Pośrednik kredytowy: kim jest, na czym polega jego praca?

Polacy, którzy potrzebują dodatkowego wsparcia finansowego przy zakupie nieruchomości lub realizacji innych inwestycji, nie zawsze wiedzą, jak zacząć starania o pożyczkę. Wymaga to bowiem rozpoznania ofert bankowych i porównania ich, co jest trudne z uwagi na dużą różnorodność produktów i dodatkowych warunków, jakie należy spełnić. Wreszcie, każda sytuacja jest inna, a w niektórych gospodarstwach domowych jest ona dość skomplikowana. Dochody zagraniczne, słaba historia w BIK, niska zdolność kredytowa… Z ratunkiem może przyjść doświadczony pośrednik kredytowy.

Pośrednik kredytowy – kim jest?

Pośrednik kredytowy to osoba, która jest zainteresowana sektorem finansowym i posiada doświadczenie związane z bankowością. Jak zostać pośrednikiem kredytowym? Nie ma konkretnych wymagań, jakie wykształcenie ma mieć pośrednik finansowy. Definicja sugeruje jednak, że może to być każdy, kto ukończył szkołę średnią. Nie da się ukryć, że na konkurencyjnym rynku przewagę mają osoby ze stopniem licencjata lub magistra, a także ci, którzy ukończyli kierunkowe szkolenia. W swojej codziennej pracy pośrednik finansowy obsługuje klientów szukających produktów kredytowych – zazwyczaj kredytów hipotecznych, pożyczek gotówkowych oraz konsolidacyjnych. Dla nich przeglądanie wszystkich aktualnych ofert rynkowych może być bardzo czasochłonne i trudne, szczególnie jeśli nie znają zbyt dobrze tej tematyki.

Wsparcie pośrednika finansowego gwarantuje im dostęp do rozbudowanej bazy. Pośrednik zna aktualne oferty bankowe, w tym oferty promocyjne i ma umiejętność ich precyzyjnego analizowania. Specjalista, po rozpoznaniu potrzeb, oczekiwań oraz sytuacji materialnej i celu kredytowania swoich klientów jest w stanie dobrać dla nich najlepszy produkt. Ale to nie wszystko. Na każdym etapie wnioskowania o kredyt, dopinania formalności, kontaktowania się z bankiem służy swoim merytorycznym wsparciem. W efekcie kredytobiorca czuje się bezpiecznie, a jego szanse na uzyskanie finansowania rosną. Cały proces przebiega możliwie sprawnie, a nawet krócej, niż gdyby wnioskował bezpośrednio w banku. Wreszcie pośrednik kredytowy w niektórych sytuacjach może wynegocjować dla niego znacznie korzystniejsze warunki.

Współpraca banków z pośrednikami kredytowymi – na czym polega?

Pośrednik kredytowy ściśle współpracuje z bankami, których produkty przedstawia swoim klientom. Powinien znać zatem aktualne oferty oraz narzędzia służące w danej instytucji do obliczania zdolności kredytowej. Warto jednak zaznaczyć, że w przeciwieństwie do doradcy, pośrednik finansowy może współpracować tylko z konkretnymi firmami, które w sposób prowizyjny wynagradzają jego pracę. Pozostaje zatem pytanie, na ile jego pomoc będzie rzetelna i fachowa, a nie ukierunkowana wyłącznie na własny zysk. Wybieraj takich pośredników, którzy dysponują bogatą bazą ofert i chętnie przedstawiają Ci różne opcje – najlepsze dla Ciebie, a nie dla siebie.

Prowizja pośrednika kredytowego – ile wynosi, kto ponosi koszty?

Niektórzy mają opory przed współpracą z pośrednikiem finansowym, obawiając się wysokich kosztów dodatkowych, w tym prowizji, jakie niesie to za sobą. Oczywiście warto zapytać o warunki współpracy już na samym początku. Zazwyczaj jednak będziesz pozytywnie zaskoczony, bo pośrednik kredytowy jest wynagradzany przez bank, a nie przez kredytobiorcę. Ile zarabia pośrednik kredytowy? Marże kształtują się indywidualnie, jednak z danych zebranych i przeanalizowanych w ramach Ogólnopolskiego Badania Wynagrodzeń mediana na tym stanowisku wynosi 4920 PLN[1]. Oczywiście pensja ta wzrasta w zależności od aktywności pośrednika kredytowego czy terenu, na jakim działa. Na pewno dłuższe doświadczenie, wykształcenie i zaangażowanie w pracę przekładają się na wzrost zarobków, które mogą przekroczyć nawet 10 000 PLN.

Pośrednik kredytowy – dlaczego warto skorzystać z jego usług?

Współpraca z dobrym pośrednikiem kredytowym wiąże się z wieloma benefitami. Dla przyszłego kredytobiorcy jest to przede wszystkim:

• selekcja i dobranie najlepszych ofert spośród dostępnych na rynku i przedstawienie ich klientowi do rozważenia,
• obliczenie zdolności kredytowej, pod kątem aktualnych bankowych wymogów, z uwzględnieniem indywidualnej sytuacji materialnej klienta,
• zebranie wszystkich potrzebnych dokumentów,
• opracowanie umowy przedwstępnej, sprawdzenie jej pod kątem merytorycznym,
• złożenie wniosków kredytowych w wybranych bankach,
• bieżące śledzenie, na jakim etapie jest rozpatrywanie wniosków,
• negocjowanie warunków kredytowania, w tym obniżenie marży, brak prowizji za udzielenie itd.,
• analizowanie zapisów umowy i zrozumienie jej przed podpisaniem.

Ostatecznie zakres wsparcia pośrednika kredytowego zależy od indywidualnych ustaleń między nim a klientem.

Umowa z pośrednikiem kredytowym – czy taka istnieje?

Umowa z pośrednikiem kredytowym to mało popularna praktyka. Czasem taki dokument powstaje po to, żeby zabezpieczyć interesy każdej ze stron, jednak zazwyczaj do tego wystarczy przekazanie pośrednikowi swoich podstawowych danych osobowych oraz kontaktowych. Ostateczna umowa jest podpisywana dopiero z bankiem, gdy ten wyda pozytywną decyzję kredytową. Czasem umowa z pośrednikiem jest potrzebna, gdy w zakresie usług są działania niestandardowe, wykraczające poza jego standardowe kompetencje.

Jak wybrać dobrego pośrednika kredytowego?

Jak już wspomnieliśmy, pośrednik kredytowy nie musi mieć wykształcenia związanego z bankowością czy finansami. Musi mieć jednak wiedzę i interesować się tym sektorem. Na początku na pewno trudno będzie Ci ocenić, czy osoba, która wzbudza zaufanie, faktycznie jest takim specjalistą, za jakiego się podaje. Nic dziwnego, że kredytobiorca ma wątpliwości – w końcu zaciągnięcie wielotysięcznego zobowiązania to trudna decyzja i dobrze mieć w niej merytoryczną pomoc.

Lista pośredników kredytowych

Dobry pośrednik kredytowy widnieje w rejestrze pośredników kredytowych – lista pośredników kredytowych jest prowadzona przez KNF. Krajowy Nadzór Finansowy prowadzi dwa zestawienia – jedno dla kredytów konsumenckich, drugie dla kredytów hipotecznych. Podmioty, które znajdują się w rejestrze pośredników kredytowych spełniają wymogi prawne oraz definicję pośrednika kredytowego. Dokument jest rzetelny i powszechnie akceptowany oraz uznawany na mocy ustaw: z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715) i z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Aktualną listę znajdziesz pod adresem: https://www.knf.gov.pl/podmioty/posrednictwo_kredytowe/dzial_I oraz https://www.knf.gov.pl/podmioty/posrednictwo_kredytowe/dzial_II.

Opinie innych klientów

Zawsze warto przeczytać opinie o danym pośredniku kredytowym – najlepiej szukać ich na niezależnych portalach, w wizytówce w Google lub w social mediach. Trzeba jednak mieć na uwadze, że na tym polu zdarzają się czyny nieuczciwej konkurencji, więc skrajnie negatywne komentarze zwłaszcza z anonimowych kont, mogą nie być do końca wiarygodne, lecz sfabrykowane. [1] https://wynagrodzenia.pl/moja-placa/ile-zarabia-doradca-kredytowy