Rolowanie kredytu – definicja, warunki

Dla konsumentów mających problemy ze spłatą zobowiązań rolowanie długu może być kuszącym rozwiązaniem. Pomoże spłacić zaległe obciążenia i chwilowo poprawić sytuację finansową, ale czy będzie korzystne na dłuższą metę? Aby odpowiedzieć na to pytanie, rozważmy wspólnie, co to jest rolowanie kredytu i kiedy może się opłacać. Wokół tego tematu kłębią się kontrowersje, dlatego spróbujemy dowiedzieć się prawdy na temat rolowania kredytu. Czy takie rozwiązanie jest w pełni legalne? Jakie praktyki stosowane przez instytucje kredytowe uważane są za nieuczciwe wobec ich klientów? Wspólnie zastanowimy się, jak postępować, żeby wierzyciel zgodził się zrolować nasz dług. Rozwiejemy też wątpliwości dotyczące tego, czy rolowanie kredytu wciąga konsumentów w spiralę zadłużenia.

Co to jest rolowanie kredytu?

Aby móc skutecznie objaśnić wszystkie aspekty danego zjawiska, warto na samym początku ustalić jego definicję. A zatem rolowanie kredytu to zaciągnięcie nowego zobowiązania na poczet pokrycia już posiadanego kredytu. Polega więc na tym, że zadłużamy się u nowego (lub tego samego) kredytodawcy, który spłaca całość zobowiązania u starego wierzyciela. Jak więc krótko odpowiedzieć na pytanie: rolowanie kredytu – co to jest? W prostych słowach oznacza spłacanie kredytów poprzez zaciąganie nowych. Rozwiązanie wydaje się kuszące, bo teoretycznie można bez końca zaciągać zobowiązania i nie spłacać ich ze swoich pieniędzy, tylko z nowych kredytów.

W praktyce jednak jest to postępowanie dosyć ryzykowne. Może pojawić się problem, jeśli pogorszy się zdolność kredytowa osoby zadłużonej, np. wskutek utraty pracy. Dlatego eksperci alarmują, że rolowanie kredytu może prowadzić do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. To sytuacja, w której zaciągamy nowe kredyty na spłatę starych długów, ale nie mamy pieniędzy na regulowanie powstałych zobowiązań. Widać więc jak niebezpiecznie blisko z rolowania kredytu do spirali zadłużenia.

Rolowanie kredytu w świetle prawa

Jak zjawisko rolowania kredytów ma się do obowiązujących przepisów? Okazuje się, że sprawa jest mocno kontrowersyjna. Budziła na tyle dużo wątpliwości, że sprawą zajął się Rzecznik Finansowy, który wystąpił do sądu przeciwko spółce zajmującej się udzielaniem rolowanych pożyczek. Organ sprawiedliwości I instancji potwierdził stanowisko Rzecznika i uznał, że rolowanie kredytu to nieuczciwa praktyka rynkowa. Wynika to m.in. z tego, że pożyczki tego typu zwykle wiążą się z dodatkowymi kosztami, znanymi jako opłaty z tytułu refinansowania.

To z kolei często powodowało, że powstawał produkt finansowy sprzeczny z regulacjami ustawy o kredycie konsumenckim. Według ustaleń tego aktu prawnego pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą być wyższe niż 45% całej jego kwoty. Na taką wysokość ustaliła je nowa ustawa antylichwiarska, obowiązująca od 18 grudnia 2022 roku.

Kiedy i dla kogo rolowanie kredytu będzie dobrym rozwiązaniem?

Rolowanie kredytu niepolegające na zaciąganiu kolejnych zobowiązań, a przesunięciu terminu spłaty istniejącego długu, jest rozwiązaniem jak najbardziej legalnym. Czy warto z niego skorzystać? W życiu nie zawsze wszystko idzie zgodnie z planem, dlatego problemy ze spłatą pożyczki mogą przytrafić się każdemu. Zaciągnięcie kolejnego kredytu nie wydaje się w takiej sytuacji najlepszym wyborem. Lepszym wyjściem będzie rolowanie pożyczki. W ten sposób można przesunąć termin spłaty kredytu nawet o kilka tygodni!

Dlatego rolowanie kredytu to rozwiązanie dla tych, którzy znaleźli się w kłopotach finansowych przejściowo. Zobowiązanie trzeba będzie bowiem w końcu spłacić – i ponieść z tego tytułu dodatkowe koszty. Banki pobierają bowiem opłatę za taką prolongatę, jako że jest to ustępstwo, na które nie muszą się godzić. Jednak tak długo, jak całkowite maksymalne koszty pozaodsetkowe pozostają w granicach wyznaczonych ustawą antylichwiarską, można stosować to rozwiązanie.

Warunki rolowania pieniędzy

Zastanawiasz się, czy są jakieś specjalne wymagania, które trzeba spełnić, aby móc zrolować kredyt? Rolowanie długu rozumiane jako przedłużenie terminu spłaty nie jest obciążone specyficznymi przepisami prawa, dlatego wiele zależy od wewnętrznych regulacji konkretnej instytucji kredytowej. Bank na pewno będzie bardziej skłonny pójść na rękę klientom, którym może zaufać. Co przez to rozumiemy? Osoby, którym zdarzyło się spóźniać ze spłatą rat, raczej nie są na dobrej pozycji negocjacyjnej. To samo dotyczy tych klientów, którzy znaleźliby się w Krajowym Rejestrze Długów czy dorobili się negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli chcesz mieć możliwość skorzystania z opcji rolowania pożyczki, nie czekaj, aż minie termin spłaty. O problemach poinformuj wierzyciela wcześniej – wtedy spojrzy na Ciebie bardziej łaskawym okiem, wiedząc, że nie uchylasz się od płatności celowo. Dzięki temu kredytodawca będzie skłonny zrolować Twój kredyt i zaproponować stosunkowo korzystne warunki.

Rolowanie długu – kolejne etapy

Zastanawiasz się, jak wygląda rolowanie kredytu krok po kroku? Praktyczny schemat działania jest bardzo prosty. Zaczyna się zawsze od zaciągnięcia pierwszej pożyczki lub kredytu. W czasie jego spłaty pojawiają się problemy, które uniemożliwiają uregulowanie zobowiązania na czas. Mogą to być pilne nieprzewidziane wydatki lub np. choroba dłużnika albo członka najbliższej rodziny. Ponieważ nie mamy pieniędzy na spłatę środków należnych wierzycielowi, korzystamy z usługi przedłużenia terminu spłaty. Ta generuje dodatkowe koszty, na które często nas nie stać. Co wtedy robimy? Najczęściej, niestety, zaciągamy kolejny kredyt. Możemy tak bez końca. To najprostszy sposób na znalezienie się w samym środku pętli zadłużenia.

Czy opłaca się rolować kredyt?

Jak to z finansami bywa, odpowiedź na pytanie, czy rolowanie długu jest korzystne, czy też nie, będzie kwestią indywidualną. Od czego zależy? Przede wszystkim od Twojej indywidualnej sytuacji, stabilności zatrudnienia, poziomu oszczędności, zdolności kredytowej. Są ludzie, którzy świadomie rolują kredyty – wcale nie dlatego, że nie stać ich na spłatę zadłużenia. O co tutaj chodzi? Rolując długi, można finansować swoje potrzeby czy inwestycje i nigdy nie spłacać ich z własnych pieniędzy. Brzmi świetnie? Pewnie tak, ale trzeba pamiętać, że to rozwiązanie bardzo ryzykowne. Nigdy nie wiemy, co czai się za rogiem – choroba, wypadek, utrata pracy, pogorszenie sytuacji gospodarczej. Jeśli przestaniemy mieć zdolność kredytową, kolejnej pożyczki możemy nie dostać. W sytuacji, gdy nie posiadamy oszczędności pozwalających pokryć dotychczasowe zobowiązania, znajdziemy się w poważnych tarapatach.

Gdy mówimy o przedsiębiorcach, rolowanie długu czasami będzie krokiem niezwykle intratnym. Można w ten sposób refinansować dług na warunkach korzystniejszych, niż pierwotny kredyt, jeśli na rynku spadły stopy procentowe. Takie rozwiązanie jest w stanie pomóc poprawić wynik finansowy firmy.

Jak zapobiec rolowaniu kredytu?

Jak już ustaliliśmy, oferowanie przez firmy pożyczkowe czy instytucje kredytowe nowego zobowiązania, zaciąganego na pokrycie starego długu, jest niezgodne z przepisami. Można jednak starać się o prolongatę terminu spłaty. Trzeba tylko pamiętać, że takie ustępstwo ze strony kredytodawcy często będzie się wiązało ze sporą opłatą. Upewnij się więc, że Cię na nią stać – w ten sposób unikniesz konieczności zaciągnięcia nowej pożyczki na poczet uregulowania kosztów starego zobowiązania.