Harmonogram spłaty kredytu – najważniejsze informacje

Harmonogram spłaty kredytu zawiera wiele cennych dla kredytobiorcy informacji. To właśnie z tego harmonogramu można dowiedzieć się, jak będzie wyglądała spłata zobowiązania – ile będą wynosić miesięczne raty, co będzie się na nie składać, czy jaki będzie całkowity koszt kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu – czym jest?

Harmonogram spłaty kredytu to specjalny dokument, który najczęściej dostarczany jest przez bank wraz z umową kredytową. To właśnie ten harmonogram jest niezwykle istotny z punktu widzenia kredytobiorcy. Zawiera on bowiem wszystkie najważniejsze informacje na temat tego, jak będzie wyglądała spłata kredytu. Z reguły harmonogram spłaty kredytu jest bardzo przejrzysty. To właśnie tam znajduje się informacja na temat tego, ile dokładnie będą wynosiły miesięczne raty, jakie będą terminy ich opłacenia, co będzie składało się na każdą ratę, jaka będzie wysokość oprocentowania czy prowizji i wiele innych. Dzięki harmonogramowi kredytobiorca może stale kontrolować, jaką część kredytu już spłacił.

Należy wiedzieć, że harmonogram spłaty kredytu, który kredytobiorca otrzymuje po podpisaniu umowy z bankiem, prawie na pewno z czasem ulegnie zmianie. Z pewnością bowiem zmieniać się będzie oprocentowanie czy inne elementy, które mają wpływ na wysokość rat. Co jakiś czasem warto więc aktualizować harmonogram, na przykład korzystając ze swojej bankowości internetowej. Dodatkowo bank informuje o każdej zmianie w harmonogramie. 

Harmonogram spłaty kredytu – wzór

Zastanawiasz się, jak wygląda harmonogram spłaty kredytu? Przede wszystkim składają się na niego następujące informacje: 

• rodzaj kredytu, 
• wysokość oprocentowania, 
• całkowity koszt kredytu, 
• termin spłaty, 
• wysokość poszczególnych rat, 
• termin spłaty miesięcznych rat, 
• całkowita kwota pozostała do spłaty. 

Wzór harmonogramu spłaty kredytu uzależniony jest od tego, w jakim konkretnie banku wziąłeś kredyt. Z reguły jest to przejrzysta tabela, w której znajdują się informacje o wysokości rat i o datach, do których należy je opłacić. Najczęściej też wyróżniona jest informacja o tym, jaka jest część kapitałowa danej raty, a ile dokładnie wynosi część odsetkowa. Jest to ważna informacja zarówno dla osób, które zdecydowały się na kredyt z ratami równymi, jak i dla tych, które wybrały kredyt z ratami malejącymi. Dodatkowo w tabeli takiej może pojawić się informacja o tym, ile pozostanie do spłaty po opłaceniu każdej kolejnej raty. Widać więc, że harmonogram spłaty kredytu zawiera szereg bardzo ważnych dla kredytobiorcy informacji.

Harmonogram spłaty kredytu online

Czy w przypadku kredytu udzielonego online również przygotowywany jest harmonogram spłaty kredytu? To pytanie, które zadaje sobie wiele osób, korzystających z kredytów udzielanych przez internet. Zgodnie z obowiązującymi w Polsce przepisami, banki mają obowiązek dostarczenia harmonogramu spłaty rat zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Nie ma tutaj znaczenia, w jaki sposób zawarta została umowa. 

Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których kredytobiorca nie otrzymuje harmonogramu drogą mailową czy tradycyjną pocztą. W takim przypadku warto przede wszystkim skontaktować się z bankiem. Z reguły bowiem okazuje się, że harmonogram dostępny jest w bankowości internetowej i kredytobiorca przez cały czas ma dostęp do wszelkich zawartych w nim informacji. 

Zmiana harmonogramu spłaty kredytu – kiedy może nastąpić?

Harmonogram spłaty kredytu może ulegać zmianom, w szczególności w sytuacji, gdy okres kredytowania jest bardzo długi – jak na przykład w przypadku kredytów hipotecznych. Zmiany w harmonogramie mogą nastąpić w wielu sytuacjach, takich jak:

• Nadpłacenie kredytu – obecnie coraz więcej osób decyduje się na nadpłatę kredytu. Może ona skutkować skróceniem okresu kredytowania lub obniżeniem miesięcznych rat. Z pewnością po nadpłaceniu kredytu w harmonogramie spłaty rat nastąpią spore zmiany.
• Wakacje kredytowe – to również popularne rozwiązanie, z którego Polacy mogą korzystać w 2022 i 2023 roku. Wakacje kredytowe przyczyniają się do zmian w harmonogramie – oczywiście warto zapoznać się z nimi jak najszybciej.
• Zmiany stóp procentowych i wysokości wskaźnika WIBOR – z pewnością o zmianach tych słyszał już każdy kredytobiorca. To właśnie one przyczyniły się do wzrostu rat, które mają miejsce w 2022 roku. Wszelkie zmiany stóp procentowych czy wskaźników takich jak WIBOR, wpływają na harmonogram spłaty rat kredytu.
• Karencja w spłacie kredytu – tutaj pod uwagę należy wziąć fakt, że odroczone zostaje spłacanie części kapitałowej kredytu, a część odsetkowa wymaga normalnej spłaty.
• Zmiana systemu spłaty rat – na przykład w sytuacji, gdy kredytobiorca decyduje się na przejście z rat równych na raty malejące.

Jak widać, sytuacji, w których może nastąpić zmiana harmonogramu spłaty rat, jest wiele. Z pewnością więc nie można oczekiwać, że harmonogram nie ulegnie zmianie – szczególnie w przypadku kredytów długoterminowych.

Wniosek o zmianę harmonogramu spłaty kredytu

Kredytobiorca przez cały okres kredytowania ma prawo do złożenia wniosku o zmianę harmonogramu spłaty rat. W większości przypadków wzór takiego wniosku można znaleźć na stronie internetowej banku. Opcjonalnie można skontaktować się z obsługą banku w celu uzyskania takiego wniosku. Najczęściej wniosek o zmianę harmonogramu spłaty kredytu dotyczy:

• zmiany okresu kredytowania przez jego skrócenie bądź wydłużenie, 
• zmiany dnia spłaty rat, 
• zmiany rachunku do spłaty kredytu, 
• zmiany waluty kredytu, 
• zmiany współkredytobiorcy, 
• zmiany zabezpieczenia kredytu. 

We wniosku takim należy podać wszystkie niezbędne dane, włącznie z informacjami na temat kredytu oraz tego, czy kredytobiorca nie zalega ze spłatą rat. Trzeba także dołączyć niezbędne dokumenty, w zależności od tego, jaki jest cel złożenia wniosku. Im lepiej uargumentowany zostanie cel wniosku, tym większa szansa na jego pozytywne rozpatrzenie przez bank. 

Jak wyliczyć harmonogram spłaty kredytu?

Jak samodzielnie wyliczyć termin spłaty zadłużenia i czy jest to w ogóle możliwe? Oczywiście w pierwszej kolejności warto zrezygnować z dokonywania samodzielnych wyliczeń i sprawdzić, gdzie dostępny jest harmonogram spłaty rat. Zawarte w takim harmonogramie informacje z pewnością są pewne, dzięki czemu kredytobiorca nie ma żadnych wątpliwości co do tego, ile wynosić będą kolejne raty i jaki będzie termin spłaty zadłużenia. 

Jeśli chodzi o samodzielne wyliczenie harmonogramu spłaty kredytu, pod uwagę należy wziąć szereg zmiennych, takich jak kwota kredytu, oprocentowanie, okres kredytowania, dodatkowe koszty. Można skorzystać z różnego rodzaju kalkulatorów internetowych, które z pewnością okażą się bardzo pomocne przy samodzielnym wyliczaniu harmonogramu spłaty kredytu.

Harmonogram spłaty kredytu – podsumowanie

Harmonogram spłaty kredytu to dokument bardzo istotny dla każdego kredytobiorcy. Jest on równie ważny, jak umowa kredytowa. To właśnie w harmonogramie można sprawdzić, ile wynosić będą miesięczne raty, do kiedy trzeba je opłacić oraz jaka kwota pozostanie do spłaty po uiszczeniu każdej z rat. Harmonogram spłaty kredytu dostarczany jest kredytobiorcy wraz z umową kredytową. Może on być również dostępny w bankowości internetowej. Z pewnością jest to dokument, do którego warto zaglądać regularnie – tym bardziej że przez cały okres kredytowania będzie on ulegał licznym aktualizacjom.