Prolongata kredytu – czym jest i kiedy można się o nią ubiegać?

Problemy ze spłatą zadłużenia krótkoterminowego lub długoterminowego zdarzają się coraz częściej według statystyk pochodzących z Biura Informacji Kredytowej, a kredytobiorcy, którzy nie chcą narażać się na pogorszenie sytuacji ekonomicznej oraz reputacji przed bankiem detalicznym, poszukują prostych i jednocześnie skutecznych metod restrukturyzacji. Prolongata kredytu to jedno z ciekawszych narzędzi dedykowanych pożyczkobiorcom znajdującym się na granicy możliwości spłaty najczęściej z przyczyn losowych. Czym jest prolongata kredytu?

W jaki sposób ustanowić prolongatę i czy to w ogóle korzystne rozwiązanie dla kredytobiorcy oraz kredytodawcy? Na czym to wszystko polega i czy musisz samodzielnie stworzyć wniosek? Poniżej uzyskasz kilka praktycznych informacji ułatwiających podjęcie ostatecznej decyzji o restrukturyzacji zadłużenia w czasach stosunkowo wysokich stóp procentowych i mało efektywnej polityki monetarnej.

Co to jest prolongata kredytu?

Prolongata spłaty kredytu to inaczej wydłużenie lub odroczenie terminu spłaty rat kapitałowo – odsetkowych w całości lub wybranej części. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca może wybrać, czy nie chce opłacać aktualnie części kapitałowej, czy może tylko odsetkowej, co wiąże się z różnymi konsekwencjami ekonomicznymi. Prolongata kredytu to jedna z najważniejszych, najprostszych metod restrukturyzacyjnych właściwie wpisana we współpracę pomiędzy kredytobiorcą a kredytodawcą. W przypadku długoterminowego zadłużenia bardzo ciężko przewidzieć, co się stanie w budżecie domowym.

Prolongata kredytu hipotecznego polega na proporcjonalnym wydłużeniu umowy, ale w kryzysowym momencie klient nie musi obawiać się negatywnych konsekwencji ekonomicznych. Jeżeli planujesz niedługo większe wydatki lub przewidujesz okresowy kryzys finansowy w budżecie, postaw na prolongatę, ponieważ to doskonałe koło ratunkowe i dość proste w zastosowaniu.

Co oznacza prolongata kredytu dla kredytobiorcy?

Dla kredytobiorcy prolongata terminu spłaty kredytu oznacza wolność od całych rat lub tylko od pewnej części, ale też przedłużenie okresu spłaty – proporcjonalnie. W takim przypadku otrzymasz nowy harmonogram regulowania zobowiązania wraz z propozycją niższych rat. Wydłużenie umowy kredytowej oznacza naturalnie niższe raty, ale najczęściej też większe koszty ostateczne. Nie oznacza to jednak, że nie możesz w przyszłości nadpłacić rat. Umowa kredytowa charakteryzuje się sporą elastycznością w kształtowaniu warunków.

Prolongata w spłacie kredytu skutkuje ponowną analizą zdolności kredytowej, oceną wiarygodności klienta. Bank musi wiedzieć, czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie. Z prolongaty czasami wyklucza wiek kredytobiorcy lub drastyczne pogorszenie zdolności kredytowej, opóźnienia w spłacie, obniżenie punktacji w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli chcesz prawidłowo podejść do restrukturyzacji zadłużenia, postaraj się o zachowanie maksymalnej wiarygodności ekonomicznej.

Co oznacza prolongata kredytu dla kredytodawcy?

Dla kredytodawcy prolongata oznacza ostatecznie i tak większe zyski z możliwością ponownego sprawdzenia kredytobiorcy pod kątem wiarygodności ekonomicznej. Po przeprowadzeniu analizy zdolności kredytowej może się okazać, że bank poprosi o nowe zabezpieczenia lub aktualizację starych. Większość banków detalicznych i prywatnych firm pożyczkowych proponuje klientom prolongatę na zwyczajnych warunkach, bez dopełniania wielu formalności. Instytucjom kredytowym opłaca się, kiedy klient spłaca zadłużenie, nawet z pewnymi opóźnieniami, co ogranicza formalności i problemy windykacyjne. Doradcy kredytowi w bankach mają świadomość wysokiej inflacji oraz powszechnych problemów ekonomicznych gospodarstw domowych. Im więcej narzędzi restrukturyzacyjnych do wyboru, tym lepiej.

Warto zauważyć, że w ostatnich latach rząd wymuszał na bankach pewne ustępstwa, co do restrukturyzacji zadłużenia, więc banki wolą już samodzielnie oferować szybką naprawę umowy niż narażać się na odgórne wytyczne, naturalnie mało opłacalne. Prolongata kredytu hipotecznego sprawdza się najbardziej u kredytobiorców, którzy zaciągali zobowiązanie właściwie na granicy zdolności kredytowej. To była dość powszechna praktyka przy niezwykle niskich stopach procentowych. Kiedy stopy procentowe wzrosły, masa kredytobiorców utraciła zdolność do regulowania rat. A prolongata gwarantuje w pewnym sensie płynność i kredytobiorcy, i kredytodawcy.

Prolongata spłaty kredytu – kto powinien z niej skorzystać i kiedy?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, kto i kiedy powinien skorzystać z prolongaty kredytu, ale występuje pewien schemat podejmowania takiej decyzji. Jeżeli kredytobiorca spodziewa się w najbliższym czasie przelewów, ale nie wyrobi się z opłatą raty, powinien spokojnie uzasadnić prolongatę terminu płatności. To bardzo popularny schemat wśród właścicieli działalności gospodarczych, którzy wystawili faktury, ale czekają na opóźnione przelewy od kontrahentów. Im gorszy stan gospodarki i zły system podatkowy, tym więcej próśb o restrukturyzację zadłużenia. Inne czynniki wręcz wymuszające restrukturyzację do częściowa utrata źródła zarobkowania, dłuższa choroba naturalnie wpisana w czas spłaty długoterminowego zobowiązania, nagłe i pilne wydatki mogące spowodować naruszenie harmonogramu spłaty. Dzięki prolongacie nie martwisz się specjalnie martwić utratą zdolności kredytowej. To jedna z najważniejszych zalet narzędzia.

Prolongata kredytu – warunki

Prolongata kredytu wymusza ponowną analizę zdolności kredytowej, więc co do zasady musisz dostarczyć do banku informacje o dochodach, typowe dla zbadania wiarygodności ekonomicznej, ale też przyda się konkretny wniosek z uzasadnieniem do ściągnięcia przez strony bankowości detalicznej. Wystarczy jedynie proste uzasadnienie i poinformowanie banku, z jakich części rat, czy z całości chcesz zrezygnować w danym okresie. Za zmiany w umowie kredytowej często się dopłaca, więc wcześniej sprawdź regulamin i cennik. Jeżeli do tej pory regularnie spłacałeś raty, nie powinieneś się martwić wydaniem pozytywnej decyzji. Jeżeli prolongata nie zadziała, masz jeszcze wiele innych metod restrukturyzacyjnych łącznie z refinansowaniem długu w innej placówce.

Prolongata terminu płatności – krok po kroku

W pierwszej kolejności zastanów się, czy dotychczas terminowo spłacałeś zobowiązanie i nie masz problemów w Biurze Informacji Kredytowej i w Biurze Informacji Gospodarczej oraz innych rejestrach dłużników, którymi posługuje się bank przy analizie zdolności kredytowej. Następnie ściągnij wniosek o prolongatę ze strony banku i napisz sensowne, koniecznie prawdziwe, udokumentowane uzasadnienie. Dobrze umotywowany wniosek przychodzi właściwie automatycznie. Staraj się o prolongatę spłaty kredytu jeszcze w momencie, kiedy sytuacja ekonomiczna nie wyszła poza normalne ramy.

Im dłużej zwlekasz i pogarszasz świadomie zdolność kredytową, tym gorsze szanse na rozpatrzenie wniosku. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym banki i tak muszą proponować klientom znajdującym się w trudniejszej sytuacji ekonomicznej korzystne rozwiązania naprawcze. Jeżeli ugoda nie dojdzie do skutku, zostanie Ci około sześciu miesięcy na sprzedaż nieruchomości i zamknięcie zobowiązania.

Prolongata kredytu – wzór

Prolongata spłaty kredytu wzór to dość prosty dokument, w którym podajesz numer umowy kredytowej, datę zawarcia umowy, podstawowe informacje do kontaktu. Możesz uzasadnić we wniosku odroczenie dotyczące rat kapitałowo-odsetkowych. Niektórzy kredytobiorcy wybierają proporcjonalne powiększenie przyszłych rat lub wydłużenie samej umowy o kilka miesięcy. Większość banków podaje maksymalne limity prolongaty do odniesienia przez klienta jeszcze przed wypełnieniem formalności. Czasami bank prosi o zabezpieczenie kredytu w formie rzeczowej, o informacje na temat źródeł zarobkowania, o udokumentowanie uzasadnienia. Im więcej realnych informacji podasz i im bardziej zadbasz o zabezpieczenie umowy, tym większa szansa na szybką restrukturyzację. Z reguły wniosek o prolongatę otrzymasz od banku, ale możesz też sporządzić go samodzielnie według wskazanych wytycznych. Lepiej jednak posługiwać się schematem dostarczonym bezpośrednio przez doradcę w banku.

Prolongata spłaty kredytu – czy to dobre rozwiązanie?

Co oznacza prolongata kredytu? Krótko mówiąc, prolongata pomaga wyjść z okresowych problemów z płynnością bez utraty zdolności kredytowej oraz wiarygodności ekonomicznej w oczach banku. Wydłużenie terminu spłaty umowy kredytu o kilka miesięcy to stosunkowo mały koszt. Odroczenie rat kapitałowo – odsetkowych zapewnia przestrzeń do szybkiej naprawy budżetu domowego, a dla większości kredytobiorców utrzymujących długoterminowe zobowiązania to kluczowa sprawa do przetrwania. To dobre rozwiązanie pod warunkiem, że przewidujesz jedynie okresowe problemy finansowe, a nie długoterminowe wymagające znacznie poważniejszego podejścia. Można powiedzieć, że prolongata kredytu to najprostsza forma restrukturyzacji, do której banki odnoszą się praktycznie codziennie. Statystyki Biura Informacji Kredytowej wyraźnie pokazują, że wielu kredytobiorcom w Polsce brakuje do rat i wydłużenie czasu spłaty to jedyne sensowne rozwiązanie na wypadek kryzysu związanego z podniesieniem stóp procentowych.

Prolongata spłaty kredytu – podsumowanie

Wysoka inflacja, podniesienie stóp procentowych, coraz wyższe koszty umów kredytowych, trudności w organizacji przelewów od kontrahentów przy prowadzeniu działalności gospodarczej to tylko niektóre czynniki ryzyka występujące wśród kredytobiorców. Prolongata terminu płatności to naturalna praktyka restrukturyzacyjna, szybka w rozpatrzeniu, dostępna każdemu kredytobiorcy z uzasadnieniem. Warto, żebyś poznał najważniejsze techniki restrukturyzacji, ponieważ przydają się przy regulowaniu długoterminowych zobowiązań. Pamiętaj jednak, żeby zawsze utrzymywać pozytywną zdolność kredytową. To kwestia krytyczna dla pozytywnego rozpatrzenia wniosku, także o restrukturyzację.