowego członka rodziny).

Konsolidacja zobowiązań to świetny sposób na wyjście z zadłużenia i ograniczenie ilości posiadanych długów. Jednak nie każdy zdaje sobie sprawę z faktu, że chociaż ten produkt bankowy wydaje się być skierowany zwłaszcza do osób zadłużonych, to trudno im będzie z niego skorzystać. Musimy bowiem pamiętać, że wniosek o kredyt konsolidacyjny jest traktowany tak samo, jak wniosek o dowolny inny kredyt (czyli na przykład gotówkowy, hipoteczny, samochodowy), a więc bank po jego otrzymaniu w pierwszej kolejności zajmuje się weryfikacją zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty danego zobowiązania, a więc badając ją, bank po prostu sprawdza, czy nas na dany kredyt (jego zdaniem) stać. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej brane pod uwagę są przede wszystkim takie czynniki jak wysokość dochodów, obecnych zobowiązań i kosztów utrzymania, a także to, ile osób pozostaje na naszym utrzymaniu. Nie bez znaczenia w kontekście szans na uzyskanie kredytów jest również historia kredytowa, a więc to, czy na czas spłacaliśmy obecne i poprzednie kredyty, i pożyczki. Jak łatwo się domyślić, wiele osób, które chciałyby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, nie mogą się pochwalić wysoką zdolnością kredytową czy pozytywną historią kredytową.

Nie musi to jednak oznaczać, że takiego kredytu nie uda im się uzyskać. Będzie to jednak bardzo trudne, jeśli zdecydują się wnioskować o niego samodzielnie. Znacznie lepszym pomysłem jest kontakt z doświadczonym pośrednikiem kredytowym, który dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu, a także kontaktach z osobami decyzyjnymi w różnych bankach, może uzyskać dla nas odpowiedź pozytywną tam, gdzie nasz samodzielnie składany wniosek zostałby odrzucony.

Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego – podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny nie jest oczywiście rozwiązaniem pozbawionym wad. Zwiększa on całkowity koszt zobowiązania, a także w wielu przypadkach jego otrzymanie może okazać się niełatwe. Jednak nie można zaprzeczyć, że ma on również znaczące zalety, które sprawiają, że bardzo często jest on korzystnym rozwiązaniem.

Niższa miesięczna rata dopasowana do naszych możliwości oznacza, że nie będziemy musieli co miesiąc martwić się, czy uda nam się uregulować długi w terminie. Dzięki temu nie tylko będziemy mniej zestresowani, ale także unikniemy pojawienia się negatywnych wpisów w BIK-u, co utrudniłoby zaciągnięcie jakichkolwiek zobowiązań w przyszłości.