Źródła dochodu akceptowane i nieakceptowane przez banki

Zastanawiasz się, jak w dzisiejszych czasach banki podchodzą do tematu wnioskowania o kredyty gotówkowe, konsolidacyjne i hipoteczne? W tej kwestii instytucje finansowe biorą pod uwagę głównie zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Na tej podstawie wydawana jest decyzja o przyznaniu finansowania lub całkowitym odrzuceniu wniosku. Musisz wiedzieć, że najpopularniejsze instytucje finansowe w kraju zazwyczaj uwzględniają kilka źródeł dochodu, które rzutują na finalną zdolność kredytową.

Źródła dochodu akceptowane i nieakceptowane przez banki

W dzisiejszych czasach banki dość restrykcyjnie podchodzą do tematu weryfikacji wniosków składanych przez potencjalnych klientów. Na etapie współpracy z bankami jako klient możesz ubiegać się np. o:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt konsolidacyjny.

To najpopularniejsze formy finansowania, do których banki wymagają osiągania dochodów z konkretnych źródeł, a także w odpowiedniej wysokości. Bez tego uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej byłoby praktycznie niemożliwe. W zależności od tego, do jakich instytucji finansowych składasz wniosek – metody analizy sytuacji finansowej będą zupełnie inne. Standardowe warunki wymagane przez banki, aby móc udzielić kredytu, to:

• ukończone co najmniej 18 lat,
• pełna zdolność do czynności prawnych,
• odpowiednio wysokie dochody,
• pozytywna historia kredytowa.

Kiedy spełnisz podstawowe warunki udzielenia finansowania przez bank, masz spore szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Wiele jednak zależy od tego, jaka będzie finalna zdolność kredytowa – to od niej zależy wysokość kredytu, jaka zostanie przyznana przez konkretny bank. W tym przypadku warto wcześniej dowiedzieć się, jakie źródła dochodu są akceptowane przez wybraną instytucję.

Kiedy bank prosi o skan źródła Twojego dochodu?

Zastanawiasz się, kiedy bank prosi o skan źródła Twojego dochodu? Otóż jest to wymagane najczęściej wtedy, kiedy wnioskujesz o wybraną formę finansowania np. kredyt gotówkowy na wysoką kwotę. Dokumenty, które potwierdzają zdolność kredytową oraz wysokość uzyskiwanych dochodów, to:

• zaświadczenie o dochodach od pracodawców,
• wyciągi z rachunku bankowego z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy.

To podstawowe dokumenty, jakich bank wymaga na etapie weryfikacji sytuacji finansowej potencjalnego klienta. Po dostarczeniu podpisanego przez pracodawcę zaświadczenia, możesz liczyć, że bank uwzględni taki dochód do liczenia zdolności kredytowej. Pamiętaj, że dodatkowa dokumentacja dochodowa jest wymagana przez instytucje finansowe najczęściej wtedy, kiedy wnioskujesz o kredyt na wysokie kwoty. Jeśli ubiegasz się o stosunkowo niewielką kwotę finansowania np. do 10-20 tys. złotych – bank prawdopodobnie nie poprosi Cię o zaświadczenia o dochodach, a jedynie o wyciągi ze swojego konta bankowego.

Jakie źródła dochodu są akceptowane przy kredytach bankowych?

Banki w Polsce akceptują różne źródła dochodu. Akceptowane przez bank umowy i inne źródła pozyskiwania pieniędzy, to:

• umowa o pracę na czas nieokreślony,
• umowa o pracę na czas określony,
• umowa zlecenie,
• umowa o dzieło,
• działalność gospodarcza,
• emerytura/renta,
• świadczenia socjalne (opcjonalnie).

Kiedy decydujesz się na złożenie wniosku do banku, koniecznie zweryfikuj wcześniej swoje możliwości finansowe. Możesz to zrobić samodzielnie lub zdecydować się na pomoc eksperta kredytowego. Ten jest w stanie dokładnie ocenić Twoją zdolność kredytową jeszcze przed etapem złożenia wniosku o kredyt gotówkowy, konsolidacyjny lub hipoteczny. Najchętniej akceptowanym przez banki źródłem dochodu jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Wtedy instytucje finansowe biorą pod uwagę zazwyczaj 100% uzyskiwanego dochodu, a to generuje możliwie najwyższą zdolność kredytową. Źródła dochodu akceptowane przez bank to takie, które najczęściej obowiązują przez dłuższy czas. Dla umowy o pracę warto wiedzieć, że banki wymagają, aby ta trwała minimum od 3 do 6 miesięcy, a także obowiązywała na przyszłość dłużej niż 12 miesięcy. Jeśli chodzi o umowę zlecenie warunki są podobne. W przypadku umowy o dzieło musisz wiedzieć, że nie każdy bank zaakceptuje takie źródło dochodu.

Tutaj wiele zależy od indywidualnego podejścia banku do liczenia zdolności kredytowej. Jeśli instytucja ma mocne restrykcje w kwestii analizy wniosków kredytowych, prawdopodobnie otrzymasz negatywną decyzję, szczególnie jeśli umowa o dzieło to jedyne Twoje źródło dochodu. W dobrej sytuacji są kredytobiorcy pracujący na podstawie umowy o pracę oraz umowę zlecenie. Wtedy banki chętnie akceptują obydwa źródła dochodu, co przekłada się na wyższą zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. To szczególnie ważne dla kredytów hipotecznych (szczególnie w dzisiejszych czasach), gdzie otrzymanie pozytywnej decyzji od banku wymaga spełnienia wielu wymogów stawianych przez instytucje finansowe.

Źródła dochodu akceptowane przez bank udzielający finansowania są różne. Aby jednak zapoznać się ze szczegółowymi warunkami liczenia zdolności przez wybraną instytucję, warto skontaktować się z jej pracownikiem, udać się do oddziału lub skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego.

Jakich dochodów bank nie zaakceptuje na etapie wnioskowania o kredyt?

Jest wiele kwestii, o jakich warto pamiętać przed złożeniem wniosku o kredyt do banku. Źródła dochodu akceptowane przez banki w Polsce są różne, choć istnieją też takie, których bank kategorycznie nie uwzględni do liczenia zdolności kredytowej. Chcesz wiedzieć, jakie to źródła dochodu? Otóż takie, jak:

• alimenty,
• świadczenia socjalne (choć nie wszystkie),
• stypendia,
• zasiłki dla osób bezrobotnych,
• renta na czas określony,
• dieta na delegacje,
• ryczałt na samochód,
• wszelkie dodatki mieszkaniowe,
• dochody wynikające z opieki nad dzieckiem.

Jeśli masz pieniądze z jednego z powyższych źródeł, pamiętaj że bank nie uwzględni ich podczas liczenia zdolności kredytowej i weryfikacji Twojego wniosku. Niestety nawet jeśli byłyby to spore kwoty to jednak nie będą mieć żadnego wpływu na Twoje możliwości finansowe i wysokość udzielonego kredytu przez bank. Będąc na etapie ubiegania się o kredyt hipoteczny lub gotówkowy, koniecznie sprawdzaj, jakie źródła dochodu są akceptowane przez bank a jakie nie.

Czas trwania umowy a kredyty hipoteczne – jakie to ma znaczenie?

Czas trwania umowy ma szczególne znaczenie jeśli chodzi o to, czy bank weźmie pod uwagę określone dochody. Najlepiej jeśli masz umowę na czas nieokreślony, która trwa od co najmniej 3 miesięcy. Trzymiesięczny okres obowiązuje natomiast w przypadku większości umów – tutaj banki mają podobne zasady w kwestii uwzględnienia dochodów do liczenia zdolności kredytowej. A może planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny? Dochód z działalności  gospodarczej może być w tym przypadku sporym utrudnieniem. Banki wymagają, aby działalność gospodarcza była prowadzona przez co najmniej 12 lub 24 miesiące. Pamiętaj też, że wiele instytucji finansowych ma swoje wzory odnośnie liczenia zdolności kredytowej z działalności gospodarczej. Kiedy rozliczasz się jako przedsiębiorca na podstawie podatku zryczałtowanego od dochodów, banki najczęściej uwzględnią tylko 40-50% Twoich całkowitych dochodów do obliczenia zdolności finansowej dla kredytu hipotecznego.

Kredyt a dochód z wynajmu – czy można uwzględnić takie dochody?

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, musisz wiedzieć, że banki uwzględnią takie dochody, ale tylko na specjalnych warunkach. Przede wszystkim musisz wynajmować nieruchomość na podstawie legalnej umowy oraz odprowadzać od tego podatki do Urzędu Skarbowego. Kolejnym wymogiem, aby takie źródło dochodu było liczone do zdolności kredytowej jest fakt, iż umowa najmu powinna obowiązywać wstecz od co najmniej 12 miesięcy. W przeciwnym razie żaden bank nie uwzględni takiego dochodu. Nieco inne zasady obowiązują też rolników, którzy pozyskują dochody w ramach działalności rolniczej.

Jako rolnik będziesz musiał dostarczyć do banku dokumenty dochodowe za poprzednie lata oraz prognozy, jakie dochody planujesz wypracować w nadchodzącym sezonie. Pamiętaj o tym, że zarówno przedsiębiorcy, osoby wynajmujące mieszkania, jak i rolnicy bez dodatkowego dochodu np. z umowy o pracę na czas nieokreślony, mogą mieć spore problemy z tym, aby bank zaakceptował w 100% źródła dochodu, które są w stanie wykazać.

Źródła dochodów akceptowane i nieakceptowane przez banki w Polsce – podsumowanie

Podsumowując tematykę tego, jakie źródła dochodu są akceptowane i odrzucane przez banki w Polsce, warto dodać, iż masz wiele możliwości, by samodzielnie ocenić swoje możliwości finansowe. Możesz udać się do specjalisty z zakresu finansów, który pomoże Ci poznać szczegółowe wymogi banków odnośnie kredytów hipotecznych i gotówkowych w zakresie akceptowanych źródeł dochodu.