Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Kredyty są powszechną formą finansowania –„na koniec 2024 roku suma wszystkich kredytów i pożyczek do spłaty wyniosła rekordowe 760,6 miliarda złotych (+5,5% r/r)”. Zaciągane na różne cele, od drobnych wydatków po nieruchomości, wymagają analizy zdolności kredytowej, która decyduje o przyznaniu środków. Mimo popularności kredytów, niewielu klientów rozumie procedury bankowe. Kluczowe jest sprawdzenie swojej zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku, by zwiększyć szanse na pozytywną decyzję. Jak sprawdzić, czy mam zdolność kredytową? Dowiedz się więcej!

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to posiadane możliwości spłaty zaciąganego zobowiązania w określonym w umowie terminie i z należnymi odsetkami. Większość instytucji finansowych, zanim podejmie decyzję o przyznaniu kredytu, szczegółowo sprawdza zdolność kredytową każdego zainteresowanego. 

Co wpływa na zdolność kredytową? Kluczowe czynniki to wysokość wynagrodzenia, stabilność zatrudnienia (rodzaj i czas trwania umowy), historia kredytowa oraz liczba aktualnych zobowiązań. Banki zwracają uwagę nie tylko na to, ile zarabiasz, ale także jak rzetelnie spłacasz wcześniejsze pożyczki. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, liczy się również jej staż i osiągane dochody. Wszystko to decyduje o tym, czy i na jakich warunkach otrzymasz finansowanie.

Niestety, niespłacanie swoich zobowiązań lub spóźnianie się z ratami, jest odnotowywane w różnego rodzaju bazach informacyjnych i może sprawić, że uzyskanie kredytu będzie trudniejsze. 

Praktycznie żaden bank nie zdecyduje się na podjęcie współpracy z kimś, kto nie reguluje swoich zobowiązań zgodnie z umową. Pozostaje jedynie możliwość wnioskowania o dodatkowe pieniądze w firmie pożyczkowej, która, zazwyczaj w zamian za wyższe koszty, decyduje się przymknąć oko na problemy finansowe z przeszłości.

Jak samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową?

Jak wygląda samodzielne obliczanie zdolności kredytowej? Z różnych względów niekoniecznie musisz chcieć decydować się na wsparcie doradcy finansowego. Warto zatem wiedzieć, jak samodzielnie i za darmo możesz sprawdzić zdolność kredytową online. Jednym z prostszych sposobów jest wykorzystanie kalkulatorów, które umożliwiają błyskawiczne wyliczenie zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, że choć te narzędzia są wygodne i szybkie, nie są nieomylne. Podają jedynie orientacyjne dane i nie uwzględniają wielu istotnych kwestii.

Możesz zastanawiać się również, czy istnieje wzór pozwalający na samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej. Wiedz zatem, że każdy bank ma własne metody oceny finansowej, ale wcale nie oznacza to, że nie jesteś w stanie poznać w przybliżeniu swojej zdolności. Zależy Ci na bezpłatnej analizie zdolności kredytowej? Aby było to możliwe, musisz zebrać kilka kluczowych informacji takich jak:

• dochody netto – np. pensja, umowy cywilnoprawne, dochód z działalności,
• stałe wydatki – rachunki, czynsz, koszty życia,
• zobowiązania finansowe – raty innych kredytów, leasing, alimenty.

Jak sprawdzić zdolność kredytową online?

Zastanawiasz się, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową online? Jednym z najskuteczniejszych sposobów jest sięgnięcie po pomoc doradcy finansowego, który ma doświadczenie w wyszukiwaniu najlepszych ofert kredytowych i obliczaniu zdolności kredytowej. Dzięki dostępowi do profesjonalnych narzędzi i kalkulatorów oraz na podstawie kilku informacji takich jak dochody, forma zatrudnienia czy obecne zobowiązania może precyzyjnie określić maksymalną kwotę kredytu, o jaką można się ubiegać.

Jednak to niejedyne możliwe rozwiązanie, gdy zastanawiasz, jak sprawdzić zdolność kredytową przez Internet. Jak już wspomnieliśmy, istnieją również internetowe kalkulatory, które znajdziesz na stronach banków. Wymagają one podania jedynie podstawowych danych w celu otrzymania wstępnej prognozy. Niestety, narzędzia pozostawiają wiele do życzenia, a ich wyniki są tylko orientacyjne, co wynika z tego, że jedynie banki są w stanie dokonać indywidualnej oceny na podstawie analizy finansowej. 

Jak interpretować wynik kalkulatora zdolności kredytowej?

Wynik kalkulatora dotyczący zdolności kredytowej dostarcza jedynie orientacyjnych informacji o tym, na jakich warunkach można otrzymać kredyt. Jak możesz interpretować ten wynik? Oto kilka naszych podpowiedzi.

• Kalkulator dostarczy informacji o maksymalnej kwocie kredytu, którą możesz uzyskać, ale zwróć uwagę, że to tylko przybliżona kwota.
• Istotny wpływ na ostateczny wynik ma wybrany okres kredytowania, czyli to, jak długo chciałbyś spłacać kredyt. Dłuższy okres kredytowania może oznaczać mniejsze raty, ale wyższe całkowite koszty kredytu, natomiast krótszy okres spłaty zmniejsza koszt kredytu, ale wymaga wyższych rat miesięcznych.
• Pamiętaj, że wynik kalkulatora nie jest żadną gwarancją, że bank przyzna kredyt w dokładnie tej wysokości. Instytucje bankowe mają własne wewnętrzne zasady oceny zdolności kredytowej, zatem mogą chcieć udzielić kredytu w zupełnie innej wysokości. 

Co jeszcze musisz wiedzieć o sprawdzaniu zdolności kredytowej? 

Na zakończenie przygotowaliśmy kilka wartościowych wskazówek, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na przyznanie kredytu w oczekiwanej wysokości. 

• Zadbaj o nieskazitelną historię kredytową w BIK. Negatywne wpisy mogą całkowicie uniemożliwić uzyskanie kredytu.
• Postaraj się zmniejszyć wydatki. Zbyt duże mogą obniżać zdolność kredytową.
• Pozbądź się aktualnych zobowiązań kredytowych.
• Spróbuj zwiększyć dochody np. poprzez wynegocjowanie wyższego wynagrodzenia.
• Dąż do zbudowania pozytywnej relacji z bankiem, dzięki czemu zwiększysz szansę na otrzymanie oferty dla klienta wewnętrznego. 
• Zastanów się nad skorzystaniem ze wsparcia współkredytobiorcy. Kluczowe jest tutaj to, aby spełniał on kryteria wiekowe i dochodowe. 
• Spróbuj zwiększyć wkład własny, dzięki czemu masz szansę na korzystniejsze warunki finansowania.
• Pomyśl o skorzystaniu z usług doradcy kredytowego, który dokładnie wyliczy zdolność kredytową i dobierze oferty indywidualnie dopasowane do oczekiwań i potrzeb.

Nie musisz dłużej zastanawiać się, jak sprawdzić zdolność kredytową na mieszkanie czy inny cel. W każdym przypadku kluczowe jest uwzględnienie dochodów, wydatków, zobowiązań i historii kredytowej. Można to zrobić samodzielnie, używając kalkulatorów online lub wzoru. Jednak w celu otrzymania dokładniejszych wyników warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Przed złożeniem wniosku warto zadbać o dobrą historię w BIK, zmniejszyć wydatki, pozbyć się innych zobowiązań i zwiększyć dochody.