Umorzenie kredytu bankowego jest rozwiązaniem, z którego mogą skorzystać osoby znajdujące się w szczególnie trudnej sytuacji życiowej. Zdarzają się przypadki, gdy poważna choroba lub klęska żywiołowa uniemożliwia kredytobiorcy spłatę rat. Dowiedz się wszystkiego na temat umorzenia kredytu – w jakich sytuacjach można skorzystać z takiego rozwiązania, jak to zrobić i czy możliwe jest umorzenie części kredytu.
Umorzenie kredytu – co to znaczy?
Spis treści
Najprościej rzecz ujmując, umorzenie kredytu to po prostu zgoda banku na to, aby nie został on spłacony. W przypadku umorzenia kredyt zostaje unieważniony – a zatem kredytobiorca nie musi go spłacać. W ten sposób uniknąć można długiego procesu windykacyjnego czy naliczenia odsetek od całości kredytu i kar umownych.
Wyróżnia się częściowe i całkowite umorzenie kredytu. W przypadku całkowitego umorzenia kredytu gotówkowego czy kredytu hipotecznego kredytobiorca zostaje zwolniony z całości spłaty zobowiązania. Z kolei umorzenie częściowe polega na tym, że bank zwalnia kredytobiorcę ze spłaty wyłącznie części zobowiązania – na przykład ze spłaty naliczonych odsetek.
Wiele osób zastanawia się nad tym, jaki kredyt może zostać umorzony. Wszystko zależy od polityki konkretnego banku. Umorzenie może dotyczyć kredytów gotówkowych, kredytu hipotecznego, a także kredytów konsolidacyjnych czy kredytu studenckiego.
Kiedy bank może umorzyć kredyt?
Oczywiście nietrudno domyślić się, że umorzenie kredytu nie jest opłacalne dla banku. W takim przypadku bank traci nie tylko zysk z udzielonego kredytu – czyli kwotę pomiędzy udzielonym kredytem a całkowitym kosztem, który ponosi kredytobiorca. Bank traci również samą kwotę kredytu – czyli tę kwotę, którą wypłacił kredytobiorcy. Strata finansowa może więc być spora – w zależności od tego, jaka dokładnie kwota kredytu mieszkaniowego czy gotówkowego pozostała do spłaty.
Nie oznacza to jednak, że umorzenie całości kredytu nie zastępuje. Zdarza się ono, choć niezbyt często. No właśnie – w jakich sytuacjach bank może umorzyć kredyt? Najczęściej do umorzenia kredytu dochodzi w sytuacji, gdy kredytobiorca znajduje się w bardzo trudnej sytuacji finansowej i nic nie wskazuje na to, że w przyszłości będzie on dysponował środkami finansowymi wystarczającymi do tego, aby spłacić swoje zobowiązanie.
Wśród najczęściej występujących przesłanek do umorzenia kredytu wymienić można:
- chorobę kredytobiorcy – w sytuacji, gdy kredytobiorca poważnie zachoruje, w związku z czym nie będzie w stanie zarabiać i spłacać kredytu, a szanse na wyleczenie będą znikome, bank może zgodzić się na umorzenie kredytu,
- utratę zdolności do spłaty kredytu – zdarzają się sytuacje, kiedy kredytobiorca traci na stale zdolność do pracy zarobkowej, a tym samym do spłaty kredytu. Powody mogą być różne, takie jak na przykład poważny wypadek,
- drastyczne pogorszenie sytuacji finansowej kredytobiorcy – wśród innych przypadków, kiedy bank zdecyduje się na umorzenie kredytu, wymienić można na przykład klęski żywiołowe czy też różnego typu sytuacje losowe, które odbierają kredytobiorcy wszelkie środki do życia, a tym samym uniemożliwiają spłatę kredytu.
Jak widać, wszystkie te sytuacje łączy jedno – brak możliwości spłaty rat. Niezależnie od tego, czy będzie to choroba, poważny wypadek, czy może klęska żywiołowa, szanse banku na odzyskanie pieniędzy są minimalne. Tym samym umorzenie kredytu może być dla banku dobrym wyjściem.
Jednym z powodów, dla których umorzenie kredytu może być dla banku bardziej opłacalne, niż proces windykacyjny, są oczywiście koszty. Jeżeli bank oceni szanse na odzyskanie pieniędzy na bardzo niskie, na przykład z uwagi na poważną chorobę kredytobiorcy i znikome szanse na spłatę zobowiązania, rozpoczynanie windykacji może być bezcelowe. Biorąc pod uwagę, że proces taki jest bardzo czasochłonny, a przy tym generuje sporo kosztów, umorzenie kredytu może być lepszym wyborem. Oczywiście jeszcze raz należy to podkreślić – to umorzenia kredytu dochodzi bardzo rzadko, z uwagi na fakt, że jest to dla banku spora strata finansowa.
Doradca Habza Finanse znajdzie dla Ciebie korzystne finansowanie, wynegocjuje możliwie najlepsze warunki i wyręczy Cię we wszelkich formalnościach.
Pozyskaj potrzebny kredyt lub pożyczkę na prostych zasadach z Habza Finanse.
Wyślij wniosek!Jak umorzyć kredyt w banku?
Wiesz już, w jakich sytuacjach bank może zgodzić się na umorzenie kredytu. Pora na znalezienie odpowiedzi na pytanie, jak właściwie umorzyć kredyt w banku. Z pewnością bowiem banki niechętnie zgadzają się na takie rozwiązanie, co pozwala sądzić, że proces dążenia do umorzenia kredytu może być skomplikowany.
Kredytobiorca, który – z różnych powodów – nie jest w stanie spłacać swojego zobowiązania, może ubiegać się o umorzenie swojego kredytu. Można to zrobić na dwa sposoby.
Wniosek o umorzenie kredytu
Pierwszy sposób na umorzenie kredytu to wystąpienie do banku bezpośrednio z odpowiednim wnioskiem. W takim przypadku bardzo istotne jest odpowiednie uargumentowanie takiego wniosku. Jeśli sytuacja kredytobiorcy rzeczywiście jest bardzo trudna, na przykład z uwagi na chorobę, bank powinien pochylić się nad wnioskiem. Jeśli rzeczywiście szansa na spłatę zobowiązania będzie znikoma, bank może przychylić się do wniosku.
Zanim złożysz wniosek, koniecznie sprawdź, czy dany bank posiada procedury dotyczące umorzenia kredytu. Być może możliwe będzie skorzystanie ze specjalnego formularza. Nie warto rezygnować z pomocy prawnej – doświadczony adwokat pomoże w skonstruowaniu wniosku oraz w przygotowaniu argumentacji, która zwiększy szanse na umorzenie kredytu.
Upadłość konsumencka a umorzenie kredytu
Innym sposobem na umorzenie kredytu jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Należy jednak mieć na uwadze, że takie rozwiązanie ma wiele bardzo poważnych konsekwencji – z pewnością nie jest to po prostu sposób na uniknięcie spłaty długów. W takim przypadku cały proces odbywa się drogą sądową – to sąd podejmuje decyzję o ewentualnej upadłości konsumenckiej. Jeśli sąd przychyli się do wniosku dłużnika, istnieje szansa na to, że kredyt zostanie częściowo lub całkowicie umorzony.
Jak napisać wniosek o umorzenie kredytu?
Przygotowanie wniosku o umorzenie kredytu nie jest prostym zadaniem, głównie z uwagi na konieczność stworzenia solidnej argumentacji, która nie będzie budziła żadnych wątpliwości ze strony banku. Nie wystarczy wspomnieć o chorobie czy o problemach finansowych. Niezbędne jest dołączenie odpowiedniej dokumentacji, na przykład medycznej, która będzie dla banku potwierdzeniem, że kredytobiorca nie jest w stanie spłacać swojego zobowiązania.
Wniosek o umorzenie kredytu powinien zawierać następujące elementy:
- dane osobowe kredytobiorcy,
- informacje na temat samego kredytu – numer umowy kredytowej, kwotę pozostałą do spłaty,
- informacje dotyczące tego, czy wnioskodawca ubiega się o częściowe, czy o całkowite umorzenie kredytu,
- argumentację – tutaj należy szczegółowo, a zarazem konkretnie opisać powody, dla których kredytobiorca nie jest w stanie spłacać rat,
- załączniki – należy stworzyć listę wszystkich dokumentów, które są dołączone do wniosku.
Takie pismo należy przesłać do banku. To, czy wniosek można przesłać drogą elektroniczną, zależy od banku. Jeśli nie ma takiej możliwości, dokumenty można wysłać tradycyjną pocztą.
Konsolidacja chwilówek, kredyt konsolidacyjny, kredyt oddłużeniowy i każde inne trudne zobowiązanie wiąże się nie tylko ze skomplikowaną procedurą, ale także sporym stresem.
Dlatego ze względu na trudną sytuację finansową, nie warto wnioskować o takie zobowiązanie samodzielnie.
Dużo lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy doradcy Habza Finanse, który przeanalizuje Twoją sytuację, dobierze odpowiednie rozwiązanie i przeprowadzi Cię przez proces kredytowania. Tobie pozostanie tylko podpisanie nowej umowy kredytowej.
Jaki podatek od umorzenia kredytu?
Wiele osób, które ubiegają się o umorzenie kredytu, zastanawia się nad tym, czy konieczne będzie opłacenie podatku. Umorzenie kredytu może zostać potraktowane jako dochód, który podlega opodatkowaniu. Częściowe lub całkowite umorzenie oznacza bowiem, że kredytobiorca uzyskał pewną kwotę, której nie musi oddawać. O ile podatek nie zostanie naliczony w przypadku umorzenia kredytu studenckiego, a tym przy kredycie hipotecznym może się tak zdarzyć. Należy więc dokładnie sprawdzić, jaka będzie kwota podatku od umorzenia kredytu – może bowiem okazać się, że będzie ona wysoka.
Umorzenie kredytu – podsumowanie
Umorzenie kredytu jest rozwiązaniem, z którego skorzystać mogą osoby w bardzo trudnej sytuacji finansowej i życiowej. Nie zawsze jednak banki przychylają się do tego typu wniosków – argumentacja musi być naprawdę solidna, a bank nie może mieć żadnych wątpliwości co do tego, że kredytobiorca rzeczywiście nie będzie w stanie spłacić swojego zobowiązania. Osoby, które znajdują się w szczególnie trudnej sytuacji i chcą ubiegać się o umorzenie kredytu, nie powinny rezygnować z pomocy prawnej. Wsparcie odpowiedniej kancelarii to skuteczny sposób na zwiększenie szansy na to, że kredyt zostanie częściowo lub całkowicie umorzony.