Jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego? Poznaj je!

Zbyt wiele rat do zapłacenia, różne terminy spłat, a głowa pełna obaw o kolejne zobowiązania? Jeśli brzmi to znajomo, być może natknąłeś się już na pojęcie kredytu konsolidacyjnego. To rozwiązanie, które dla jednych bywa wybawieniem, dla innych – źródłem dodatkowych dylematów. Zanim podejmiesz decyzję, warto przyjrzeć się bliżej temu, co naprawdę się za nim kryje. Jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego?

Podstawowe informacje o zaletach i wadach kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to szczególny rodzaj kredytu, który nie służy zakupom (np. mieszkania, auta czy sprzętu), lecz spłacie kilku istniejących zobowiązań za pomocą jednego nowego kredytu. O zaletach i wadach kredytu konsolidacyjnego można mówić długo, ale najważniejsze jest to, że… 

… dzięki niemu pozbywamy się dotychczasowych wierzycieli, a liczba aktywnych zobowiązań znacząco się zmniejsza. Konsolidacja to elastyczne rozwiązanie, które można zastosować w różnych sytuacjach – niezależnie od rodzaju czy wysokości długu.

Za pomocą kredytu konsolidacyjnego można połączyć m.in.:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty hipoteczne,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• kredyty odnawialne,
• pożyczki i chwilówki.

Warto jednak pamiętać, że wiele banków niechętnie konsoliduje pożyczki i chwilówki, co może utrudnić cały proces. W takiej sytuacji pomoc doświadczonego pośrednika kredytowego może znacząco zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji.

Podkreślmy też, że kredyt konsolidacyjny oferują wyłącznie banki. Firmy pożyczkowe natomiast posiadają w swojej ofercie tzw. pożyczki konsolidacyjne – działające na podobnych zasadach, choć formalnie różniące się od bankowego kredytu.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny to specjalne rozwiązanie wybierane szczególnie przez osoby, które zmagają się z licznymi zobowiązaniami. Najważniejszą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest to, że pozwala połączyć kilka różnych długów w jeden nowy kredyt i zyskać jedną miesięczną ratę do spłaty. Dzięki temu zadłużeni mogą uprościć zarządzanie domowym budżetem i zyskać atrakcyjniejszą wysokość raty (która zwykle jest niższa od sumy poprzednich, dzięki wydłużeniu okresu spłaty). Kredyt konsolidacyjny to szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych w postaci niższego oprocentowania czy lepszych zasad spłaty, co jest realne, zwłaszcza jeśli zdolność kredytowa uległa poprawie. 

Dla wielu osób równie ważna jest możliwość uporządkowania finansów – zamiast kilku różnych umów i wierzycieli mamy jedną, jasną strukturę spłaty. Warto też wspomnieć, że niektóre banki umożliwiają przy kredycie konsolidacyjnym dobranie dodatkowej gotówki na dowolny cel, co może okazać się pomocne w sytuacjach nagłych lub przy większych wydatkach.

Wady kredytu konsolidacyjnego

Choć kredyt konsolidacyjny może pomóc uporządkować finanse i zmniejszyć miesięczne obciążenie, nie jest to rozwiązanie pozbawione wad. Osoby z niską zdolnością kredytową, często właśnie te najbardziej zadłużone, mogą mieć trudności z jego uzyskaniem. Bank rozpatruje taki wniosek jak każdy inny: szczegółowo analizuje dochody, aktualne zobowiązania, koszty utrzymania oraz historię spłat. 

Negatywna historia kredytowa czy brak wystarczających dochodów mogą obniżać szansę na pozytywną decyzję. Szczególnie trudna może być konsolidacja chwilówek i pożyczek, które banki rzadko uwzględniają w takich ofertach. Dlatego samodzielne ubieganie się o kredyt może zakończyć się odmową – w takich przypadkach warto skorzystać z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego.

Kredyt konsolidacyjny – kiedy się opłaca, a kiedy lepiej go unikać?

Możesz pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym, gdy spłacasz wiele zobowiązań i czujesz, że tracisz kontrolę nad terminami i wysokością rat. Jedna, niższa rata i większy komfort finansowy to coś naprawdę cennego, zatem jeśli masz wystarczającą zdolność kredytową, konsolidacja może naprawdę mieć sens. Zastanów się nad nią również wtedy, gdy nowe warunki kredytu są korzystniejsze od dotychczasowych. Dodatkowym atutem tego rozwiązania bywa możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Z drugiej strony nie zawsze kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie. Czasami oznacza bowiem znaczne wydłużenie okresu spłaty i dużo wyższy całkowity koszt zobowiązania, co oczywiście rzadko jest pożądane. Nie jest to także dobre rozwiązanie dla osób z bardzo niską zdolnością kredytową lub wyraźnie negatywną historią spłat – takie wnioski często kończą się odmową. Również konsolidacja chwilówek może być trudna do zrealizowania, zwłaszcza bez pomocy pośrednika. 

Dla kogo kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie?

Kredyt konsolidacyjny najlepiej sprawdzi się u osób, które:

• spłacają kilka różnych zobowiązań i chcą uprościć swoje finanse,
• czują się przytłoczone miesięcznym obciążeniem finansowym i chcą poprawić płynność budżetu,
• regularnie spłacają swoje zobowiązania, ale chcą zwiększyć miesięczne „pole manewru” np. ze względu na zmianę sytuacji życiowej (narodziny dziecka, utrata części dochodów),
• mają dobrą lub przynajmniej przeciętną zdolność kredytową, 
• chcą uporządkować swoje finanse i poprawić historię kredytową,
• potrzebują dodatkowej gotówki, a konsolidacja daje możliwość jej dobrania bez zaciągania kolejnego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny warto traktować jako narzędzie strategiczne. Jest pomocne, jeśli jest dobrze dopasowane do naszej sytuacji. Najważniejsza jest tutaj zatem rzetelna analiza, świadomość warunków oraz szczególnie w trudniejszych przypadkach wsparcie doświadczonego doradcy kredytowego.