Kapitalizacja odsetek – co należy o niej wiedzieć?

Jeśli masz w banku konto oszczędnościowe bądź zdecydowałeś się na założenie lokaty terminowej, z pewnością interesuje się zagadnienie, jakim jest kapitalizacja odsetek. Terminem tym określa się po prostu dopisywanie odsetek przez bank do kwoty, którą miałeś na koncie/lokacie. Odsetki to Twój zarobek.

To właśnie one sprawiają, że warto lokować pieniądze na lokatach i wpłacać na konta oszczędnościowe. Okazuje się jednak, że bardzo mało osób wie, na czym polega kapitalizacja odsetek. Co więcej, nie brakuje takich, którzy nie wiedzą, do jakich produktów bankowych się ona odnosi. Spróbujemy kwestie te wyjaśnić w możliwie jak najbardziej zrozumiały sposób.

Co to jest kapitalizacja odsetek?

Krótko wyjaśniliśmy we wstępie, co to jest kapitalizacja odsetek. Wskazana przez nas definicja jest naprawdę prosta, a co za tym idzie zrozumiała dla wszystkich. Mówiąc o kapitalizacji, warto wskazać, że prowadzi ona do zwiększenia kwoty bazowej. To oznacza, że kolejna kapitalizacja będzie liczona od wyższej kwoty. W praktyce przekłada się to na wyższy zarobek. Pamiętaj, że zasada jest bardzo prosta: im częściej dokonywana jest kapitalizacja, tym dla Ciebie korzystnej. Na takiej lokacie/koncie oszczędnościowym zarobisz bowiem naprawdę dużo. Jak obliczyć wspomnianą kapitalizację odsetek, przedstawiamy poniżej.

Na czym polega kapitalizacja odsetek?

Na czym polega kapitalizacja odsetek to jedno z częściej zadawanych pytań. Pada ono zawsze w kontekście lokat terminowych, bardzo często zadają je również ci, którzy decydują się na założenie konta oszczędnościowego. Jak już wskazaliśmy, jest to po prostu dopisywanie do konta pieniędzy, czyli odsetek od zgromadzonego kapitału. Wysokość kapitalizacji jest zawsze uzależniona od dwóch podstawowych czynników:

• wysokości oprocentowania;
• wartości środków na lokacie/koncie.

Jeśli chodzi o oprocentowanie, to zasada jest banalnie prosta: im ono wyższe, tym dla Ciebie lepiej. Oznaczać to bowiem będzie, że do Twojego kapitału będzie dopisywana wyższa kwota. Jeśli połączysz wysokie oprocentowanie z dużą kwotą pieniędzy zgromadzoną na koncie/lokacie, możesz liczyć na naprawdę solidny zysk. Pamiętaj, że kapitalizacja uzależniona jest również od tego, w jakich okresach jest ona dokonywana. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, im częściej, tym dla Ciebie korzystniej.

Kapitalizacja odsetek – rodzaje

Wiesz już, czym jest kapitalizacja odsetek. Warto więc teraz zastanowić się nad tym, jakie są rodzaje kapitalizacji. Jeśli za kryterium podziału przyjmiemy moment, w jakim odsetki trafiają na Twoje konto/lokatę, to wyróżnimy kapitalizację:

• z dołu;
• z góry.

W przypadku tej pierwszej dopisanie odsetek do Twoich środków następuje pod koniec okresu rozliczeniowego. Co to oznacza w praktyce? Jeśli wspomniany okres został ustalony na sześć miesięcy, to odsetki trafią do Ciebie po upływie sześciu miesięcy. Jeśli jednak zdecydowałeś się na kapitalizację z góry, to zostaną one dopisane już na początku okresu rozliczeniowego. Czy taki model kapitalizacji stosowany jest w przypadku lokat terminowych? Raczej nie. Możesz się z nim jednak spotkać, jeśli decydujesz się pożyczyć pieniądze.

Kapitalizowanie odsetek dzieli się również z uwagi na to, czy odsetki uwzględniane są w mającej miejsce później kolejnej kapitalizacji. Bazując na tym kryterium, wyróżniamy kapitalizację:

• prostą;
• złożoną.

W przypadku tej prostej odsetek nie wlicza się do kwoty kapitalizowanej. Oznacza to, że po zakończeniu okresu rozliczeniowego możesz je wypłacić. Możesz również podpisać umowę, w której zostanie wskazane, że będą one automatycznie przekazywane na Twoje konto. Kapitalizacja złożona oznacza, że odsetki będą doliczane do kapitału na następny okres rozliczeniowy. Tym samym Twój początkowy kapitał będzie się nieustannie powiększał, a kolejne odsetki będą liczone od wyższej kwoty. Jeśli decydujesz się na przykład na konto oszczędnościowe, szukaj takiego, w którym stosowana jest właśnie kapitalizacja złożona. W procesie okresowego naliczania odsetek od ulokowanego lub zainwestowanego kapitału jest to bowiem dla Ciebie opcja dużo korzystniejsza.

Wyróżnia się także kapitalizację:

• zgodną;
• niezgodną.

W przypadku kryterium podziału jest nim okres, w którym odsetki są kapitalizowane w odniesieniu do okresu, na jaki zostało ustalone oprocentowanie. Kapitalizacja zgodna oznacza, że ma ona miejsce w identycznych okresach, jak te określone w odniesieniu do oprocentowania. Z kapitalizacją niezgodną mamy do czynienia wówczas, gdy odbywa się ona częściej lub rzadziej niż okres, dla którego ustalono wysokość oprocentowania. Z taką kapitalizacją spotkasz się na przykład wówczas, gdy zdecydujesz się na lokatę terminową. Pamiętaj podczas obliczania kapitalizacji odsetek, że taka opcja jest dla Ciebie naprawdę korzystna.

Mówiąc o rodzajach kapitalizacji, warto wspomnieć również o okresach kapitalizacji. Dla posiadaczy kapitału atrakcyjna jest codzienna kapitalizacja odsetek. W grę wchodzi również kwartalna kapitalizacja odsetek. Banki mogą stosować również zupełnie inne okresy, np. roczną kapitalizację odsetek. To jaki okres kapitalizacji odsetek wybierzesz, powinno być podyktowane Twoimi potrzebami oraz sytuacją finansową.

Kapitalizacja odsetek – przy jakich produktach?

Wiesz już, że kapitalizacja odsetek to dopisanie do Twojego konta odsetek, co zwiększa posiadany przez Ciebie kapitał. Wiele osób pyta, w przypadku jakich produktów mamy do czynienia z kapitalizacją. Zawsze pojęcie to pojawia się wówczas, gdy mówimy o lokatach terminowych. To właśnie odsetki sprawiają, że opłaca się na nie wpłacać pieniądze. Kapitalizacja ma miejsce również w przypadku wspomnianego już przez nas nieraz konta oszczędnościowego. W tym przypadku – dokładnie tak samo, jak w odniesieniu do lokaty – im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Jeśli szukasz produktu bankowego, który pozwoli Ci na bezpieczne oszczędzanie bez utraty wartości zgromadzonych pieniędzy, pamiętaj, aby dokładnie porównać ze sobą oferty poszczególnych banków. Placówki znacznie bowiem różnią się, jeśli chodzi o wysokość oferowanego oprocentowania. Tym, co może Ci pomóc, jest kalkulator kapitalizacji odsetek. Jak obliczyć kapitalizację odsetek za jego pomocą? Obliczanie kapitalizacji odsetek przy jego udziale jest proste. Wystarczy podstawić we właściwe miejsce odpowiednie dane.

Jak obliczyć kapitalizację odsetek?

Kapitalizacja odsetek może być obliczona w bardzo prosty sposób. Wystarczy, że skorzystasz ze wspomnianego przez nas kalkulatora. Jest to dostępne w sieci narzędzie, z którego możesz skorzystać absolutnie za darmo. Wystarczy, że wpiszesz kilka danych dotyczących wybranego przez siebie produktu bankowego, a narzędzie błyskawicznie obliczy Ci kwotę, która zostanie dopisana do Twojej lokaty bądź konta. Pamiętaj, że korzystanie z kalkulatorów – nie tylko tych poświęconych odsetkom – jest absolutnie darmowe. Oznacza to, że nie będziesz ponosić żadnych kosztów.

Kapitalizacja odsetek – wzór

Chcesz wiedzieć, jak obliczyć kapitalizację odsetek samodzielnie? Jeśli tak, musisz poznać wzór, który na to pozwala. Bazując na nim, ustalisz wysokość kapitału końcowego, a więc kwotę, która trafi do Ciebie po kapitalizacji. Wzór kapitalizacji odsetek jest następujący:

K = K0*(1+p/y)yl

We wzorze tym K jest oczywiście kapitałem końcowym, a więc tym, co trafi do Ciebie po kapitalizacji. K0 oznacza kapitał początkowy, a więc kwotę, którą wpłaciłeś na konto/lokatę i od której chcesz obliczyć odsetki. Y to liczba kapitalizacji w roku. Pamiętaj, że wartość Y może być różna. 1 oznacza czas trwania lokaty, z kolei p odnosi się do stopy procentowej. Czy taki wzór na kapitalizację odsetek jest prosty? Wielu osobom skorzystanie z niego może sprawiać niemałą trudność. Dlatego zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest wspomniany już wcześniej kalkulator. Co ważne, decydując się na skorzystanie z niego, nie musisz obawiać się pomyłki w obliczeniach. Jedyne, czego musisz dopilnować to wprowadzenie prawidłowych danych do wzoru na kapitalizację.

Kapitalizacja odsetek – od czego zależy jej okres?

Jak już wspomnieliśmy, kapitalizacja odsetek może być dokonywana w różnych odstępach czasu. Z reguły im częściej, tym lepiej dla Ciebie pod warunkiem, że odsetki powiększają kapitał początkowy. To, jak często ma miejsce kapitalizacja, uzależniona jest oczywiście od wybranego przez Ciebie produktu bankowego. Dlatego tak ważne jest, aby dokładnie czytać oferty banków. Obecnie na rynku działa szereg podmiotów finansowych, które oferują zarówno lokaty terminowe, jak i konta oszczędnościowe. W efekcie nietrudno zgubić się w gąszczu ofert. Narzędziem, które okazuje się naprawdę pomocne, jest porównywarka. Skorzystasz z niej zarówno wtedy, kiedy interesują Cię konta oszczędnościowe, jak i wówczas, gdy będziesz szukać odpowiedniej dla siebie lokaty terminowej.

Kapitalizacja odsetek – zalety i wady

Bez względu na to, czy w grę wchodzi miesięczna kapitalizacja odsetek, czy roczna kapitalizacja, jest to coś, co przynosi Ci pewien zysk. To właśnie dlatego nie warto trzymać pieniędzy w domu – wówczas nie zarobisz na nich nic. Co więcej, ich wartość będzie cały czas spadać. Jeśli chodzi o dostępne obecnie produkty bankowe, to ich największą wadą jest zbyt niskie oprocentowanie. Oznacza to, że wprawdzie zarabiasz na lokacie czy koncie oszczędnościowym, ale nie są to duże kwoty. Aby je odczuć, musisz mieć naprawdę duży kapitał początkowy. Dlatego tak ważne jest, aby starannie wybrać ofertę, z której zdecydujesz się skorzystać. Dajesz sobie wówczas szansę na to, że do zgromadzonych przez Ciebie pieniędzy zostanie dopisana możliwie jak największa kwota.