Ile czeka się na decyzję kredytową?

Kiedy złożysz wniosek kredytowy, bank przeanalizuje zawarte w nim dane. Na ich podstawie przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. W artykule wyjaśnimy, ile — w zależności od rodzaju kredytu — będziesz musiał na nią czekać. Podpowiemy także, co możesz zrobić, aby przyspieszyć decyzję kredytową.

Pozytywna decyzja kredytowa to niezbędny element otrzymania finansowania w banku, spółdzielczej kasie oszczędnościowo kredytowej czy w firmie pożyczkowej. Wydanie decyzji poprzedza proces badania zdolności kredytowej, czyli zdolności wnioskującego do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Jeśli na podstawie informacji zawartych we wniosku kredytowym i dodatkowych dokumentach kredytodawca oceni, że zdołasz spłacać raty finansowanie na czas, wyda pozytywną decyzję. Jeśli ryzyko okaże się zbyt duże — decyzja kredytowa będzie negatywna.

Ile czeka się na decyzję kredytową — od czego to ogólnie zależy?

Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy przede wszystkim od rodzaju kredytu, jego kwoty, procedur w konkretnej instytucji finansowej, ogólnej sytuacji życiowej i finansowej kredytobiorcy oraz sposobu wnioskowania.

W przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych wydanie decyzji będzie trwało zdecydowanie dłużej niż w przypadku kredytów czy pożyczek gotówkowych. Większe szanse na szybką decyzję będą miały także osoby, które wnioskują o dodatkowe środki online.

21 dni na decyzję kredytową — czy tak jest rzeczywiście?

Ile czeka się na decyzję kredytową w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny? Zgodnie z zapisami Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami w przypadku kredytów hipotecznych banki powinny wydać decyzję kredytową w ciągu 21 dni kalendarzowych od momentu dostarczenia wszystkich niezbędnych dokumentów. Czy tak rzeczywiście jest? Niestety nie zawsze. Kiedy stopy procentowe osiągały rekordowo niskie poziomy, kredyty hipoteczne sprzedawały się niczym przysłowiowe świeże bułeczki. Często zdarzało się, że z powodu nadmiaru obowiązków pracownicy banków zwyczajnie nie byli w stanie przeanalizować wszystkich wniosków w terminie, a wydanie decyzji trwało kilka razy dłużej niż wskazane w ustawie 21 dni.

Co ciekawe, chcąc ratować swoje dobre imię, zdaniem wielu z nich w pierwszym etapie procesu kredytowego wnioskujący nie składali wniosków kredytowych, acz wnioski wstępne, zapytania kredytowe czy wnioski o określenie warunków cenowych. Dopiero w momencie, kiedy analitycy zdołali przeanalizować wszystkie „wstępne” dokumenty, przyszli kredytobiorcy składali właściwe wnioski o kredyt (często ich wypełnienie polegało wyłącznie na przepisaniu danych z wniosku „wstępnego”). W takich okolicznościach pracownik banku był już na tyle zaznajomiony z danymi konkretnego kredytobiorcy, że z powodzeniem mógł wydać decyzję w ciągu ustawowych 21 dni.

Dziś, kiedy sprzedaż kredytów hipotecznych jest zdecydowanie niższa, przestoje zdarzają się zdecydowanie rzadziej. Szanse na otrzymanie decyzji w ciągu 21 dni są więc dużo większe.

Czas oczekiwania na decyzję kredytu gotówkowego — od czego zależy?

Ile się czeka na decyzję kredytową w przypadku kredytu gotówkowego? Prawo nie precyzuje, ile czasu mają banki na wydanie decyzji kredytowej w przypadku kredytów gotówkowych. W praktyce wiele zależy przede wszystkim od wewnętrznych procedur instytucji finansowej, kwoty finansowania, sposobu złożenia wniosku, sytuacji finansowej wnioskującego, a nawet pory dnia.

Jak pokazuje praktyka, czas oczekiwania na decyzję kredytową w przypadku kredytu gotówkowego trwa od kilku godzin do 2-3 dni roboczych. Co zwiększa szansę na szybką decyzję?

• Wnioskowanie o dodatkowe środki online. W przypadku kredytów gotówkowych przez internet decyzję możesz otrzymać w ciągu kilku godzin od złożenia wniosku.
• Złożenie wniosku rano. Z reguły banki wydają decyzje kredytowe w dni robocze, w godzinach pracy oddziałów. Jeśli chcesz otrzymać pieniądze jak najszybciej, złóż wniosek rano.
• Niewielka kwota finansowania. W przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty banki nie wymagają z reguły dodatkowych dokumentów. Aby pożyczyć pieniądze, często wystarczy wyłącznie dokument tożsamości, wyciąg z rachunku z ostatnich 3 lub 6 miesięcy oraz deklaracja wysokości i źródła dochodów. W takich okolicznościach analiza zdolności kredytowej jest stosunkowo łatwa, co przekłada się na szybkość wydania decyzji kredytowej.

Czas oczekiwania na decyzję kredytu hipotecznego

Czas oczekiwania na decyzję kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od:

• aktualnej liczby złożonych w banku wniosków. Duża liczba wniosków to pełne ręce pracy dla bankowych analityków. Jeśli tak właśnie będzie, wydanie decyzji kredytowej może się przedłużyć;
• Twojej sytuacji życiowej i finansowej. Jeśli masz stabilne źródło dochodów i niezłe zarobki, nie spłacasz rat kredytów i pożyczek i masz pozytywną historię kredytową w BIK-u, w oczach banku będziesz wiarygodnym płatniczo klientem, a procedura badania zdolności do spłaty przebiegnie stosunkowo szybko. Jeśli czerpiesz dochody z niestandardowych źródeł, regularne korzystasz z kart kredytowych i linii debetowych, a Twój BIK nie jest wzorcowy, bank będzie potrzebował więcej czasu, aby ocenić swoje ryzyko. W takich okolicznościach może poprosić Cię także o dostarczenie dodatkowych dokumentów, co przedłuży cały proces kredytowy i opóźni wydanie decyzji;
• rodzaju i stanu nieruchomości, którą chcesz kupić. Przed wydaniem decyzji w sprawie udzielenia kredytu hipotecznego bank sprawdzi nie tylko zdolność kredytową wnioskującego, ale także finansowaną nieruchomość. W przypadku nieruchomości niestandardowych (np. mieszkań podzielonych na kilka niezależnych jednostek mieszkalnych), z niejasną sytuacją prawną czy błędami w księdze wieczystej, wydanie decyzji może potrwać zdecydowanie dłużej niż 21 dni.

Decyzja kredytowa wstępna i ostateczna — czym się różnią?

Wstępna decyzja kredytowa jest deklaracją banku wydawaną (zazwyczaj w formie ustnej) w początkowej fazie procesu kredytowego. Co ważne — nie jest ona decyzją wiążącą i po drobiazgowej analizie dokumentów może ulec zmianie.

Ostateczna decyzja kredytowa to nieodwracalna i wiążąca dla obu stron umowy decyzja. Podstawą jej wydania jest pozytywny wynik badania zdolności kredytowej. Jeśli bank wyda pozytywną ostateczną decyzję, oznacza to, że jest gotowy do zawarcia umowy i wypłaty środków. Pamiętaj, że ostateczna decyzja kredytowa jest ważna przez konkretny czas (np. 1 lub 3 miesiące). Jeśli w tym czasie nie zawrzesz umowy kredytowej, będziesz musiał ponownie wnioskować o dodatkowe środki.

Czy da się przyspieszyć decyzję kredytową?

Przyspieszenie decyzji kredytowej nie będzie możliwe zawsze i w każdych okolicznościach. Oto 4 rzeczy, które możesz zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na sukces.

1. Przed złożeniem wniosku upewnij się, że wypełniłeś go poprawnie i dołączyłeś wszystkie wymagane przez kredytodawcę dokumenty.
2. Wnioskuj o dodatkowe środki w banku, w którym masz rachunek.
3. Złóż wniosek kredytowy online.
4. Jeśli złożyłeś wniosek o kredyt hipoteczny z pomocą eksperta finansowego, poproś go o interwencję w banku. Jeśli wnioskowałeś o dodatkowe środki samodzielnie, złóż wniosek o przyspieszenie decyzji kredytowej. Pamiętaj jednak, aby odpowiednio go umotywować.

Ile czeka się na decyzję kredytową? Podsumowanie

Pozytywna decyzja kredytowa jest niezbędnym warunkiem otrzymania finansowania i wypłaty środków. To, jak szybko ją otrzymasz, zależy przede wszystkim od:

• rodzaju kredytu;
• kwoty kredytu;
• sposobu wnioskowania o dodatkowe środki;
• kompletności wniosku;
• pory dnia, w której złożyłeś wniosek;
• Twojej sytuacji życiowo-finansowej;
• aktualnej liczby procesowanych przez bank wniosków;
• wewnętrznych procedur w instytucji finansowej.

W przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty decyzję możesz dostać nawet w dniu złożenia wniosku. Jeśli wnioskujesz o kredyt hipoteczny, poczekasz na decyzję 21 dni kalendarzowych, a nierzadko dłużej.