Zwrot prowizji kredytu

Zwrot prowizji kredytu – co warto wiedzieć?

Zwrot prowizji kredytu to proces, w którym kredytobiorca może odzyskać część prowizji naliczonej w związku z przyznaniem zobowiązania finansowego, w przypadku jego wcześniejszej spłaty.
Co ciekawe, w ujęciu teoretycznym zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu powinien być przyznawany automatycznie każdemu, kto spłaci zobowiązanie przed ustalonym terminem. Niestety w wymiarze praktycznym może być różnie. Banki niejednokrotnie wykorzystują niewiedzę swoich klientów i „zapominają” o zleceniu wypłaty. Dlatego przestrzegamy, aby być czujnym i nie dać za wygraną.

Ustawa o kredycie konsumenckim – zwrot prowizji

Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego zapewnia Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Jak podano w art. 48, konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie. Według art. 49 w przypadku przedterminowego uregulowania płatności, całkowity koszt zobowiązania ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, nawet gdy uiszczono je przed tą spłatą.

Kiedy należy się zwrot prowizji za wcześniejsze spłacenie kredytu konsumenckiego?

Jeśli ktoś zastanawia się nad tym, kiedy należy się zwrot prowizji za wcześniejsze spłacenie kredytu, spieszymy z odpowiedzią. Chcemy zauważyć, że przez lata sprawa była dość skomplikowana. Otóż zadłużający się twierdzili, że wcześniejsze spłacenie tego typu zobowiązania powinno skutkować nie tylko proporcjonalnym zwrotem odsetek, ale też pozostałych kosztów, w tym prowizji. Natomiast według instytucji bankowych zwrot prowizji z kredytu byłby zupełnie nieuzasadniony, ponieważ jest to opłata stała i równocześnie jednorazowa. Dla tychże podmiotów dodatkowym argumentem było to, że prowizja jest niezależna od czasu, na jaki zaciągnięto zobowiązanie. Niemniej, wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) z 19 września 2019 r. rozwiał wszelkie niejasności. Wiadomo bowiem, że kredytobiorca, spłacając wcześniej powzięty kredyt, ma prawo żądać zwrotu wszelkich opłat, czyli kosztów i odsetek, jak również ubezpieczenia oraz prowizji. To oznacza, że zwrot jest nie tylko możliwy, lecz wymagany obowiązującymi przepisami prawnymi. Wówczas koszty uzyskania kredytu muszą być bezwzględnie zmniejszone proporcjonalnie do czasu spłaty.

Kiedy należy się zwrot prowizji za wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego?

Zgodnie z art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym odzyskanie pieniędzy w omawianym obszarze jest możliwe wówczas, gdy kredyt zostaje zamknięty w całości przed terminem podanym w umowie. Jak wykazał ustawodawca, konsument ma prawo w każdym czasie dokonać spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny.

Jaki zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Przedterminowe spłacenie kredytu jest tożsame ze zwrotem prowizji. Całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy kredytowej, nawet jeśli konsument poniósł je przed tą spłatą. Niemożliwe jest podanie ogólnej kwoty zwrotu, ponieważ jest to precyzyjnie wyliczane przez pożyczkodawcę. Pewne jest jednak to, że banki są zobowiązane do oddania gotówki w wysokości proporcjonalnej do okresu i ilości rat, o jakie zostaje skrócona umowa. Dla przykładu, jeżeli kredyt gotówkowy został zaciągnięty na 60 miesięcy i pobrano z tego tytułu 1 000 zł prowizji, to spłata po 30 miesiącach powinna skutkować rekompensatą w wysokości 500 zł.

Jak obliczyć zwrot prowizji z kredytu?

Aby obliczyć zwrot prowizji z kredytu, w pierwszej kolejności niezbędne jest ustalenie, jakie opłaty zostały w związku z nim naliczone. Uważne przeanalizowanie treści umowy kredytowej powinno pozwolić na zidentyfikowanie prowizji za udzielenie zobowiązania, które mogą mieć charakter zwrotny. Mając wiedzę w tym zakresie, można wyliczyć ich łączną wartość. Istotne jest, aby wziąć pod uwagę wszystkie opłaty poniesione od początku obowiązywania umowy. Następnie trzeba wskazać, jaka część tych opłat może być zwrócona. Nierzadko zdarza się, że obowiązuje prawo do zwrotu pełnej ich wartości, choć niejednokrotnie zwracana kwota może być mniejsza i uzależniona od rozmaitych czynników, w tym między innymi czasu, jaki upłynął od ich opłacenia albo od warunków określonych w zawartym dokumencie wiążącym. Co ważne, nie można zapomnieć o zwrocie ubezpieczenia kredytu. Często jest naliczane jako procent od kwoty zadłużenia i niekiedy możliwe jest odzyskanie części uiszczonych pieniędzy.

Posiadając te dane, można przekalkulować, ile wyniesie zwrot prowizji. Jednak pragniemy podkreślić, że nie jest to takie proste. Jeśli ktoś nie jest w stanie dokonać tego samemu, warto rozważyć usługi świadczone przez doświadczonych specjalistów, którzy bez większych trudności przeliczą to w ekspresowym tempie po analizie umowy kredytowej. Ich wsparcie może okazać się nieocenione i uchronić przed zaistnieniem jakichkolwiek nieścisłości czy dalszych kłopotów.

Nadpłata kredytu a zwrot prowizji

Nadpłata kredytu to nic innego, jak częściowe spłacenie go poprzez regulowanie wyższych kwot raty niż wynika to z harmonogramu przekazanego wraz z umową kredytową. W ten sposób dokonuje się wcześniejszej, częściowej, spłaty zobowiązania. Taka aktywność daje szansę na zmniejszenie kosztów kredytu, gdyż bank musi ponownie ustalić wszystkie opłaty ze względu na zmniejszenie się kwoty kapitału pozostałego do spłaty.

Wniosek o zwrot prowizji kredytu

Wniosek o zwrot prowizji kredytu powinien zawierać podstawowe informacje o kredytobiorcy, takie jak imię i nazwisko, adres i numer konta, ale też szczegóły dotyczące zobowiązania, w tym numer umowy kredytowej, datę jej zawarcia, termin spłaty z umowy i faktyczny oraz wskazanie kwoty prowizji do zwrotu i termin, na realizację zwrotu prowizji kredytu przez bank. Z chwilą złożenia go osobiście albo za pośrednictwem poczty tradycyjnej (za pomocą listu poleconego z potwierdzeniem odbioru), należy liczyć się z czasem oczekiwania na zapoznanie się z nim i ustosunkowanie się do niego. To, jak długo trzeba czekać na zwrot, jest zdeterminowane takimi czynnikami, jak choćby szybkość reakcji ze strony placówki bankowej na napływającą dokumentację czy obciążenie organów nadzorczych. W praktyce może to trwać nawet do kilku tygodni, choć zazwyczaj jest to skrócone do około dwóch tygodni.

Co zrobić po odrzuceniu wniosku o wypłatę zwrotu prowizji?

Gdy instytucja finansowa odrzuca wniosek o wypłatę zwrotu prowizji, nie pozostaje nic innego, jak skierować sprawę do profesjonalistów. Alternatywne jest zgłoszenie skargi do rzecznika finansowego, który jest pośrednikiem pomiędzy wnioskodawcą a Sądem Najwyższym lub zgłoszenie się na konsultację prawniczą.

Podsumowanie

Nie da się ukryć, że zwrot prowizji kredytu jest bardzo ciekawą opcją pozwalającą klientom odzyskać część prowizji, która naliczana jest przez placówkę bankową w związku z jego udzieleniem. Jest to coś, co może w istocie wpłynąć na ich dobrobyt. Dlatego nie mamy co do tego wątpliwości, że zawsze trzeba być świadomym swoich praw i nie dopuszczać do tego, by nieuzasadnione opłaty obciążały budżet domowy. Aby móc starać się o zwrot, najczęściej konieczne jest złożenie wniosku. Zanim to jednak nastąpi, istotne jest zrozumienie podstaw zawartej umowy kredytowej. W razie pojawienia się pewnych komplikacji albo braku wystarczającej wiedzy zasadne jest skierowanie swojej prośby o pomoc do kancelarii antywindykacyjnej lud doradcy kredytowego i posiłkowanie się doświadczeniem fachowców. Warto pamiętać, że to, jaką kwota zostanie zwrócona, jest powiązane z różnymi aspektami ujętymi w umowie. Tak naprawdę każda sytuacja jest wysoce indywidualna i wymaga dokładnej, osobistej interpretacji. W tym zakresie mogą wykazać się wykwalifikowani doradcy, działających w tej tematyce.