Konsolidacja kredytu studenckiego – czy jest możliwa?

Kredyt studencki to powszechnie spotykany i znany sposób wsparcia finansowego młodych osób, które chcą zdobyć wyższe wykształcenie. Często w tym celu muszą opuścić dom rodzinny i przeprowadzić się do innego miasta. Wysoki koszt związany ze studiami niekiedy był przeszkodą do podjęcia decyzji o aplikowaniu na uniwersytet. Był, bo od ponad 20 lat studenci mogą skorzystać z takiej opcji finansowania studiów i zaspokajania potrzeb życiowych. Jednak gdy wchodzą w dorosłe życie z kredytem, zastanawiają się, czy jest sposób na to, aby się go pozbyć. Czasem możliwe jest umorzenie, lecz łatwiej dostępną opcją jest konsolidacja. Co prawda nie sprawi ona, że kredyt zniknie, ale będzie mniejszym i łatwiejszym do udźwignięcia obciążeniem.

Konsolidacja kredytu studenckiego – na czym polega?

Konsolidacja kredytu studenckiego to jedna ze strategii, jaką może obrać młoda osoba, która chce zamienić kilka rat w jedną i uprościć sobie proces spłacania zobowiązań. W praktyce jest to konsolidacja taka, jak każda inna i nie wymaga żadnych skomplikowanych procedur. Trzeba jednak wiedzieć, że do złożenia wniosku konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK. Ponadto trzeba zastanowić się nad opłacalnością tego posunięcia – oprocentowanie kredytów studenckich było i jest niskie, podczas gdy standardowe pożyczki bankowe udzielane są na warunkach, jakie obowiązują obecnie.

Konsolidacja kredytu studenckiego – kto może się na nią zdecydować?

Każdy, kto posiada kredyt studencki, może zdecydować o jego konsolidacji. Jednak, aby otrzymać pozytywną decyzję kredytową, należy spełnić wymogi, jakie przewiduje dany bank. Dotyczą one:

• wieku kredytobiorcy (każdy absolwent studiów oczywiście spełnia ten warunek),
• historii w BIK i innych bazach kredytowych,
• dochodów – wysokości i źródła, stażu zatrudnienia oraz formy umowy,
• posiadanych zobowiązań kredytowych i wysokości wydatków ponoszonych na cele konsumpcyjne.

Konsolidacja kredytu studenckiego – na jakich kierunkach studiów?

Kredyt studencki mogą otrzymać wszyscy studenci, bez względu na kierunek studiów. Zatem w takiej sytuacji również konsolidacja kredytu studenckiego jest dostępna dla nich i nie zależy od tego, gdzie zdobyli wykształcenie i kim są z zawodu.

Konsolidacja kredytu studenckiego – w jakich bankach?

Wniosek o konsolidację kredytu studenckiego można złożyć np. w banku, w którym posiadasz już takie zobowiązanie. Obecnie są trzy banki obsługującego tego typu produkty:

• PKO Bank Polski S.A.,
• Bank PEKAO S.A.,
• Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (wraz ze zrzeszonymi bankami spółdzielczymi).

Jeśli masz kredyt studencki w którymś z nich, w pierwszej kolejności możesz tam zapytać o możliwość konsolidacji. W przeciwnym razie skonsultuj się z pośrednikiem kredytowym, który przedstawi Ci inne z dostępnych ofert.

Kiedy warto sięgnąć po konsolidację kredytu studenckiego?

Konsolidacja kredytu studenckiego jest dostępna w wielu sytuacjach, jednak to od Ciebie zależy, czy się na nią zdecydujesz. Na pewno można rozważyć taką opcję wtedy, gdy chcesz zamienić kilka rat w jedną.

Oprócz kredytu studenckiego masz jeszcze inne zobowiązania? Spłata kilku rat jest obciążająca pod względem finansowym, ale też organizacyjnym. Wymaga pamiętania o różnych terminach i kwotach, co często prowadzi do pomyłek lub opóźnień. Konsolidacja rozwiązuje ten problem, bo łączy kilka kredytów w jeden, uwalniając Cię od wielu formalności i pozwalając na generowanie oszczędności.

Konsolidacja kredytu studenckiego – warunki

Warunkiem do uzyskania konsolidacji kredytu studenckiego jest posiadanie wspomnianej już zdolności kredytowej. Ponadto nie powinieneś mieć na swoim koncie opóźnień w spłacie – ani tej, ani innych zaciągniętych pożyczek. Negatywna historia w BIK zazwyczaj zdecydowanie przekreśla Twoje szanse na uzyskanie innych produktów bankowych, w tym pożyczki konsolidacyjnej.

Bank dużą wagę przywiązuje do tego, jakiej wysokości dochód osiągasz i z jakiego źródła go otrzymujesz. Najkorzystniejsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony, wykonywana nieprzerwanie u jednego pracodawcy od 3 lub 6 miesięcy. W przypadku działalności gospodarczej musisz być przedsiębiorcą od 12 lub nawet od 24 miesięcy. Krótszy okres zatrudnienia czy prowadzenia firmy stanowi spore utrudnienie dla potencjalnego kredytobiorcy.

Ponadto musisz złożyć stosowny, poprawnie wypełniony wniosek w banku. O całej procedurze szerzej piszemy poniżej.

Konsolidacja kredytu studenckiego – procedura

Procedura złożenia wniosku i uzyskania konsolidacji kredytu studenckiego jest podobna jak w przypadku innych produktów o podobnym charakterze. Opisujemy ją w kilku prostych krokach:

1. Porównanie ofert i wybranie tej, która najbardziej Ci odpowiada (można to zrobić przy pomocy niezależnego doradcy kredytowego).
2. Przeprowadzenie symulacji zdolności kredytowej i określenie – wstępnie – czy masz szanse na kredyt.
3. Zebranie potrzebnej do złożenia kredytu dokumentacji – głównie dowodu osobistego, zaświadczenia od pracodawcy o wysokości i miejscu uzyskiwanych dochodów, informacji o posiadanych zobowiązaniach kredytowych (umowy) i innych, w zależności od indywidualnej sytuacji.
4. Złożenie wniosku – poprawnie wypełnionego, z podpisami.
5. Oczekiwanie na decyzję kredytową – od kilku dni do dwóch tygodni (zazwyczaj).
6. Po uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej podpisanie umowy i spłacanie nowego, jednego kredytu zgodnie z dostarczonym przez bank harmonogramem.

Procedura wnioskowania o konsolidację kredytu studenckiego nie jest skomplikowana, ale jeśli masz problem na którymś etapie, skonsultuj się z doradcą finansowym lub pracownikiem banku.

Konsolidacja kredytu studenckiego – czy to dobre rozwiązanie?

Wiesz już, że formalnie nic nie stoi na przeszkodzie konsolidacji kredytu studenckiego (oprócz braku zdolności kredytowej, niskiego scoringu czy negatywnej historii w BIK). Jednak możesz zastanawiać się, czy takie posunięcie będzie dla Ciebie opłacalne. Jak zawsze, przed podjęciem poważnej decyzji finansowej, musisz się dobrze zastanowić, rozważając wszystkie za i przeciw.

Konsolidacja kredytu studenckiego to dobry pomysł, jeśli chcesz zamienić kilka rat w jedną. Jednak pamiętaj, że zamieniając pożyczkę studencką na standardową pożyczkę konsolidacyjną, tracisz wszystkie przywileje i udogodnienia z nią związane.

Oznacza to przejście z warunków preferencyjnych na standardowe, czyli spłatę pełnej kwoty zamiast połowy – tak jak to ma miejsce w przypadku kredytu studenckiego. Jak czytamy na stronie https://www.gov.pl/web/edukacja-i-nauka/kredyty-studenckie: Spłata kredytu odbywa się na bardzo korzystnych warunkach finansowych – odsetki wynoszą jedynie połowę stopy redyskontowej weksli NBP, a okres spłaty rozkłada się na okres dwukrotności pobierania kredytu, a więc miesięcznie absolwent spłaca połowę tego, co otrzymywał miesięcznie na studiach! Przykładowo student pobierający miesięcznie 800 zł, dwa lata po zakończeniu studiów będzie spłacał około 400 zł miesięcznie. Po konsolidacji ten preferencyjny kredyt zostanie spłacony innym, standardowym, i nie będziesz mógł z wymienionych przywilejów korzystać.

Konsolidacja kredytu studenckiego – podsumowanie

W świetle polskiego prawa kredyt studencki to kredyt udzielany na preferencyjnych warunkach osobom planującym studia i studiującym – dotyczy studentów pierwszego i drugiego stopnia oraz doktorantów: O kredyt może się ubiegać student do ukończenia 30 roku życia lub doktorant, który nie skończył 35 lat. Wniosek o kredyt może składać także osoba ubiegająca się o studia, wówczas wypłata kredytu nastąpi po uzyskaniu statusu studenta[1]. Zatem konsolidacja dotyczy tego produktu nie zaś innego, zaciągniętego na opłacenie studiów np. u członków rodziny, w chwilówce czy w postaci limitu w rachunku lub karcie kredytowej.

Opłaca się skonsolidować kredyt studencki, jeśli chcesz zamienić kilka rat w jedną. Jednak pamiętaj, że stracisz wtedy wszystkie przywileje, jakie mogły Ci przysługiwać.

[1] Źródło: https://www.gov.pl/web/edukacja-i-nauka/kredyty-studenckie