Czym jest promesa kredytowa?
Kredyt refinansowy z Habza Finanse - dowiedz się więcej na blogu Habza FInanse - wszystko o kredytach refinansowych.

Dla sprzedawców nieruchomości najbardziej pewnymi klientami są osoby, które zamierzają dokonać zakupu za gotówkę, ponieważ już nią dysponują. Potencjalni nabywcy, którzy na ten cel muszą uzyskać kredyt hipoteczni, są mniej wiarygodni – może się bowiem okazać, że mimo wszystkich ustaleń i przygotowań ostatecznie do sprzedaży nie dojdzie, ponieważ rzeczony kredyt nie zostanie im przyznany. Dlatego też dla wielu sprzedawców promesa kredytowa, znana także jako promesa bankowa bądź promesa do kredytu, jest niezbędna, jeśli ma dojść do zakupu nieruchomości za kredyt. Tylko czym jest promesa kredytowa i czy rzeczywiście daje ona całkowitą pewność, że odpowiedź banku na wniosek kredytowy będzie pozytywna?

Promesa bankowa – co to jest?

Promesa z banku przyjmuje z reguły formę oficjalnego dokumentu, poświadczonego pieczątką danej instytucji. Zawiera ona informację na temat kwoty, do jakiej bank skłonny jest przyznać danej osobie kredyt, a więc w praktyce o jej zdolności kredytowej. Promesa do kredytu może być wystawia na podstawie:

  • informacji o sytuacji finansowej danej osoby
  • informacji o sytuacji finansowej i informacji o nieruchomości.

Różnica jest wbrew pozorom dość znaczna, ponieważ o pierwszy ze wskazanych rodzajów promesy możemy postarać się jeszcze przez rozpoczęciem poszukiwań wymarzonego domu lub mieszkania, a żeby otrzymać drugi z powyższych rodzajów promesy, musimy mieć już wstępnie wybraną konkretną ofertę. Z drugiej strony posiadanie promesy na daną nieruchomość jest dla jej sprzedawcy jeszcze lepszym potwierdzeniem faktu, że potencjalny kupiec posiada wystarczającą zdolność kredytową. Dlaczego? Mniejsze są w takiej sytuacji szanse, że bank wycofa się z promesy, co zostanie szerzej omówione poniżej. Promesa ważna jest z reguły 30 bądź 60 dni. Co oczywiste, nie może ona być ważna bezterminowo, ponieważ im więcej czasu mija, tym bardziej prawdopodobne jest, że sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy się zmieni, a więc jego zdolność kredytowa spadnie bądź wzrośnie. Jeśli promesa straciła ważność, nie ma powodu do obaw – możemy zwrócić się do banku o wystawienie kolejnej. Musimy być jednak świadomi tego, że jeśli od czasu poprzedniej coś się w naszym życiu zmieniło, to treść promesy również może być inna.

Źródło: https://biznestuba.pl/featured/kredyty-hipoteczne-polakow-historyczny-rekord/

Ile kosztuje promesa kredytowa?

Prawdopodobnie z góry zakładamy, że promesa banku wiąże się z jakąś opłatą, jednak już od kilku lat jest zupełnie inaczej i udziela jej się całkowicie za darmo. Kiedyś sprzedawcy nieruchomości nie wymagali tak często promes, a poza tym badanie zdolności kredytowej było znacznie dłuższym i bardziej wymagającym procesem, w związku z czym ich wystawianie było dla banków kosztowne. Wobec tego pobierane były opłaty za promesę, wynoszące kilkadziesiąt do nawet kilkuset złotych. Obecnie jednak wymóg posiadania promesy jest coraz częściej spotykany i weryfikacja zdolności kredytowej została w dużej mierze zautomatyzowana, a ponadto znacznie zmieniły się standardy obsługi klienta. Aktualnie banki muszą znacznie bardziej zabiegać o klientów, w związku z czym są skłonne oferować im różnego rodzaju udogodnienia, takie jak właśnie darmowa promesa. Ostatecznie zresztą udzielenie promesy może być dla banku i tak bardzo korzystne, ponieważ zwiększy szanse, że dana osoba weźmie kredyt właśnie w tej instytucji.

Jak uzyskać promesę do kredytu?

Proces uzyskiwania promesy jest stosunkowo prosty i szybki, natomiast będzie wiązał się niewątpliwe z koniecznością odwiedzenia oddziału wybranego banku. Póki co nie ma możliwości otrzymania promesy przez Internet. Jeśli zdecydowaliśmy się na promesę wystawianą na podstawie weryfikacji jedynie naszej zdolności kredytowej, a nie również wybranej nieruchomości, to do wniosku o promesę będziemy musieli dołączyć przynajmniej niektóre z poniższych dokumentów:

  • umowa o pracę bądź zaświadczenie o dochodach
  • zeznanie podatkowe za rok ubiegły
  • wyciągi z konta bankowego.

Ponadto musimy być świadomi faktu, że bank sprawdzi również naszą historię kredytową w BIK-u, a także zweryfikuje, czy jesteśmy obecni w rejestrach dłużników. Warto pamiętać, że duża ilość zapytań do BIK w krótkim czasie wpływa negatywnie na naszą zdolność kredytową, w związku z czym nie powinniśmy ubiegać się na przykład o trzy promesy jednocześnie, tylko po to, aby sprawdzić, który bank ustali dla nas nieco wyższą zdolność kredytową. W przypadku, kiedy interesuje nas pełna promesa, a więc taka zawierająca dane na temat nieruchomości, którą chcemy sfinansować kredytem, będziemy musieli także przedstawić pewne dokumenty jej dotyczące. Bank następnie oceni, jaka jest rzeczywista wartość nieruchomości i czy nasza zdolność kredytowa jest wystarczająca do jej zakupu.

Czy promesa banku gwarantuje otrzymanie kredytu?

Promesa bankowa jest swego rodzaju obietnicą bądź przyrzeczeniem – jednak nie gwarancją. Bank nie ma obowiązku faktycznie udzielić nam kredytu na jej podstawie, jeśli promesa w jakiś sposób się zdezaktualizowała, czyli na przykład w razie:

  • obniżenia się zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy
  • nowych negatywnych wpisów w BIK-u
  • problemów z wybraną nieruchomością.

Ogółem mówiąc, banki stosunkowo rzadko wycofują się ze złożonych promes. Nie jest to z całą pewnością niemożliwe, natomiast oznacza utratę klienta, nie zdarza się więc często. Obniżenie się zdolności kredytowej potencjalnego klienta w okresie od udzielenia promesy do zawnioskowania o kredyt może nastąpić na przykład z uwagi na:

  • utratę pracy bądź zmiany na gorzej płatną
  • pojawienie się dodatkowych osób na utrzymaniu
  • zmianę stanu cywilnego (np. rozwód i koniec wspólności majątkowej)
  • zaciągniecie kolejnego zobowiązania.

Ponadto może się zdarzyć, że zobowiązania, które w momencie wnioskowania o promesę nie będą jeszcze wystarczająco przeterminowane, aby zostać wpisane do BIK-u, w momencie starania się o uzyskanie kredytu już będą dla banku widoczne. Pojęcie „problemów z wybraną nieruchomością” oznacza w większości przypadków po prostu fakt, że jej wartość została sztucznie zawyżona i w rzeczywistości jest niższa, a więc przyznanie kredytu na tak wysoką sumę jest niemożliwe. Dotyczy także między innymi sytuacji, kiedy to eksperci banku, badający sytuację danej nieruchomości, odkrywają, że jest już ona obciążona hipoteką. Możemy zmniejszyć szansę na to, że promesa bankowa ostatecznie okaże się niewystarczająca i bank ostatecznie nam odmówi. Jak? Wystarczy, że zwrócimy się do banku, który oferuje promesę pełną, a więc wystawianą także na podstawie danych dotyczących konkretnej nieruchomości (między innymi jej ceny). Ona również nie gwarantuje całkowicie, że otrzymamy od banku pozytywną decyzję kredytową, ale z pewnością wiąże się z mniejszym ryzykiem, ponieważ wykluczamy problemy z nieruchomością jako przyczynę uzyskania decyzji odmownej.

Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na dobrych warunkach? Skorzystaj z pomocy doradców Habza Finanse.

Nawet pozornie niewielka różnica w warunkach kredytu może sprawić, że oszczędzić tysiące złotych. Zaufaj naszym ekspertom i pozwól im znaleźć dla Ciebie najlepszą ofertę.

Skontaktuj się z nami

Promesa bankowa – podsumowanie

Promesa z banku to obecnie podstawa, jeśli chcemy mieć realne szanse na otrzymanie nieruchomości na kredyt. Nie tylko zyskamy dzięki niej spokój ducha, ale także przychylność osób sprzedających nieruchomość. Wystawiona przez bank promesa do kredytu minimalizuje szanse, że dany sprzedawca poświęci na potencjalnego klienta czas (i odmówi innym zainteresowanym), a następnie i tak okaże się, że zdolność kredytowa perspektywicznego kupca jest zbyt niska i do transakcji nie dojdzie. Na szczęście obecnie nie dość, że promesa kredytowa wystawiana jest stosunkowo szybko i sprawnie, to jeszcze taka operacja jest całkowicie darmowa. Dlatego też zdecydowanie warto o nią wystąpić do wybranego banku. Musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że niektóre instytucje nie udzielają promes wcale, a inne – jedynie promes skróconych (bez danych o nieruchomości) bądź jedynie promes pełnych (z danymi nieruchomości). Tak, jak promesa nie gwarantuje nam, że bank rzeczywiście udzieli nam kredytu, tak nie gwarantuje ona bankowi, że weźmiemy kredyt właśnie u niego. Nic bowiem nie stoi na przeszkodzie, aby ostatecznie wziąć kredyt w innym banku (na przykład takim, który promes nie wystawia, ale ma korzystniejsze oferty lub po prostu z jakiegoś innego powodu wolimy go wybrać).

Ocena / 5. Liczba głosów:

Brak ocen.

blog Tagi: , , ,
Paulina Przybysz

Paulina Przybysz

Ekspert finansowy z wieloletnim stażem. Sprawami kredytowymi zajmuję się od ponad 12 lat. Ten czas pozwolił jej mocno rozwinąć skrzydła w branży finansowej oraz osiągnąć sukcesy zawodowe w tej dziedzinie. W relacji z klientami liczy się dla niej profesjonalizm, otwartość , szczerość a także obustronny szacunek. Współpracując z Pauliną można liczyć na indywidualne podejście do każdej sprawy a także szybkość w działaniu i profesjonalizm.

Skontaktuj się ze mną
Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *