Raty annuitetowe to stosunkowo mało znane pojęcie, które na pierwszy rzut oka może wydawać się skomplikowane, ale warto je znać. Chociażby po to, aby móc podjąć decyzję o rodzaju rat kredytu posiadając pełnię informacji i na pewno wybrać najkorzystniejszą opcję. W takim razie czym są raty annuitetowe i czy się opłacają? Czym różnią się od rat malejących?

Na czym polegają raty annuitetowe?

Raty annuitetowe to inaczej raty równe i to właśnie pod tą drugą nazwą są one znacznie szerzej znane. Jak wskazuje sama rzeczona nazwa, przez cały okres spłaty kredytu wysokość rat się nie zmieni, w przeciwieństwie do bardzo często stosowanych rat malejących. Annuitetowe raty składają się z dwóch części: części kapitałowej, a więc części raty przeznaczonej bezpośrednio na spłatę sumy, którą pożyczyliśmy, a także części odsetkowej, w której spłacamy, jak łatwo można się domyślić, odsetki od kredytu. W trakcie spłaty kredytu nie zmieni się co prawda wysokość rat, – annuitetowe raty będą cały czas takie same – natomiast zmieni się proporcja, w której w ratach występować będzie część kapitałowa i odsetkowa. Na samym początku regulowania swojego zobowiązania w każdej racie dominowała będzie część odsetkowa, ale kiedy zaczniemy zbliżać się do końca okresu spłaty, prym przejmie część kapitałowa. Takie rozwiązanie posiada pewne wady, ale także istotne zalety, które powinniśmy wziąć pod uwagę. 1 Źródło: https://www.morizon.pl/blog/raty-rowne-czy-malejace/

Czym raty annuitetowe różnią się od rat malejących?

Raty malejące również składają się z części kapitałowej i odsetkowej, jednak ich proporcja jest inna niż w przypadku rat annuitetowych. Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że część kapitałowa nie zmienia się cały czas, a jej wysokość jest stała i ustalana na samym początku. Nie oznacza to, w przeciwieństwie do rat annuitetowych, że co miesiąc będziemy spłacać na rzecz wierzyciela taką samą kwotę. Część kapitałowa będzie niezmienna, natomiast z każdym miesiącem spadać będzie wysokość naliczanych odsetek. Dlaczego? Odsetki naliczane są nie przez cały okres spłaty kredytu od pożyczonej sumy, a od ilości kapitału pozostałego do spłaty. Jeśli więc wraz z każdą ratą będziemy spłacać sporą część kapitału, to odsetki będą naliczane od coraz niższej kwoty i w związku z tym one również będą niższe. Wyjątkiem może być sytuacja, w której podniesiona została stopa oprocentowania WIBOR, a więc wzrosło oprocentowanie kredytu – w takim wypadku następna rata może faktycznie być wyższa od poprzedniej mimo rat malejących. Jak widać, raty annuitetowe i raty malejące znacznie się różnią. Na pierwszy rzut oka może się wydawać, że to raty malejące są znacznie bardziej opłacalne, jako że z uwagi na ciągle zmniejszającą się kwotę kapitału do spłaty, coraz niższe są odsetki, a więc niższy jest także całkowity koszt kredytu. Nie oznacza to jednak, że annuitetowe raty nigdy nie są korzystne.

Raty annuitetowe a całkowity koszt kredytu

Jak już wiemy, jeśli zdecydujemy się na raty annuitetowe, to z początku spłacać będziemy przede wszystkim część odsetkową i tylko niewielką część kapitału. Oznacza to, że część kapitałowa spłacana będzie dłużej, a odsetki naliczane będą w dużej mierze od wyższych kwot. To wszystko sprawia, że koszt kredytu spłacanego poprzez raty annuitetowe będzie wyższy niż koszt kredytu spłacanego przez raty malejące. Z drugiej strony trzeba jednak wskazać, że na samym początku spłaty kredytu, przez jakiś czas annuitetowe raty są niższe niż raty malejące. Następnie jednak raty malejące się z nimi zrównają, po czym staną się niższe, z uwagi, że ich wysokość spada z każdą kolejną ratą, podczas gdy wysokość rat annuitetowych jest stała.

Zalety rat annuitetowych

Całkowity koszt kredytu jest wyższy w przypadku rat annuitetowych niż w przypadku rat malejących, mimo wszystko jednak równe raty mają pewne zalety. Przede wszystkim pozwalają nam one łatwo zaplanować i przewidzieć czy stać nas będzie na spłatę rat przez cały okres kredytowania. Ich wysokość nigdy nas nie zaskoczy, z racji na fakt, że są stałe (chyba, że zmianie ulegnie oprocentowanie kredytu). Sytuacja jest bardziej skomplikowana, jeśli chodzi o raty malejące, z uwagi na fakt, że na początku będziemy musieli posiadać większe fundusze, aby móc je uregulować, a później będą one ulegały ciągłej zmianie. Warto także zaznaczyć, że banki, wyliczając jak wysoka musi być zdolność kredytowa, potrzebna do otrzymania danego kredytu, biorą pod uwagę pierwsze kilka rat. Rzeczone pierwsze kilka rat jest wyższe w przypadku rat malejących, co oznacza, że ta sama osoba może otrzymać ten sam kredyt spłacany w ratach annuitetowych, ale w malejących – już nie, z uwagi na zbyt niską zdolność kredytową.

Kiedy warto zdecydować się na raty annuitetowe?

Raty annuitetowe będą najlepszym wyborem dla osób, które z racji na zbyt niską zdolność kredytową, nie otrzymałyby od banku tego samego kredytu na raty malejące. Powinni się nad nimi zastanowić również ci, dla których początkowa wysokość rat malejących byłaby zbyt dużym wyzwaniem finansowym. Biorąc pod uwagę jedynie całkowity koszt kredytu, często bardziej opłacalne są raty malejące, jednak jak widać, nie zawsze będą one najlepszą (czy w ogóle możliwą) opcją.

Raty annuitetowe – podsumowanie

Raty równe to pojęcie, które jest stosunkowo znane, jednak wiele osób może nie skojarzyć, że to właśnie o nie chodzi, kiedy natrafi na frazę „raty annuitetowe”. Równa wysokość rat ma zarówno swoje wady, jak i zalety, tak więc nie należy tego rodzaju rat już na samym początku przekreślać. Warto zastanowić się głęboko nad tym, jaka forma spłaty kredytu będzie najkorzystniejsza i najlepsza w naszej sytuacji, a więc na jaki rodzaj rat bank wyrazi zgodę i na co pozwala stan naszych finansów. Fakt, że na początku spłacamy stosunkowo niewielką część pożyczonego kapitału, a w dużej mierze jedynie odsetki od kredytu, znacznie wpływa na ostateczny całkowity koszt zobowiązania. Z drugiej strony annuitetowe raty są bardziej przyjazne osobom z niską zdolnością kredytową, z uwagi na fakt, że jej wymaganą wysokość oblicza się na podstawie pierwszych kilku rat kredytu. Nie powinniśmy więc podejmować decyzji o rodzaju rat spontanicznie, a wziąć pod uwagę wszystkie najważniejsze czynniki.