Branża finansowa cały czas się zmienia i ulega transformacjom. Bardzo duży wpływ wywarł na nią w ostatnich kilkudziesięciu latach niewątpliwie rozwój nowoczesnych technologii. Ludzie mają obecnie zupełnie inne podejście do pieniądza i transakcji finansowych niż kiedyś – są rządni tego, aby z jednej strony w sektorze finansowym było bezpiecznie, ale z drugiej coraz szybciej, prościej, nowocześniej i lepiej. Odpowiedzią na te oczekiwania jest branża fintech, która zarówno w Polsce, jak i za granicą, nieustannie przybiera na znaczeniu. W takim razie co to jest fintech i jak wygląda branża fintech w Polsce?

Fintech – co to jest?

Fintech, a właściwie FinTech, to skrót od Financial Technology, czyli Technologii Finansowej. Jak łatwo można się domyślić, oznacza to branżę skupioną na nowych, innowacyjnych rozwiązaniach właśnie w zakresie finansów. Niektóre z kategorii, w których zastosowanie znajdują rozwiązania fintechów, to:

• bankowość
• pożyczki
• szybkie płatności
• ubezpieczenia
• inwestycje.

Branża fintech rośnie niezwykle dynamicznie zwłaszcza w krajach, które ogółem stawiają duży nacisk na cyfryzację i nowoczesne technologie, takich jak Korea Południowa czy Japonia. Zadaniem firm fintechowych jest znajdowanie sposobów na optymalizowanie, upraszczanie i przyspieszanie procesów finansowych, przy jednoczesnym zachowaniu maksymalnego bezpieczeństwa.

Przykłady fintechu w codziennym życiu

Nawet jeśli nie jesteśmy zwolennikami rewolucyjnych technologii i powszechnej cyfryzacji, jest bardzo prawdopodobne, że w życiu codziennym stykamy się z fintechem raz po raz. Jednym z najlepszych przykładów to PayPal, czyli internetowy serwis do błyskawicznych transakcji, wykorzystywany na multum sposobów. Bardzo przydaje się zwłaszcza w krajach, gdzie opłaty za przelewy są bardzo wysokie (czyli na przykład w USA), ale i w Polsce ma dużo sympatyków. Nie tylko możemy dzięki niemu kupować szybciej, ale także bezpieczniej. Internetowe serwisy aukcyjne i porównywarki cen (nie tylko towarów, ale też na przykład ubezpieczeń czy kredytów), z których korzysta niemal każdy z nas, jak Ceneo, Skąpiec, Allegro, eBay czy Amazon, to również doskonały przykład fintechu, bez którego ciężko byłoby się nam obecnie obejść. Podobnie z internetowymi kantorami walutowymi. Fintech to również Bitcoin i wszelkie inne kryptowaluty, a także aplikacje do płatności mobilnych (Google Pay, Apple Pay). Krótko mówiąc, gdzie się obecnie nie obrócimy, czekają na nas nowoczesne rozwiązania w zakresie finansów, a ciągle pojawiają się kolejne.

Czy fintech i start-up oznacza to samo?

Często w rozmowach na temat branży Financial Technology padają zdania związane ze start-upami. Możemy więc zastanawiać się, jakie jest między nimi powiązanie – czy fintech to inaczej start-up? Żeby na nie odpowiedzieć, musimy najpierw zdefiniować, czym właściwie jest start-up. Przyjmuje się różne definicje, najprościej jest jednak powiedzieć, że jest to po prostu nowa firma, cechująca się innowacyjnością i potencjalnie przełomowym pomysłem, która zakłada dynamiczny rozwój. Ogromna ilość start-upów powstaje zwłaszcza w branży technologicznej, w tym w omawianej w tym artykule dziedzinie technologii finansowej, chociaż oczywiście nie tylko. Nie każdy (chociaż też nie żaden) fintech to więc start-up, wiele fintechów to bowiem firmy działające na rynku z sukcesem już od wielu lat. Przykładem może być rodzime BlueMedia, które na przestrzeni lat wprowadzało w Polsce wiele nowoczesnych, różnorodnych rozwiązań, i które ciężko byłoby obecnie nazwać start-upem. Podobnie nie każdy start-up to fintech – może on działać w zupełnie innej i niezwiązanej z finansami kategorii.

Fintech w Polsce

Fintech w Polsce zyskuje z roku na rok na znaczeniu, chociaż pod względem innowacyjności i tak wyprzedza nas wielu naszych sąsiadów (między innymi Czechy). Branżę fintech w naszym kraju można podzielić na dwa sektory: bankowy i pozabankowy. Ten pierwszy opiera się na swoistej symbiozie banków z firmami fintechowymi. Banki wnoszą do współpracy swoje ugruntowane reputacje i pozycje na rynku, a także duże bazy klientów, do których ciężko byłoby inaczej dotrzeć. Z kolei firmy fintechowe oferują nowoczesne technologie, których banki nie mogłyby stworzyć samodzielnie. Przy tym podejściu nie są one więc rywalami, a partnerami, którzy wzajemnie siebie potrzebują. Coraz większego znaczenia nabiera jednak sektor pozabankowy, w którym to firmy fintechowe chcą działać niezależnie od banków, na własnych zasadach. Takie rozwiązanie jest najbardziej opłacalne dla firm z dużym kapitałem, które mają zasoby, aby nie tylko dotrzymywać kroku bankom, ale nawet je wyprzedzać. Początkujące firmy, nieposiadające dużego kapitału, często nie mają bowiem innego wyjścia niż współpraca z liderami rynku, którymi wciąż są niekwestionowanie banki. Ciężko jest im się przebić i zdobyć zaufanie Polaków, aczkolwiek jest na tym polu coraz lepiej, ponieważ nasz naród jest w dużej mierze pozytywnie nastawiony do nowości technologicznych w zakresie finansów. Największy sukces branża fintech w Polsce odnosi w dziedzinie szybkich płatności internetowych, takich jak BLIK, czy odroczonych płatności za zakupy w Internecie (oferuje to na przykład PayPo). Swego czasu sporą popularność miały także serwisy powiązane z udzielaniem pożyczek społecznościowych, zwłaszcza Kokos.pl. Mniejsze triumfy fintech w Polsce święci za to w segmencie ubezpieczeń. Pewną popularnością cieszą się na przykład porównywarki OC, ale ogółem mówiąc Polacy są nieufni wobec nowoczesnych rozwiązań w tym zakresie. Źródło: https://bluemedia.pl/pressroom/blog-fintech/fintech-w-polsce-podsumowanie-2016-roku

Co stoi na przeszkodzie rozwoju branży fintech w Polsce?

Branża Fintech w Polsce rozwija się nieźle, ale jak już wspomniano, mogłoby być lepiej. Jest tak dlatego, że stoi jej na przeszkodzie wiele regulacji prawnych i skomplikowanych procesów formalnych. Z jednej strony można zrozumieć, dlaczego prawo jest w zakresie finansów tak ścisłe – w końcu mamy tutaj do czynienia z ogromnymi pieniędzmi. Z drugiej, hamuje to znacznie innowację i generuje ogromne koszty. Podejmowane są pewne kroki, aby ten problem rozwiązać, a przynajmniej załagodzić. Nie jest to łatwe, ponieważ przede wszystkim trzeba utrzymać stabilność i bezpieczeństwo rynku finansowego. Inna kwestia, która w polskiej branży fintech również nie wygląda najlepiej, to dofinansowanie. Fintechy potrzebują do działania sporych sum pieniędzy, ponieważ w finansach ciężko zrealizować coś niskim kosztem. Różnego rodzaju finansowe wsparcie od państwa jest więc kluczowe – mowa tutaj nie tylko o bezpośrednich zastrzykach gotówkowych poprzez dofinansowania i pożyczki, ale też chociażby ulgach podatkowych.

W jakich krajach fintech radzi sobie najlepiej?

Wiemy już, jak ma się polska branża fintech, ale jak to jest w innych krajach? W Europie niekwestionowanym liderem jest Wielka Brytania, która wprowadziła regulacje ustanawiające pewnego rodzaju „piaskownicę”. Dzięki niej nie trzeba czekać miesięcy czy nawet lat, aby uzyskać wszelkie potrzebne pozwolenia i aprobaty, a można bardzo szybko zacząć testować w ograniczonym, ale prawdziwym środowisku produkt, który dopiero po jakimś czasie zostanie oceniony pod kątem bezpieczeństwa. Wtedy też zostanie albo odrzucony, albo dopuszczony do masowego użytkowania. Można argumentować, że wiąże się to z pewnym zagrożeniem, ale z drugiej strony przynosi dobre rezultaty. Często, zanim produkt czy usługa zdążyłaby rzeczywiście wszystkie pozwolenia zebrać, pochłonęłaby już ogromne środki, a nawet stała się po prostu nieaktualna.

Fintech – podsumowanie

Fintech to słowo, z którym spotykają się coraz częściej nawet osoby, które nieszczególnie interesują się technologią czy finansami. Świadczy o tym chociażby to, jak często wyszukiwana jest fraza „fintech co to”. Spowodowane jest to faktem, że branża fintech w Polsce i na świecie już jest duża, a prawdopodobnie nie będzie zwalniać, tylko ciągle jeszcze bardziej rosnąć. Nie bez powodu – nowoczesne rozwiązania w zakresie finansów są po prostu potrzebne, aby odpowiedzieć na współczesne potrzeby. Często nawet nie zdajemy sobie sprawy z tego, z ilu z nich już korzystamy.