Czym jest kredyt konsumencki i jakie są jego rodzaje?

W codziennym życiu nie zawsze mamy od ręki środki na większe wydatki – nowy sprzęt AGD, remont czy wakacyjny wyjazd. Właśnie wtedy wielu z nas sięga po kredyt konsumencki, czyli popularną formę finansowania, dzięki której można szybko zdobyć potrzebne pieniądze, bez konieczności długiego oczekiwania czy zabezpieczeń majątkowych. Co dokładnie kryje się pod pojęciem kredytu konsumenckiego i jakie są jego główne rodzaje? Dowiedz się więcej!

Co to jest kredyt konsumencki?

Co to jest kredyt konsumencki? To forma finansowania udzielana osobie fizycznej przez bank lub firmę pożyczkową na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą. Do jakiej kwoty udzielany jest kredyt konsumencki? Kwota nie może przekraczać 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie).

Zasady udzielania kredytu konsumenckiego zostały określone w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Mają one na celu ochronę konsumenta, zapewniając mu m.in. prawo do pełnej informacji o kosztach kredytu, możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni oraz wcześniejszej spłaty zobowiązania bez dodatkowych opłat.

Na co można przeznaczyć kredyt konsumencki?

Pieniądze otrzymane z kredytu konsumenckiego można przeznaczyć na dowolny cel niezwiązany z działalnością gospodarczą. Oznacza to, że możesz wydać je np. na:

• zakup sprzętu RTV/AGD, mebli lub elektroniki,
• remont mieszkania lub domu,
• finansowanie wakacji, wesela lub innych wydarzeń rodzinnych,
• pokrycie kosztów leczenia lub edukacji,
• spłatę innych zobowiązań,
• zakup samochodu lub innego pojazdu.

W zdecydowanej większości przypadków kredytodawca nie wymaga podawania celu, co oznacza, że środki można wykorzystać według własnych potrzeb.

Czy można finansować działanie firmy kredytem konsumenckim?

Możemy zadać sobie pytanie, czy finansowanie firmy kredytem konsumenckim jest w ogóle legalne – w końcu nie planujemy przeznaczyć go na osobiste wydatki, a na rozwój czy bieżące funkcjonowanie swojego przedsiębiorstwa.

Jeśli jesteśmy osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą, to jak najbardziej możemy poświęcić na funkcjonowanie i rozwój firmy własne pieniądze – czy to pochodzące z kredytu konsumenckiego zaciągniętego bezpośrednio na nas, czy ze spadku lub darowizny. Jeśli jednak mowa o spółce, która posiada własną tożsamość prawną, w takim wypadku jedynym rozwiązaniem będzie kredyt firmowy.

Dlaczego kredyt konsumencki, a nie dedykowany kredyt firmowy?

Kredyt firmowy oferowany jest firmom – zarówno jednoosobowym, jak i spółkom. Odpowiada na unikalne potrzeby i oczekiwania, ale przy tym wiąże się ze specyficznymi wymaganiami odnośnie do:

• czasu działania na rynku,
• wysokości obrotów,
• terminowości opłacania składek ZUS i US.

Wiele banków wymaga, aby firma ubiegająca się o kredyt istniała od co najmniej 12 miesięcy. Małe firmy o niewielkich dochodach, czy takie, które dopiero zaczynają działalność, mogą mieć w związku z tym pewien problem z pozyskaniem kredytu firmowego, zwłaszcza na korzystnych warunkach. Nic więc dziwnego, że atrakcyjną i przede wszystkim, możliwą do uzyskania opcją staje się wtedy kredyt konsumencki.

Jakie są rodzaje kredytów konsumenckich?

Można wyróżnić kilka rodzajów kredytów konsumenckich, są nimi m.in.:

• kredyt gotówkowy – najpopularniejszy; pieniądze trafiają bezpośrednio na konto klienta, bez określania celu; można je wydać na cokolwiek,
• kredyt ratalny – udzielany najczęściej przy zakupie sprzętu, mebli itp.; spłacasz w miesięcznych ratach, 
• karta kredytowa – limit środków do wykorzystania w dowolnym momencie; spłacając w tzw. okresie bezodsetkowym, unikasz dodatkowych kosztów,
• limit w koncie (debet) – dodatkowe środki „na minusie” dostępne w ramach konta osobistego; oprocentowanie naliczane tylko, gdy faktycznie korzystasz z limitu,
• pożyczka pozabankowa – udzielana przez firmy pozabankowe; szybka decyzja i minimum formalności, ale często wyższe koszty niż w banku,
• kredyt konsolidacyjny – służy do połączenia kilku zobowiązań w jedno, z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. 

Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsumenckiego?

Wysokość oprocentowania kredytu konsumenckiego regulują przepisy prawa. Dzięki temu masz pewność, że bank lub inna instytucja finansowa nie może dowolnie zawyżać odsetek. 

Zgodnie z art. 359 Kodeksu cywilnego, odsetki ustawowe to suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (NBP) i 3,5 punktów procentowych. Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć dwukrotności tej wartości. Przykład:

Jeśli stopa referencyjna NBP wynosi 5,25%, to:

• odsetki ustawowe = 5,25% + 3,5% = 8,75%,
• maksymalne oprocentowanie = 2 × 8,75% = 17,5%.

Oznacza to, że żaden bank nie może zaoferować oprocentowania wyższego niż 17,5% rocznie.

Jaki jest koszt kredytu konsumenckiego?

Na koszt kredytu konsumenckiego składa się oprocentowanie nominalne naliczane od kapitału, jednorazowa opłata za udzielenie kredytu (czyli prowizja), ubezpieczenie, a także możliwe inne opłaty, np. za rozpatrzenie wniosku czy wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu konsumenckiego. Zawsze warto skontrolować RRSO, bo to właśnie ten wskaźnik pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku jako procent. 

Jak zaciągnąć kredyt konsumencki?

Kiedy podjąłeś już decyzję o zaciągnięciu kredytu konsumenckiego, możesz zacząć zastanawiać się, jak zaciągnąć takie zobowiązanie. Otóż nie ma w tym nic skomplikowanego, zrób to z nami krok po kroku:

• określ kwotę i czas spłaty – zastanów się, ile potrzebujesz i na ile miesięcy,
• zweryfikuj zdolność kredytową – przyjrzyj się dochodom, wydatkom oraz historii w BIK,
• porównaj dostępne oferty – zwróć uwagę na RRSO, prowizję i całkowity koszt,
• skompletuj dokumenty – podstawę stanowią oczywiście dowód osobisty + potwierdzenie dochodów,
• złóż wniosek – zrobisz to bezpośrednio w banku, przez telefon lub online,
• poczekaj na decyzję – zwykle od kilku minut do 1-2 dni,
• podpisz umowę i otrzymaj pieniądze – sprawdź dokładnie warunki przed podpisaniem, a następnie ciesz się pieniędzmi, które najpewniej trafią przelewem na konto.

Jakie dokumenty są niezbędne przy kredycie konsumenckim?

Przy staraniach o kredyt konsumencki wymagane są zazwyczaj standardowe dokumenty. Niezbędny jest oczywiście ten, który potwierdzi tożsamość i obywatelstwo, czyli dowód osobisty. Instytucja finansowa będzie chciała mieć też pewność, że uzyskujesz wystarczające dochody, dzięki czemu spłata kredytu konsumenckiego nie będzie dużym wyzwaniem. 

W tym celu możesz przedstawić np. zaświadczenie o dochodach lub wyciągi z konta. Przy konsolidacji natomiast konieczne będzie dołączenie dokumentów dotyczących zobowiązań, które chcesz połączyć. Oprócz tego w każdym przypadku niezbędny będzie prawidłowy wypełniony wniosek kredytowy. 

Czy warto wykorzystać specjalny kalkulator przy kredycie konsumenckim?

Zdecydowanie warto skorzystać z kalkulatora kredytu konsumenckiego przy zaciąganiu zobowiązania. Dzięki niemu szybko sprawdzisz, ile wyniesie miesięczna rata, jaki będzie całkowity koszt kredytu oraz dowiesz się, ile zapłacisz odsetek i prowizji. To prosty sposób, żeby porównać oferty i uniknąć przepłacania. Wpisujesz kwotę, okres spłaty, oprocentowanie – kalkulator robi resztę.

Czy finansowanie firmy kredytem konsumenckim się opłaca?

Jednym z często spotykanych argumentów na rzecz kredytu firmowego jest fakt, że część kosztów z nim związanych można odpisać od podatku jako koszt uzyskania przychodu. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę, że to samo można zrobić z kredytem konsumpcyjnym, o ile spełnione zostaną następujące warunki:

• kredyt został przeznaczony na zwiększenie przychodów firmy lub zabezpieczenie ich źródła,
• prowadzono odpowiednią dokumentację,
• wydatki sfinansowane kredytem nie należały do wydatków wykluczonych z odliczenia od podatku.

Nie można od podatku odliczyć samego pożyczonego kapitału, za to możliwe jest odpisanie wszelkich poniesionych w związku z kredytem kosztów (na przykład prowizji czy ubezpieczenia). Jeśli za pożyczony kapitał dokonamy zakupów podlegających odliczeniu (takich jak nowy komputer do biura czy inny sprzęt elektroniczny), je również możemy odliczyć od podatku dochodowego.

Jak widać, kredyt konsumencki dla osoby prowadzącej firmę jest równie opłacalny, co kredyt firmowy, przynajmniej pod względem możliwości dokonania optymalizacji podatkowej. Ważne jest jednak aby, w razie jakiejkolwiek kontroli, posiadać kompletną dokumentację potwierdzającą, że rzeczywiście wydaliśmy środki z kredytu konsumenckiego na potrzeby firmy, a nie na przykład na wakacje dla siebie.