Na czym polegają raty annuitetowe?
Spis treści

Czym raty annuitetowe różnią się od rat malejących?
Raty malejące również składają się z części kapitałowej i odsetkowej, jednak ich proporcja jest inna niż w przypadku rat annuitetowych. Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że część kapitałowa nie zmienia się cały czas, a jej wysokość jest stała i ustalana na samym początku. Nie oznacza to, w przeciwieństwie do rat annuitetowych, że co miesiąc będziemy spłacać na rzecz wierzyciela taką samą kwotę. Część kapitałowa będzie niezmienna, natomiast z każdym miesiącem spadać będzie wysokość naliczanych odsetek. Dlaczego? Odsetki naliczane są nie przez cały okres spłaty kredytu od pożyczonej sumy, a od ilości kapitału pozostałego do spłaty. Jeśli więc wraz z każdą ratą będziemy spłacać sporą część kapitału, to odsetki będą naliczane od coraz niższej kwoty i w związku z tym one również będą niższe. Wyjątkiem może być sytuacja, w której podniesiona została stopa oprocentowania WIBOR, a więc wzrosło oprocentowanie kredytu – w takim wypadku następna rata może faktycznie być wyższa od poprzedniej mimo rat malejących. Jak widać, raty annuitetowe i raty malejące znacznie się różnią. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że to raty malejące są znacznie bardziej opłacalne, jako że z uwagi na ciągle zmniejszającą się kwotę kapitału do spłaty, coraz niższe są odsetki, a więc niższy jest także całkowity koszt kredytu. Nie oznacza to jednak, że annuitetowe raty nigdy nie są korzystne.Raty annuitetowe a całkowity koszt kredytu
Jak już wiemy, jeśli zdecydujemy się na raty annuitetowe, to z początku spłacać będziemy przede wszystkim część odsetkową i tylko niewielką część kapitału. Oznacza to, że część kapitałowa spłacana będzie dłużej, a odsetki naliczane będą w dużej mierze od wyższych kwot. To wszystko sprawia, że koszt kredytu spłacanego poprzez raty annuitetowe będzie wyższy niż koszt kredytu spłacanego przez raty malejące. Z drugiej strony trzeba jednak wskazać, że na samym początku spłaty kredytu, przez jakiś czas annuitetowe raty są niższe niż raty malejące. Następnie jednak raty malejące się z nimi zrównają, po czym staną się niższe, z uwagi, że ich wysokość spada z każdą kolejną ratą, podczas gdy wysokość rat annuitetowych jest stała.Zalety rat annuitetowych
Całkowity koszt kredytu jest wyższy w przypadku rat annuitetowych niż w przypadku rat malejących, mimo wszystko jednak równe raty mają pewne zalety. Przede wszystkim pozwalają nam one łatwo zaplanować i przewidzieć czy stać nas będzie na spłatę rat przez cały okres kredytowania. Ich wysokość nigdy nas nie zaskoczy, z racji na fakt, że są stałe (chyba, że zmianie ulegnie oprocentowanie kredytu). Sytuacja jest bardziej skomplikowana, jeśli chodzi o raty malejące, z uwagi na fakt, że na początku będziemy musieli posiadać większe fundusze, aby móc je uregulować, a później będą one ulegały ciągłej zmianie.Doradcy Habza Finanse pomogą Ci wybrać najkorzystniejszą formę finansowania.
Zaufaj ekspertom i miej pewność, że będziesz spłacać najbardziej opłacalny kredyt.
Skontaktuj się z nami