Kredyt inwestycyjny należy do grupy produktów bankowych kierowanych do klientów biznesowych. Głównym celem tego typu finansowania jest umożliwienie rozwoju przedsiębiorstw. Czy to oznacza, że mogą korzystać z niego tylko duże firmy? Na szczęście nie! Kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej jest dostępny w bankach nie od dziś. Wiele mniejszych biznesów nie ma przecież osobowości prawnej. Chcesz dowiedzieć się, które podmioty mogą starać się o taki kredyt? Czytaj dalej i poznaj odpowiedzi na to pytanie oraz wiele więcej!
Specyfika kredytu inwestycyjnego dla osoby fizycznej
Spis treści
Oczywiste jest, że kredytu inwestycyjnego udziela się na realizację celów inwestycyjnych. Zazwyczaj muszą być one ściśle określone. Ten wymóg wynika z charakteru samego produktu bankowego, jakim jest kredyt – w odróżnieniu od pożyczki zazwyczaj nie można wydać go na „cokolwiek”, a bank często kontroluje, czy odpowiednio wydatkuje się środki. Nie ma żadnych przeciwwskazań co do tego, aby starać się o kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej, o ile tylko prowadzi ona działalność gospodarczą. Jeśli nie masz firmy, a chcesz zainwestować (np. w swój własny rozwój albo ekologię, montując na swoim dachu fotowoltaikę) musisz przyjrzeć się ofercie banków dla klientów indywidualnych.
Które osoby fizyczne dostaną kredyt inwestycyjny?
Ustaliliśmy już, że kredyt na inwestycje dla osób fizycznych to nie abstrakcja. Warto jednak wyjaśnić, kto konkretnie może się o niego starać. Tak naprawdę, mówiąc o firmie będącej osobą fizyczną, mamy na myśli jedynie jednoosobową działalność gospodarczą. Nie zaliczają się do tego grona nawet spółki osobowe, o których mówi się, że są jednostkami organizacyjnymi nieposiadającymi osobowości prawnej. Owszem, wspólnicy spółek osobowych są osobami fizycznymi, ale do całego podmiotu nie można zastosować tego miana. Ogólnie rzecz biorąc, osobą fizyczną jest każdy człowiek. Natomiast jednoosobowa działalność gospodarcza to zajęcie wykonywane w celach zarobkowych w sposób zorganizowany i ciągły, na rachunek właściciela (pod jego imieniem i nazwiskiem). Taka firma może oczywiście zatrudniać pracowników.
Kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych – warunki
Jak pozyskać kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych? Trzeba zacząć od sprawdzenia, czy spełniasz określone warunki. Oczywiście każdy bank ustala je indywidualnie, a najlepszym źródłem informacji jest zawsze strona internetowa kredytodawcy lub wizyta w placówce. Są jednak ogólne zasady, na których zwykle opiera się kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej. Kredytobiorca musi przede wszystkim mieć zdolność kredytową. Przy jednoosobowej działalności gospodarczej zdolność kredytowa firmy to właściwie to samo co zdolność kredytowa prowadzącej ją osoby fizycznej. Kolejnym warunkiem będzie dobra historia kredytowa – bank zapewne zweryfikuje raport BIK o właścicielu firmy.
Jako rodzaj finansowania przeznaczony dla klientów firmowych, wymaga odpowiedniego stażu działalności: trzeba prowadzić firmę minimum 12 lub 24 miesiące, aby otrzymać kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych. Warunki często obejmują również konieczność wniesienia wkładu własnego, ale nie zawsze musi tak być. Banki wymagają jednak przedstawienia biznesplanu projektu inwestycyjnego. Kolejny wymóg to okazanie dokumentów finansowych dotyczących działalności – w ten sposób kredytodawca bada sytuację ekonomiczną potencjalnego klienta.
Na co można przeznaczyć kredyt na inwestycje dla osób fizycznych?
Celowe metody finansowania charakteryzują się tym, że pozyskane dzięki nim środki trzeba wydawać w ściśle określony sposób. Tak samo sprawa ma się z kredytem inwestycyjnym dla osób fizycznych. Warunki jego udzielania zakładają, że pieniądze trzeba przeznaczyć na konkretny cel. Kredytów inwestycyjnych udziela się zazwyczaj na potrzeby takie jak:
- budowa, rozbudowa lub zakup nieruchomości,
- zakup gruntu,
- nabycie sprzętu i maszyn wykorzystywanych w podstawowej działalności,
- rozszerzenie działalności,
- zakup komputerów,
- zakup samochodów (osobowych i dostawczych),
- modernizacja posiadanych środków trwałych,
- inwestycje badawczo-rozwojowe,
- patenty,
- inwestycje w gospodarkę niskoemisyjną (np. montaż paneli fotowoltaicznych),
- refinansowanie innego kredytu inwestycyjnego,
- zakup papierów wartościowych.
Zastosowanie kredytów inwestycyjnych jest więc bardzo szerokie.
Kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych – oprocentowanie
Z definicji słowa „inwestycja” wynika, że zabieg polega na przeznaczeniu pewnej sumy środków na to, aby finalnie powiększyć swój majątek. Ponieważ zaciągamy kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej, to jest równoznaczne z tym, że przeznaczamy na ten cel cudzy kapitał. Trzeba więc będzie za to zapłacić. Podstawowym kosztem kredytu jest zawsze oprocentowanie. Najczęściej stopa procentowa jest zmienna, zazwyczaj oparta o WIBOR 3M. Istnieją też kredyty nieoprocentowane dotowane przez państwo lub Unię Europejską, przeznaczone dla wąskich grup odbiorców i na specyficzne cele.
Koszty kredytu inwestycyjnego dla osoby fizycznej
Większość zobowiązań finansowych wiąże się z koniecznością ponoszenia kosztów. Nie inaczej jest w przypadku kredytu inwestycyjnego dla osób fizycznych. Oprocentowanie to tylko jedna ze składowych całkowitego kosztu kredytu, dlatego porównując oferty, nie zatrzymuj się na stopie procentowej. Ważna jest wysokość opłat i prowizji, bo czasami banki w ten sposób kompensują okazyjne oprocentowanie. Dlatego wybierając ofertę kredytu inwestycyjnego dla osób fizycznych, kieruj się raczej RRSO (rzeczywistą roczną stopą oprocentowania) niż zwykłą stopą procentową kredytu. Biorąc kredyt na firmę, musisz liczyć się z takimi kosztami jak:
- prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego/przygotowawcza,
- prowizja za wydanie promesy kredytu,
- prowizja za udzielenie kredytu,
- prowizja za podwyższenie kwoty kredytu,
- prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu,
- opłata za aneks do umowy,
- opłata za zmianę zabezpieczenia kredytu,
- opłata za zmianę terminu lub harmonogramu spłaty,
- ubezpieczenie.
W przypadku dużych projektów inwestycyjnych konieczne bywa przygotowanie biznesplanu. W zależności od złożoności przedsięwzięcia może to być również znaczący koszt.
Jak pozyskać kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych?
Pożyczanie pieniędzy w banku zawsze wygląda podobnie, niezależnie od tego, czy bierzesz niewielki kredyt gotówkowy, czy też pokaźny kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej. Pierwszy krok to zawsze decyzja o potrzebie realizacji jakiegoś projektu w Twojej firmie. Później, jeśli to konieczne, następuje przygotowanie biznesplanu. To etap, który potrafi być bardzo pracochłonny w zależności od projektu. Zakup komputerów do biura nie wymaga tak wielu formalności, jak modernizacja linii produkcyjnej.
Jak pozyskać kredyt inwestycyjny dla osób fizycznych – co dalej? Teraz należy porównać oferty banków i wybrać tę, która będzie dla nas najkorzystniejsza. Kolejny krok to przygotowanie dokumentów, o których więcej pisaliśmy w poprzednich rozdziałach. Po złożeniu wniosku do banku następuje analiza indywidualnej sytuacji klienta. Jeśli decyzja kredytowa będzie pozytywna, pozostaje podpisanie umowy i przystąpienie do dzieła!
Gdzie wnioskować o kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej?
Zastanawiasz się, czy po finansowanie nowego przedsięwzięcia zwrócić się do banku, czy do firmy pożyczkowej? Jeśli Twoim celem jest kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej, odpowiedź jest prosta. Kredytów, zgodnie z polskim prawem, udzielają tylko banki. Zazwyczaj warunki produktów finansowych są tam optymalne, ale przez to charakteryzują się większymi wymaganiami. Firmy pożyczkowe częściej udzielają pożyczek osobom o gorszej zdolności kredytowej, ale RRSO jest tam znacznie wyższe.
Zawsze warto sprawdzić, czy dostępne są dla nas także inne źródła finansowania. Świetnie będzie, jeśli Twoja inwestycja kwalifikuje się pod dotacje unijne lub rządowe programy dla przedsiębiorców. Można w ten sposób uzyskać nieoprocentowane lub bezzwrotne pożyczki, więc gra warta jest zachodu. Popularnym źródłem finansowania jest też leasing, który pozwala korzystać ze sprzętu lub samochodów bez konieczności ich zakupu. Warto przyjrzeć się również faktoringowi, czyli sprzedaży posiadanych wierzytelności.
Korzyści kredytu inwestycyjnego dla osoby fizycznej
Nadal zastanawiasz się, czy warto wziąć kredyt na projekt, który od dawna chodzi Ci po głowie? Bez inwestycji rozwój biznesu jest niemożliwy. A jeśli nie będziesz się rozwijać, to konkurencja zostawi Cię w tyle. Kredyt inwestycyjny dla osoby fizycznej pozwala realizować przedsięwzięcia bez angażowania własnego kapitału. To dobre rozwiązanie nie tylko przy braku wolnych środków, ale też wtedy, gdy chcemy zabezpieczyć swoją płynność finansową. Oczywiście, za korzystanie z pieniędzy banku musimy zapłacić. Często jednak możemy liczyć na możliwość wynegocjowania korzystnych warunków. Dobrze zaplanowana inwestycja przyniesie stopę zwrotu, która pozwoli pokryć koszty i jednocześnie przyniesie Twojej firmie dodatkowy zysk.