Pętla chwilówek – czym jest i jak sobie z nią poradzić?

Brak wolnych środków własnych w obliczu planowanych wydatków i zakupów może oznaczać konieczność ubiegania się o wsparcie finansowe. W wielu sytuacjach kredyt to jedyne wyjście i nie warto się przed nim wzbraniać. O ile zaciągamy zobowiązanie z pełną świadomością i zamierzamy sumiennie je spłacać, wszystko jest pod kontrolą, a Ty cieszysz się z inwestycji, którą sfinansowałeś kredytem. Gorzej, kiedy w tym produkcie dostrzegasz szansę na łatwą i szybką gotówkę, zaciągasz kolejne zobowiązania bez zastanowienia, a problemy z poprzednimi rozwiązujesz, biorąc kredyt na ich spłacenie. Takie zachowanie to prosta droga do utraty płynności finansowej i wpadnięcia w pętlę chwilówek.

Pętla chwilówek – czym jest?

Chwilówki to krótkoterminowe pożyczki udzielane na niskie kwoty przez instytucje pozabankowe. To prosty i szybki sposób pozyskania dodatkowych środków, kiedy trafi nam się niespodziewany wydatek, a do wypłaty zostało jeszcze trochę czasu. To także wsparcie w każdej sytuacji, w której pojawił się problem z płynnością finansową, zachorowaliśmy lub po prostu zamarzyliśmy o wakacjach.

Jest wiele celów i motywacji, jakie przyświecają pożyczkobiorcom decydującym się na uzyskanie tego rodzaju finansowania. Do momentu, w którym pożyczki są zaciągane w przemyślany i rozsądny sposób, a także spłacane w terminie, nie ma z nimi żadnego problemu. Ten pojawia się wtedy, gdy ilość i wysokość pożyczek zaczyna nas przytłaczać, tracimy nad nimi kontrolę, a także możliwość regularnej spłaty zgodnie z podpisaną umową.

Taki stan nazywamy pętlą chwilówek, czyli ciągłym zadłużaniem się również po to, aby spłacić już posiadanie zobowiązania. Sytuacja ta nie jest ani prosta, ani komfortowa, dlatego warto zastanowić się, jak wyjść z pętli chwilówek, zanim nasze konto zajmie komornik lub zostanie wszczęta wobec nas procedura windykacyjna. Poniżej przedstawiamy, jak najczęściej wpada się w zadłużenie oraz jak wygląda proces wyjścia z chwilówek.

Pętla chwilówek – to nie dzieje się od razu

Czujność osób, które ubiegają się o chwilówki, może uśpić to, że są to pożyczki:

• łatwo dostępne,
• niewymagające przedstawiania zaświadczeń od pracodawców,
• przyznawane nawet osobom mającym negatywną historię w BIK,
• szybko wypłacane,
• atrakcyjne pod względem finansowym – szczególnie pierwsza pożyczka w danej firmie jest przyznawana np. za darmo, z RRSO = 0% lub w inny kuszący sposób.

Jeżeli zaciągniesz taką chwilówkę, to faktycznie może ona posłużyć Ci w dobry i mądry sposób np. w trudnej sytuacji życiowej. Kiedy spłacisz ją zgodnie z tym, co zostało postanowione w umowie, prawdopodobnie faktycznie nie poniesiesz opłat dodatkowych.

Czasem jednak los płata nam figla lub sami tracimy kontrolę nad sytuacją. Problemy zaczynają się wtedy, gdy nie spłacasz chwilówki w terminie, zapominasz o ratach lub po prostu przeceniasz swoje możliwości. Gdy przychodzi czas na oddanie środków, Ty ich fizycznie nie masz, a terminy naglą. Nie dają o sobie zapomnieć także wierzyciele – instytucje pozabankowe dość szybko wszczynają postępowania windykacyjne. To wzmaga Twój stres i zmusza do szukania szybkich, łatwych rozwiązań doraźnych. Zazwyczaj są to kolejne chwilówki, lecz już w wyższej kwocie.

Zapominamy przy tym o innych zobowiązaniach, które już posiadamy. Zakup sprzętu na raty, comiesięczne opłaty za czynsz i media. Do tego wydatki nieprzewidziane, zakupy na święta czy konieczność wymiany opon. Zadłużenia się piętrzą, a my bierzemy kolejne chwilówki już tylko po to, żeby dźwignąć bieżące opłaty. Małe kwoty łączą się w duże zobowiązania dodatkowo powiększane o odsetki karne, monity, a każde z nich ma inne warunki i terminy spłat – teraz już naprawdę łatwo się w tym wszystkim pogubić.

Jak wyjść z pętli chwilówek?

Moment, w którym uświadomisz sobie, że masz problem z płynnością finansową i zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę dotychczasowych zobowiązań nie stanowi rozwiązania, możesz zacząć działać. Jak wyjść z pętli chwilówek? Tak naprawdę Twoja sytuacja nie jest łatwa ani przyjemna, a towarzyszą jej różne emocje, od strachu przed konsekwencjami, przez wstyd przed bliskimi, aż po złość i frustrację. Warto jednak podjąć próbę wyjścia z chwilówek i pozbycia się tego ogromnego ciężaru. Zrób to krok po kroku, z pełną uczciwością i determinacją.

1. Zbierz wszystkie swoje zobowiązania i rozpisz sobie, gdzie, w jakiej wysokości posiadasz chwilówkę, ile wynosi miesięczna rata, ile zostało Ci do spłacenia.
2. Na podobnej zasadzie rozpisz swoje miesięczne wydatki, uwzględnij w nich wszystko – opłaty za czynsz, media, paliwo, bilety komunikacji miejskiej, żywność, przedszkole lub żłobek, korzystanie z usług itd.
3. Zestaw wszystkie swoje wydatki z dochodami, jakie osiągasz i odejmij różnicę. Zobacz, ile zostaje Ci na życie, ile jesteś w stanie REALNIE spłacać.
4. Zastanów się, czy masz poduszkę finansową, czyli pieniądze „na czarną godzinę”. Absolutnie ich nie ruszaj. Jeśli nie masz żadnych oszczędności, uwzględnij to w miesięcznym zestawieniu finansowym – oprócz kosztów utrzymania i rat, zarezerwuj sobie nawet niewielką kwotę 50-200 złotych na nieprzewidziane wydatki.
5. Skontaktuj się z firmą pożyczkową i spróbuj wypracować ugodę. Musisz być jednak przygotowany na to, że nie zawsze jest to możliwe, bo niektóre firmy bazują właśnie na karach, odsetkach przeterminowanych i innych wysokich opłatach okołopożyczkowych. Zaproponuj rozłożenie zadłużenia na raty. Wcześniej przeczytaj swoją umowę, aby wiedzieć, czy jest taka opcja, z jakimi formalnościami się wiąże.
6. Jeżeli nie uda Ci się porozumieć z instytucją pozabankową, poszukaj wsparcia u doradcy kredytowego. Często o tym zapominamy, bo uznajemy, że nasza sytuacja finansowa jest trudna i skomplikowana, więc żaden bank nie potraktuje nas poważnie. Oczywiście, jeśli masz zły BIK i całkowity brak zdolności kredytowej, uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku może być niemożliwe. Jednak każda sytuacja jest indywidualna, więc zawsze warto poradzić się dobrego doradcy kredytowego.
7. Unikaj refinansowania pożyczki w firmie, w której już jesteś zadłużony. Zazwyczaj oznacza to jeszcze wyższe kwoty do spłaty, ogromne odsetki i kłopoty. Lepiej samemu wpłacać na dedykowany numer rachunku nawet niewielkie sumy pieniędzy, tytułując przelewy: „Wpłata na kapitał pożyczki”.

Kto pomoże wyjść z pętli chwilówek? Najpewniej pomożesz sobie sam. Nie szukaj wsparcia w niepewnych źródłach, nawet nie rozważaj kolejnych pożyczek, zwłaszcza u lichwiarzy. To najgorsze rozwiązanie, które w żaden sposób Cię nie chroni, a jedynie wpędza w jeszcze większe problemy.

Pętla chwilówek pomoc – u kogo jej szukać?

Gdy uświadomisz sobie problem, w pierwszej kolejności pomocy szukasz w Internecie. Gdy w okno wyszukiwarki wpiszesz hasło: „Jak wyjść z pętli chwilówek” lub „Jestem zadłużony w chwilówkach” otrzymasz sporo ofert pomocy. Najpewniejsze są jednak firmy, które działają legalnie, na jasnych i przejrzystych zasadach. Ze swojej strony zawsze proponujemy kontakt z doświadczonym doradcą kredytowym, który zapozna się z konkretną sytuacją i pomoże Ci w opracowaniu strategii wyjścia z pętli chwilówek.

Zawsze, jeżeli masz wątpliwości natury prawnej, moralnej, nie znasz swoich praw lub nie wiesz, czy właśnie Ciebie dotknęły problemy finansowe i nie wiesz, jak wygląda wyjście z chwilówek, skontaktuj się z rzecznikiem praw konsumenta. Dość blisko UOKiK przygląda się działalności instytucji parabankowych, dlatego możesz liczyć na rzetelną pomoc. Otrzymasz ją telefonicznie lub mailowo:

Pętla zadłużenia chwilówki – jak jej zapobiec?

Wyjście z chwilówek może być trudne, stresujące i wymagające czasu oraz poświęceń. Jednak nawet wtedy, gdy uda się naprawić sytuację, ślad po niej (np. adnotacje o nieterminowych spłatach) pojawią się w bazach takich jak BIK. Niestety jako nierzetelny dłużnik w kolejnych miesiącach, a nawet latach nie będziesz mógł liczyć na to, że otrzymasz kredyt gotówkowy, hipoteczny i inny.

Dlatego też warto wiedzieć, jak uniknąć pętli zadłużenia chwilówkami. Poniżej przedstawiamy najlepsze sposoby na kontrolowanie swoich finansów i rozsądne zarządzanie majątkiem.

1. Dokładnie PRZECZYTAJ umowę.

Z umowy wynika wszystko – terminy spłat, wysokość RRSO, konsekwencje za nieprzestrzeganie zapisów umowy.

2. Zgromadź WSZYSTKIE potrzebne dane.

Tym, co powinno Cię interesować, jest nie tylko dostępna kwota pożyczki czy czas jej spłaty, ale też oprocentowanie, szczególnie zaś RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania określająca procentowy koszt kredytu względem kwoty, jaką pożyczasz w ujęciu rocznym.

3. Uświadom sobie, jakie są REALNE koszty pożyczki.

W tym celu zapoznaj się z formularzem informacyjnym. Firma pożyczkowa jest zobowiązana do pokazania Ci go, zanim podpiszesz umowę. Dowiesz się z niego więcej o kosztach pożyczki, pobieranych opłatach, możliwościach zmian oprocentowania i jego skutkach.

4. Zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz chwilówki.

Jeżeli masz już jakieś zobowiązania kredytowe, zastanów się, czy stać Cię na kolejne. Czy musisz w tym momencie jechać na wakacje lub robić remont kuchni? Patrz dalekosiężnie i planuj – najpierw ureguluj posiadane zobowiązania i dopiero wtedy pomyśl o kolejnych. A może już masz kilka rat do spłaty? Jeśli jeszcze nie zostałeś podany do BIK, rozważ na tym etapie konsolidację posiadanych zadłużeń.

5. Wybierz zaufanego pożyczkodawcę.

Na rynku finansowym jest mnóstwo firm pożyczkowych. Wiele z nich powstaje tylko na chwilę, potem zamyka się, zmienia nazwę itd. Jeżeli uznałeś, że faktycznie potrzebujesz pożyczki, wybierz rzetelnego kredytodawcę. Nie polegaj wyłącznie na jego obietnicach, lecz zapoznaj się z opiniami innych klientów, a także sprawdź, czy firma widnieje w rejestrze Komisji Nadzoru Finansowego. Skorzystaj z rejestru:

• pośredników kredytowych dla kredytów konsumenckich: https://www.knf.gov.pl/podmioty/posrednictwo_kredytowe/dzial_II,
• pośredników hipotecznych: https://www.knf.gov.pl/podmioty/posrednictwo_kredytowe/dzial_I,
• więcej o rejestrze instytucji pożyczkowych: https://www.knf.gov.pl/podmioty/rejestr_instytucji_pozyczkowych  

Więcej wskazówek dotyczących świadomego zadłużenia się znajdziesz m.in. na stronie UOKiK. Są tam również informacje o maksymalnych ograniczonych przepisami kosztach pozaodsetkowych i wiele innych. Dzięki takim informacjom zaczniesz rozsądnie pożyczać i nie szukać odpowiedzi na pytanie: „jak wyjść z pętli chwilówek”.