Uzyskanie kredytu – czym jest, ile trwa, czy jest łatwe?

Jest wiele sytuacji w życiu, w których możesz potrzebować dodatkowego zastrzyku gotówki. Chodzi zarówno o planowane duże inwestycje jak zakup mieszkania czy budowa domu, jak i również o mniejsze wydatki np. na święta, wakacje czy usługi medyczne. Bywa, że potrzebujemy kilkudziesięciu tysięcy, a czasem po prostu kilkuset złotych. Wtedy zastanawiamy się nad tym, jak wygląda uzyskanie kredytu, czy jest to proces skomplikowany, czy i na jakich zasadach możemy go otrzymać. Poniżej znajdziesz odpowiedzi na nurtujące Cię pytania!

Uzyskanie kredytu – czy jest łatwe?

Dzisiaj uzyskanie kredytu wydaje się bardzo łatwe – w wielu przypadkach sami jesteśmy zachęcani do tego, aby złożyć wniosek w swoim dotychczasowym banku lub w nowym, na preferencyjnych zasadach. Kolejnym ułatwieniem wydaje się możliwość wnioskowania nie tylko w oddziale, ale też zdalnie – telefonicznie lub online. Banki, ale też instytucje finansowe udzielające chwilówek kuszą uproszczonymi formalnościami, krótkim czasem oczekiwania na decyzję, korzystnymi warunkami. Wizja tego, że w ciągu 15 minut Twoje konto może zasilić pożądana kwota gotówki, jest niezwykle atrakcyjna. Jednak czy faktycznie tak łatwo można dostać kredyt?

W istocie sporo zależy od tego, jaka jest Twoja osobista sytuacja życiowa i finansowa, czy wysokość zarobków i źródło ich pozyskiwania kwalifikuje Cię do zaciągnięcia zobowiązania kredytowego, a jeśli tak, to na jakich zasadach.

Uzyskanie kredytu – zasady

Banki, pożyczając swoim klientom pieniądze, biorą na siebie pewne ryzyko związane z niewypłacalnością oraz nierzetelnością kredytobiorców. Ponadto ich działalność jest w pewnym stopniu kontrolowana przez KNF, która dla kredytów hipotecznych co jakiś czas wystawia rekomendację. Obowiązująca w 2022 roku Rekomendacja S kształtuje politykę kredytową. Wiąże się ona z czynnikami rynkowymi, takimi jak inflacja, wyższe koszty życia, wyższe stopy procentowe. Celem jej obowiązywania jest zabezpieczenie interesów banków oraz kredytobiorców. Wobec tych drugich instytucje finansowe wysuwają zatem szereg wymogów, jakie należy spełnić, aby móc uzyskać produkt kredytowy w ustalonej wysokości.

Uzyskanie kredytu jest możliwe:

• Pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej – bank przeprowadza symulację, opierając się na Twoich dochodach, liczbie osób, które masz na utrzymaniu, miesięcznych zobowiązaniach. W ten sposób ustala Twój scoring, czyli ocenę punktową. Im wyższa, tym większa szansa na kredyt. Gdy natomiast suma miesięcznych zobowiązań jest wysoka względem dochodów, może być problem ze zdolnością kredytową.
• Przez osoby pełnoletnie mające pełną zdolność do czynności prawnych;
• Przez zatrudnionych, którzy spełniają wymogi banku dotyczące źródła uzyskiwania dochodów, okresu zatrudnienia wstecz i naprzód oraz ogólnej długości trwania umowy i jej rodzaju (najlepsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony wykonywana u jednego pracodawcy minimum od 6 miesięcy).
• Jeżeli nie posiadasz negatywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej – opóźnienia w spłatach, prowadzone przeciwko Tobie postępowania komornicze, windykacyjne, egzekucyjne są przeszkodą dla uzyskania kredytu.

Czy musisz być klientem banku, w którym składasz wniosek kredytowy? Zazwyczaj nie ma takiego wymogu, a banki chętnie rozpatrują zgłoszenia potencjalnych nowych klientów. Jednak w razie otrzymania pozytywnej decyzji warto otworzyć też rachunek osobisty, co ułatwi spłatę rat i da możliwość ustanowienia wygodnej spłaty automatycznej.

Co utrudnia uzyskanie kredytu?

Jak wspomnieliśmy wyżej, uzyskanie kredytu nie zawsze jest możliwe, łatwe i szybkie. Są takie sytuacje, w których osoba zainteresowana uzyskaniem finansowania napotka na bankowy sprzeciw i otrzyma negatywną decyzję kredytową. Może się też zdarzyć tak, że kredyt (zwłaszcza hipoteczny) zostanie przyznany pod określonymi w umowie warunkami – np. po spłaceniu dotychczasowych zobowiązań kredytowych, zamknięciu karty kredytowej, zadeklarowaniu miesięcznych wpływów na konto w określonej wysokości.

Co utrudnia uzyskanie kredytu?

• Posiadanie innych aktywnych produktów kredytowych. Pamiętaj, że nawet karta kredytowa, z której nie korzystasz, widnieje jako Twoje obciążenie kredytowe i wpływa na zmniejszenie Twojej zdolności.
• Niestandardowa forma zatrudnienia – bank niechętnie patrzy na dochody pozyskiwanie z umów o dzieło lub umów zlecenie. W przypadku umów o pracę również ma wymogi, dotyczące stażu i ciągłości zatrudnienia oraz obowiązywania umowy naprzód. Najprzychylniej patrzy na kredytobiorców mających umowy na czas nieokreślony, ale i tutaj są wyjątki. Problem z otrzymaniem finansowania możesz mieć, jeśli pracujesz w branży zajmującej się hazardem, handlem bronią, produkcją z konopi indyjskich i substancji zagrażających środowisku.
• Niska zdolność kredytowa lub brak zdolności – rata to dodatkowy, stały miesięczny koszt obciążający budżet gospodarstwa domowego. Dlatego analitycy bankowi biorą pod uwagę wysokość dochodów i zestawiają je z ilością oraz wysokością comiesięcznych obciążeń. Są to wszystkie opłaty ponoszone za utrzymanie siebie, rodziny, mieszkania, samochodu. Sztuczne zaniżanie wydatków niewiele pomoże – banki mają przyjęte, ile wydaje przeciętny człowiek na swoje miesięczne utrzymanie. Należy do tego doliczyć wszystkie posiadane już i spłacane zobowiązania kredytowe.
• Negatywna historia w BIK – jeżeli zalegałeś lub zalegasz ze spłatą rat, lub Twoje konto zajmuje komornik, szanse na uzyskanie kredytu spadają niemal do zera. Ważna jest pozytywna historia w bazach nie tylko BIK, ale też BIK, KRD, ERIF. Uwzględniają one nie tylko spłaty produktów kredytowych, lecz także uiszczanie opłat za media, czynsz itd. Zadłużenia w tych obszarach stawiają Cię w niekorzystnym świetle – zachodzi obawa, że jesteś nierzetelnym dłużnikiem, który nie wywiąże się z umowy kredytowej.
• Zaległości w ZUS/US – jeżeli wnioskujący o kredyt uzyskuje dochód z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, musi dostarczyć zaświadczenia potwierdzające niezaleganie z podatkami do US i składami do ZUS.

Zanim złożysz wniosek o kredyt, sprawdź sam, czy masz w ogóle szansę, aby go otrzymać. Możesz wygenerować swój osobisty raport z BIK na stronie https://www.bik.pl/. Możesz też spłacić i zamknąć swoje aktualne zobowiązania kredytowe, w tym także raty na sprzęt AGD czy RTV oraz limity debetowe w rachunkach. Obniżają one Twoją zdolność, nawet jeśli z nich nie korzystasz!

Ile czasu trwa uzyskanie kredytu?

Uzyskanie kredytu to procedura, która może trwać 15 minut (zazwyczaj dotyczy to szybkich pożyczek chwilówek bez BIK, gdzie kredytobiorca musi tylko przedstawić dowód osobisty), a może ciągnąć się tygodniami (zazwyczaj przy kredytach hipotecznych). Dużo zależy od tego, czy bank do wydania opinii wdraża procedurę uproszczoną, czy pełną, a także ile wniosków czeka w kolejce. W 2020 i 2021 roku, kiedy kredyty hipoteczne były tanie i dużo osób je zaciągało, okres oczekiwania na decyzję wynosił czasem 2-3 miesiące. Obecnie jest to zazwyczaj od kilku do kilkunastu dni.

Standardowo proces ubiegania się o kredyt odbywa się w kilku krokach:

1. Szukasz i porównujesz oferty bankowe.
2. Wybierasz maksymalnie 3 oferty (to nie przymus, lecz rekomendacja. Dużo wniosków oznacza dużo zapytań do BIK, co źle wpływa na zdolność kredytową).
3. Składasz wnioski, wypełniając potrzebne pola i sprawdzając poprawność danych.
4. Potwierdzasz swoją tożsamość – w oddziale przy pomocy dowodu osobistego, online za pomocą przelewu weryfikacyjnego.
5. Wysyłasz wniosek i czekasz na decyzję kredytową.
6. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej podpisujesz umowę i czekasz na wypłacenie środków.

Uzyskanie kredytu nie musi być procesem skomplikowanym ani długim. Nie jest jednak możliwe dla każdego, bo jak widzisz, zarówno banki, jak i instytucje nadzorujące ich pracę mają dość restrykcyjne wymogi względem kredytobiorców dotyczące dochodów i wydatków. Na pewno szybciej i łatwiej jest dostać chwilówkę, jednak jak sama nazwa wskazuje, zazwyczaj są to niskie kwoty przyznawane na krótki czas. Są one wyżej oprocentowane.