Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Zdarza się, że pewnych sytuacji nie przewidzimy. Planując spory wydatek, który w dużej mierze będzie finansowany z kredytu, zostajemy zobowiązani do płacenia rat. Z reguły w znaczny sposób obciążają nasz domowy budżet, ale są tak dopasowane, by je udźwignąć. Niestety jest wiele zdarzeń losowych, które mogą doprowadzić do problemów finansowych i wtedy opłacanie rat staje się problemem.

Choroba, wypadek, źle podjęta decyzja to tylko niektóre zdarzenia, które ograniczają nasze możliwości finansowe. O ile jeden kredyt z zasady jest tak wyliczony, że nawet ze sporymi, przejściowymi problemami będziemy w stanie go spłacić, to co w przypadku, gdy posiadamy kilka kredytów na swojej głowie? Sposobem na pomoc w spłacie może okazać się kredyt konsolidacyjny.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, z którego środki muszą zostać spożytkowane na wyznaczony cel. W tym przypadku na spłatę innych kredytów. Służy on do łączenia kilku zobowiązań w jedno zobowiązanie z ratą, którą jesteśmy w stanie udźwignąć finansowo.

Kredyt konsolidacyjny przeznaczamy na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Jednocześnie nie ma wymogu, żeby wszystkie posiadane kredyty podlegały konsolidacji, a o tym, które zostaną skonsolidowane, decyduje kredytobiorca. Przy udzieleniu kredytu bank przejmuje zobowiązania, które bezpośrednio spłaca z kredytu oraz wyznacza ratę dla kredytobiorcy. Jest ona niższa, ale spłaca się ją przez dłuższy okres. Dodatkowo bank w ramach kredytu konsolidacyjnego często oferuje dodatkowe środki, które można przeznaczyć na dowolny cel.

Kredyt na konsolidację — kto może z niego skorzystać

Warunki, które musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt konsolidacyjny, zależą od danego banku. Przede wszystkim sprawdza potencjalnego kredytobiorcę pod kątem historii kredytowej, dochodów i zdolności kredytowej. Dodatkowo może brać pod uwagę także wiek klienta lub wymagać  przedstawienia dodatkowych dokumentów.

Wszystko to może sprawiać wrażenie, że kredyt konsolidacyjny jest trudny do uzyskania, a przecież służy do połączenia pozostałych kredytów, gdy mamy problemy z ich spłatą. Jednak tak nie jest, ma on za zadanie pomóc nam przez zmniejszenie wysokości raty, dlatego wymagania do tego kredytu nie są wygórowane.

Rata kredytu konsolidacyjnego w miarę możliwości jest ustawiona na takim poziomie, by kredytobiorca nawet podczas przejściowych problemów finansowych, poradził sobie z nią.

Warto zauważyć, że skonsolidowanie produktów finansowych może uchronić przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia, a co za tym idzie, ze wpisem w rejestrze dłużnika, postępowaniem windykacyjnym, a czasem nawet egzekucją komorniczą. Dlatego warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, zanim problemy finansowe w pełni się nawarstwią.

Konsolidacja rat — zasady bezpieczeństwa

Zawierając umowę o kredyt konsolidacyjny, tak jak przy każdym innym kredycie trzeba zadbać o bezpieczne spłacanie rat. Jeśli weźmiemy kolejny kredyt i nie będziemy, w stanie go spłacić, to nam nie pomoże, a jedynie zapędzi w jeszcze większe długi.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

W zależności od banku ubezpieczenie może być dobrowolne lub obligatoryjne. Zazwyczaj koszt ubezpieczenia waha się od 70 do 150 złotych miesięcznie. Jego celem jest wsparcie finansowe w spłacie kredytu w wypadku zdarzeń losowych, takich jak:

• Utrata lub niezdolność do pracy – kredyt konsolidacyjny najczęściej zawieramy na okres kilku lat. Ubezpieczenie ochroni nas przed ryzykiem utraty pracy lub niezdolności do jej podejmowania.
• Uszczerbek na zdrowiu – problemy zdrowotne mogą wykluczyć nas nie tylko z możliwości spłacania kredytu, ale także wielu innych czynności.
• Śmierć wskutek nieszczęśliwego wypadku – ubezpieczenie uchroni bliskich przed koniecznością przejęcia kredytu np. wraz ze spadkiem.

Warto pamiętać, że nie zawsze musimy korzystać z ubezpieczenia, które oferuje bank. Jeśli tak właśnie jest, to można skontaktować się z doradcami ubezpieczeniowymi, którzy pomogą przy wyborze ubezpieczenia.

Inne zobowiązania finansowe

Nawet jeśli nie chcemy zawrzeć w kredycie konsolidacyjnym wszystkich swoich zobowiązań finansowych, to należy o nich poinformować bank. Doradca bankowy z pewnością pomoże dopasować wysokość raty do naszych potrzeb, ale żeby to zrobił dobrze, musi znać wszystkie szczegóły naszych finansów.

Czy można mieć dwa kredyty konsolidacyjne?

Kredyt konsolidacyjny łączy kilka zobowiązań finansowych w jedno, zmniejsza wysokość miesięcznych rat, ale jednocześnie wydłuża okres spłaty. Jeśli zdarzyło się, że przy pierwszej konsolidacji nie zdecydowałeś się na połączenie wszystkich zobowiązań, a jedynie kilka z nich lub masz nowe kredyty, to nie ma prawnych przeciwwskazań, by wnioskować o taki kredyt.

Komisja Nadzoru Finansowego oraz inne organy nie zakazują bankom udzielania kredytu konsolidacyjnego osobie, która już taki kredyt posiada. Oczywiście część banków może nie chcieć udzielić takiego kredytu ze względu na ryzyko finansowe, ale z zasady najważniejsze przy udzielaniu kredytu są zdolności kredytowe. Dodatkowo wiele banków oferuje dopisanie istniejących zobowiązań do pierwszej konsolidacji, może to być lepsze i tańsze rozwiązanie niż nowy kredyt konsolidacyjny.

Wszystkie kredyty w jeden – wady i zalety

Kredyt konsolidacyjny jak każdy instrument finansowy ma swoje wady i zalety. Wszystko zależy od potrzeb i możliwości kredytobiorcy. Z jednej strony pozwala odciążać domowy budżet, a z drugiej wydłuża okres spłaty. Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?

Zmniejszenie wydatków

Z kredytu konsolidacyjnego najczęściej korzystamy, gdy raty pozostałych kredytów są dla nas zbyt wysokie. Pozwala on na redukcję spłacanych rat, a co za tym idzie odciążenie domowego budżetu.

Możliwość pozyskania dodatkowych środków finansowych

Kredyt konsolidacyjny spłaca nasze zadłużenia, ale także pozwala uzyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Część środków zostanie przelana naszym wierzycielom, a część trafi na nasze prywatne konto.

Tylko jedna rata

Wszystkie lub wybrane przez nas zobowiązania zostaną połączone w jeden kredyt, czyli płacimy jedną ratę. Zmniejsza to formalności i czas, który musimy poświęcić na obsługę kredytu.

Możliwość ubezpieczenia

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego, mamy możliwość ubezpieczenia go. Jest to o tyle pomocne, że w innym wypadku musielibyśmy ubezpieczyć każdy kredyt z osobna. Dodatkowo część banków rezygnuje z prowizji, jeśli ubezpieczymy swój kredyt konsolidacyjny.

Szybka decyzja banku

Banki wiedzą, że składając wniosek o kredyt konsolidacyjny, zależy nam na czasie. Dlatego możemy uzyskać szybką decyzję banku. Jeśli posiadamy już produkty danego banku, w którym składamy wniosek o kredyt, decyzje możemy otrzymać nawet w ciągu godziny.

Obsługa online

Kredyt konsolidacyjny można zawrzeć bez wychodzenia z domu – przez telefon lub Internet, a umowa może zostać zawarta za pomocą kuriera. Większość banków oferuje pełną obsługę online, która jest wygodnym rozwiązaniem np. gdy pracujemy w delegacji.

Tak jak kredyt konsolidacyjny ma wiele zalet, tak i można wyszczególnić wady, które mogą zniechęcić do skorzystania z tego kredytu.

Wydłużenie okresu spłaty

Kredyt ten obniża wysokość miesięcznej raty, ale jednocześnie wydłuża okres kredytowania. Przez dłuższy czas będziemy musieli spłacać raty. Nie dla każdego będzie optymalnym spłacanie rat przez dłuższy okres, część osób woli spłacać raty na granicy swoich możliwości, ale szybciej się od tego uwolnić.

Wyższe koszty całego kredytu

Skorzystanie z konsolidacji skutkuje podwyższeniem całkowitego kosztu kredytu. Dodatkowo często dochodzi prowizja oraz ubezpieczenie, które może być obowiązkowe.

Dodatkowe zabezpieczenie kredytu

Banki mogą wymagać, by kredyt konsolidacyjny został zabezpieczony naszym majątkiem, np. nieruchomością. Dzieje się tak szczególnie w przypadkach, gdy  mamy zbyt niskie zdolności kredytowe.

Odmowa konsolidacji pożyczek pozabankowych

Niektóre banki nie chcą skonsolidować pożyczek udzielanych przez instytucje pozabankowe. Mogą też odmówić konsolidacji zobowiązań, które finansują działalność gospodarczą.