Czy możesz otrzymać kredyt na działkę budowlaną?

Zakup działki budowlanej to często pierwszy krok w kierunku spełnienia marzenia o własnym domu. Niestety, ceny ziemi wciąż rosną, co sprawia, że niewiele osób jest w stanie sfinansować taką transakcję bez kredytu. Wielu zastanawia się, czy możliwe jest otrzymanie kredytu na działkę budowlaną. Czy jest taka opcja? Sprawdzamy!

Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego na działkę budowlaną?

Uzyskanie kredytu hipotecznego na działkę budowlaną wymaga skompletowania nieco innego zestawu dokumentów niż w przypadku zakupu mieszkania. Oczywiście weź pod uwagę, że lista wymaganych dokumentów może się różnić w zależności od instytucji finansowej, ale większość z nich wymaga podobnego zestawu. Zazwyczaj trzeba przygotować:

• dowód osobisty,
• wypełniony wniosek kredytowy,

• zaświadczenie o zarobkach,
• umowa przedwstępna zakupu działki,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• MPZP lub decyzja o warunkach zabudowy (WZ),
• odpis z księgi wieczystej (albo numer KW),
• wycena działki (operat szacunkowy rzeczoznawcy).

Jakie warunki zabudowy mogą wpłynąć na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego? 

Bank udziela kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy działka ma jasno określone przeznaczenie budowlane i można na niej legalnie postawić dom. To właśnie warunki zabudowy (WZ) lub zapisy Miejscowego Planu Zagospodarowania Przestrzennego (MPZP) potwierdzają, że taka możliwość istnieje.

• W przypadku gdy działka ma MPZP, bank odczytuje, jakie jest przeznaczenie terenu. Kredyt będzie możliwy do uzyskania, jeśli ma ona oznaczenie MN (zabudowa mieszkaniowa jednorodzinna), MW (zabudowa mieszkaniowa wielorodzinna lub czasem RM (zabudowa zagrodowa – jeśli możliwa jest budowa domu). Bank nie finansuje działek przeznaczonych np. pod grunty rolne (R), leśne (Ls) czy przemysłowe, bo nie da się tam legalnie wybudować domu.
• Gdy natomiast brakuje MPZP, konieczna jest decyzja o warunkach zabudowy. To dokument, który potwierdza, że budowa domu jest dopuszczalna. Brak WZ zwykle oznacza, że bank wstrzyma decyzję lub odmówi finansowania.

Należy pamiętać również o istnieniu dodatkowych czynników, które mogą spowodować, że bank odmówi kredytu na zakup działki budowlanej. Jest to możliwe, gdy:

• działka nie ma dostępu do drogi publicznej,
• brak jest możliwości przyłączenia mediów,
• teren znajduje się w strefie ochronnej lub zalewowej,
• dokumenty nie potwierdzają jednoznacznie przeznaczenia pod zabudowę.

Jaki kredyt na działkę budowlaną wybrać?

Zakup działki budowlanej można sfinansować na dwa sposoby – kredytem hipotecznym lub gotówkowym. Jaki kredyt na zakup działki budowlanej wybrać? Sprawdź więcej informacji na ich temat.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną to rozwiązanie wybierane częściej, szczególnie przez osoby, które planują w przyszłości budowę domu. Taki kredyt zabezpieczony jest hipoteką na działce, co daje bankowi większe bezpieczeństwo i pozwala oferować niższe oprocentowanie. Okres spłaty może sięgać nawet 20-30 lat, a wysokość kredytu często pokrywa znaczną część wartości nieruchomości. 

Minusem jest konieczność wniesienia wkładu własnego – zazwyczaj od 10 do 30% wartości działki oraz bardziej rozbudowana procedura. Dłuższy czas oczekiwania na decyzję i większa liczba formalności to standard, jednak w zamian otrzymuje się stabilne warunki, niskie raty i możliwość połączenia tego finansowania z kredytem na budowę domu.

Kredyt gotówkowy na działkę

Kredyt gotówkowy na działkę to z kolei rozwiązanie szybsze i prostsze. Nie wymaga ustanawiania hipoteki ani przedstawiania dokumentów dotyczących nieruchomości – wystarczy pozytywna ocena zdolności kredytowej. 

Pieniądze można uzyskać w krótkim czasie, co jest dużą zaletą w sytuacji, gdy zależy Ci na szybkim zakupie gruntu. Tego rodzaju kredyt ma jednak wyższe oprocentowanie i krótszy okres spłaty, zazwyczaj do 10 lat, co oznacza wyższe miesięczne raty.

Dość ważnym minusem jest tutaj maksymalna kwota kredytu gotówkowego, która może nie wystarczyć na zakup większej lub droższej działki, szczególnie w atrakcyjnej lokalizacji.

Najczęściej wybierany jest kredyt hipoteczny na zakup działki, ponieważ przy dużych kwotach i planach budowlanych jest on po prostu bardziej opłacalny. 

Czy kredyt na zakup działki budowlanej wymaga wkładu własnego?

Gdy jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym na zakup działki budowlanej, musisz wiedzieć, że konieczne jest wniesienie wkładu własnego. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego, bank może sfinansować maksymalnie 80% wartości nieruchomości. Oznacza to, że kredytobiorca musi posiadać co najmniej 20% ceny działki w formie środków własnych. 

Czasem możliwe jest obniżenie tego progu do 10%, jednak zwykle wiąże się to z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, na przykład innej nieruchomości.

Sytuacją wygląda inaczej w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu gotówkowego na zakup działki budowlanej. Tego typu finansowanie nie wymaga wkładu własnego, ponieważ bank nie ustanawia hipoteki na nieruchomości. Kredyt gotówkowy można więc przeznaczyć na zakup działki bez konieczności posiadania oszczędności, ale trzeba liczyć się z krótszym okresem spłaty (zwykle do 10 lat) i wyższym oprocentowaniem niż w kredycie hipotecznym. 

Czy możliwe jest połączenie kredytu na działkę z budową domu?

Połączenie kredytu na zakup działki z kredytem na budowę domu jest możliwe. Takie rozwiązanie często jest oferowane przez banki w ramach jednego kredytu hipotecznego. Zaciągając jeden kredyt na dwa cele, możesz sfinansować zakup działki i budowę domu w jednym wniosku kredytowym, co znacząco upraszcza formalności i pozwala rozłożyć całość kosztów na jeden harmonogram spłat.Ale musisz pamiętać, że przy takim łączonym kredycie bank będzie wymagał dostarczenia sporej ilości dokumentów. Niezbędny będzie projekt budowlany, pozwolenie na budowę (lub zgłoszenie), kosztorys oraz dokumenty dotyczące działki. Nastaw się również na to, że wypłata środków nie nastąpi jednorazowo, a w transzach – najpierw środki na działkę, a potem kolejne transze na budowę zgodnie z postępami prac. Dodatkowo przy takim kredycie hipoteka obejmuje działkę i powstający dom, dzięki czemu bank może zaproponować korzystniejsze warunki niż przy osobnych kredytach.