Kredyt konsolidacyjny dla firm — co warto o nim wiedzieć?

Niewątpliwym faktem jest, że zarządzanie finansami w organizacji jest nie lada wyzwaniem, a zarazem kluczowym aspektem mającym znaczenie dla sukcesu firmy. Przedsiębiorcy niejednokrotnie borykają się z trudnościami finansowymi. Nierzadko korzystają z zewnętrznego wsparcia finansowego, jakim są zobowiązania przydzielane przez banki. To rozwiązanie obarczone jest pewnym ryzykiem. W momencie, gdy z jakichś powodów ich sytuacja finansowa pogarsza się i tym samym nie są w stanie opłacać regularnie rat, muszą zdecydować się na podjęcie kroków w celu wyjścia z opresji. Narzędziem, które może pomóc im uporać się z zadłużeniem i nie wpaść w jego spiralę, jest kredyt konsolidacyjny. Dziś przybliżymy, czym się charakteryzuje, jak można go pozyskać oraz na jakich warunkach jest udzielany.

Kredyt konsolidacyjny dla firm – definicja

Przedsiębiorstwo mając zaciągniętych kilka kredytów, musi spłacać je zgodnie z ustaleniami zawartymi w umowie kredytowej. To oznacza, że obciążone jest konkretnymi ratami, ale też wszystkimi innymi kosztami, jakie zostały uwzględnione. Do momentu dysponowania wystarczającą ilością gotówki nie musi obawiać się o ewentualne opóźnienia w spłacie. Inaczej jest, gdy brakuje mu środków finansowych, gdyż zadłużenie może wówczas niebezpiecznie rosnąć. Aby nie dopuścić do takiej sytuacji i nie zalegać ze spłatą zobowiązań, powinno rozważyć kredyt konsolidacyjny dla firm. Dzięki niemu może połączyć różne zobowiązania finansowe w jedno, zyskując w ten sposób możliwość regulowania go na dogodnych dla siebie warunkach. Warte podkreślenia jest to, że jest on przyznawany nie tylko przez instytucje bankowe, ale również placówki pozabankowe.       

Kredyt konsolidacyjny dla firm to rodzaj finansowania pozwalający uiścić dotychczasowe należności finansowe z tytułu posiadanych zobowiązań. Poprzez wzięcie nowego kredytu, cechującego się niższym oprocentowaniem, dłuższym okresem spłaty czy mniejszą ratą możemy spłacić aktualne zadłużenie. Co ważne, nie jest on skierowany do zadłużonych przedsiębiorców, którzy zalegają już z płatnościami. Głównym jego założeniem jest uproszczenie spraw związanych z prowadzeniem budżetu firmowego i zmniejszenie comiesięcznego obciążenia, które zachodzi z chwilą skonsolidowania wielu kredytów w jeden. W efekcie tego zakres monitorowania jest znacznie mniejszy, a koszty niższe, co jest niewątpliwie wygodne.      

Istnieją dwa główne rodzaje kredytu konsolidacyjnego, po które mogą sięgnąć osoby prowadzące działalność gospodarczą. To, z jakiego typu mogą skorzystać, zdeterminowane jest charakterem posiadanych zobowiązań finansowych. Mamy tu na myśli:

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – przedsiębiorca może starać się o niego, gdy dysponuje nieruchomością możliwą do zastawienia jako zabezpieczenie; jego cechą charakterystyczną jest dłuższy okres czasu kredytowania oraz możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków,
• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – jest zdecydowanie popularniejszy i dużo bardziej dostępny, a w jego przypadku nie wymaga się zastosowania zabezpieczenia w formie nieruchomości, dzięki czemu może być wykorzystany przez szersze grono klientów; można go otrzymać na podobnych zasadach, co tradycyjne pożyczki gotówkowe.

Jak ubiegać się o kredyt konsolidacyjny dla firm bez zabezpieczeń?

Z przykrością musimy zauważyć, że ubieganie się o kredyt konsolidacyjny dla firm nie jest łatwe i może przysporzyć szeregu kłopotów. Przedsiębiorstwo musi spełnić dużo warunków i dostarczyć różnorodne dokumenty. Wówczas jego wniosek zostaje szczegółowo przeanalizowana przez bank lub instytucję pozabankową, na podstawie czego dochodzi do podjęcia decyzji odnośnie do przyznania zobowiązania. Jest ona pozytywna, gdy analiza nie wskazuje na nic niepokojącego. Najistotniejsze zasady, jakim należy sprostać, chcąc wnioskować o kredyt konsolidacyjny, dotyczą następujących aspektów:

• dochodów – konieczne jest wykazanie wystarczających środków finansowych, pozwalających na pokrycie świeżo zaciągniętego zobowiązania,
• historii kredytowej – istotne jest ukazanie, że dotychczasowe zadłużenia były regulowane na czas, zgodnie z zawartą umową; jeśli historia kredytowa jest dobra, można wynegocjować lepsze warunki kredytowania,
• zdolności kredytowej – jest mierzona przy uwzględnieniu historii kredytowej oraz możliwości regulowania obecnych zobowiązań finansowych; na jej podstawie stwierdza się, czy kredytobiorca bez większych problemów obsłuży nowy kredyt, nie popadając w tarapaty.

Całe przedsięwzięcie obejmuje takie etapy, jak:

• złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny,
• analiza potencjalnego pożyczającego,
• decyzja kredytowa,
• podpisanie umowy kredytowej,
• spłata istniejącego dotychczas zadłużenia,
• działanie zgodnie z nowymi warunkami kredytowania.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego?

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego dla przedsiębiorców jest wysoce indywidualną sprawą każdego banku. Najczęściej jest ono zmienne i składa się ze stawki bazowej, którą zwykle jest WIBOR oraz marży. Ta ostatnia jest elementem, który podlega negocjacjom. W ich wyniku można obniżyć oprocentowanie. Placówki bankowe zwykle udzielają kredytu konsolidacyjnego dla firm na maksymalny okres spłaty wynoszący 144 miesiące, czyli 12 lat. Maksymalna kwota jest uzależniona od oferty, jednak może wynosić od 150 tysięcy złotych do 300 tysięcy złotych bez dodatkowych zabezpieczeń. To, na co zgodzi się ostatecznie instytucja, zależy między innymi od zdolności kredytowej klienta.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny – kalkulator

Szukanie najtańszego kredytu konsolidacyjnego powinno sprowadzać się do porównania oferty rynkowej. Nie da się ukryć, że placówki konkurują między sobą, oferując produkty finansowe na ciekawych warunkach. Jednak przy wyborze najlepszej propozycji warto wziąć pod uwagę kilka zasadniczych elementów. Otóż zasadne jest zaznajomienie się z obowiązującą stopą procentową, dodatkowymi opłatami, jakie nakładane są na pożyczkobiorcę, a także z dostępnym okresem spłaty. To wszystko powinno mieć znaczenie podczas podejmowania decyzji, która jest wysoce indywidualna. Istotne jest dostosowanie zaciąganego zobowiązania do własnej sytuacji finansowej i potrzeb.

Chcemy równocześnie nadmienić, że w procesie decyzyjnym można posłużyć się narzędziem, jakim jest kalkulator online. Jest on dostępny w Internecie. Wystarczy podać kwotę, jaka jest potrzebna oraz czas, w jakim ma dojść do spłaty i w ramach tego można szybko oraz bezproblemowo uzyskać informacje:

• jaka placówka oferuje kredyt,
• ile wynosi RRSO,
• jaka jest całkowita kwota do spłaty,
• ile jest rat,
• ile wynosi rata.  

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

Pytanie, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń, zadają dłużnicy, mając nadzieję na zdobycie jednoznacznej odpowiedzi. Nie jest to jednak takie proste. Po pierwsze, produkt ten jest oczywiście dostępny na dużą skalę, lecz wachlarz ofert podlega dynamicznym zmianom. Po drugie, czasy na łatwe zdobycie pieniędzy dawno przeminęły, co skorelowane jest z przyjęciem licznych kryteriów do spełnienia. Dobrym pomysłem jest z pewnością udanie się do banku, w którym posiada się konto firmowe. Istnieje szansa, że przygotuje on interesującą propozycję, która będzie godna rozważenia. Co więcej, zrobi to szybko na podstawie dotychczasowych obrotów na rachunku i nie będzie oczekiwał zbyt wielu dokumentów finansowych. Poza tym możemy wymienić kilku kredytodawców, którzy przyznają konsolidację. W ich gronie znajduje się:

• BNP Paribas,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO BP,
• Alior Bank,
• Citi Handlowy,
• Santander Bank Polska.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych firm – wady i zalety

Kredyt konsolidacyjny dla firm zadłużonych jest opcją, której można przypisać zarówno wady, jak i zalety. Do tych pierwszych zalicza się:

• konieczność przedłożenia dokumentów nie tylko poświadczających dochody, ale też takich, które dotyczą dotychczas spłacanych zobowiązań,
• długi czas poświęcany na dokładną analizę klienta,
• niezbędne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej i udokumentowanie dochodów,
• poprzez wydłużenie okresu spłaty następuje zwiększenie całkowitego kosztu kredytu konsolidacyjnego.

Natomiast wśród mocnych stron należy wymienić następujące kwestie:

• dłuższy okres spłaty – istnieje duże prawdopodobieństwo, że okres kredytowania jest znacznie wydłużony w porównaniu z innymi rodzajami kredytów dla firm, a to pozwala na rozłożenie całościowej zaciągniętej kwoty na większą ilość rat, co skutecznie obniża miesięczne obciążenie finansowe,
• umożliwia efektywne zarządzanie zadłużeniem – zamiast śledzić różne kredyty, w tym terminy ich spłat czy wysokość rat, dzięki ich konsolidacji możliwe jest prowadzenie kontroli tylko nad jednym, co jest łatwiejsze, a jednocześnie minimalizuje ryzyko zapomnienia o nałożonych terminach płatności,
• obniża miesięczne raty – połączenie kilku zobowiązań w jedno niejednokrotnie skutkuje nałożeniem niższych miesięcznych rat,
• prowadzi do uzyskania stabilności finansowej,
• poprawia zdolność kredytową – dzięki regularnym i terminowym spłatom ratalnym może dojść do poprawy zdolności kredytowej, co może dać szansę na pozyskanie lepszych warunków finansowania w przyszłości,
• wpływa na pozytywne relacje z bankiem, które mogą być przydatne.

Należy bezwzględnie pamiętać o tym, że kredyt konsolidacyjny dla firm nie jest sposobem na wyjście z bankructwa. Niemniej, za jego pośrednictwem dzięki odpowiedniej wiedzy i rozsądnemu planowaniu można w istocie uporządkować finanse firmowe oraz zmniejszyć ryzyko finansowe.