Jak podwyższyć zdolność kredytową? Praktyczne wskazówki dla kredytobiorców

Jeżeli chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy, hipoteczny, konsolidacyjny czy dowolny inny, konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Dzięki niej można ocenić, czy dana osoba poradzi sobie ze spłatą wybranego zobowiązania finansowego. Jak podwyższyć zdolność kredytową? Istnieje na to wiele sposobów, które przedstawiamy poniżej.

Czym jest zdolność kredytowa?

Jest ona sprawdzana przez kredytodawcę przy każdym zaciągnięciu kredytu lub pożyczki (oprócz „chwilówek”). Warto wiedzieć, od czego konkretnie zależy to, jak duże środki będziemy mogli pożyczyć. Zdolność kredytowa określa przede wszystkim możliwości finansowe kredytobiorcy w momencie składania wniosku.

Kredytodawcy muszą ją analizować, by ocenić, jaki kredyt będzie mogła spłacić dana osoba. Ocenianie zdolności kredytowej zależy już bezpośrednio od banku, ponieważ tutaj metody mogą mocno się różnić. Pod uwagę brane jest stosunkowo dużo czynników, na które można wpływać. Zmiana sytuacji finansowej oznacza również możliwość zaciągania większych zobowiązań. Od czego jednak konkretnie zależy zdolność kredytowa?

• Wysokość zarobków – im więcej zarabiasz, tym wyższą masz zdolność kredytową. Liczy się tu również regularność dochodu, szczególnie przy zaciąganiu zobowiązań długoterminowych, jak kredyty hipoteczne.
• Sposób zatrudnienia – umowa o pracę lub własna prosperująca działalność gwarantują najwyższą zdolność kredytową. W przypadku innych form zatrudnienia banki patrzą na wniosek mniej przychylnie.
• Różnica między dochodami a zobowiązaniami – posiadanie innych zobowiązań finansowych oprócz zaciąganego obecnie oznacza niższą zdolność kredytową. Banki biorą to pod uwagę, należy pamiętać, że raty również są formą kredytu tak jak na przykład leasing.
• Wiek – to jest brane pod uwagę jedynie przy długoterminowych zobowiązaniach jak kredyty hipoteczne.
• Historia kredytowa – banki sprawdzają między innymi różne bazy dłużników jak KRD czy BIK. Jeżeli dana osoba miała w przeszłości problemy z zadłużeniem, zdolność kredytowa może być znacznie niższa. Dane w bazach dłużników przechowywane są nawet przez wiele lat.

Zdolność finansowa nie pozostaje stała. Jak poprawić zdolność kredytową? Kredytobiorcy mogą w ten sposób uzyskać kredyt na lepszych warunkach. Poniżej przedstawiamy skuteczne metody, które warto wykorzystać, jeżeli zastanawiasz się, jak podwyższyć zdolność kredytową. Każda z nich polega wyłącznie na polepszeniu sytuacji finansowej.

Jak podwyższyć zdolność kredytową, gdy jest zbyt niska? Najlepsze sposoby

Metod jest wiele, ale wszystkie skupiają się na poprawieniu sytuacji finansowej kredytobiorcy. Poniżej wymieniamy najlepsze metody, które pomogą, kiedy zastanawiasz się, jak podwyższyć zdolność kredytową. Po ich wykorzystaniu będą dostępne większe kwoty kredytów i pożyczek.

1. Zadbaj o wyższe dochody i stałą formę zatrudnienia

To podstawowa kwestia, na którą należy zwrócić uwagę. Dobrym rozwiązaniem jest przeanalizowanie swoich dochodów oraz zobowiązań. To nic innego jak standardowy rachunek zysków i strat, lecz po prostu na domowym budżecie. W ten sposób można sprawdzić, czy dochody rzeczywiście pozwalają, by zaciągnąć kolejne zobowiązanie.

Same zarobki mają duże znaczenie, jeśli chodzi o zdolność kredytową. Warto rozważyć zmianę stanowiska na lepsze, nadgodziny czy też dodatkową pracę. Każde kolejne źródło dochodu sprawi, że zdolność kredytowa wzrośnie. Bank bierze pod uwagę okres co najmniej 3 ostatnich miesięcy. Nawet po zwiększeniu zarobków trzeba odczekać, by zaciągnąć zobowiązanie.

Dla kredytodawcy ma znaczenie także regularność dochodu. Najlepiej oceniana zawsze jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Im bardziej stały i pewny jest zarobek, tym wyższa zdolność kredytowa. Jeżeli masz aktualnie umowę na czas określony, warto zaczekać na jej przedłużenie. Nawet mimo tych samych zarobków, będzie można zaciągnąć większe zobowiązanie.

2. Spłać dotychczasowe zobowiązania lub je zmniejsz, jeżeli to możliwe

Różnica między obecnymi zobowiązaniami a dochodem jest brana pod uwagę przez banki. Jeżeli zastanawiasz się, jak podwyższyć zdolność kredytową, wystarczy ograniczyć stałe płatności lub całkowicie spłacić raty, kredyty lub pożyczki. Im mniej współistniejących zobowiązań finansowych, tym lepiej. Oczywiście nie zawsze będzie możliwe opłacenie wszystkiego – wiele zależy od budżetu.

Warto zauważyć, że istnieje także konsolidacja kredytów. To rozwiązanie przygotowane specjalnie dla osób, które mają 2 lub więcej zobowiązań finansowych. Całość polega po prostu na połączeniu comiesięcznych rat w jedną, korzystniejszą. Można w ten sposób skonsolidować nawet 5 lub więcej różnych zobowiązań finansowych. Należy jednak wiedzieć, że wydłuża to znacznie okres spłaty oraz bank także pobiera swoją prowizję. Mimo wszystko skonsolidowane kredyty jest o wiele łatwiej spłacać, ponieważ comiesięczna rata będzie niższa, niż poprzednia suma zobowiązań finansowych, które trzeba opłacić.

3. Sprawdź swoją historię kredytową i ją monitoruj

Można to zrobić między innymi w specjalnych bazach jak na przykład BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Wiele banków korzysta z tego rejestru oraz wielu podobnych. Sprawdzenie tych danych umożliwia natychmiastową analizę swojego zadłużenia oraz ewentualnych zaległości. Każdy dług wpływa negatywnie na zdolność kredytową  – należy więc regulować je zawsze na bieżąco. Często zdarza się również, że zapomnimy o wpłacie i później widnieje ona w bazie BIK.

Stałe monitorowanie historii kredytowej pozwoli zadbać o to, by nigdy nie zalegać z żadnymi opłatami. Banki są bardzo sceptycznie nastawione do dłużników. Zadłużony kredytobiorca nie może raczej liczyć na kredyt, zostanie natychmiast odrzucony po sprawdzeniu bazy BIK lub KRD przez bank.

4. Wykorzystuj kredyty i pożyczki na zakup drobnych rzeczy

Dzięki temu budujesz swoją historię kredytową. Nawet pomniejsze pożyczki, które w przeszłości zostały spłacone terminowo, podwyższają zdolność kredytową. Dzięki temu dla banku już nie jesteśmy anonimowym kredytobiorcą, a osobą z pewną historią, która potwierdza rzetelność.

Mimo wszystko trzeba pamiętać, by mierzyć siły na zamiary. Nie można zaciągać więcej zobowiązań, niż jesteśmy w stanie spłacić. Należy panować nad finansami z pewną dozą zachowawczości oraz ostrożności. Bardzo łatwo wpaść w zadłużenie, a wtedy odbudowanie zdolności kredytowej będzie niezwykle trudne lub nawet niemożliwe.

Jak zbudować zdolność kredytową od zera? Praktyczne wskazówki

Co zrobić, żeby zwiększyć zdolność kredytową, zaczynając od niskiej pozycji? Warto kierować się kilkoma zasadami, by od zera za rok lub kilka lat mieć wysokie możliwości finansowe. Oczywiście polega to przede wszystkim na uzyskaniu możliwie najlepszej sytuacji finansowej. Mimo wszystko jest kilka wskazówek, przez które zdolność kredytową da się zbudować znacznie szybciej:

1. Zawsze spłacaj zobowiązania w terminie – jeżeli zastanawiasz się, jak podwyższyć zdolność kredytową, wystarczy zawsze być terminowym. Każda rata, pożyczka czy kredyt spłacony w odpowiednim czasie sprawi, że bank będzie patrzył bardziej przychylnie na takiego kredytobiorcę.
2. Wykorzystuj kredyty do drobnych zakupów – każde spłacone zobowiązanie finansowe podwyższa zdolność kredytową. Warto używać rat 0%, drobnych chwilówek czy leasingów. Każdy produkt finansowy będzie budował historię, która zapunktuje podczas wnioskowania o kolejne kredyty i pożyczki.
3. Mierz siły na zamiary – nigdy nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie spłacić. To bardzo istotne, ponieważ droga do spirali zadłużenia jest naprawdę krótka.
4. Znajdź pracę z umową na czas nieokreślony – to niezwykle ważny element. Stały dochód jest wręcz podstawą przy zaciąganiu kredytu. Bank musi być pewny, że kredytobiorca będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest najpewniejszym źródłem dochodu.
5. Zbuduj kapitał na wkład własny – kredyt z wpłatą początkową znacznie łatwiej uzyskać. Takie rozwiązanie wykorzystuje się przy hipotece lub dużych inwestycjach.

Dodatkowo warto zawsze monitorować swoją historię kredytową. Wtedy nigdy nie zostaną przeoczone nawet drobne niedopłaty. Jak poprawić zdolność kredytową? Perfekcyjna terminowość wpłynie na to korzystnie.

Skąd pożyczyć pieniądze przy niskiej zdolności kredytowej?

Jeżeli zastanawiasz się, jak podwyższyć zdolność kredytową szybko, niestety nie będzie to możliwe. Trzeba ją budować przez dłuższy czas, głównie ze względu na co najmniej 3-miesięczny okres, jaki banki biorą pod uwagę przy sprawdzaniu historii kredytobiorcy. Mimo wszystko pożyczka przy niskiej zdolności kredytowej także jest możliwa. Wiele firm pozabankowych oferuje „chwilówki”. Niektóre serwisy mają w ofercie nawet specjalne pożyczki bez sprawdzania BIK. Skąd pożyczyć pieniądze przy niskiej zdolności kredytowej?

• Instytucje pozabankowe – warto sprawdzić oferty firm pożyczkowych. Zwykle w ofercie będzie również opcja nawet bez sprawdzania historii w BIK. Mimo wszystko są również wady takiego rozwiązania. Jeżeli termin płatności zostanie przekroczony, oprocentowanie jest ogromne. Dodatkowo czas spłaty to najczęściej maksymalnie 3 miesiące. Kwoty pożyczek dla osób z niską zdolnością kredytową również są niewielkie.
• Prywatna pożyczka – można zapytać znajomych, czy też rodziny o pożyczkę środków. To najprostsza forma, która będzie zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem. Oczywiście ma to również swoje wady.
• „Chwilówka” – standardowe „chwilówki” można zaciągnąć nawet online, bez wychodzenia z domu. Są przyznawane także osobom z niską zdolnością kredytową.

Już wiesz, jak podwyższyć zdolność kredytową oraz gdzie się udać, kiedy jest ona zbyt niska. Pamiętaj jednak, by pożyczać z głową i mierzyć siły na zamiary.