Przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny lub pożyczkę gotówkową, ustalamy z doradcą terminy płatności kolejnych rat. Zazwyczaj chcemy, aby przypadały one po tym, jak pracodawca przeleje na nasz rachunek wynagrodzenie. W niektórych bankach daty płatności są odgórnie narzucane, a w innych klient może wskazać preferowany dzień miesiąca, jako dzień zapadalności raty. Kolejne płatności są generowane już automatycznie i w harmonogramie spłat zawsze przypadają w równych comiesięcznych odstępach. A to oznacza, że czasem przypadną na weekend lub święto państwowe czy religijne. Co wtedy?
Termin płatności w dni wolne od pracy – co zrobić?
Spis treści
Wygenerowany przez bank harmonogram spłaty kredytu może nie uwzględniać, że dany dzień będzie wolnym od pracy. Prezentuje terminy płatności obliczone automatycznie przez system, a więc zawsze jest to konkretny dzień miesiąca, który wskazał klient (taka opcja jest np. w przypadku spłaty kredytu hipotecznego).
W ciągu roku na pewno zdarzy się tak, że dzień płatności raty w którymś miesiącu przypadnie na sobotę, niedzielę, święto religijne lub państwowe. W dni ustawowo wolne nie realizowane są standardowe przelewy Elixir, co oznacza, że przelew zlecony z jednego banku do drugiego w sobotę rano, nie dotrze na wskazany numer konta aż do poniedziałku. Chyba że zrobisz przelew ekspresowy (dodatkowo płatny) lub zrobisz przelew między rachunkami w tym samym banku. Standardowo jednak w takiej sytuacji nie ma możliwości zaksięgowania raty na koncie, zatem jeśli np. 20 maja to sobota, jako data wpływu będzie widniał dzień 22 maja, czyli poniedziałek. Czy w kontekście spłaty kredytu oznacza to opóźnienie i wiąże się z przykrymi konsekwencjami? Uspokajamy – nie ma takiej możliwości.
Doradca Habza Finanse znajdzie dla Ciebie korzystne finansowanie, wynegocjuje możliwie najlepsze warunki i wyręczy Cię we wszelkich formalnościach.
Pozyskaj potrzebny kredyt lub pożyczkę na prostych zasadach z Habza Finanse.
Skontaktuj się ze swoim doradcą!Prolongata terminu płatności – kiedy obowiązuje?
Jeżeli środki na pokrycie raty kredytu wpłacamy z konta w tym samym banku, w którym mamy kredyt, to zostaną one zaksięgowane od razu, również w dni ustawowo wolne. Tak samo wygląda to w przypadku ustawienia spłaty automatycznej – bank blokuje wymaganą kwotę i przekazuje ją na poczet spłaty kredytu, bez względu na to, czy jest weekend czy święto. Co w sytuacji, gdy sam regulujesz raty, robiąc przelew z innego banku albo dokonując wpłat gotówkowych w kasie? Tutaj zastosowanie znajdują nie tyle bankowe procedury, co Kodeks Cywilny, a dokładnie artykuł 115 mówiący o wydłużeniu terminu płatności do kolejnego dnia roboczego: „Jeżeli koniec terminu do wykonania czynności przypada na dzień uznany ustawowo za wolny od pracy lub na sobotę, termin upływa następnego dnia, który nie jest dniem wolnym od pracy ani sobotą”. Zatem prolongata terminu płatności w takiej sytuacji jest automatyczna, nie wymaga od Ciebie składania żadnych wniosków i nie jest traktowana jako opóźnienie w spłacie kredytu.
Kalkulator terminu płatności – czy możemy się do niej przygotować?
Wiesz już, że terminy płatności rat, jakie uwzględnia wygenerowany harmonogram bankowy, nie uwzględniają dni ustawowo wolnych. Czy możesz to wcześniej przewidzieć lub sprawdzić? Kalkulator terminu płatności jest narzędziem bankowym i generuje zawsze ten sam dzień miesiąca, jako dzień wymagalności raty. Sprawdź zatem harmonogram i zobacz, czy w danym miesiącu będzie to dzień roboczy od poniedziałku do piątku, weekend czy święto religijne lub państwowe. Przydatnym narzędziem może być natomiast kalkulator sesji Elixir. Datę, a nawet godzinę księgowania sprawdzisz na wielu stronach, np. https://www.kiedy-przelew.pl/: 
Wprowadzenie informacji o planowanej godzinie i dacie przelewu międzybankowego pozwoli wygenerować czas jego realizacji: 
W sytuacji gdy 20. dzień miesiąca będzie dniem, w którym nie są realizowane przelewy w systemie Elixir (lub będzie to piątek, ale przelew zlecisz zbyt późno), księgowanie wydłuży się i nastąpi w najbliższym dniu roboczym.
Termin płatności – konsekwencje przekroczenia
Wydłużenie terminu płatności regulowane zapisami Kodeksu Cywilnego pozwala uregulować ratę kredytu w najbliższy dzień roboczy przypadający po dacie płatności, jeśli akurat był to weekend czy święto państwowe. Inne przekroczenia nie są dopuszczane i bank traktuje je jako opóźnienie, za które nalicza odsetki karne. W pierwszych dniach spóźnienia otrzymasz wiadomości SMS lub telefony od pracowników banku ponaglające do uregulowania zadłużenia. Brak reakcji z Twojej strony będzie skutkował odpowiednią adnotacją w BIK, jak również wszczęciem procedury windykacyjnej. Jeżeli wiesz, że spóźnisz się z uregulowaniem, zawnioskuj o odroczony termin płatności. Poinformuj o swojej sytuacji bank i poznaj dostępne w danej sytuacji rozwiązania.