Restrukturyzacja kredytu we frankach polega na zmianie warunków spłaty dotychczasowego zobowiązania, np. wydłużeniu okresu kredytowania, obniżeniu rat czy zmianie harmonogramu spłat. W praktyce jednak takie rozwiązanie jest dziś rzadko stosowane i zwykle nie jest najbardziej opłacalne dla kredytobiorców. Mimo to warto wiedzieć, na czym dokładnie polega i kiedy może być brane pod uwagę.
Spis treści
Kiedy warto rozważyć restrukturyzację kredytu we frankach?
Restrukturyzacja kredytu we frankach rzadko okazuje się opłacalna. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest unieważnienie umowy ze względu na to, że wiele postanowień kredytowych może być uznanych za abuzywne (czyli niedozwolone zapisy w umowach z konsumentami).
Ugodę lub restrukturyzację należy traktować jako opcję awaryjną – stosowaną wyłącznie wtedy, gdy umowa jest trudna do podważenia, a kredytobiorca nie chce długo oczekiwać na wyrok sądowy. Dlatego restrukturyzacja kredytu we frankach powinna być rozważana tylko w wyjątkowych przypadkach, gdy inne opcje – jak unieważnienie umowy – są z różnych powodów niemożliwe lub zbyt czasochłonne.
Czy restrukturyzacja jest lepszym wyjściem niż unieważnienie kredytu frankowego?
W zdecydowanej większości przypadków restrukturyzacja nie jest lepszym wyjściem niż unieważnienie kredytu frankowego. Próba zawarcia ugody z bankiem zazwyczaj nie daje większych korzyści finansowych. Ugoda utrzymuje w mocy wadliwą umowę i w praktyce jest mniej opłacalna niż unieważnienie kredytu. Unieważnienie umowy frankowej pozwala całkowicie pozbyć się skutków wadliwego kredytu, co najczęściej daje lepsze rezultaty niż jakiekolwiek modyfikacje w ramach restrukturyzacji.
Jakie dokumenty są potrzebne do restrukturyzacji kredytu we frankach?
Gdy jednak mimo wszystko zechcesz wybrać restrukturyzację kredytu we frankach, musisz wiedzieć, że konieczne będzie skompletowanie dokumentów. Bank zwykle wymaga:
- aktualnej umowy kredytowej,
- harmonogramu spłat i informacji o dotychczasowym zadłużeniu,
- dokumentów potwierdzających dochody kredytobiorcy (np. zaświadczenie od pracodawcy, PIT),
- ewentualnych zaświadczeń dotyczących innych zobowiązań finansowych,
- w niektórych przypadkach dokumentów dotyczących zabezpieczeń, np. hipoteki na nieruchomości.
Jak restrukturyzacja kredytu we frankach wpływa na zdolność kredytową?
Restrukturyzacja zadłużenia we frankach powoduje zmiany, które mają bezpośredni wpływ na zdolność kredytową. Z jednej strony jest on pozytywny – niższa miesięczna rata poprawia bieżącą sytuację finansową i zwiększa zdolność kredytową w oczach banku w krótkim terminie. Ale z drugiej strony – może mieć też negatywny wpływ, ponieważ banki mogą traktować restrukturyzację jako sygnał mówiący o problemach kredytobiorcy ze spłatą, co może obniżyć zdolność kredytową. Wiele zależy tutaj od tego, w jakiej dokładnie sytuacji znajduje się dany dłużnik oraz od polityki konkretnego banku.
Czy restrukturyzacja kredytu we frankach zawsze zmniejsza raty?
Restrukturyzacja kredytu we frankach może zmniejszać raty, ale nie zawsze jest to gwarantowane. Banki oferują różne rozwiązania w ramach restrukturyzacji, które mają dostosować spłatę kredytu do możliwości klienta. Mogą to być np. odroczenie części spłat lub renegocjacja oprocentowania. Warto pamiętać, że takie zmiany zwykle wpływają na całkowity koszt kredytu i długość okresu spłaty, dlatego efekty restrukturyzacji mogą być różne w zależności od indywidualnej sytuacji.
