Konsolidacja a refinansowanie – najważniejsze różnice

Współczesnym problemem wielu osób jest zaburzona płynność finansowa i brak możliwości terminowej spłaty zobowiązań. W momencie, gdy zaciągnięty kredyt nie jest przez nie spłacany na czas, pojawiają się kolejne przykre konsekwencje. Aby temu zapobiec, można skorzystać z jego konsolidacji lub refinansowania. Dziś powiemy o tych rozwiązaniach, prezentując różnice występujące pomiędzy nimi oraz wskazując, jakie są ich zalety i które z nich należy poddać pod dyskusję. Zapraszamy do lektury!

Konsolidacja a refinansowanie – podstawowe różnice

Sposobem na poprawienie sytuacji finansowej jest między innymi konsolidacja i refinansowanie kredytu. Każda z tych opcji sprawdza się w przypadku określonych grup klientów bankowych. Dlatego też kluczowe jest zaznajomienie się z tym, czym się charakteryzują, aby dokonać najlepszego wyboru.  

Konsolidacja kredytu to proces łączenia kilku zobowiązań finansowych w jedno. Decydują się na nią najczęściej ci, którzy wpadli w pętlę zadłużenia z powodu zaciągnięcia więcej niż jednej chwilówki. Poza tym przeprowadzana jest przez jednostki, które muszą spłacać jednocześnie np. kredyt na samochód i kredyt gotówkowy. Jest to więc przedsięwzięcie, które sprawia, że dotychczasowe raty łączą się w jedną – kredytobiorca zamiast kilku uciążliwych bądź bardzo wysokich rat, reguluje jedną, dostosowaną do jego predyspozycji. Z kolei refinansowanie kredytu sprowadza się do przeniesienia go do innej placówki bankowej, która może zaproponować dużo korzystniejszą ofertę. Jak można się łatwo domyślić, lepsze warunki współpracy równe są zmniejszeniu kwoty do uiszczenia w całości. Podobnie rzecz ma się przy wyborze konsolidacji. Jest to możliwe za sprawą obniżenia wartości odsetek. 

Kiedy wybrać konsolidację, a kiedy refinansowanie?

Ukazaliśmy już, że konsolidacja kredytu skierowana jest do zadłużonych posiadających kilka zobowiązań jednocześnie, natomiast refinansowanie go jest niczym innym, jak zawarciem umowy kredytowej z nowym bankiem, wykorzystywanym przez konsumentów niezadowolonych z obecnie obowiązujących warunków. Kiedy zatem obrać jedną, a kiedy drugą drogę? Odpowiedź jest bardzo prosta. Kluczową determinantą jest przede wszystkim to, jak wiele zobowiązań jest do uregulowania i czy zasadne jest modyfikowanie zapisów zawartej z wierzycielem umowy.

Konsolidacja a refinansowanie – która opcja dla kogo?

Nie ma co do tego wątpliwości, dla kogo jest konsolidacja, a dla kogo refinansowanie. Otóż można to bezproblemowo ocenić, znając specyfikę tych usług. Powstały one bowiem z myślą o zupełnie innych potrzebach klientów bankowych. O konsolidacji można myśleć wówczas, gdy ma się na swoim koncie kilka chwilówek, a odsetki są nadzwyczaj wysokie, co powoduje, że pojawiają się trudności z bieżącym regulowaniem należności, ale też z chwilą zakupu ratalnego sprzętów i równoczesnym zmaganiem się z zadłużeniem na karcie kredytowej. Refinansowanie zyskuje na popularności, co wynika z faktu, iż aktualne oferty kredytowe zmieniają się w niezwykle dynamicznym tempie. To powoduje, że obowiązujące warunki umowy mogą być z upływem czasu niekoniecznie korzystne. Ponadto dużo biorców nie wykonuje dokładnego researchu, który powinien być zrobiony przed podjęciem ostatecznej decyzji. Konsekwencją tego jest nierzadko sięgnięcie po niewłaściwą propozycję. Z tego też powodu proces refinansowania jest stworzony dla tych, którzy chcą z pewnych względów przenieść zobowiązanie, uzyskując lepsze warunki.

Jak sięgnąć po konsolidację, a jak po refinansowanie?

Biorąc pod uwagę sposób działania, tak naprawdę nie ma znaczenia, czy zdecydujesz się na konsolidację kredytu, czy na jego refinansowanie. Za każdym razem zasadne jest nawiązanie kontaktu z doradcą kredytowym, który przy użyciu stosownych narzędzi porówna poszczególne oferty kredytowe. To da obraz, która placówka bankowa może zaproponować najwięcej i czyje usługi warto rozważyć. Kontaktując się z przedstawicielami firmy, można w prosty i szybki sposób dowiedzieć się, jakie konkretne kroki należy podjąć i ile można zaoszczędzić. Chcąc mieć udzielony kredyt konsolidacyjny, trzeba liczyć się z weryfikacją zdolności i historii kredytowej. Refinansowanie wymaga dokładnego przeanalizowania zapisów poprzedniej umowy kredytowej. Może okazać się, że koszt przedterminowej spłaty zobowiązania przewyższy korzyści, jakie można osiągnąć, zmieniając kredytodawcę.

Zalety konsolidacji kredytu

Konsolidacji kredytu można przypisać wiele zalet. Oto one:

• zamiana kilku rat w jedną, co jest bez wątpienia wygodniejsze,
• ustalenie niższej miesięcznej raty,
• dopasowanie warunków kredytu do indywidualnych potrzeb i możliwości,
• redukcja miesięcznych wydatków,
• odzyskanie płynności finansowej,
• łatwiejsze zarządzanie budżetem domowym,
• zwiększenie zdolności kredytowej.

Zalety refinansowania kredytu

Z refinansowaniem kredytu wiążą się następujące atuty:

• uzyskanie korzystniejszych warunków dzięki nowej umowie kredytowej, w tym zmniejszenie wysokości miesięcznej raty,
• możliwość ograniczenia kosztów całego zobowiązania,
• otrzymanie benefitów wynikających z rozpoczęcia współpracy z instytucją bankową,
• zoptymalizowanie wydatków i tym samym odzyskanie nad nimi kontroli.  

Konsolidacja a refinansowanie – co warto wybrać?

Zaprezentowane informacje dokładnie stanowią o tym, że zarówno konsolidacja, jak i refinansowanie kredytu mogą uporządkować finanse i ułatwić spłatę zobowiązań np. poprzez obniżenie raty kredytu. Niemożliwe jest jednoznaczne podanie, który z produktów wybrać, ponieważ ich założenia są zgoła odmienne. Decyzja w tym zakresie powinna być podjęta odrębnie, adekwatnie do występujących okoliczności. Oczywiście powinna być poparta szczegółową analizą. W tym obszarze bardzo pomocni mogą okazać się doświadczeni doradcy kredytowi.