Jak szybciej spłacić kredyt?

Szybsza spłata kredytu to korzystne rozwiązanie – po pierwsze, pozbędziemy się mentalnego i finansowego ciężaru wcześniej niż przewidziała to umowa, a po drugie, możemy sporo na takiej sytuacji zyskać. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wskazał bowiem, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego kredytobiorcy należy się proporcjonalny zwrot poniesionych kosztów (na przykład prowizji). Podobne zapisy zawiera ustawa o kredycie hipotecznym. W takim razie co zrobić, żeby szybciej spłacić kredyt?

Co łatwiej spłacić – kredyt czy pożyczkę?

W ciągu ostatnich kilkunastu lat ogromną popularnością wśród Polaków zaczęły cieszyć się pożyczki w instytucjach pozabankowych. Banki wciąż nie mogą narzekać na brak klientów i postrzegane są jako najbardziej wiarygodne źródło dodatkowej gotówki, ale nie da się ukryć, że kredyt nie jest już jedyną opcją, kiedy potrzebujemy dodatkowych środków. Tylko co łatwiej będzie nam szybko spłacić – pożyczkę czy kredyt? Kredyty w banku, nie tylko hipoteczne, ale też zwykłe kredyty gotówkowe, udzielane są na ogół na znacznie dłuższe okresy niż pożyczki w parabankach. Podczas gdy kredyt gotówkowy możemy regulować nawet dekadę, pożyczki zazwyczaj trzeba spłacić w przeciągu kilku lat, a w przypadku chwilówek – nawet kilku miesięcy. Krótszy okres spłaty oznacza, że szybciej pozbędziemy się z długu, ale z drugiej strony równa się również wyższej racie. Dlatego też warto dobrze się zastanowić nad tym, czy stać nas na to, aby spłacić dług w krótszym terminie, czy też mimo wszystko lepiej rozłożyć go na dłuższy okres. Pożyczkę jest łatwiej otrzymać niż kredyt, zwłaszcza jeśli posiadamy niską zdolność kredytową czy negatywne wpisy w BIK-u. Niższe wymagania oznaczają jednak często wyższe koszty takiego zobowiązania, a to z kolei utrudni jego szybszą spłatę.

Szybsza spłata kredytu dzięki oszczędnościom

Może nam się wydawać, że dobrze gospodarujemy finansami, kiedy w rzeczywistości wydajemy zbyt dużo na zbędne czy możliwe do ograniczenia wydatki. Oszczędność wody czy elektryczności, unikanie kosztownych rozrywek i dużych, niepotrzebnych wydatków (na przykład zakupu nowego sprzętu elektronicznego, kiedy stary wciąż spełnia nasze oczekiwania) – w ten sposób po pewnym czasie zyskamy dodatkowe środki, które możemy przeznaczać na szybsze uregulowanie długów. Warto przy tym skorzystać z różnego rodzaju aplikacji i narzędzi do oszczędzania, czy to takich, które śledzą i katalogują nasze wydatki, czy oferowanych przez bank, który udostępnia nam rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Dobrą opcją może być na przykład uruchomienie opcji, która przy każdej transakcji odłoży kilka czy kilkanaście złotych na specjalny rachunek oszczędnościowy. Nie będzie to mocno odczuwalne i nie wymaga żadnego działania z naszej strony poza włączeniem takiego ustawienia, a po pewnym czasie możemy odkryć, że zebraliśmy w ten sposób nawet kilkaset złotych. Innym wartym uwagi pomysłem jest pozbycie się posiadanych przez nas przedmiotów, które mają jakąś wartość, ale z których już nie korzystamy, takich jak stare ubrania czy sprzęt elektroniczny. Przechowywanie takich przedmiotów w szafie czy piwnicy nic nam nie da, a tylko niepotrzebnie zajmuje miejsce. Popularność internetowych portali aukcyjnych i ogłoszeniowych sprawia, że spieniężenie nieużywanych rzeczy jest prostsze i szybsze niż kiedykolwiek.

Nadpłacanie kredytu sposobem na wcześniejszą spłatę

Zebranie oszczędności pozwalających na szybsze spłacenie całego długu może potrwać stosunkowo długo, ale nie oznacza to, że w tym czasie nie możemy zrobić niczego, aby przyspieszyć spłatę kredytu i obniżyć jego koszt. Dobrym pomysłem jest comiesięczna nadpłata rat, nawet w niewielkiej wysokości. Należy bowiem pamiętać, że każda rata kredytu składa się z dwóch części: odsetkowej i kapitałowej. Wysokość odsetek zależy nie tylko od prowizji i oprocentowania, ale także od tego, ile kapitału pozostało do spłaty, ponieważ to od tej sumy naliczane są odsetki. Nadpłacając ratę kredytu, zmniejszamy pozostały do uregulowania kapitał, a tym samym sprawiamy, że w dalszych miesiącach naliczone zostaną niższe odsetki i w związku z tym niższe raty. Dzięki temu kredyt spłacimy szybciej i z mniejszym całkowitym kosztem.

1 Źródło: https://jakoszczedzacpieniadze.pl/czy-nadplata-kredytu-eur-chf-pln-sie-oplaca

Przed nadpłatą warto sprawdzić warunki zawarte w umowie kredytowej

Nadpłata kredytu może być korzystna, ale zanim się na nią zdecydujemy, warto sprawdzić w naszej umowie kredytowej, jak zapatruje się na to kredytodawca. Może się okazać, że wcale nie będzie to tak opłacalna opcja, jak by się wydawało. Nadpłata czy wcześniejsza spłata kredytu nie jest szczególnie opłacalna dla kredytodawcy. Oznacza bowiem mniejszy całkowity koszt kredytu bądź konieczność proporcjonalnego zwrotu części już poniesionych kosztów, a więc mniejszy zarobek dla banku. Dlatego też powinniśmy uważnie sprawdzić, czy taka opcja jest dla nas dostępna i jakie wiążą się z nią warunki.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Spłata kredytu odnawialnego to bardzo prosty mechanizm. Kredyt odnawialny ściśle związany z naszym rachunkiem bankowym spłaca się automatycznie, gdy na nasze konto wpływają jakieś środki. Spłacić kredyt odnawialny możemy w całości, bądź w kwocie minimalnej, której wymaga od nas umowa. Ile natomiast kosztuje kredyt odnawialny? Warto wiedzieć, że płacimy jeśli korzystamy z kredytu (oczywiście nawet gdy nigdy nie skorzystaliśmy z kredytu odnawialnego musimy ponieść koszty dodatkowe z nim związane np. koszt obsługi kredytu).

Szybsza spłata kredytu – podsumowanie

Szybsza spłata kredytu to coś bardzo opłacalnego, zarówno pod względem mentalnym, jak i finansowym. Warto postarać się do niej doprowadzić, na przykład poprzez kładzenie przez jakiś czas większego nacisku na oszczędzanie. Jeśli nie jesteśmy w stanie dokonać wcześniejszej spłaty za jednym zamachem, nawet samo nadpłacanie niewielkimi kwotami kolejnych rat może wystarczyć, aby odczuwalnie skrócić okres spłaty kredytu i jego całkowity koszt.