W interesie kredytobiorcy jest, aby znaleźć jak najkorzystniejszą ofertę kredytu. Będzie się to często wiązało ze sporymi oszczędnościami. Zwłaszcza w przypadku kredytów na dużą kwotę, takich jak kredyty hipoteczne, gdzie nawet pozornie niewielka różnica w parametrach zobowiązania, może oznaczać różnicę w koszcie kredytu, rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych (a w niektórych przypadkach nawet kilkuset tysięcy). Ofert jest jednak bardzo wiele, a większość osób zainteresowanych zaciągnięciem kredytu nie posiada doświadczenia zawodowego, czy wykształcenia powiązanego z bankowością. W takim razie jak wybrać najlepszy kredyt?
Spis treści
Najlepsza oferta nie zawsze będzie ogólnodostępna
Odpowiedź na pytanie, jak wybrać najlepszy kredyt, nie jest tak oczywista, jak mogłoby się wydawać. Nie wszystkie oferty danego banku będą widoczne gołym okiem, kiedy wejdziemy na jego stronę internetową. Istnieje także wiele ofert indywidualnych, które nie są ogólnodostępne, a na przykład przeznaczone dla stałych lub powracających klientów (takich, którzy prowadzą w danym banku rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czy już wcześniej wzięły w nim i spłaciły kredyt).
Takie kredyty mogą, ale nie muszą być bardziej opłacalne (z uwagi na przykładowo niższe RRSO) niż kredyty ogólnodostępne, natomiast z reguły charakteryzują się mniejszą ilością formalności. Wynika to z faktu, że kredytodawca ma już dostęp do szeregu naszych danych, nie tylko osobowych, ale też historii rachunku. Wysokość i regularność wpływów, a także tempo wydatków, pozwala ocenić, jak dana osoba panuje nad swoim domowym budżetem, i czy co miesiąc na jej koncie będzie pozostawała kwota wystarczająca do terminowej spłaty rat kredytu.
Kredyty dla stałych klientów to nie wszystko – w niektórych bankach można spotkać także różnego rodzaju kredyty preferencyjne, na przykład kredyty dla rolników, kredyty studenckie, czy kredyty dla przedstawicieli zawodów zaufania publicznego (nauczycieli, policjantów, strażaków, lekarzy, prawników). Takie kredyty również mogą mieć skrócone formalności, ale przede wszystkim bardziej korzystne parametry.
Jak upewnić się, że na pewno nie przegapimy żadnej oferty, w tym tej, która nie jest ogólnodostępna? Warto zwrócić się do dobrego pośrednika kredytowego. Szczegółowa wiedza na temat polskiego rynku kredytowego pozwoli mu szybko ustalić, gdzie będzie można liczyć na najlepsze warunki, a umiejętności negocjacyjne mogą wpłynąć na zmniejszenie kosztów związanych z kredytem. Pewną alternatywą są internetowe porównywarki i rankingi, ale nie zawsze są one rzetelnym źródłem informacji, ponadto nie biorą one pod uwagę naszych indywidualnych okoliczności.
Od czego zależy koszt kredytu?
Zanim jednak zaczniemy szukać najlepszej oferty, warto dowiedzieć się, od czego zależy koszt kredytu, aby zdawać sobie sprawę z tego, jakie parametry są rzeczywiście kluczowe. Na koszt kredytu wpływają przede wszystkim:
- wysokość kapitału (pożyczona kwota)
- okres spłaty (im dłuższy, tym kredyt jest kosztowniejszy)
- oprocentowanie
- prowizja za udzielenie kredytu
- opłaty dodatkowe.
Wiele osób zastanawiających się, jak wybrać najlepszy kredyt, zwraca uwagę jedynie na oprocentowanie i prowizję, jednak jest to błąd. Nawet, jeśli zarówno prowizja, jak i oprocentowanie są stosunkowo niskie, całkowity koszt kredytu może wciąż być niesatysfakcjonujący, z uwagi na zwiększające go inne parametry.
Czujesz, że nie radzisz sobie z terminową spłatą wszystkich zobowiązań?
Specjaliści Habza Finanse wynegocjują dla Ciebie korzystny kredyt konsolidacyjny z niższą ratą, którego spłata nie będzie już stanowiła trudności.
Skontaktuj się z namiCzy niskie oprocentowanie oznacza korzystny kredyt?
Niskie oprocentowanie kredytu, nie oznacza w każdym przypadku, że naprawdę jest on tani i korzystny. Na warunki kredytu należy patrzeć całościowo, ponieważ niskie oprocentowanie może być na przykład rekompensowane wysoką prowizją.
Z kolei niska (a niekiedy nawet zerowa) prowizja może wynikać z wysokich opłat dodatkowych, obowiązkowego ubezpieczenia, czy innych parametrów sprawiających, że ostatecznie dana oferta nie jest warta uwagi. Nie jest tak zawsze, natomiast warto mieć to na uwadze.
RRSO – wskaźnik, na który trzeba zwracać uwagę
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to niezwykle pomocny wskaźnik, na który koniecznie należy zwracać uwagę przy wyborze kredytu, czy to gotówkowego, czy jakiegokolwiek innego. Jest on bardziej miarodajny niż samo oprocentowanie, czy sama prowizja, ponieważ przy jego wyliczaniu bierze się pod uwagę zarówno te dwa czynniki, jak i wszystkie opłaty dodatkowe (na przykład opłatę przygotowawczą, obowiązkowe ubezpieczenie).
Im wyższe RRSO, tym wyższy całkowity koszt kredytu. Przykładowo, jeśli zaciągnęliśmy kredyt na 10 000 złotych na rok i w sumie oddamy 11 000 złotych, RRSO będzie wynosiło 10%. Jeśli RRSO widniejące na ofercie będzie równe 15%, oddamy z kolei 11 500 złotych.
Obowiązek informacyjny, który dotyczy banków i firm pożyczkowych, sprawia, że bez problemu powinniśmy znaleźć RRSO przy każdej ofercie kredytu, czy pożyczki. Może się jednak zdarzyć, że na przykład ktoś znajomy będzie nam opowiadał o kredycie, ale nie będzie pamiętał jego RRSO. Możemy w takiej sytuacji policzyć je sami, korzystając z internetowych kalkulatorów lub wzorów.
1 Źródło: https://przelom.pl/17996-jak-obliczyc-rrso.html
Wybór najlepszego kredytu – podsumowanie
Wiemy już, że odpowiedź na pytanie, jak wybrać najlepszy kredyt, jest stosunkowo skomplikowana. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby wziąć pierwszy kredyt, który wpadnie nam w oko i wyda się nam atrakcyjny, ale możemy w ten sposób sporo przepłacić. Dlatego też warto poświęcić trochę czasu i energii na wyszukanie właściwej oferty. Alternatywną, skuteczniejszą i mniej czasochłonną, jest zlecenie tego zadania wykwalifikowanemu pośrednikowi kredytowemu.
