Czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony?
wskaźnik ltv

Chociaż wprowadzono pewne rozwiązania prawne mające za zadanie zmienić ten fakt, Polska wciąż jest w ścisłej czołówce w Europie, jeśli chodzi o zatrudnianie pracowników na podstawie umów na czas określony. Tak naprawdę między tymi dwoma rodzajami umów nie ma ogromnej różnicy (taki sam jest na przykład okres wypowiedzenia), natomiast przyjęło się, że umowa na czas nieokreślony oznacza stabilność zatrudnienia. Taką interpretację przyjmują także banki, co sprawia, że umowa na czas określony i kredyt hipoteczny nie łączą się ze sobą zbyt dobrze. Czy jednak na pewno? Czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony, a jeśli tak, to na jakich zasadach?

Czy można otrzymać kredyt hipoteczny z umową na czas określony?

Czy otrzymamy w banku kredyt hipoteczny z umową na czas określony? W pierwszej kolejności musimy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym – można go zaciągnąć nawet na 35 lat (kiedyś udzielano ich na jeszcze dłużej). Wiele w naszym życiu może się w tym czasie zmienić. Chociażby nasze miejsce zatrudnienia, zwłaszcza biorąc pod uwagę, że coraz mniej popularnym rozwiązaniem jest praca u tego samego pracodawcy przez kilkanaście lat, nie mówiąc już o kilkudziesięciu. Mimo tego banki najlepiej postrzegają osoby zatrudnione na podstawie umowy na czas nieokreślony. Dlaczego? Wciąż uważają, że posiadanie takiej umowy minimalizuje ryzyko nagłej utraty bądź zmiany pracy, co może oznaczać zmniejszenie dochodów, a w konsekwencji trudności z terminową spłatą zadłużenia. W praktyce jednak coraz większą popularnością cieszą się w Polsce niestandardowe modele zatrudnienia – już nie umowa o pracę, nawet na czas określony, ale umowy zlecenia, umowy o dzieło, samozatrudnienia i inne. Dlatego też banki, aby nie tracić klientów, muszą iść z duchem czasu i być bardziej pobłażliwe w pewnych kwestiach. W związku z tym umowa na czas określony w większości przypadków zdecydowanie nie przekreśla szans na otrzymanie kredytu hipotecznego, natomiast musimy się przygotować na to, że z uwagi na ten fakt pozyskanie go może być nieco bardziej skomplikowane bądź kosztowne.

kredyt hipoteczny z umowa na czas okreslony - wykres zatrudnienie na umowe na czas okreslony

Źródło: https://forsal.pl/praca/aktualnosci/galerie/1403782/duze-zdjecie,1,konczy-sie-plaga-umow-terminowych.html

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego z umową na czas określony

Żeby otrzymać kredyt hipoteczny z umową na czas określony, musimy spełnić kilka warunków. W różnych bankach wygląda to inaczej, niekiedy też zasady w tym zakresie się zmieniają, dlatego też dokładnych informacji warto poszukać na stronie banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt. Jednak ogółem mówiąc, przy umowie na czas określony prawdopodobnie postawione zostaną przed nami następujące warunki, a przynajmniej niektóre z nich:

Czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony (1)
  • minimalny staż pracy
  • obowiązywanie umowy od określonego czasu
  • określona ilość miesięcy do końca umowy.

Minimalny staż pracy oznacza nasz staż u danego pracodawcy – niezależnie od ilości umów. Nie zawsze jest on wymagany, a jeśli tak, to zazwyczaj wymagane minimum wynosi sześć miesięcy. Natomiast zazwyczaj okaże się, że umowa na czas określony zostanie zaakceptowana tylko pod warunkiem, że pracujemy na jej podstawie już od kilku (najczęściej trzech lub sześciu) miesięcy. Jest tak dlatego, aby zapobiec sytuacji, w której danej osobie zostanie udzielony kredyt, a następnie szybko straci ona pracę, ponieważ okaże się, że z jakichś względów jednak się do niej nie nadaje. Nie jest możliwe, żeby umowa na czas określony trwała aż do końca okresu spłaty kredytu, więc bankowi zależy, aby trwała przynajmniej jeszcze kilka miesięcy po jego zaciągnięciu. Dlatego też może być wymagane, aby obecna umowa kończyła się dopiero za na przykład pół roku, ale bywa też, że nie ma sztywnej zasady i wszystkie przypadki rozpatrywane są indywidualnie. Ponadto spotkać się można także z innymi dodatkowymi wymogami, na przykład takim, aby obecna umowa nie była pierwszą u danego pracodawcy bądź aby istniały przesłanki, że obecna umowa zostanie przedłużona. Jeśli chcemy zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu, możemy poprosić naszego pracodawcę o zaświadczenie, w którym wyrazi wolę przedłużenia z nami za pewien czas umowy bądź podpisania kolejnej. Dzięki temu zminimalizujemy negatywne efekty faktu, że zatrudnienie na czas określony jest uważane za niestabilne. Kwestia umowy w przypadku kredytu hipotecznego to jednak nie wszystko. Nasza zdolność kredytowa, a więc w konsekwencji to, czy otrzymamy od banku pozytywną decyzję, obliczana jest również na podstawie wielu innych czynników, takich jak:

  • dochody
  • wydatki
  • ilość innych zadłużeń
  • historia kredytowa
  • ilość osób pozostających na utrzymaniu
  • wiek
  • wykształcenie.

Sama w sobie umowa na czas określony nie musi przekreślać naszych szans na otrzymanie kredytu, ale jeśli zarabiamy na jej podstawie mało lub mamy negatywną historię kredytową, szanse, że otrzymamy odpowiedź negatywną znacznie wzrosną.

Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na najlepszych możliwych warunkach mimo umowy na czas określony? Nasi doradcy Ci w tym pomogą.

Nie przepłacaj na kredycie hipotecznym. Zaufaj doświadczonym ekspertom, a oszczędzisz czas i nerwy.

Skontaktuj się z nami

Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – koszt

Różnego rodzaju wymagania odnośnie czasu trwania umowy i innych jej elementów to nie wszystkie komplikacje, które nas czekają, jeśli interesuje nas kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Należy wziąć także pod uwagę fakt, że ten typ umowy może oznaczać wyższe koszty kredytu. Przyznanie kredytu osobie zatrudnionej na podstawie umowy na czas określony jest dla banku, przynajmniej w teorii, większym ryzykiem niż przyznanie go osobie zatrudnionej na czas nieokreślony. Dlatego też, nawet jeśli otrzymamy od banku pozytywną decyzję, warunki takiego zobowiązania będą dla nas nieco mniej korzystne. Może to być nieznacznie wyższa prowizja bądź marża banku. Na pierwszy rzut oka różnica jest niewielka, jednak biorąc pod uwagę, jak długoterminowym zobowiązaniem jest kredyt hipoteczny, na przestrzeni lat nawet jedynie nieco wyższa marża banku może oznaczać znacznie wyższe koszty. Dlatego też zdecydowanie warto zwracać na to uwagę.

Kredyt hipoteczny a zmiana pracy

Załóżmy, że niedługo przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zmieniliśmy pracę. Nawet jeśli  dzięki temu zwiększyły się nasze dochody, może stanowić do pewien problem. Jak wspomniano powyżej, będzie prawdopodobnie od nas wymagane, aby obecna umowa obowiązywała co najmniej od kilku miesięcy. Dlatego też warto z takimi zmianami się wstrzymać przed otrzymaniem pozytywnej decyzji kredytowej. Poznaliśmy już odpowiedź na pytanie, czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Jednak jak wygląda sytuacja, jeśli pracę zmienimy już po uzyskaniu kredytu? W zależności od zapisów umowy kredytowej, może być przez bank wymagane, abyśmy go o takiej zmianie powiadomili. Ogółem jednak nie powinno stanowić to dużego problemu, zwłaszcza, jeśli płynnie przechodzimy z jednej pracy do drugiej (czyli nie na przykład tracimy zatrudnienie, a potem przez kilka miesięcy pozostajemy bez dochodu szukając nowej) i nie obniżają się znacząco nasze dochody.

Czy warto brać kredyt hipoteczny mając umowę na czas określony?

Jak już powyżej wspomniano, umowa na czas określony nie tylko sprawia, że bank stawia wobec nas szereg dodatkowych wymagań, ale także może oznaczać wyższe koszty kredytu. W związku z tym, o ile mamy taką możliwość, lepszym rozwiązaniem będzie uzyskanie umowy na czas nieokreślony. Argument, że jest nam ona potrzebna, ponieważ chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, może przemówić do naszego pracodawcy. Nawet jeśli nie, to musimy pamiętać, że łącznie wszystkie nasze umowy na czas określony nie mogą trwać więcej niż 33 miesiące – następnie, nawet jeśli umowa została podpisana na czas określony, to automatycznie przekształca się w umowę na czas nieokreślony. Ponadto pracodawca może z danym pracownikiem podpisać najwyżej trzy kolejne umowy na czas określony, niezależnie od ich długości – czwarta musi być już umową na czas nieokreślony, nawet jeśli na przykład wszystkie trzy dotychczasowe umowy opiewały na trzy miesiące i dana osoba pracuje w danym miejscu dopiero od dziewięciu miesięcy. Nawet jeśli w danej chwili nie mamy możliwości zmiany rodzaju umowy, nie jest to aż tak duży problem. Co prawda kredyt będzie nas być może więcej kosztował i nieco trudniej będzie nam go uzyskać, ale nie jest on dla nas całkowicie niedostępny.

Kredyt hipoteczny z umową na czas określony – podsumowanie

Wiemy już, czy można dostać kredyt hipoteczny z umową na czas określony. Jak widać, podejście banków do tego typu umów obecnie jest mniej restrykcyjne niż kiedyś, a w ciągu najbliższych kilkunastu lat prawdopodobnie jeszcze bardziej się to zmieni. Obecnie nie ma nic dziwnego w zmianie miejsca zatrudnienia co kilka lat, a chociaż umowa na czas nieokreślony wciąż uznawana jest za najbardziej stabilną, to inne formy zatrudnienia, w tym właśnie umowa o pracę na czas określony, nie przekreślają szans na otrzymanie od banku pozytywnej decyzji. Konieczne może być jednak, abyśmy spełniali wszystkie wymagania danego banku, na przykład odnośnie stażu pracy czy tego, jak długo obowiązuje jeszcze nasza obecna umowa. Ponadto powinniśmy pamiętać, że umowa na czas określony może oznaczać wyższe koszty kredytu.    

Ocena / 5. Liczba głosów:

Brak ocen.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *