Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych

Różne terminy spłat, oprocentowania i dodatkowe opłaty – zarządzanie kilkoma zobowiązaniami jednocześnie potrafi być dużym wyzwaniem. Często powoduje niemały stres i utrudnia planowanie finansów.  Nic dziwnego więc, że coraz więcej dłużników sięga po rozwiązania takie jak kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych, które mają uprościć spłatę i uporządkować budżet. Czy łatwo otrzymać taki produkt? Sprawdzamy!

Czy istnieje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć, czy istnieje kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych. Historia kredytowa jest tutaj najważniejsza – jeśli zaległości są niewielkie lub dotychczasowe zobowiązania, są spłacane terminowo, jest realna szansa na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Nie bez znaczenia pozostaje zdolność kredytowa, czyli wysokość dochodów w stosunku do miesięcznych wydatków i zobowiązań. 

Sytuacja wygląda inaczej, jeśli w historii kredytowej występują poważne opóźnienia lub inne negatywne wpisy. Wówczas odmowa przyznania kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych jest jak najbardziej możliwa. Podobnie, gdy kredytobiorca ma nieregularne dochody lub jest mocno obciążony finansowo – ryzyko dla banku rośnie i szanse na kredyt maleją.

Jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych?

Można wyróżnić trzy rodzaje kredytów konsolidacyjnych dla zadłużonych. Jednym z nich jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy – to najprostsza forma konsolidacji. Nie wymaga zabezpieczenia, a formalności są szybkie. Oprocentowanie zwykle mieści się w przedziale typowym dla kredytów gotówkowych, a spłatę możesz rozłożyć nawet na kilka-kilkanaście lat. To dobre rozwiązanie, gdy zależy Ci na czasie i chcesz obniżyć miesięczną ratę bez wchodzenia w procedury hipoteczne.

Inną opcją jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny – ten rodzaj konsolidacji opiera się na zabezpieczeniu nieruchomością, dzięki czemu koszt finansowania jest wyraźnie niższy niż w wariancie gotówkowym. Banki pozwalają tu na bardzo długi okres spłaty – nawet kilkadziesiąt lat – co ułatwia znaczące obniżenie rat. To opcja dla osób, które chcą wyraźnie odciążyć budżet i mają możliwość ustanowienia zabezpieczenia.

Istnieje jeszcze jedno rozwiązanie, jakim jest pozabankowa konsolidacja zadłużeń. Skierowana jest do osób, które nie kwalifikują się na kredyt konsolidacyjny w banku, np. przez zaległości w BIK, duże opóźnienia w spłatach czy niską zdolność. Produkty pozabankowe są bardziej elastyczne, często dostępne bez twardych wymogów dochodowych i z uproszczoną oceną historii kredytowej. Trzeba jednak liczyć się z wyższym kosztem finansowania. 

Kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest produktem dla osób, które mają kilka zobowiązań, ale wciąż są w stanie regularnie spłacać nowe, połączone raty. Najczęściej mogą się o niego ubiegać klienci z obniżoną zdolnością kredytową, drobnymi zaległościami lub mniej korzystną historią w BIK, pod warunkiem że nadal spełniają minimalne kryteria banku. W przypadku poważniejszych opóźnień, wpisów w BIG-u lub umów już wypowiedzianych, tradycyjne banki mogą odmówić udzielenia kredytu, wtedy alternatywą może stać się pozabankowa konsolidacja chwilówek bez zdolności.

Koszty kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych

Niełatwo określić koszty kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych. Zazwyczaj jednak wiąże się z wyższymi kosztami niż standardowe kredyty, czego powodem jest przede wszystkim większe ryzyko po stronie banku. Największy wpływ na całkowity koszt ma oprocentowanie, prowizja za udzielenie kredytu i ewentualne ubezpieczenie wymagane przez instytucję finansową. 

Jeśli konsolidacja odbywa się w formule hipotecznej – koszty zwykle są niższe dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości, ale dochodzą opłaty notarialne i związane z ustanowieniem hipoteki. W przypadku pozabankowej konsolidacji dla zadłużonych trzeba liczyć się z jeszcze wyższymi kosztami, ale procedury są łagodniejsze i łatwiej o akceptację wniosku.

Jakie dokumenty potrzebne są do kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych?

Przy staraniach o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych konieczne będzie skompletowanie pewnych dokumentów. Najczęściej instytucje finansowe wymagają: 

• dowodu osobistego,
• zaświadczenia o dochodach (pracownicy – zaświadczenie od pracodawcy lub PIT-11, przedsiębiorcy – dokumenty finansowe firmy, np. PIT, ZUS, US),
• dokumentacji wszystkich zobowiązań do konsolidacji: umowy kredytowe, harmonogramy spłat, potwierdzenia sald zadłużenia,
• wyciągów z konta bankowego,
• dokumentów zabezpieczeń, jeśli konsolidacja dotyczy kredytu hipotecznego lub wymaga dodatkowego zabezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – przebieg procesu krok po kroku

Wytłumaczmy sobie konkretnie, jak przebiega otrzymanie kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych. Jest to kilka kluczowych kroków takich jak:

Krok 1 – Oblicz, ile jesteś winny

Zanim złożysz wniosek o kredyt czy pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych, przede wszystkim ustal, ile dokładnie musisz oddać. Nie możesz pominąć żadnego produktu – uwzględnij każdą pożyczkę, chwilówkę, kredyt czy kartę kredytową. Możesz utworzyć sobie tabelkę i zapisać kwoty do spłaty, wysokości miesięcznych rat, oprocentowanie czy termin całkowitej spłaty. Nie ma tutaj miejsca na pomijanie informacji – dodaj również długi, o których chciałbyś zapomnieć. 

Krok 2 – Zsumuj całość

Gdy masz już wszystko zapisane na kartce, dodaj wszystkie długi do siebie i w ten sposób zsumuj całość. Z taką kwotą będziesz mógł ubiegać się o kredyt gotówkowy konsolidacyjny. Jeśli czujesz, że to konieczne, weź kredyt konsolidacyjny powiększony o dodatkową gotówkę – np. 1000 zł więcej, aby mieć środki na nieprzewidziane wydatki.

Krok 3 – Złóż wniosek o konsolidację

Teraz czas na poważne konkrety. Udaj się do banku lub firmy pożyczkowej i zapoznaj się z dostępnymi ofertami. Nie musisz decydować się na tę pierwszą, która zostanie przedstawiona. Pamiętaj, że propozycje będą różnić się warunkami, a nawet mała różnica w oprocentowaniu może mieć znaczący wpływ na całkowity koszt kredytu. Miej na uwadze również, że we wniosku musisz zawrzeć wyłącznie prawdziwe informacje, czyli powiedzieć o wszystkich istniejących długach.

Krok 4 – Przejdź przez weryfikację zdolności kredytowej

Na tym etapie bank lub firma pożyczkowa analizuje, czy poradzisz sobie ze spłatą nowej konsolidacji. Pod lupę trafiają przede wszystkim Twoje dochody, koszty stałe oraz aktualne zadłużenie. To ważny element całego procesu – jeśli instytucja uzna, że Twoja zdolność finansowa jest zbyt niska, wniosek może zostać odrzucony.

Krok 5 – Spłać dotychczasowe długi

W przypadku zaakceptowania Twojego wniosku o kredyt konsolidacyjny, otrzymasz środki, które powinny zostać przeznaczone bezpośrednio na spłatę Twoich dotychczasowych zobowiązań. W wielu bankach nie musisz martwić się tym samodzielnie – często instytucje automatycznie wysyłają przelewy do wierzycieli. 

Czasem jednak bank przelewa pieniądze na Twoje konto i to Twoim obowiązkiem jest, by przekazać je dalej. Pamiętaj – nie powinieneś przeznaczać tych środków na żaden inny cel, ponieważ może to doprowadzić do jeszcze większych problemów finansowych.

Krok 6 – Regularnie spłacaj nową, jedną ratę 

Po uruchomieniu konsolidacji zostaje Ci tylko jedno zobowiązanie do spłaty. Jeden harmonogram, jeden termin, jeden przelew w miesiącu – koniec z chaosem i pilnowaniem kilku różnych płatności. Dzięki temu łatwiej trzymać rękę na pulsie i nie gubić się w rachunkach.

Gdzie znajdziesz kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych?

Najbezpieczniej wziąć kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w banku. Oferty konsolidacji znajdziesz aktualnie w takich instytucjach jak m.in. ING Bank Śląski, Alior Bank, mBank, Santander Consumer Bank, VeloBank, BNP Paribas czy Credit Agricole. Zazwyczaj spotkasz się z możliwością skonsolidowania bardzo różnych produktów m.in.:

• kredytów i pożyczek gotówkowych,
• kredytów i pożyczek samochodowych,
• zadłużenia na kartach kredytowych,
• debetu/limitu w koncie,
• kredytów hipotecznych lub mieszkaniowych (po pełnej wypłacie i ustanowieniu własności).

Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego dla zadłużonych

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych w BIK-u to nie jedyna dostępna opcja. Są też pewne alternatywy – możesz podjąć próbę renegocjacji warunków spłaty z wierzycielem, np. wydłużyć okres kredytowania czy obniżyć wysokość rat. Kolejną opcją jest restrukturyzacja zadłużenia, która pozwala uporządkować zobowiązania i dopasować harmonogram spłat do aktualnych możliwości finansowych. 

W przypadku pojedynczego zobowiązania można również rozważyć kredyt refinansowy, który pozwala spłacić dotychczasowy dług nowym kredytem na korzystniejszych warunkach. Dopiero gdy te sposoby nie przyniosą efektu, można rozważyć upadłość konsumencką – to realna pomoc, ale zdecydowanie powinna być traktowana jako ostateczność.