Kredyt konsumencki
kredyt konsumencki w Habza Finanse

Narzucone odg├│rnie regulacje, w postaci ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011r., maj─ů na celu zabezpieczenie obu stron transakcji. W tym przypadku b─Ödzie to kredytodawca oraz kredytobiorca, b─Öd─ůcy osob─ů fizyczn─ů. Zatem ustawa nie zosta┼éa stworzona tylko po to aby zabezpieczy─ç podmiot kredytuj─ůcy ┼Ťrodki ale tak┼╝e zwyk┼éego konsumenta, kt├│ry nie zawsze mo┼╝e poszczyci─ç si─Ö bieg┼é─ů znajomo┼Ťci─ů rynku finans├│w i produkt├│w bankowych. Dlatego to w┼éa┼Ťnie pa┼ästwo musi pom├│c mu w kontaktach z instytucjami finansowymi i sta─ç na stra┼╝y jego praw. Ustawa o kredycie konsumenckim jest tego najlepszym przyk┼éadem. Ustawodawca chroni w ten spos├│b s┼éabsz─ů stron─Ö transakcji, kt├│r─ů jest konsument.

Kredyt konsumencki ÔÇô poj─Öcie

Ustawa o kredycie konsumenckim dedykowana jest w┼éa┼Ťnie temu poj─Öciu. Zgodnie z jej tre┼Ťci─ů, przez umow─Ö o kredyt konsumencki rozumie si─Ö umow─Ö o kredyt w wysoko┼Ťci nie wi─Ökszej ni┼╝ 255 550 z┼é (b─ůd┼║ r├│wnowarto┼Ť─ç tej kwoty w walucie innej ni┼╝ waluta polska), udzielany przez kredytodawc─Ö w ramach prowadzonej przez niego dzia┼éalno┼Ťci. Przez umow─Ö o kredyt konsumencki rozumie si─Ö tak┼╝e umow─Ö o kredyt niezabezpieczony hipotek─ů, kt├│ry jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysoko┼Ťci wi─Ökszej ni┼╝ 255 550 z┼é.

Za kredyt konsumencki uznamy:

    • umow─Ö po┼╝yczki,
    • umow─Ö kredytu w rozumieniu przepis├│w prawa bankowego,
    • umow─Ö kredytu odnawialnego,
    • umow─Ö o odroczeniu konsumentowi terminu spe┼énienia ┼Ťwiadczenia pieni─Ö┼╝nego (je┼Ťli wi─ů┼╝─Ö si─Ö z konieczno┼Ťci─ů poniesienia przez konsumenta koszt├│w tego odroczenia),
    • oraz umow─Ö o kredyt, w kt├│rej kredytodawca zaci─ůga zobowi─ůzanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowi─ůzuje si─Ö do zwrotu kredytodawcy spe┼énionego ┼Ťwiadczenia.

Gdzie po kredyt konsumencki?

Nie podlega dyskusji, ┼╝e o kredyt konsumencki mo┼╝emy stara─ç si─Ö w plac├│wce banku lub SKOK-u. Jednak┼╝e poza tymi instytucjami, kredytu konsumenckiego mog─ů udzieli─ç nam tak┼╝e instytucje finansowe nie b─Öd─ůce bankami, w tym tak┼╝e firmy po┼╝yczkowe, czy osoby fizyczne, kt├│re prowadz─ů dzia┼éalno┼Ť─ç gospodarcz─ů. Jak ma si─Ö do tego stwierdzenie, ┼╝e kredyt jest produktem zastrze┼╝onym tylko dla bank├│w i SKOK-├│w? Poj─Öcie kredytu konsumenckiego nale┼╝y rozpatrywa─ç w znacznie szerszym uj─Öciu, w kategoriach ekonomicznych. Pozwoli to nam na stwierdzenie, ┼╝e kredyt konsumencki, ma na celu przede wszystkim okre┼Ťlenie samej instytucji po┼╝yczania pieni─Ödzy. Inaczej m├│wi─ůc, to ┼Ťrodki czy te┼╝ wsparcie finansowe, udzielane zar├│wno przez kredytodawc─Ö, jak i po┼╝yczkodawc─Ö w dowolnej formie. Nie jest to wskazanie konkretnego rodzaju kredytu okre┼Ťlonego w ustawie prawo bankowe.

kredyt konsumencki wykres

Źródło: https://newsrm.tv/blog/komunikat-pr/kredyty-gotowkowe-tanieja-banki-walcza-klientow/

Jak ustawa o kredycie konsumenckim chroni konsumenta?

Na samym wst─Öpie powiedzieli┼Ťmy, ┼╝e ustawa o kredycie konsumenckim ma zagwarantowa─ç bezpieczne po┼╝yczanie ┼Ťrodk├│w, w tym przede wszystkim, sta─ç na stra┼╝y praw s┼éabszej strony transakcji ÔÇô czyli konsumenta. W jaki spos├│b ustawodawca realizuje ten postulat? Wymogi informacyjne co do oferty Po pierwsze reklama i wymogi informacyjne. Chyba codziennie, ka┼╝dy z nas trafia cho─ç na jedn─ů reklam─Ö kredytu. Po┼╝yczaj─ůc odpowiedzialnie, powinni┼Ťmy by─ç jednak ┼Ťwiadomi faktu, ┼╝e to nie reklama, a warunki umowy kredytu powinny by─ç dla nas najistotniejsze i to w┼éa┼Ťnie na nich powinni┼Ťmy skupi─ç si─Ö w szczeg├│lno┼Ťci. Tanie kredyty to nie chwytliwe has┼éo reklamowe. Zanim wi─Öc podpiszemy umow─Ö kredytu, powinni┼Ťmy szczeg├│┼éowo zapozna─ç si─Ö z jego warunkami. Praktyka pokazuje jednak, ┼╝e nie zawsze tak jest, a nasza uwaga jest skoncentrowana g┼é├│wnie na tre┼Ťci reklamy. S┼éysz─ůc najta┼äsza po┼╝yczka, zapominamy o tym co jest najwa┼╝niejsze. St─ůd te┼╝ ustawodawca narzuca na reklamodawc─Ö obowi─ůzek odpowiedniego poinformowania potencjalnego kredytobiorcy o oferowanym produkcie.

Czujesz, ┼╝e mo┼╝esz sobie nie poradzi─ç ze swoj─ů sytuacj─ů finansow─ů?

Skorzystaj z pomocy jednego z do┼Ťwiadczonych ekspert├│w Habza Finanse. Sprawd┼║ i przekonaj si─Ö ile mo┼╝esz zaoszcz─Ödzi─ç.

Skontaktuj si─Ö z nami

Kredytodawca w reklamie kredytu konsumenckiego ma obowi─ůzek poda─ç konsumentowi w spos├│b jednoznaczny, zrozumia┼éy i widoczny, przede wszystkim: stop─Ö oprocentowania kredytu wraz z informacj─ů, czy jest to stopa sta┼éa, zmienna czy te┼╝ zastosowanie maj─ů obydwie te stopy, ca┼ékowit─ů kwot─Ö kredytu, rzeczywist─ů roczn─ů stop─Ö oprocentowania. Wszystko po to aby konsument otrzyma┼é reklam─Ö kredytu konsumenckiego, kt├│ra jest przejrzysta, prosta w odbiorze, czytelna i zawieraj─ůca wszelkie dane na temat oferowanego produktu, umieszczone w spos├│b wyra┼║ny i widoczny. W za┼éo┼╝eniu d┼éugofalowym ma to na celu ujednolicenie tre┼Ťci reklamy kredyt├│w konsumenckich, na tyle aby kredytobiorca bez problemu m├│g┼é por├│wna─ç ze sob─ů wszelkie oferty i wybra─ç t─ů najlepsz─ů. Co wi─Öcej, ujednolicenie maj─ůce na celu ┼éatwe por├│wnanie kredyt├│w, obejmuje nie tylko poszczeg├│lne kraje, ale ca┼é─ů Uni─Ö Europejsk─ů.

Zdolno┼Ť─ç kredytowa

Po drugie ocena zdolno┼Ťci kredytowej. Wiele os├│b pomy┼Ťli sobie pewnie, ┼╝e to przecie┼╝ nie pomoc, a jedynie znacz─ůce utrudnienie, kt├│re nie raz zaprzepa┼Ťci┼éo szanse na kredyt konsumencki. Jednak┼╝e nic bardziej mylnego. Ocena zdolno┼Ťci kredytowej, a wi─Öc zdolno┼Ťci do sp┼éaty zobowi─ůzania, ma dwojakie znaczenie. Z jednej strony to gwarancja, ┼╝e instytucja b─Ödzie po┼╝ycza─ç pieni─ůdze w spos├│b odpowiedzialny i realny. Z drugiej strony ma zapobiega─ç nadmiernemu zad┼éu┼╝aniu si─Ö, popadaniu w d┼éugi, a w konsekwencji niewyp┼éacalno┼Ťci. Dlatego w┼éa┼Ťnie kredytodawca ma obowi─ůzek weryfikacji zdolno┼Ťci kredytowej konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki. Ocena ta jest dokonywana w oparciu o informacje pozyskane bezpo┼Ťrednio od konsumenta, jak i z odpowiednich baz danych lub zbior├│w danych kredytodawcy. Dodatkowo, w przypadku gdy kredytodawc─ů jest bank, albo inna instytucja ustawowo upowa┼╝niona do udzielania kredyt├│w, badanie zdolno┼Ťci kredytowej odbywa si─Ö zgodnie z art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe oraz innymi regulacjami, kt├│re te podmioty s─ů obowi─ůzane stosowa─ç.

Dost─Öp do informacji

Zanim konsument zdecyduje si─Ö na przyst─ůpienie do umowy kredytu, kredytodawca ma obowi─ůzek udzieli─ç mu wszelkich informacji oraz szczeg├│┼éowych wyja┼Ťnie┼ä na temat wszelkich tre┼Ťci mu przekazanych, a tak┼╝e informacji zawartych w umowie, kt├│r─ů ma zawrze─ç. W praktyce oznacza to, ┼╝e kredytodawca musi wyt┼éumaczy─ç wszelkie niejasno┼Ťci, kt├│re pojawiaj─ů si─Ö w procesie kredytowania, tak aby konsument nie mia┼é ┼╝adnych w─ůtpliwo┼Ťci co do tre┼Ťci zawieranej umowy. Tym samym ma to umo┼╝liwi─ç konsumentowi ┼Ťwiadome i w pe┼éni rzetelne podj─Öcie decyzji dotycz─ůce umowy o kredyt konsumencki.

Umowa o kredyt konsumencki

Zgodnie z ustaw─ů, umowa o kredyt konsumencki powinna mie─ç form─Ö pisemn─ů, chyba ┼╝e odr─Öbne przepisy stanowi─ů inaczej. Nie jest jednak wskazane, jakie skutki prawne i konsekwencje poniesiemy w przypadku niezachowania formy pisemnej. Z tego powodu nale┼╝y uzna─ç, ┼╝e niezachowanie formy pisemnej nie jest r├│wnoznaczne z jej niewa┼╝no┼Ťci─ů, a jedynie mo┼╝e spowodowa─ç utrudnienia w przypadku konieczno┼Ťci udowodnienia, ┼╝e do zawarcia takiej umowy w og├│le dosz┼éo, skoro nie mamy na to potwierdzenia na pi┼Ťmie b─ůd┼║ innym trwa┼éym no┼Ťniku. Co wi─Öcej, tre┼Ť─ç umowy o kredyt konsumencki, powinna by─ç sformu┼éowana w spos├│b jednoznaczny i zrozumia┼éy. Co to w praktyce oznacza dla stron transakcji? Jak ju┼╝ wspominali┼Ťmy, konsument jest w oczach ustawodawcy s┼éabsz─ů stron─ů transakcji i to w┼éa┼Ťnie jemu nale┼╝y zagwarantowa─ç wsparcie i da─ç pewn─ů ochron─Ö. Na potwierdzenie tych s┼é├│w, w polskim prawie, funkcjonuje zasada, ┼╝e wszelkie niejasno┼Ťci i niejasno sformu┼éowane postanowienia umowy o kredyt konsumencki, nale┼╝y rozstrzyga─ç na korzy┼Ť─ç konsumenta. Je┼Ťli wi─Öc instytucja udzielaj─ůca kredytu ma na celu wykorzystanie nieznajomo┼Ťci poj─Ö─ç i og├│lnej niewiedzy konsumenta na swoj─ů korzy┼Ť─ç, na stra┼╝y stoi ustawodawca, kt├│ry dba o to aby postanowienia umowy nie narusza┼éy praw i interes├│w konsumenta.┬á

Ile kosztuje kredyt konsumencki

Po┼╝yczaj─ůc pieni─ůdze od instytucji do tego upowa┼╝nionej musimy liczy─ç si─Ö z kosztami. Oddajemy wi─Öc wi─Öcej ani┼╝eli po┼╝yczamy. Jednak┼╝e nie zmienia to faktu, ┼╝e zawsze mamy mo┼╝liwo┼Ť─ç na por├│wnanie kredyt├│w, aby spo┼Ťr├│d wszystkich wy┼éoni─ç najta┼äszy kredyt. Bezapelacyjne jest to, ┼╝e zwr├│ci─ç b─Ödziemy musieli kapita┼é kredytu, czyli kwot─Ö, kt├│ra zosta┼éa nam po┼╝yczona. Opr├│cz tego to po naszej stronie le┼╝y obowi─ůzek sp┼éaty odsetek od kredytu oraz poniesienia pozaodsetkowych koszt├│w kredytu, takich jak op┼éaty, prowizje, ubezpieczenie czy op┼éaty notarialne. W tym miejscu warto tak┼╝e przypomnie─ç o RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania, kt├│ra w szybki spos├│b pozwala wy┼éoni─ç spo┼Ťr├│d wszystkich ofert, najta┼äszy kredyt. Oczywi┼Ťcie nale┼╝y mie─ç te┼╝ na uwadze, ┼╝e najta┼äszy kredyt nie jest r├│wnoznaczny z poj─Öciem najlepszy kredyt. Jednak┼╝e w przypadku niewysokich kredyt├│w to w┼éa┼Ťnie najta┼äsze kredyty s─ů najbardziej po┼╝─ůdane.

Wiele ofert z pozoru do siebie podobnych sprawia, ┼╝e nie umiesz wybra─ç tej najlepszej?

Rozwi─ů┼╝emy Tw├│j problem i wybierzemy finansowanie, nie tylko najlepsze, ale i najta┼äsze. Kredyt na miar─Ö Twoich potrzeb z Habza Finanse jest w zasi─Ögu Twojej r─Öki.

Wy┼Ťlij wniosek o kredyt

RRSO to ca┼ékowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta. Wyra┼╝ony jest jako warto┼Ť─ç procentowa ca┼ékowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Jak przy pomocy RRSO znale┼║─ç najta┼äszy kredyt? Wszystkie oferty kredytowe nale┼╝y por├│wna─ç w┼éa┼Ťnie pod k─ůtem RRSO. Im ni┼╝szy jest ten wska┼║nik, tym najta┼äszy kredyt. W ten oto spos├│b, bez specjalistycznej wiedzy, jeste┼Ťmy w stanie wy┼éoni─ç najta┼äsze kredyty.

Odst─ůpienie od umowy kredytu

Odst─ůpienie od umowy kredytu konsumenckiego ÔÇô ma do niego prawo ka┼╝dy konsument, bez podania przyczyny, odpowiednio w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy, b─ůd┼║ w terminie 14 dni od dnia dostarczenia mu umowy o kredyt konsumencki (np. kredyt zawierany na odleg┼éo┼Ť─ç). Je┼Ťli odst─ůpienie od umowy kredytu zostaje przez nas wys┼éane w zwyczajowo przyj─Öty spos├│b, termin na odst─ůpienie uznaje si─Ö za zachowany, je┼Ťli przed jego up┼éywem o┼Ťwiadczenie zosta┼éo wys┼éane (zatem w takim przypadku o┼Ťwiadczenie nie musi dotrze─ç do kredytodawcy w terminie 14 dni, a wystarczy aby w tym terminie zosta┼éo ono nadane). Odst─ůpienie od umowy kredytu jest darmowe. Jedyny koszt jaki ponosi konsument, to konieczno┼Ť─ç sp┼éaty odsetek za okres od dnia wyp┼éaty kredytu do dnia sp┼éaty kredytu. Zwrot kapita┼éu kredytu, czyli ┼Ťrodk├│w kredytowanych nam przez bank, powinien nast─ůpi─ç niezw┼éocznie, jednak┼╝e nie p├│┼║niej ni┼╝ w terminie 30 dni od dnia z┼éo┼╝enia o┼Ťwiadczenia o odst─ůpieniu od umowy kredytu. Za dzie┼ä sp┼éaty kredyt uznaje si─Ö dzie┼ä, przekazania po┼╝yczonych ┼Ťrodk├│w kredytodawcy.

Wcze┼Ťniejsza sp┼éata kredytu konsumenckiego

Na ka┼╝dym etapie konsumentowi przys┼éuguje tak┼╝e prawo do sp┼éaty kredytu przed terminem. Mo┼╝na to zrobi─ç w ca┼éo┼Ťci b─ůd┼║ w cz─Ö┼Ťci. W takim przypadku, ustawa o kredycie konsumenckim stanowi, ┼╝e ca┼ékowity koszt kredytu ulega obni┼╝eniu o te koszty, kt├│re dotycz─ů okresu, o kt├│ry skr├│cono czas obowi─ůzywania umowy. Ma to zastosowanie tak┼╝e w sytuacji, gdy zosta┼éy one poniesione przez konsumenta przed t─ů sp┼éat─ů. O czym warto pami─Öta─ç? Mimo, ┼╝e na ka┼╝dym etapie kredytowania, jako kredytobiorcy mo┼╝emy zdecydowa─ç si─Ö na wcze┼Ťniejsz─ů sp┼éat─Ö kredytu, musimy tak┼╝e mie─ç ┼Ťwiadomo┼Ť─ç, ┼╝e cz─Östo jest to r├│wnoznaczne z konieczno┼Ťci─ů poniesienia dodatkowej op┼éaty. Jak ju┼╝ doskonale zdajemy sobie spraw─Ö, instytucje bankowe i pozabankowe kredytuj─ů nam ┼Ťrodki tak┼╝e dlatego, aby na tym zarobi─ç. Im d┼éu┼╝szy okres kredytowania tym koszt kredytu zwi─Öksza si─Ö. Przedterminowa sp┼éata kredytu nie jest wi─Öc dla kredytobiorcy op┼éacalna. St─ůd te┼╝ mo┼╝e on zastrzec w umowie o kredyt konsumencki, prowizj─Ö, kt├│r─ů poniesiemy je┼Ťli zdecydujemy si─Ö na przedterminow─ů sp┼éat─Ö. Prowizja ta nie mo┼╝e przekracza─ç, odpowiednio 1% b─ůd┼║ 0.5% sp┼éacanej przed terminem cz─Ö┼Ťci kredytu.

Ciekawostki – Kredyt konsumpcyjny a kredyt konsumencki

Kredyt konsumencki, jest cz─Östo zast─Öpowany poj─Öciem kredyt konsumpcyjny. Nie jest to ra┼╝─ůce naruszenie, bowiem same banki u┼╝ywaj─ů tych poj─Ö─ç zamiennie, jednak┼╝e warto wiedzie─ç, ┼╝e okre┼Ťlenia te nie s─ů w pe┼éni to┼╝same. Kredyt konsumencki okre┼Ťlony zosta┼é ustaw─ů i ma charakter formalny, z kolei kredyt konsumpcyjny ju┼╝ nie i jest jedynie potocznie u┼╝ywanym poj─Öciem. Ten pierwszy obejmuje zar├│wno kredyt udzielane przez banki, jak i instytucje pozabankowe. Z kolei drugi, jest produktem zastrze┼╝onym jedynie dla bank├│w. Tylko dla kredytu konsumenckiego zosta┼éa okre┼Ťlona maksymalna kwota kredytowania, kt├│ra obecnie wynosi 255 550 z┼é. To w┼éa┼Ťnie podstawowe kryteria w oparciu, o kt├│re mo┼╝emy rozr├│┼╝ni─ç te dwa poj─Öcia i mimo ┼╝e wi─Ökszo┼Ť─ç kredyt├│w bankowych jest zar├│wno konsumencka jak i konsumpcyjna, wskaza─ç, ┼╝e nie s─ů to identyczne produkty. Kredyt konsumencki jest poj─Öciem cz─Östo pojawiaj─ůcym si─Ö w naszym ┼╝yciu. Nawet je┼Ťli obecnie nie mamy w planach zaci─ůgni─Öcia kredytu czy po┼╝yczki, warto zapozna─ç si─Ö z tym terminem, gdy┼╝ decyduj─ůc si─Ö na po┼╝yczanie pieni─Ödzy warto zna─ç nie tylko swoje obowi─ůzki, ale i przys┼éuguj─ůce prawa.

Ocena / 5. Liczba głosów:

Brak ocen.

blog Tagi: , ,
Paulina Przybysz

Paulina Przybysz

Ekspert finansowy z wieloletnim sta┼╝em. Sprawami kredytowymi zajmuj─Ö si─Ö od ponad 12 lat. Ten czas pozwoli┼é jej mocno rozwin─ů─ç skrzyd┼éa w bran┼╝y finansowej oraz osi─ůgn─ů─ç sukcesy zawodowe w tej dziedzinie. W relacji z klientami liczy si─Ö dla niej profesjonalizm, otwarto┼Ť─ç , szczero┼Ť─ç a tak┼╝e obustronny szacunek. Wsp├│┼épracuj─ůc z Paulin─ů mo┼╝na liczy─ç na indywidualne podej┼Ťcie do ka┼╝dej sprawy a tak┼╝e szybko┼Ť─ç w dzia┼éaniu i profesjonalizm.

Skontaktuj si─Ö ze mn─ů
2 komentarze
Dodaj komentarz

Tw├│j adres email nie zostanie opublikowany. Pola, kt├│rych wype┼énienie jest wymagane, s─ů oznaczone symbolem *