Kredyt konsolidacyjny to ratunek w sytuacji, kiedy ilość spłacanych jednocześnie zobowiązań finansowych zaczyna przerastać możliwości kredytobiorcy. Produkt łączący je wszystkie w jedno pozwala na uzyskanie bardziej przystępnych warunków spłaty. Jak wygląda jednak kwestia opłat związanych z udzieleniem takiego kredytu? Do wyboru mamy kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem oraz kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem zmiennym. Czym się one różnią? Na który z nich warto się zdecydować? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w poniższym artykule.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – co warto o nim wiedzieć?

W obliczu rosnącej inflacji i podnoszenia stóp procentowych dużą popularność zyskuje temat kredytów ze stałym oprocentowaniem. Z takim rodzajem kredytu możemy spotkać się również w przypadku konsolidacji. Mowa tutaj o takim kredycie, który pozwala na połączenie wszystkich (lub jedynie wybranych) długów, takich jak kredyty i pożyczki w jedno zobowiązanie finansowe. Główną zaletą takiego rozwiązania jest możliwość zmiany warunków spłaty spłaty. Wszystkie długi są bowiem dodawane do siebie, a następnie dzielone na jedną miesięczną ratę uwzględniającą możliwości zarobkowe i bieżące wydatki kredytobiorcy. Istotną kwestią wpływającą na komfort spłaty kredytu konsolidacyjnego jest kwestia związanych z tym opłat, w tym oprocentowania. W aktualnych ofertach banku znajdziemy zarówno kredyty konsolidacyjne z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. Decydując się na konkretną ofertę warto najpierw ustalić, który z nich będzie w naszym przypadku lepszą opcją.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – co to za oferta?

Zanim przejdziemy do szerszego omówienia kwestii stałego oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, warto wyjaśnić, czym jest w ogóle taki produkt. Z kredytem konsolidacyjnym mamy do czynienia, kiedy chcemy “uporządkować” większą ilość spłacanych jednocześnie zobowiązań. Konsolidując kilka pożyczek i/lub kredytów, nie musimy martwić się wieloma ratami do spłaty w ciągu miesiąca. Wszystkie zamieniamy na jeden kredyt, co jest idealnym rozwiązaniem dla osób, które wolą, kiedy kwestia finansowych obciążeń nie jest skomplikowana. Stałe oprocentowanie odnosi się natomiast do tego, że kredytobiorca nie musi obawiać się zmian oprocentowania, które mogą wpłynąć na zwiększenie wysokości rat. Decydując się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, klient banku ma pewność co do kosztów, jakie poniesie w związku z udzieleniem mu kredytu.

Różnice między kredytem konsolidacyjnym ze stałym oprocentowaniem a zmiennym oprocentowaniem

Główną różnicą występującą w przypadku kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem i kredytu konsolidacyjnego ze zmiennym oprocentowaniem jest kwestia wysokości raty, która przez cały okres kredytowania może być taka sama lub zmienna – zarówno wyższa, jak i niższa. W przypadku stałego oprocentowania klient banku nie musi więc martwić się, że w pewnym momencie stopy procentowe wzrosną. Nie będzie mógł jednak skorzystać na tym, jeśli ulegną one obniżeniu. Jest to tak naprawdę jedyna różnica występująca między takimi kredytami. Pozostałe warunki kredytowania polegające na możliwości połączenia wielu różnych zobowiązań w jedno pozostają bez zmian.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – jakie banki oferują taki kredyt?

Zastanawiasz się, gdzie dostępny jest kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem? Taki produkt można obecnie znaleźć w ofertach popularnych banków, takich jak BNP Paribas czy Credit Agricole. Obie oferty przewidują okres spłaty wynoszący 10 lat, a także kwotę kredytu do 200 tysięcy złotych. Niektóre banki wskazują konieczność spełnienia dodatkowych warunków, dzięki którym możliwe jest skorzystanie ze stałego oprocentowania. Z taką sytuacją mamy do czynienia w przypadku banku ING, który gwarantuje stałe oprocentowanie, jeśli klient zdecyduje się na kredyt konsolidacyjny z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym 3 lata. Warto jednak również zwrócić uwagę na oferty, które nie przewidują stałego oprocentowania przez cały okres spłaty, a jedynie przez wskazany przez bank czas. Przykładowo, taki kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem przez okres wynoszący 5 lat oferuje nam bank Millennium. To dobre rozwiązanie w sytuacji, kiedy mamy pewność, że kredyt konsolidacyjny bez problemu spłacimy w ciągu wskazanego okresu. Oferty banków są jednak zmienne, dlatego warto na bieżąco śledzić rynek i dokonywać analizy zapewnianych przez nie warunków.

Czy kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest korzystny?

Nadszedł czas na kluczowe dla wielu osób pytanie. Czy kredyt ze stałym oprocentowaniem jest opłacalny? Najczęściej tak, jednak warto mieć na uwadze, że zmienne oprocentowanie może zarówno wpłynąć na podwyższenie miesięcznej raty, jak i jej obniżenie. W przeszłości zdarzało się już bowiem, że dzięki zmiennemu oprocentowaniu klienci mogli zaoszczędzić. Zaznaczenia wymaga jednak fakt, że bardzo często kredytobiorcy nie uznają ewentualnej możliwości zaoszczędzenia za największą korzyść danego produktu. O wiele istotniejsza bywa dla nich pewność, że w trakcie okresu kredytowania rata nie ulegnie podwyższeniu. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem jest więc idealnym rozwiązaniem, kiedy preferujemy pewną sytuację. Szczególnie korzystna może być sytuacja, w której konsolidujemy zobowiązania, w przypadku których mieliśmy do czynienia z oprocentowaniem zmiennym. Wtedy nie musimy już martwić się tym, że nagle raty wzrosną, uniemożliwiając nam bezproblemową spłatę. Wątpliwości zamieniamy na pewność, że przez cały okres spłaty będziemy musieli uwzględnić w domowym budżecie ratę, która pozostanie niezmienna.

Od czego zależy wysokość oprocentowania przy kredycie konsolidacyjnym?

Kiedy zdecydujemy się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem i podpiszemy już umowę, sytuacja staje się jasna. Warto jednak pamiętać o tym, że przed zaakceptowaniem warunków udzielenia kredytu znaczenie ma kilka czynników, które wpłyną na to, jak ostatecznie ukształtuje się wysokość oprocentowania. Do czynników, które mają wpływ w przypadku ogółu kredytobiorców, możemy zaliczyć:

• WIBOR, czyli stopę procentową, na podstawie której banki udzielają pożyczek innym bankom,
• aktualną sytuację na rynku,
• marżę banku.

  Duże znaczenie dla wysokości oprocentowania będą miały również czynniki indywidualne, które są zależne od danej sytuacji kredytobiorcy. Wymienić można tutaj:

• wysokość pożyczanej kwoty,
• preferowany przez kredytobiorcę okres spłaty,
• fakt korzystania z ubezpieczenia kredytu lub innych dodatkowych usług,
• zdolność kredytowa klienta.

Wymienione czynniki będą miały znaczenie zarówno w przypadku kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem, jak i zmiennym. Różnicą jest jednak fakt, że oprocentowanie zmienne może być modyfikowane już po podpisaniu umowy kredytu i zależy też od innych czynników.

Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem?

Kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem to rozwiązanie stworzone dla osób, które lubią jasne sytuacje. To świetna opcja dla dłużników, którzy mają problem ze spłatą wielu zobowiązań jednocześnie. Kiedy nie jesteśmy już w stanie spłacać kilku rat miesięcznie, w wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny będzie najlepszą możliwą opcją. Dzięki stałemu oprocentowaniu już przed podpisaniem umowy kredytowej wiemy, czy kredyt będzie lepszym rozwiązaniem niż spłata każdego zobowiązania oddzielnie. Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem bywa jedynym ratunkiem, kiedy z uwagi na brak odpowiednich środków obawiamy się windykacji lub postępowania komorniczego. Możliwość pozyskania pieniędzy w szybki sposób sprawia, że możemy uregulować długi i zamknąć ten nieprzyjemny rozdział. Stała, niezmienna rata dopasowana do możliwości finansowych kredytobiorcy wpłynie na komfort podczas całego okresu spłaty zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – gdzie szukać ofert?

Znalezienie dobrej oferty kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem nie jest takim łatwym zadaniem. Wymaga to przeprowadzenia pełnego researchu i dokładnej analizy dostępnych aktualnie ofert. Warto stale śledzić rynek, ponieważ nigdy nie wiadomo, kiedy pojawi się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, który spełni wszystkie nasze oczekiwania. Pomocnym narzędziem w trakcie poszukiwań może być internet. Odpowiedniego kredytu warto szukać zarówno na stronach internetowych banków, jak i specjalnych rankingach umożliwiających porównanie ofert. Należy jednak pamiętać o tym, że podane w internecie warunki kredytowania skierowane są do ogółu klientów. Konkretne warunki mogą zależeć od indywidualnej sytuacji osoby zainteresowanej konsolidacją, a to z kolei wymaga wsparcia eksperta. W związku z tym możemy oczywiście wybrać się do oddziału banku, w którym uzyskamy rzetelne informacje na temat przewidywanych w naszym przypadku warunków. Jeśli jednak jesteśmy zainteresowani kilkoma produktami, takie wizyty mogą nieco potrwać. Szybszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy pośrednika kredytowego, który nie tylko przedstawi nam wszystkie dostępne aktualnie opcje, ale również pomoże w wyborze najlepszej z nich.

Jak obliczyć wysokość oprocentowania w przypadku kredytu konsolidacyjnego?

Obliczając wysokość oprocentowania w przypadku kredytu konsolidacyjnego, należy ustalić, jakiej kwoty kredytu konsolidacyjnego potrzebujemy. Konieczne będzie więc zebranie dokumentów dotyczących każdego z posiadanych kredytów i pożyczek. Następnie konieczne będzie dodanie do siebie wszystkich zadłużeń wraz z naliczonymi odsetkami. Powstała w ten sposób kwota wskaże nam, jakiego kredytu musimy szukać. Od niej będą zależne również koszty kredytu. Oprócz tego konieczne jest uwzględnienie dodatkowych opłat, takich jak opłata przygotowawcza czy ubezpieczenie. Na stronach banków dostępne są czasami kalkulatory, za pomocą których możemy szybko wyliczyć przewidywany koszt kredytu. Nie biorą one jednak pod uwagę indywidualnych warunków kredytobiorcy. Wysokość oprocentowania w przypadku kredytu konsolidacyjnego najlepiej jest obliczyć z pomocą doświadczonego pośrednika kredytowego. Dzięki jego wiedzy szybko dowiemy się, ile zapłacimy za kredyt. Weźmie on pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również kluczowe pod tym względem RRSO. To o wiele pewniejsza opcja, dzięki której łatwiej będzie nam dokonać właściwego wyboru.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem – na co zwrócić uwagę?

Duża ilość ofert kredytów konsolidacyjnych ze stałym oprocentowaniem może spowodować, że nie będziemy w stanie wybrać spośród nich tej, która najbardziej nam odpowiada. Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy ustalić, jakimi kryteriami warto się wtedy kierować. W pierwszej kolejności należy sprawdzić, jaką kwotę kredytu oferuje bank w ramach konsolidacji. Istotnym czynnikiem będzie też bez wątpienia maksymalny okres spłaty oferowany przez bank. W dużej mierze to właśnie od niego będzie zależeć wysokość raty. Im większa liczba miesięcy zaliczanych do okresu spłaty, tym niższa będzie rata. Dla wielu osób najważniejszą kwestią w przypadku kredytu konsolidacyjnego będą przewidywane opłaty. W związku z tym należy sprawdzić wysokość oprocentowania, prowizje, marże i inne opłaty przewidziane w przypadku danej oferty. Dodatkowo możemy zapłacić chociażby za ubezpieczenie, które jest zwykle opcjonalne. Warto jednak dodać, że to, czy zdecydujemy się na wykupienie ubezpieczenia, może wpłynąć na wysokość oprocentowania. Dzięki wykupieniu ubezpieczenia możemy bowiem zmniejszyć kwotę oprocentowania. Podczas wyliczania wszystkich opłat, warto mieć na uwadze, że faktyczne koszty poznamy, spoglądając na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.