Pożyczka pozabankowa krótkoterminowa czy długoterminowa – co wybrać?

Po podjęciu wstępnej decyzji o zaciągnięciu pożyczki, stoimy przed wieloma dylematami. Musimy ustalić ile pożyczyć, gdzie i na jak długo. Nie są to decyzje, które należy podejmować bez zastanowienia, ponieważ mogą realnie wpłynąć na to, ile ostatecznie za pożyczkę zapłacimy. Pojawia się w związku z tym pytanie: pożyczka pozabankowa krótkoterminowa czy długoterminowa – która jest lepsza? Co należy zrobić, jeśli okaże się, że wybrany okres spłaty jest mimo wszystko za krótki?

Okresy spłaty pożyczek mogą mocno się różnić

Firm pożyczkowych jest bardzo wiele, a ciągle powstają nowe. Chociaż trzon ich działania jest w dużej mierze taki sam, to w oferowanych przez nie produktach finansowych występują duże różnice. Wiele zależy od tego, jakimi zasobami finansowymi dysponuje dana firma i z jakim ryzykiem jest skłonna się pogodzić przy udzielaniu pożyczek. Bardzo różnorodne są nie tylko kwoty, które można pożyczyć (w niektórych instytucjach zaczynające się już od kilkudziesięciu złotych, a sięgające niekiedy nawet kilkunastu bądź kilkudziesięciu tysięcy złotych), ale także okresy spłaty. Chociaż w kontekście firm pożyczkowych mówi się najczęściej o pożyczkach krótkoterminowych, to trzeba wskazać, że wiele z nich oferuje także zobowiązania długoterminowe, podobne do kredytów, które można spotkać w bankach. 1 Źródło: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/492450/kredyt-trendy-raport-bik-za-rok-2019

Dlaczego okres spłaty ma tak duże znaczenie?

Im dłuższy okres spłaty pożyczki, tym większe koszty z nią związane. Wiąże się to z faktem, że dłużej naliczane będą odsetki. Z drugiej strony, rozkładając zobowiązanie na raty czy wybierając dłuższy okres spłaty, dajemy sobie więcej czasu na zebranie potrzebnej sumy i zmniejszamy obciążenie, jakim jest dla miesięcznego budżetu pożyczka. W związku z tym okres spłaty warto dostosować tak, aby pożyczka była zarówno możliwa do spłaty, jak i korzystna. Zarówno wybieranie nierealistycznie krótkiego okresu spłaty, który nie pozwoli nam uregulować długu na czas, jak i rozciągnięcie pożyczki na najdłuższy możliwy okres, aby maksymalnie zmniejszyć raty, mogą być nieopłacalne. W przypadku niepewności względem tego, czy pożyczka pozabankowa krótkoterminowa czy długoterminowa będzie lepsza w danej sytuacji, warto zwrócić się o pomoc do wykwalifikowanego pośrednika kredytowego. Dokona on szczegółowej analizy naszych możliwości i potrzeb, i na tej podstawie udzieli nam porady, a nawet pozyska dla nas pozytywną decyzję firmy pożyczkowej lub banku.

Pożyczki na kilka lub kilkanaście dni – kiedy warto je brać?

Najkrótszy okres spłaty z jakim można się z reguły spotkać to 7 lub 14 dni. Zaletą takich pożyczek jest to, że zazwyczaj są stosunkowo tanie lub nawet całkowicie bezpłatne dla nowych klientów, z uwagi na fakt, że odsetki naliczają się przez bardzo krótki okres. Ich wada jest oczywista – trzeba szybko zebrać środki, aby oddać dług na czas i nie narazić się na dodatkowe koszty. Taka pożyczka może być opłacalna przykładowo w sytuacji, kiedy na dosłownie kilka dni przed wypłatą wynagrodzenia zabrakło nam pieniędzy na ważny zakup lub zobaczyliśmy ciekawą promocję, która skończy się, zanim otrzymamy pieniądze. Chodzi o to, aby być całkowicie pewnym, że w niedługim czasie otrzymamy wystarczająco duży zastrzyk gotówki.

Chwilówki na 30 dni są najczęściej spotykaną propozycją

Chwilówki na 30 dni (ewentualnie 60 lub 90, a w niektórych przypadkach nawet 120 dni) to jedne z najczęściej spotykanych produktów finansowych w ofertach firm pożyczkowych. Często podlegają one promocji typu „pierwsza chwilówka za darmo” i opiewają na kwoty od kilkuset złotych do nawet kilku tysięcy złotych. W zależności od firmy pożyczkowej taka chwilówka może być stosunkowo tania (lub darmowa w ramach wspomnianej powyżej promocji), ale może też być dość droga, tak więc warto zwracać uwagę na podane w ofercie RRSO. W przypadku tego typu chwilówki co najmniej raz bądź nawet kilka razy w czasie okresu spłaty otrzymamy wynagrodzenie za pracę, co powinno ułatwić spłatę. Mimo wszystko warto przed ich zaciągnięciem dobrze się zastanowić, czy na pewno w tak krótkim okresie uda nam się zebrać wymagane fundusze.

Pożyczki ratalne – alternatywa dla kredytów w banku

O chwilówkach słyszy się najwięcej, ale nie oznacza to, że w instytucjach pozabankowych nie można spłacać zobowiązań również ratalnie. Pożyczki ratalne charakteryzują się znacznie dłuższym okresem spłaty niż chwilówki – niektóre firmy pożyczkowe udzielają ich nawet na 3-4 lata. Ponadto w ten sposób można z reguły pożyczyć znacznie większe kwoty niż w przypadku zobowiązań spłacalnych jedną płatnością, a mianowicie nawet kilkanaście bądź kilkadziesiąt tysięcy złotych. Pożyczki ratalne są ciekawą alternatywą dla kredytów, dla osób, którym zależy na spłacaniu długu w małych częściach, ponieważ nie są w stanie bądź nie chcą gromadzić dużej kwoty do zapłaty w krótkim terminie. Są one szczególnie atrakcyjne dla pożyczkobiorców o niskiej zdolności kredytowej czy negatywnej historii kredytowej, które miałyby problem z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej w banku.

Czym może skutkować opóźnienie w spłacie pożyczki?

Opóźnienie w spłacie pożyczki może mieć bardzo poważne, negatywne konsekwencje. Kiedy przekroczymy termin płatności, możemy się spodziewać w pierwszej kolejności naliczania odsetek za opóźnienia. Ponadto wierzyciel będzie przypominał nam o obowiązku zapłaty za pomocą e-maili, SMS-ów, połączeń telefonicznych i listów, a nawet osobistych wizyt jego przedstawiciela w naszym miejscu zamieszkania. Warto pamiętać, że każda z tych czynności będzie każdorazowo płatna i doliczana do wysokości zadłużenia. Kolejny krok, w razie braku kooperacji ze strony pożyczkobiorcy, to wpisanie go na listę dłużników (na przykład KRD). Nie tylko może to zaszkodzić naszemu wizerunkowi, ale także uniemożliwić wzięcie kolejnego kredytu lub pożyczki, a nawet abonamentu na Internet czy telewizję. W ostateczności możemy się spodziewać, że wierzyciel uda się do sądu i będzie chciał doprowadzić do egzekucji komorniczej, aby odzyskać swoją należność. Jak widać, opóźnienia w spłacie pożyczki mogą być dla nas bardzo kosztowne i stresujące. Dlatego też tak ważne jest, aby dobrze dobrać okres spłaty do swoich możliwości, aby nie okazało się później, że raty są zbyt wysokie bądź nie jesteśmy w stanie w tak krótkim okresie zebrać wymaganej kwoty, żeby uregulować chwilówkę na czas.

Co zrobić, jeśli wybrany okres spłaty okaże się zbyt krótki?

Co jednak, jeśli już zdarzyło nam się podjąć błędną decyzję i dobraliśmy zbyt krótki okres spłaty? Z takiej sytuacji też można znaleźć wyjście. Nie należy unikać kontaktu z pożyczkodawcą, a samemu podjąć z nim dialog, poinformować o swoich kłopotach i szukać kompromisu, na który skłonne będą przystać obie strony. Wiele firm pożyczkowych ma gotowe procedury na takie okazje, ponieważ zdają sobie one sprawę, że ich klientom mogą przytrafić się problemy z terminowym uregulowaniem zobowiązań. Wydłużenie okresu spłaty, zastosowanie krótkiej przerwy w konieczności regulowania rat czy możliwość rozłożenia chwilówek na raty to tylko kilka z rozwiązań, jakie można spotkać w różnorakich firmach pożyczkowych. Mają one za zadanie dać nam więcej czasu na zebranie potrzebnych funduszy czy też zmniejszyć wysokość rat, aby były one bardziej akceptowalne, w świetle naszej aktualnej sytuacji finansowej.

Pożyczka pozabankowa krótkoterminowa czy długoterminowa – podsumowanie

Ciężko jest jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, co jest lepsze – pożyczka pozabankowa krótkoterminowa czy długoterminowa. Oba te rodzaje pożyczek mają swoje wady i zalety. To, która będzie odpowiednia, zależy od indywidualnych czynników, takich jak to, ile chcemy pożyczyć i jakie są nasze możliwości finansowe. W przypadku problemu z podjęciem decyzji warto poprosić o pomoc specjalistę.