Zdolność kredytowa – co wiedzą o tobie instytucje finansowe?
Spis treści
Kredyty są bardzo popularną formą finansowania swoich planów. Badania pokazują, że pod koniec 2016 roku produkty kredytowe posiadało ponad 15 milionów Polaków. Kredyty zaciągane są na różne cele, od drobnych wydatków po zakupy nieruchomości i duże inwestycje. Śmiało można powiedzieć, że posiadanie kredytu to zjawisko powszechne i częste. Jednak badania pokazują również, że niewiele osób interesuje się samym procesem zaciągania kredytów i niewiele wie o tym, jak wygląda procedura instytucji finansowych, zanim podejmą decyzję o przyznaniu kredytu. Wszystko zaczyna się od zdolności kredytowej. To na jej podstawie bank kredytu może nam udzielić lub odmówić jego przyznania. Dlatego sprawdzenie zdolności kredytowej to jedna z najważniejszych rzeczy, którą należy wykonać, zanim zostanie złożony wniosek o pożyczkę. Warto skupić się na tym, co dla banku jest najważniejsze, kiedy analizuje zdolność danego klienta do spłaty zaciągniętej pożyczki. Trzeba jednak zacząć od początku – dowiedzieć się czym jest oraz jak sprawdzić zdolność kredytową.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak posiadane przez ciebie możliwości spłaty zaciąganego zobowiązania w określonym w umowie terminie i z należnymi odsetkami. Większość instytucji finansowych, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu, szczegółowo sprawdzi twoją zdolność kredytową. Składa się na nią kilka rzeczy: wysokość wynagrodzenia, rodzaj umowy z pracodawcą, czas trwania umowy lub czas prowadzenia działalności gospodarczej, ilość posiadanych już przez ciebie zobowiązań kredytowych, a także to, jak do tej pory je spłacałeś. Niestety, nieterminowo regulowane zaległości, niespłacanie swoich zobowiązań lub spóźnianie się z ratami, jest odnotowywane w różnego rodzaju bazach informacyjnych. Należy do nich między innymi Biuro Informacji Kredytowej czy Krajowy Rejestr Długów. Większość banków, zanim zaproponuje podpisanie umowy kredytowej, sprawdzi cię właśnie w tych bazach. Jeśli widnieją tam informacje o tym, że masz zaległości względem innych banków lub nieterminowo regulujesz swoje zobowiązania – szanse na otrzymanie kredytu masz bardzo niewielkie.
Bank odmówił Ci finansowania ze względu na brak zdolności kredytowej?
Doradcy Habza Finanse wynegocjują dla Ciebie kredyt niezależnie od tego jak trudna jest Twoja sytuacja.
Skontaktuj się z namiObliczenie zdolności kredytowej
Obliczenie zdolności kredytowej jest dla większości banków jest bardzo ważne, ponieważ niechętnie udzielają kredytów osobom, o których terminowości niewiele wiedzą. Jeśli starasz się o dużą kwotę, niektóre banki odmówią ci przyznania kredytu z powodu braku jakichkolwiek produktów kredytowych. Wytłumaczą to tym, że jeśli jest to twój pierwszy kredyt, to nie są w stanie ocenić, czy będziesz go spłacać. Dlatego tak istotne jest budowanie pozytywnej historii kredytowej. Część osób celowo decyduje się skorzystać z niewielkiej pożyczki albo zakupów ratalnych, zanim zawnioskuje o większy kredyt. Również możesz rozważyć taką opcję, jeśli przed tobą duży zakup, a nigdy wcześniej nie korzystałeś z produktów kredytowych. Nawet sprzęt AGD za niewielką cenę, ale płaconą w ratach, zbuduje historię kredytową, która zostanie odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej i dobrze będzie o tobie świadczyć.
Co musisz wiedzieć, zanim sprawdzisz zdolność kredytową?
Aby dowiedzieć się, jak sprawdzić zdolność kredytową, musisz wiedzieć kilka rzeczy. Wpisując w wyszukiwarkę hasło „oblicz zdolność kredytową” spotkasz się z terminami bankowymi, z którymi mogłeś nie mieć wcześniej do czynienia i warto być na to przygotowanym, aby wiedzieć, na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Podczas oceny twojej zdolności kredytowej będzie brany pod uwagę twój scoring kredytowy. Jest to metoda oceny twojej wiarygodności. W scoringu otrzymuje się punkty, im większa ilość punktów, tym bardziej wiarygodny klient. Co ciekawe, im bardziej wiarygodny klient, tym lepszą ofertę kredytu może otrzymać. Na wynik oceny scoringowej ma wpływ kilka rzeczy, m.in. twój zawód, wykształcenie, status mieszkaniowy, status społeczny, posiadane dobra majątkowe, stan cywilny czy częstotliwość zmieniania pracy. Jeśli posiadasz oszczędności, ubezpieczenie zdrowotne i na życie, koniecznie powiedz o tym podczas rozmowy z doradcą. Może mieć to istotny wpływ na twój scoring kredytowy. Pamiętaj jednak, że istnieją czynniki, które twój scoring obniżą. Należą do nich: duża ilość aktualnie spłacanych zobowiązań, problemy z terminowością regulowania rat, niskie wynagrodzenie w stosunku do wysokości miesięcznych rat. Obliczenie zdolności kredytowej to zatem bardziej skomplikowany proces. Dlatego też – biorąc pod uwagę, że jest on różny w poszczególnych instytucjach finansowych – twoja zdolność kredytowa również może mieć inne wartości. Często zdarzają się sytuacje, w których jeden bank oferuje świetne warunki finansowania, ponieważ zdolność kredytowa klienta jest bardzo wysoka, w innym natomiast klient otrzyma odmowną decyzję lub gorsze warunki kredytowania.
Sprawdzenie zdolności kredytowej i kalkulator zdolności kredytowej
Niezwykle ważną rzeczą jest również to, by swoją zdolność kredytową sprawdzać za pomocą specjalnie stworzonych w tym celu kalkulatorów, ale bez wysyłania w banku wniosku o kredyt. Dlaczego? Otóż bank, który ma na celu sprawdzenie zdolności kredytowej, wyśle zapytanie do BIK-u o twoje zobowiązania i terminowość. W zapytaniu znajdą się informacje o tym, że ubiegasz się o kredyt w określonej kwocie. Duża ilość tego rodzaju zapytań obniży twój scoring, ponieważ jest to dla banku informacja, że poszukujesz kredytu, a jeśli zapytania wysyłane są często, to prawdopodobnie już jakaś instytucja odmówiła ci jego udzielenia. Nawet jeśli nie jest to prawdą, to systemy bankowe bywają tu nieubłagane. Sprawdzenie zdolności kredytowej nie wymaga każdorazowego wysyłania zapytania do Biura Informacji Kredytowej. Jeśli bank skorzysta z narzędzi takich jak kalkulator i aktualnie obowiązujące procedury – z pewnością udzieli ci podstawowych informacji, które dotyczą twojej zdolności kredytowej. Jeśli już zdecydujesz się na konkretną ofertę, wówczas możesz złożyć wniosek. Dopiero wtedy wysłanie prośby do BIK-u o udostępnienie twojej historii kredytowej ma sens. Taka praktyka często stosowana jest w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny. Klienci zbierają oferty z kilku lub kilkunastu różnych banków, jednak wniosek składają zazwyczaj w maksymalnie trzech. Ma to bezpośredni związek z wysyłaniem zapytań do Biura Informacji Kredytowej.
Źródło: https://www.credy.pl/czy-rejestr-bik-moze-pomoc-otrzymac-kredyt/
Obliczenie zdolności kredytowej a BIK
Jeśli jesteś ciekawy tego, czy w Biurze Informacji Kredytowej znajdują się dane na twój temat, możesz sprawdzić to bez pośrednictwa banku. Wystarczy zalogować się na stronie BIK-u i pobrać raport na swój temat, który rozwieje twoje wątpliwości. Polskie prawo daje możliwość sprawdzenia takich informacji o sobie bezpłatnie raz w roku. Jeśli chcesz częściej korzystać z tej usługi – będzie ona płatna. Podobnie wygląda to w Biurze Informacji Gospodarczej. Jest to instytucja podobna do BIK-u, jednak gromadzi informacje nie na temat kredytów, a innych zobowiązań – wywiązywania się z płatności wobec operatorów telefonii komórkowej, Internetu i tym podobnych usług. Część banków sprawdza również BIG przy ocenie zdolności kredytowej, zatem warto skorzystać z jednorazowej możliwości pobrania raportu o sobie.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Szukaniem najlepszych ofert kredytu i sprawdzaniem zdolności kredytowej zajmują się pośrednicy kredytowi. Istnieje na rynku również kilka dużych firm, które trudnią się obsługą klientów właśnie w tym zakresie. Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową, najlepiej udać się właśnie do pośrednika. Znacznie skróci to czas szukania ofert kredytowych i przeliczania zdolności, ponieważ pośrednik udzieli wszystkich informacji w pigułce. Obliczenie zdolności kredytowej przez pośrednika polegać będzie na zadaniu ci kilku pytań oraz umieszczeni odpowiedzi w specjalnie stworzonym do tego kalkulatorze. Dzięki temu otrzymasz odpowiedź, o jaką kwotę możesz wnioskować. Ważne jest jednak to, że kwota może się różnić w zależności od banku, w którym składasz wniosek. Instytucje finansowe mają różne podejście do oceny zdolności kredytowej klientów, zatem decydując się na ofertę konkretnego banku, należy przeliczyć zdolność zgodnie z jego wymaganiami. Polecenie „oblicz zdolność kredytową” z pewnością poskutkuje więc odmiennymi rezultatami w zależności od banku.
Obliczenie zdolności kredytowej z kalkulatorem
Na stronach internetowych banków również dostępne są proste kalkulatory kredytowe, które pomogą wyliczyć zdolność kredytową i podadzą maksymalną kwotę raty, jaką możesz płacić w danym miesiącu. Aby uzyskać takie informacje, wystarczy wpisać do kalkulatora kilka prostych danych, m.in. wynagrodzenie i zobowiązania miesięczne, ilość osób w rodzinie i ilość osób na utrzymaniu, czy staż pracy. Klikasz „oblicz zdolność kredytową”, ale wynik, który otrzymasz to jednak tylko poglądowa informacja. Stuprocentową pewność będziesz mieć dopiero w chwili zaakceptowania przez bank złożonego wniosku kredytowego.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Sytuacja wydaje się prosta. Wystarczy wziąć pod uwagę dochód, odjąć ratę i koszty utrzymania, a bank uzyska informację, czy stać cię na spłacenie tego kredytu. Jednak w rzeczywistości sprawa jest trochę bardziej skomplikowana. Część danych, które brane są pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej opartych jest wyłącznie na twoim oświadczeniu. Chcąc uzyskać jak największą kwotę kredytu mógłbyś utrzymywać, że koszty utrzymania twojej rodziny miesięcznie wynoszą 200 zł. Jest to mało prawdopodobne, o ile nie niemożliwe, dlatego bank zabezpiecza się na taką ewentualność i stosuje algorytmy i dane ujednolicone. Jak dokładnie to wygląda opisuje kilka poniższych kroków, które składają się na obliczenie zdolności kredytowej:
1. Zsumowanie dochodów rodziny, czyli środków pochodzących od osób pracujących w jednym gospodarstwie domowym. Jeśli rodzina liczy trzy osoby, w tym mąż, żona oraz dziecko, to daje trzy osoby w gospodarstwie domowym, a jedną osobę na utrzymaniu. Pod uwagę można wziąć tylko dochody, które można udokumentować.
2. Zsumowanie miesięcznych kosztów utrzymania rodziny. Warto to dokładnie przeliczyć, aby wiedzieć, ile pieniędzy musimy mieć w danym miesiącu, by swobodnie funkcjonować. Jednak jeśli podamy kwotę zaniżoną, bank skorzysta z tabeli minimalnych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego. W przypadku trzyosobowej rodziny przyjmuje się, że nie wydaje mniej niż 1550 zł w miesiącu.
3. Obliczenie kwoty miesięcznych rat oraz kwoty zobowiązań kredytowych w postaci kart kredytowych i limitów w koncie (popularnie nazywanych debetami).
4. Odjęcie od kwoty dochodów netto kwoty miesięcznych kosztów. Banki zazwyczaj biorą pod uwagę bufor bezpieczeństwa i mnożą otrzymaną kwotę przez 0,8. Tak otrzymasz maksymalną miesięczną ratę, jaką możesz płacić.
5. Schemat obliczania zdolności przy kredycie gotówkowym jest podobny. Bardzo istotne jest, aby udzielić bankowi informacji zgodnych z prawdą. Poza obliczeniem zdolności i złożeniem wniosku o kredyt, następnie najczęściej wymagane są dokumenty, które potwierdzą nasze oświadczenie, np. zaświadczenie o zatrudnieniu, czy potwierdzenia przelewów wynagrodzenia na konto.
W ten sposób bank otrzymuje pewną informację, że klient, który się do niego zgłosił, może otrzymać kredyt i jest w stanie go spłacić. Już wiesz, jak sprawdzić zdolność kredytową. Pozornie jest to bardzo łatwa sprawa, którą możesz załatwić w kilka minut, korzystając z narzędzi dostępnych w Internecie. Jeśli jednak chcesz uzyskać bardziej szczegółowe informacje i pewność, że dany bank udzieli ci kredytu – obliczenie zdolności kredytowej zajmie więcej czasu i konieczne będzie nieco więcej formalności. Aby obliczyć zdolność kredytową możesz działać samodzielnie albo skorzystać z pomocy doświadczonego pośrednika. Ważne jest, by zachować ostrożność i mieć na uwadze opisane powyżej zasady.