Pożyczka pracownicza czy od firmy pożyczkowej – co wybrać?

Pieniądze najczęściej pożyczamy od rodziny lub znajomych (z reguły za darmo, w ramach przysługi) bądź instytucji finansowych się tym zajmujących (banków, firm pożyczkowych). Warto jednak wiedzieć, że istnieje także trzecia opcja – pożyczka pracownicza. Tylko czy rzeczywiście jest ona lepsza niż chociażby pożyczka od firmy pożyczkowej? Pożyczka pracownicza czy od firmy pożyczkowej – co wybrać?

Co to jest pożyczka pracownicza?

Pożyczka pracownicza, jak wskazuje już sama jej nazwa, udzielana jest przez pracodawcę (lub fundusze stworzone w ramach danej firmy) jego pracownikom. Jej spłata następuje z reguły ratalnie, poprzez pobieranie przez pracodawcę określonej kwoty z wynagrodzenia przez wyznaczony okres. Taki rodzaj pożyczki charakteryzuje się niewielką ilością formalności (konieczne będzie podpisanie umowy, ale nie zawsze potrzebne będzie wypełnianie wniosku, nie ma też mowy na przykład o weryfikacji historii kredytowej) oraz preferencyjnymi warunkami.

Celem takiej pożyczki dla pracodawcy jest nie zarobienie na niej, a udzielenie pomocy swojemu pracownikowi. Pożyczka pracownicza jest swego rodzaju benefitem, aczkolwiek wypracowane reguły jej udzielania spotyka się przede wszystkim w dużych firmach. Częściej występujące benefity to karnety na siłownię bądź do klubów fitness, prywatne ubezpieczenie zdrowotne czy możliwość korzystania ze służbowego telefonu, laptopa bądź samochodu w celach prywatnych.

1 Źródło: http://pie.net.pl/po-maturze-najchetniej-na-studia-i-to-z-dala-od-domu/

Z jakich funduszy finansowane są pożyczki pracownicze?

W przypadku bardzo niewielkiej firmy, często nie istnieją specjalne protokoły odnośnie pożyczek pracowniczych, a jeśli taka pożyczka zostanie przyznana, jest udzielana z bieżących zasobów finansowych firmy. Sprawa wygląda nieco inaczej w przypadku firm zatrudniających większą ilość osób. W ich przypadku pożyczki pracownicze finansowane są z Pracowniczej Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej lub Funduszu Świadczeń Socjalnych.

PKZP może powstać w zakładach zatrudniających co najmniej 10 osób, ponieważ to właśnie tyle osób minimum musi poprzeć taki pomysł, aby kasa powstała. Środki znajdujące się w jej posiadaniu, z których finansowane są pożyczki, pochodzą nie bezpośrednio od firmy, a od składek odliczanych od wynagrodzenia osób, które są częścią Kasy. Zaletą takiego rozwiązania jest to, że pożyczka pracownicza z PKZP powinna być nieoprocentowana.

Jeśli zaś chodzi o Fundusz Świadczeń Socjalnych, to powstaje on nie z inicjatywy pracowników, a obowiązku pracodawcy, o ile zatrudnia on więcej niż 20 osób. Świadczenia socjalne wypłacane przez FŚS obejmują nie tylko pożyczki, ale też różnego rodzaju dofinansowania czy zapomogi. W każdej firmie, w zależności od jej charakterystyki i możliwości, Fundusz może działać nieco inaczej.

Wady i zalety pożyczek pracowniczych

Zalety pożyczek pracowniczych są stosunkowo oczywiste i w dużej mierze zostały już wspomniane. Chodzi przede wszystkim o preferencyjne warunki takich pożyczek, zwłaszcza w zakresie oprocentowania. Bywa ono bardzo niewielkie lub niekiedy nawet zerowe. Pracodawcy nie pobierają też z reguły prowizji i nie naliczają innych dodatkowych kosztów.

Nie bez znaczenia jest fakt, że przy pożyczce pracowniczej nie mamy do czynienia ze szczegółową analizą zdolności kredytowej i historii kredytowej. Pracodawca prawdopodobnie nie będzie sprawdzał nas w BIK-u, a jako że wie dokładnie ile zarabiamy, zmniejszy się także liczba formalności – nie będzie potrzebne przedstawianie zaświadczenia od pracodawcy o wysokości dochodów, jak to bywa w przypadku kredytów w banku.

Z drugiej strony, należy zwrócić uwagę na fakt, że pożyczki pracownicze mają także całkiem sporo wad. Przede wszystkim pracownik bardzo ściśle wiąże się w pracodawcą na określony okres – po wzięciu takiej pożyczki złożenie wypowiedzenia może być wręcz niemożliwe, z uwagi na fakt, że prawdopodobnie będzie wiązało się z koniecznością całkowitej spłaty pozostałej kwoty.

Wiele osób ponadto nie chciałoby, aby szef wiedział o ich złej sytuacji finansowej, która wymaga wzięcia pożyczki. Proszenie o pożyczkę pracowniczą może być niezręczne, zwłaszcza w mniejszej firmie, która nie ma specjalnych działów zajmujących się tego typu sprawami.

Co ważne, spóźnianie się ze spłatą kredytu w banku czy firmie pożyczkowej jest niekomfortową sytuacją, ale nie aż tak bardzo, jak spóźnianie się ze spłatą pożyczki pracowniczej. Taka sytuacja może pogorszyć relacje z pracodawcą i zaszkodzić reputacji pracownika, prowadząc na przykład do braku awansów.

W wielu przypadkach zaciągnięcie pożyczki pracowniczej będzie także wymagało przedstawienia gwaranta, z reguły również pracującego dla tej samej firmy. Nie zawsze będziemy posiadali wśród współpracowników kogoś, kogo będziemy mogli o to poprosić, więc może to stanowić poważny problem.

Czym charakteryzuje się pożyczka od firmy pożyczkowej?

Pożyczka od firmy pożyczkowej, z jednej strony charakteryzuje się większą ilością formalności (konieczne jest wypełnienie wniosku, pożyczkodawca przeprowadzi weryfikację zdolności i historii kredytowej), a z drugiej – często można ją dostać znacznie szybciej niż pożyczkę pracowniczą. Nie trzeba bowiem przedzierać się przez firmowe procedury i długi czas na rozpatrzenie naszej prośby. W firmach pożyczkowych coraz częściej wnioski rozpatrywane są nie przez przedstawicieli firmy, a algorytmy, co pozwala na zaakceptowanie wniosku i wypłatę środków nawet w kilka godzin.

Pożyczając od firmy pożyczkowej, nie wiążemy z nią swojej przyszłości zawodowej na najbliższe lata, a ponadto w razie niespłacania jej na czas, co prawda czekają nas negatywne konsekwencje, ale sytuacja jest znacznie mniej niezręczna i mniej krzywdząca wizerunkowo. Takie zobowiązanie będzie jednak prawdopodobnie znacznie droższe niż pożyczka pracownicza, chyba że zdecydujemy się nie na pożyczkę ratalną, a na chwilówkę w ramach promocji typu „pierwsza chwilówka za darmo”. Należy jednak pamiętać, że nawet darmowa chwilówka przestaje być darmowa, kiedy spóźnimy się z jej spłatą – w takim wypadku staje się często bardzo droga.

Co jest lepsze – pożyczka od pracodawcy czy firmy pożyczkowej?

Ciężko jednoznacznie stwierdzić, które rozwiązanie jest lepsze, ponieważ oba z nich mają swoje wady i zalety. Wiele zależy od naszej indywidualnej sytuacji – na przykład tego, czy planujemy jeszcze długo pracować w danej firmie i czy mamy pewność, że będziemy w stanie spłacać zobowiązanie w terminie. Zresztą należy wziąć pod uwagę, że nie w każdej firmie w ogóle będzie możliwość wzięcia pożyczki pracowniczej.

Pożyczka od firmy pożyczkowej zapewnia większą niezależność, ale oznacza zazwyczaj wyższe koszty. Nie każdy jednak ją otrzyma, jeśli weryfikacja zdolności kredytowej czy historii kredytowej przebiegnie negatywnie. Pracodawca zazwyczaj takiej weryfikacji nie przeprowadza, w związku z czym pożyczkę pracowniczą mogą otrzymać nawet osoby znajdujące się w bardzo ciężkiej sytuacji.

Pożyczka pracownicza czy od firmy pożyczkowej – podsumowanie

Pożyczka pracownicza to benefit, który zdecydowanie warty jest rozważenia, zwłaszcza jeśli mowa o pożyczce nieoprocentowanej. Pożyczka od firmy pożyczkowej jednak również ma swoje mocne strony. Podejmując decyzję, należy myśleć przede wszystkim o swoich możliwościach finansowych, a także planach zawodowych.