Kto decyduje o przyznaniu kredytu?

Czeka Cię proces składania wniosku kredytowego, oczekiwania na decyzję, podpisywania umowy? To wszystko może być stresujące, zwłaszcza jeśli zajmujesz się tego typu sprawą po raz pierwszy. Dlatego warto podejść do niej ze spokojem, który zapewni Ci wiedza o tym, jak to wszystko działa. Kwesta tego, który wnioskodawca otrzyma pozytywną odpowiedź, zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej poszczególnych klientów. Ale czy wiesz tak naprawdę, kto decyduje o przyznaniu kredytu? Warto to sprawdzić!

Kto decyduje o przyznaniu kredytu?

To, ile czeka się na decyzję kredytową, zależy nie tylko od zasad panujących w konkretnym banku, ale także od kwoty i rodzaju kredytu. Jeśli wnioskujemy o małe kwoty, odpowiedź dostajemy nawet w kilka minut. Kto decyduje o kredycie w takiej sytuacji? Obecnie podobne procesy bardzo często są zautomatyzowane – zwłaszcza dla klientów, którzy posiadają konto u kredytodawcy. Bank „zna” już daną osobę, więc przyznanie finansowania na niewielkie kwoty nierzadko jest w zasadzie pewne. W takim przypadku decyzję o przyznaniu kredytu podejmuje system. W innych okolicznościach również komputer rozpoczyna proces decyzyjny, przeprowadzając wstępną selekcję wniosków.

O tym, kto jest następnym decydentem, decyduje już kaliber kredytu. Sprawy dotyczące klientów, którzy wnioskują o stosunkowo niskie kwoty kredytów, rozpatrywane mogą być lokalnie. Kto w banku decyduje o przyznaniu kredytu w takiej sytuacji? Okazuje się, że może to być osoba zarządzająca konkretną filią banku. Tego rodzaju kredyty charakteryzują się bowiem niskim ryzykiem i nie wymagają wyczerpującej analizy. Inaczej jest w przypadku kredytobiorców, którzy próbują uzyskać od banku wyższe kwoty. Taką decyzję oddelegowuje się zazwyczaj do centrali banku, gdzie wykwalifikowany analityk starannie zbada ryzyko. Rośnie ono bowiem wraz ze wzrostem kwoty kredytu.

Kto decyduje o przyznaniu kredytu hipotecznego?

Proces kredytowy, kiedy w grę wchodzi hipoteka, jest dużo bardziej skomplikowany niż w przypadku klasycznego kredytu gotówkowego. Potrzeba wnikliwej analizy wynika z faktu, że ryzyko banku jest tutaj duże. Kredyt hipoteczny opiewa bowiem na wysokie kwoty, a spłatę rozkłada się na długie lata, podczas których wydarzyć się może wszystko. Ale nadal pozostaje pytanie: kto decyduje o przyznaniu kredytu hipotecznego? Badanie każdego przypadku wykonują zazwyczaj wykwalifikowani analitycy przy użyciu nowoczesnych systemów informatycznych.

W grę wchodzi tutaj wiele czynników, związanych z sytuacją i historią klienta, ale również samą nieruchomością. Chociaż decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego według przepisów powinna zostać wydana w ciągu dwudziestu jeden dni od złożenia wniosku, sprawa często się opóźnia. Dzieje się tak właśnie przez złożoność sprawy. Dokumenty z banku często trafiają bowiem jeszcze do radcy prawnego, który analizuje umowy i wszystkie aneksy pod względem przepisów. Dopiero po tak dogłębnej analizie przypadku decyzja trafia w końcu do klienta.

Etapy procesu kredytowego

Zastanawiasz się, jaka droga dzieli Cię od złożenia wniosku kredytowego do wypłaty środków na konto? Wiemy już, kto decyduje o przyznaniu kredytu. Teraz zajmijmy się więc bardziej szczegółowo procesem decyzyjnym. Oczywiście, od strony klienta sprawa wygląda nieco inaczej niż z perspektywy banku. Zaczyna się często od marzeń o własnych czterech kątach, potem jest postanowienie wzięcia kredytu, znalezienie mieszkania, porównywanie ofert banków, aż wreszcie złożenie wniosku.

Tutaj rozpoczyna się rola banku. Proces kredytowy będzie się oczywiście różnił pomiędzy instytucjami, ale zazwyczaj ma następujące etapy:

• wyjściowa analiza zdolności kredytowej – wstępne badanie sytuacji klienta względem konkretnego kredytu, który go interesuje oraz pierwsza oferta z listą wymaganych dokumentów;
• szczegółowa ocena sytuacji klienta – pomiar ryzyka kredytowego m.in. na podstawie informacji o dochodach, a także analiza danych o proponowanym zabezpieczeniu (zwłaszcza w przypadku hipoteki);
• właściwa ocena zdolności kredytowej klienta – badanie wskaźników obliczonych komputerowo, a także dokonanie oceny przez doświadczonego analityka;
• przekazanie dokumentów do analizy przez radcę prawnego;
• wydanie decyzji kredytowej.

Odpowiedź na pytanie „kto decyduje o kredycie?” jest stosunkowo prosta. Jednak sam proces jak widać, charakteryzuje często niezwykle duża złożoność, dlatego kredytobiorcy wielokrotnie zmuszeni są uzbroić się w cierpliwość.

Co wpływa na decyzję kredytową?

Od tego, kto decyduje o przyznaniu kredytu, ważniejsza jest jednak kwestia tego, co wpływa na tę decyzję. Co więc determinuje, czy dana osoba dostanie kredyt? Kluczowe znaczenie ma znane chyba wszystkim pojęcie zdolności kredytowej. Określa, czy sytuacja gospodarcza konkretnego wnioskodawcy pozwoli mu spłacać zobowiązanie. Oczywiście, okoliczności mogą się w każdej chwili zmienić i wtedy zdolność kredytowa spada (np. utrata źródła dochodów). Ale ocenia się ją na moment składania wniosku według dostępnych danych.

Kolejnym czynnikiem jest historia kredytowa klienta. Równie ważne, jak zdolność kredytowa jest to, czy kredytobiorca miał problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości. Chodzi tutaj np. o raty spłacane nieterminowo. W tym celu bank sprawdzi indywidualny raport w BIK. Często jest tak, że nie będzie skłonny udzielić kredytu osobie z doskonałą zdolnością kredytową, jeśli ta nie zadbała wcześniej o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej.

Od czego zależy wynik decyzji kredytowej?

Tego, kto decyduje o kredycie, interesować będzie przede wszystkim zdolność kredytowa. Ale znaczenie może mieć też szereg innych czynników. Jednym z nich jest jakość proponowanego zabezpieczenia. Liczyć będzie się też forma zatrudnienia – największe szanse mają osoby z umową o pracę, gwarantującą względnie stałe źródło dochodów. Bank bierze też pod uwagę to, czy już jesteś zadłużony, bo nadmierne obciążenie może spowodować kłopoty ze spłatą kolejnych zobowiązań. Często oblicza się też wskaźnik dochodu do dyspozycji DI.

Miernik pokazuje, ile pieniędzy pozostaje klientowi każdego miesiąca po zapłaceniu rachunków, wszystkich rat itp. Nie bez znaczenia jest też to, ile osób jest na utrzymaniu klienta. Co na pierwszy rzut oka może wydawać się zaskakujące, decyzja kredytowa zależeć może także od wieku wnioskodawcy. Choć statystyki są brutalne, to niestety nie oszukamy faktów: młodsze osoby mają większe szanse na spłatę całego zadłużenia. Otrzymanie kredytu hipotecznego będzie uzależnione także od wysokości wkładu własnego.