Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu? Dowiedz się!

Kiedy planujesz ubiegać się o pożyczkę, zadajesz sobie pytanie „co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu”. Warto, ponieważ z wyprzedzeniem będziesz mógł zadbać o swoją wiarygodność i poprawić historię w bazach, takich jak BIK. Dowiedz się, co sprawdza bank przy udzielaniu kredytu hipotecznego, gotówkowego oraz innych produktów kredytowych. Świadomość tego, jak bank liczy zdolność kredytową pozwoli Ci wykonać ruchy zwiększające szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Jest to np. znalezienie dodatkowego źródła dochodu czy spłacenie posiadanych aktualnie zobowiązań.

Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu?

Każda pożyczka udzielana przez bank jest obarczona pewnym ryzykiem. Bank, aby maksymalnie zabezpieczyć swoje interesy, a także w myśl obowiązujących rekomendacji i przepisów, musi dokładnie sprawdzić osobę, a konkretniej jej sytuację finansową, rodzinną, życiową, zanim zdecyduje o przyznaniu pożyczki. Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu? To zależy przede wszystkim od tego, o jaki produkt dokładnie wnioskujesz i jaką kwotę chcesz uzyskać. Zawsze jednak będziesz proszony o podanie danych takich jak:

• dane osobowe – imię, nazwisko, seria i numer dowodu osobistego, adres zamieszkania (są to informacje potrzebne do dopełnienia formalności, nie mają oczywiście wpływu na decyzję kredytową, bardziej chodzi o sprawdzenie, czy nie jesteś osobą pozbawioną zdolności do czynności prawnych itp.),
• wiek kredytobiorcy – banki mają regulacje dotyczące tego, jaki jest minimalny i maksymalny wiek osoby spłacającej kredyt. Od tej górnej granicy zależy, na jaki okres przyznane zostanie zobowiązanie. Zazwyczaj data płatności ostatniej raty nie może przypadać po 70-75 urodzinach kredytobiorcy,
• źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów, a także okres zatrudnienia (wstecz i naprzód) – najlepiej widziana przez bank jest umowa o pracę na czas nieokreślony, którą świadczysz minimum od 6 miesięcy na rzecz tego samego pracodawcy. Bardziej surowo bank ocenia osoby prowadzące działalność gospodarczą. Najmniejsze szanse na kredyt mają zatrudnieni na „śmieciówkach” – umowach zlecenie lub o dzieło,
• liczby osób w gospodarstwie domowym – a dokładniej liczba osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy. To moment, w którym jesteś pytany o posiadanie wspólnoty lub rozdzielności majątkowej oraz dzieci.

Podanie powyższych danych jest obowiązkowe, a własnoręcznym podpisem wnioskujący oświadcza poprawność przekazywanych informacji i to, że niczego nie zataił. Powyższe informacje są potrzebne do przeprowadzenia symulacji zdolności kredytowej.

Co bank sprawdza przy kredycie hipotecznym – czy przy hipotecznym sprawdza to samo?

Chociaż kredyty hipoteczne są udzielane na znacznie wyższe kwoty niż pożyczki gotówkowe, a spłata jest rozłożona na więcej lat, to procedura weryfikacji przebiega podobnie. Co bank sprawdza przy kredycie hipotecznym? Oprócz zebrania i przeanalizowania danych o Twojej sytuacji zawodowej i finansowej, skupia się także na zabezpieczeniu kredytu. Co będzie je stanowiło? Jaka jest wartość zabezpieczenia? Najczęściej jest to mieszkanie/dom/działka, które będą finansowane ze środków przyznanych przez bank.

Czy bank sprawdza czy mamy dzieci?

Zdarza się, że niektórzy kredytobiorcy próbują oszukać bank, ukrywając fakt, że są rodzicami. Rzeczywiście, posiadanie dzieci obniża zdolność kredytową, bo generuje większe wydatki gospodarstwa domowego. Wiedząc o tym, jak bank liczy zdolność kredytową, możemy się jednak spodziewać, że ustali również to, ile dzieci masz na utrzymaniu. Czy bank sprawdza, czy mamy dzieci? W jaki sposób? Niektórzy analitycy dowodów szukają w mediach społecznościowych. Jasną informacją są także comiesięczne przelewy otrzymywane z tytułu świadczenia dla rodzin 500+. Nie warto zatajać faktu, że w Twojej rodzinie są dzieci. Bank może to odkryć i nawet po przyznaniu kredytu oskarżyć Cię o oszustwo i wyłudzenie. Grozi za to od 3 miesięcy do nawet 5 lat ograniczenia wolności. Lepiej zastanów się, jak wyrobić zdolność kredytową.

Gdzie banki sprawdzają kredytobiorców?

Oczywiście bank nie polega w 100% wyłącznie na danych, jakie dobrowolnie przekazuje mu kredytobiorca (nie dotyczy to pożyczek na oświadczenie, które mają bardziej liberalne zasady przyznawania oraz chwilówek). Zazwyczaj jednak poprawność danych z wniosku, takich jak miejsce i wysokość uzyskiwanych dochodów oraz historia kredytowa zostaną przez analityka sprawdzone. Gdzie bank sprawdza kredytobiorcę? W:

• BIK – Biuro Informacji Kredytowej to największa polska baza zawierająca wszystkie informacje na temat posiadanych i spłaconych zobowiązań kredytowych. Odnotowuje się zarówno terminowe, jak i przeterminowane spłaty. Opóźnienia negatywnie wpływają na scoring, dlatego osoba, która w przeszłości lub obecnie ma problemy ze spłatą zaciągniętych pożyczek, musi liczyć się z tym, że otrzyma odmowę z banku.
• BIG, a w jego ramach także KRD (Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej), ERIF (Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej), BIG InfoMonitor (Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor), KBIG (Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej). Biuro Informacji Gospodarczej gromadzi dane o zadłużonych firmach i osobach fizycznych, nawet jeśli mają oni nieuregulowane rachunki za energię czy telefon.
• BR – Bankowy Rejestr Dłużników jest prowadzony przez Związek Banków Polskich i gromadzi dane nierzetelnych klientów – prywatnych i korporacyjnych. Pozwala to instytucjom finansowym jeszcze lepiej weryfikować wiarygodność wnioskujących o pożyczki i lepiej oceniać ryzyko, jakie wiąże się z przyznaniem im produktu, o jaki się ubiegają.

Co bank sprawdza przy kredycie gotówkowym? Nie tylko przeszłą, ale też aktualną sytuację kredytobiorcy, w tym zobowiązania z tytułu zakupów ratalnych sprzętów AGD czy RTV, pożyczki pracownicze, karty kredytowe, limity odnawialne w rachunkach i wszystko, co ma jakikolwiek wpływ na zdolność kredytową.

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

Przeprowadzona przez bankowych analityków analiza wykazała brak zdolności? Co zrobić w takiej sytuacji? Niestety w danej chwili nie jesteśmy w stanie zbyt dużo zrobić, choć zawsze możemy spróbować odwołać się od decyzji analityka. Na pewno warto poprosić o pisemne uzasadnienie, aby wiedzieć, co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego, gotówkowego, i na jakim polu „polegliśmy”. To podpowie nam, jak wyrobić zdolność kredytową na przyszłość. Przed złożeniem wniosku o produkt kredytowy, możesz samodzielnie (za opłatą) wygenerować raport z baz, gdzie banki sprawdzają kredytobiorców. Zawsze też możesz udać się do konkurencyjnego banku i tam spróbować swoich sił. Ale uważaj – zbyt duża ilość zapytań wysyłanych do BIK też obniża Twój scoring. Niektórzy klienci w ostatecznym akcie desperacji składają wnioski w chwilówkach, które nie weryfikują danych w Biurze Informacji Kredytowej i mają znacznie łagodniejszą politykę badania zdolności kredytowej.

Co sprawdza bank przed udzieleniem kredytu – podsumowanie

Wiesz już, jak bank liczy zdolność kredytową, a konkretniej – jakich danych do tego potrzebuje. Możesz zrobić całkiem sporo, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt. Jak wyrobić zdolność kredytową, wyjaśniliśmy wyżej. Na pewno warto pilnować terminowej spłaty rat, a nawet opłat za czynsz, telefon czy rachunek za prąd. Niewielkie opóźnienia rzadko stanowią powód odmowy udzielenia kredytu, lecz nie warto ryzykować, że przez naszą niefrasobliwość nie kupimy wymarzonego mieszkania czy nie pojedziemy na zaplanowane wakacje.