Karencja w spłacie kredytu – najważniejsze informacje

Kredyt, zwłaszcza długoterminowy, to duże obciążenie dla domowego budżetu. Marzysz czasem o tym, aby chociaż na krótko zapomnieć o comiesięcznych ratach? Chciałbyś dzięki temu odłożyć na zasłużone wakacje albo nowy samochód? A może masz przejściowe problemy i jest Ci ciężko nadążyć za harmonogramem spłaty rat? Karencja spłaty kredytu to coś, co z pewnością Cię zainteresuje. Jeśli zastanawiasz się, na czym polega taka kredytowa przerwa i czy masz na nią szansę, mamy dla Ciebie odpowiedzi. Okres karencji – co to jest i czy może się opłacać? Nie trzymamy Cię dłużej w niepewności – zapraszamy do lektury!

Karencja kredytu – co to jest?

Na pewno słyszałeś już powyższe pojęcie, ale czy tak naprawdę wiesz, co to jest karencja w spłacie kredytu? Termin tłumaczy się jako odroczenie terminu spłaty, oznacza więc wstrzymanie obowiązku regulowania rat. Takie przedłużenie może tyczyć się tylko kapitału albo obejmować także odsetkową część zobowiązania. Cały okres karencji jest jednak zazwyczaj oprocentowany – kredytobiorca musi za niego zapłacić tak, jak w przypadku płacenia „normalnych rat”. W praktyce oznacza to tyle, że kwota zobowiązania na koniec okresu odroczenia będzie większa niż na początku. Nawet jeśli zawieszone zostaną raty kapitałowe, odsetki zazwyczaj nadal muszą regularnie wpływać na konto banku. Okres karencji kredytu będzie zależał od rodzaju kredytu i indywidualnej sytuacji klienta.

Karencja kredytu – kto na niej skorzysta?

Odroczenie spłaty kredytu stosuje się najczęściej w przypadku hipoteki. Jeśli kupujesz nowy dom lub mieszkanie, bank często pozwoli Ci zacząć spłacać kapitał kredytu dopiero wtedy, gdy wprowadzisz się do nowego lokum. Dzięki temu kredytobiorcy nie tracą płynności finansowej w okresie zwiększonych wydatków. Karencja w spłacie kapitału kredytu często dostępna jest także w przypadku kredytów gotówkowych. Bank będzie wolał, żebyś spłacał, chociaż same odsetki, jeśli tylko na to możesz sobie w danym momencie pozwolić. Kłopoty finansowe zdarzają się przecież każdemu. Banki uchodzą często za instytucje surowe, ale w rzeczywistości rozumieją potrzeby klientów lepiej, niż nam się wydaje.

Od czego zależy okres karencji kredytu?

Karencja – co to jest, już wiemy. Nadal pewnie zastanawiasz się, ile może trwać odroczenie rat kredytu? Odpowiedź nie jest taka prosta i brzmi: to zależy. Po pierwsze, każdy bank stosuje w kwestii karencji w spłacie własne zasady. Od jego polityki zależeć więc będzie to, na jak długo zawieszony zostanie Twój kredyt. Nie bez znaczenia pozostaje też sam rodzaj zobowiązania – okres karencji kredytu hipotecznego na pewno potrwa dłużej niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jest to przecież długoterminowy produkt bankowy, który zawsze opiewa na wysokie kwoty.

Karencja kredytu hipotecznego tuż u jego początku może potrwać nawet kilka lat. Dzięki temu kredytobiorca może skupić się, na przykład na budowie domu – a spłatą zobowiązania zająć się w późniejszym okresie. To, na jak długo bank zdecyduje się zawiesić konkretny kredyt, będzie w dużej mierze zależało od indywidualnej sytuacji klienta. Kredytodawca weźmie pod uwagę okoliczności, które powodują, że wnioskujesz o odroczenie spłaty. Swoją decyzję uzależni m.in. od przedstawionej argumentacji.

A zatem krótko mówiąc: co to jest okres karencji kredytu? To czas, na który bank zawiesza Twoje raty. Jest zależny od rodzaju kredytu, jego kwoty i Twojej sytuacji, a także wewnętrznych regulacji konkretnej instytucji kredytowej.

Zasady przyznawania karencji w spłacie

Zastanawiasz się, jak sprawić, żeby bank zawiesił Twój kredyt? Najpierw musisz złożyć stosowne podanie. Sporządź wniosek o karencję w spłacie kredytu – wzór bez problemu znajdziesz w internecie. Wypełnij go i uzasadnij, dlaczego prosisz o odroczenie rat. Bank prześwietli Twoje zgłoszenie – dokona analizy ryzyka, sprawdzi historię kredytową. Zazwyczaj takie zgłoszenia rozpatrywane są w ciągu 14 dni. Jaki jest najważniejszy warunek uzyskania karencji w spłacie kredytu? Nie możesz mieć żadnych przeterminowanych zobowiązań! Zaleganie z płatnościami sprawi, że bank straci do Ciebie zaufanie i nie pójdzie Ci na rękę. Warto zatem być regularnym. Jeśli Twój kredyt zostanie zawieszony, dostaniesz nowy plan spłacania rat – trzeba będzie albo wydłużyć okres kredytowania, albo zwiększyć wysokość przyszłych rat.

Jak wybrać okres karencji?

Karencja kredytu może trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Maksymalny przedział czasowy określa bank w swoich wewnętrznych regulacjach. Kredytobiorca może wybrać, czy wnioskuje o najwyższy wymiar okresu karencji, czy też wystarczy mu minimalne odroczenie spłaty kredytu. Pamiętaj, że im dłuższa karencja w spłacie, tym wyższe koszty oraz wydłużony czas kredytowania. Dlatego przeanalizuj swoją sytuację finansową i perspektywy na jej poprawę. Najkorzystniej dla kredytobiorcy będzie bowiem wybrać możliwie najkrótszy okres karencji w spłacie kredytu.  

Karencja na początku kredytu hipotecznego

Budowa domu czy zakup mieszkania to nie tylko ogromne nakłady finansowe. Z takimi dużymi przedsięwzięciami wiąże się dużo stresu i formalności. Zwłaszcza jeśli pod inwestycję zaciągamy hipotekę. Dlatego idea rozpoczęcia spłacania kredytu dopiero wtedy, gdy zakończymy budowę, wydaje się zachęcająca. Czy takie rozwiązanie jest możliwe? Okazuje się, że karencja na początku kredytu hipotecznego to zabieg stosowany w praktyce dosyć często. Dotyczy wtedy zazwyczaj kapitałowej części zobowiązania, a to oznacza, że odsetki nadal trzeba spłacać. Banki chętnie więc oferują takie rozwiązanie, bo karencja w spłacie kapitału wydłuża okres kredytowania. Nie pozbawia jednak kredytodawcy przychodów z tytułu oprocentowania kredytu.

Pamiętaj, że nie każdy bank oferuje możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Instytucje kredytowe nie mają takiego obowiązku – to zależy wyłącznie od ich decyzji. Jeśli bank decyduje się udostępnić swoim klientom takie rozwiązanie, okres karencji może trwać od 3 do nawet 60 miesięcy. Szczegółowych informacji udzieli Ci kredytodawca.

Czy warto skorzystać z karencji spłaty kredytu?

Rozwiązanie tej kwestii znów będzie sprawą mocno indywidualną. Okres karencji kredytu ma mnóstwo plusów, ale nie znaczy to, że jest złotym środkiem wolnym od wad. Obie strony medalu omówimy w dalszej części artykułu. Na karencję kredytu na pewno wskazane jest zdecydować się wtedy, gdy rzeczywiście masz problemy finansowe. Zamiast zalegać ze spłatą rat i wylądować w rejestrze dłużników, lepiej poprosić bank o zawieszenie spłaty. Płatności będziesz mógł wznowić, gdy poprawi się Twoja sytuacja, a dzięki temu unikniesz negatywnego wpisu w BIK.

Karencja w spłacie kapitału – dlaczego bank powiedział „nie”?

Odroczenie rat kredytu to tylko i wyłącznie dobra wola banku. Instytucje kredytowe nie są w żaden sposób zobligowane do tego, żeby udzielać klientom karencji w spłacie. Dlatego niestety wielu kredytobiorców spotka się z decyzją odmowną. Kiedy może się tak stać? Składając wniosek, musisz liczyć się z tym, że ponownie prześwietlona zostanie Twoja zdolność kredytowa. Jeśli od czasu zawarcia umowy pogorszyła się, bank nie zawiesi Twoich rat. Dlaczego? Bo w jego oczach ryzyko kredytowe znacząco wzrosło. Zielonego światła z pewnością nie zobaczysz także wtedy, gdy już zdarzało Ci się spóźnić z ratami. Zaległe należności sprawiają, że bank zwyczajnie traktuje Cię jako klienta mniej wiarygodnego, nie będzie skłonny pójść Ci więc na rękę. Dlatego wniosek o karencję składaj już na początku problemów finansowych – zanim powstaną zaległości.

Bank odmówił karencji – co teraz?

Nie dostałeś zgody na odroczenie spłaty swojego kredytu? Nie załamuj rąk, bo dalej masz do dyspozycji kilka rozwiązań. Jeśli nie jesteś w stanie terminowo regulować zobowiązania, możesz przenieść kredyt do innego banku, czyli zaciągnąć tak zwany kredyt refinansowy. Musisz znaleźć bank, który proponuje korzystniejsze warunki. Takie rozwiązanie może okazać się opłacalne nawet wtedy, gdy nie masz problemów ze spłatą, ale po prostu na rynku pojawiła się lepsza oferta. Innym sposobem wyjścia z kłopotów może być wnioskowanie o zmianę harmonogramu spłaty rat, czyli wydłużenie okresu kredytowania poprzez obniżenie comiesięcznych płatności. Zamiast karencji kredytu możesz też rozważyć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego, dzięki któremu połączysz kilka zobowiązań w jeden produkt bankowy.

Karencja w spłacie kredytu – wady i zalety

Masz już większość najważniejszych informacji. Wiesz, co oznacza karencja w spłacie kredytu, ile może trwać i dla kogo jest dostępna. Aby pomóc Ci zdecydować, czy to rozwiązanie jest najlepsze dla Ciebie, zastanówmy się, jakie wady i zalety ma karencja w spłacie kredytu. Pierwszym, najważniejszym i najbardziej oczywistym plusem zawieszenia rat jest chwila oddechu od spłaty kredytu. Takie odroczenie pozwala odbudować budżet kredytobiorcy, poprawić jego sytuację finansową i opłacić inne naglące wydatki. Kolejnym pozytywem jest uniknięcie negatywnych wpisów do rejestrów dłużników i BIK. To ważne, aby nie psuć sobie dobrego imienia – w przyszłości docenisz, że zadbałeś o swoją wiarygodność finansową. Decydując się na karencję kredytu, unikasz też postępowania egzekucyjnego, które czekałoby Cię w przypadku dłuższego zalegania z płatnościami. Nie zapłacisz też karnych odsetek za spóźnione raty.

Niestety wszyscy wiemy, że każdy kij ma dwa końce. Karencja w spłacie ma też sporo wad, a na początku ich listy zdecydowanie znajduje się wydłużenie okresu kredytowania. Stan zadłużenia nigdy nie jest sytuacją komfortową i naturalne jest, że chcemy się od niej jak najszybciej uwolnić. Odroczenie spłaty ma skutek odwrotny. Co więcej, wzrasta też całkowity koszt kredytu, bo za okres karencji trzeba płacić odsetki. Finalnie wydasz więc więcej, niż zakładała umowa kredytu. Musisz liczyć się również z możliwością poniesienia kosztów nadprogramowych opłat – na przykład za podpisanie aneksu do umowy kredytu. Po zakończeniu okresu karencji rata kredytu może wzrosnąć, a nawet w czasie zawieszenia najczęściej i tak musisz dalej płacić umowne odsetki. Znając już wady i zalety karencji w spłacie kredytu, podejmij decyzję świadomie.