Konsolidacja czy restrukturyzacja: co wybrać?

W dzisiejszych czasach wielu ludzi boryka się z problemami finansowymi. Niejednokrotnie trudno jest związać przysłowiowy koniec z końcem, czego nie ułatwiają zaciągnięte zobowiązania finansowe. Niespłacanie ich w terminie może przysporzyć niemałych kłopotów. Dlatego też w momencie pojawienia się trudności w zakresie opłacania comiesięcznych rat należy bezwzględnie skonsultować się z kredytodawcą w celu omówienia rozwiązań pozwalających na ich zmniejszenie lub zupełne usunięcie. Konsolidacja czy restrukturyzacja jest lepszą opcją w przypadku trudnej sytuacji? Zapraszamy do lektury!

Konsolidacja czy restrukturyzacja? Podstawowe różnice

Możliwą opcją do zastosowania w przypadku potrzeby ratowania się przed poważnymi konsekwencjami mogącymi zaistnieć w momencie braku uiszczania rat kredytowych jest konsolidacja i restrukturyzacja. Zarówno jeden, jak i drugi proces możliwy jest do przeprowadzenia wobec określonych grup klientów bankowych oraz konkretnych okoliczności. Warto więc zapoznać się ze szczegółami, aby móc podjąć rozsądną decyzję, który z nich jest najlepszy.  

Konsolidacja polega na połączeniu kilku zobowiązań finansowych w jeden nowy kredyt o niższej racie. Zwykle wiąże się z niższym oprocentowaniem oraz dłuższym okresem spłaty. Ma przede wszystkim na celu zmniejszenie miesięcznej raty. Może pomóc w uproszczeniu zarządzania długami i potencjalnie obniżyć koszty odsetkowe.

Co to jest restrukturyzacja kredytu? Z kolei restrukturyzacja obejmuje zmianę warunków istniejącego kredytu, np. wydłużenie okresu spłaty lub obniżenie raty, a nawet umorzenie części długu. Jest to rozwiązanie dla osób mających chwilowe bądź dłuższe problemy ze spłatą zaciągniętego zobowiązania finansowego.

Co jest bardziej opłacalne pod względem kosztów: konsolidacja czy restrukturyzacja?

Koszty konsolidacji i restrukturyzacji mogą się różnić w zależności od instytucji finansowej i specyfiki sprawy. W przypadku pierwszej opcji należy liczyć się z opłatami za rozpatrzenie wniosku, prowizją od nowego kredytu, wydatkami ponoszonymi w związku z wcześniejszą spłatą starych zobowiązań finansowych. Każdy kredyt konsolidacyjny jest oprocentowany, co oznacza, że trzeba oddać więcej, niż zostało pożyczone. 

Oprocentowanie zależy od historii kredytowej, kwoty kredytu i okresu spłaty. Należy więc mieć na uwadze, że przy konsolidacji możliwe są potencjalnie wyższe koszty odsetkowe w dłuższej perspektywie. Banki zazwyczaj pobierają opłatę prowizyjną, która może wahać się od kilku do kilkunastu procent kwoty zobowiązania finansowego. 

Natomiast z restrukturyzacją wiążą się opłaty za przeprowadzenie procesu oraz wydłużone odsetki czy aneks do umowy. W niektórych przypadkach placówki bankowe mogą pobierać pieniądze za restrukturyzację istniejącego zobowiązania. Wydatek ten jest zwykle niższy niż prowizja za kredyt konsolidacyjny. Warunki oprocentowania restrukturyzowanego długu mogą ulec zmianie. W zależności od sytuacji może to oznaczać wyższe lub niższe odsetki niż w przypadku pierwotnego zobowiązania.

Co wybrać: konsolidację czy restrukturyzację? Które rozwiązanie jest wskazane dla Twojej firmy?

Konsolidacja idealnie sprawdza się w przypadku osób, które posiadają więcej niż jedno zadłużenie o wysokim oprocentowaniu i chcą uprościć zarządzanie swoimi długami, jednocześnie obniżając w ten sposób miesięczne raty. Jest to odpowiednie rozwiązanie także dla jednostek o dobrej zdolności kredytowej, mogących pozwolić sobie na złączenie wszystkich zobowiązań i spłacanie ich zgodnie ze swoimi możliwościami w oparciu o nowe zapisy w umowie w formie jednej raty. 

Konsolidacja jest też skierowana do kredytobiorców mających problemy z dotrzymaniem terminów spłaty. W ich przypadku dłuższy okres na uiszczanie rat może być pomocny. Nie ma co do tego wątpliwości, że jednostki mające na swoim koncie kilka chwilówek, a odsetki każdej z nich są wysokie, mogą dążyć do tego, by ułatwić sobie sprawę w zakresie ich opłacania.

Natomiast restrukturyzacja jest doskonałym narzędziem, z którego powinny skorzystać osoby mające problemy ze spłatą bieżących rat. Wydłużenie okresu spłaty lub obniżenie raty może pomóc im przetrwać trudny okres. Może być pomocna wobec jednostek niebędących w stanie spłacić całego długu oraz chcących uniknąć negatywnych skutków niewypłacalności, czyli zachować dobrą historię kredytową. Jest też dobrą alternatywą dla osób o słabej zdolności kredytowej, dla których konsolidacja nie jest dostępna.

Które rozwiązanie – konsolidacja czy restrukturyzacja – sprawdzi się lepiej? Analiza zalet i wad

Wybór między konsolidacją a restrukturyzacją długu może być trudny, ponieważ oba rozwiązania mają swoje wady i zalety. Mocną strony konsolidacji jest:

• wygoda – zamiana kilka rat w jedną może zapewnić lepszy komfort,
• niższa miesięczna rata – połączenie wielu kredytów w jeden może obniżyć miesięczną ratę,
• prostsza spłata,
• możliwość dopasowania warunków kredytu do indywidualnych potrzeb i możliwości,
• potencjalne niższe koszty odsetkowe (w krótkoterminowej perspektywie),
• redukcja miesięcznych wydatków,
• łatwiejsze zarządzanie budżetem – zamiast spłacać wiele zobowiązań, ma się tylko jedną ratę do opłacenia w miesiącu,
• odzyskanie płynności finansowej,
• zwiększenie zdolności kredytowej – regularna spłata konsolidacji może pozytywnie wpłynąć na historię kredytową.

Jej słabą stroną jest:

• wydłużenie okresu spłaty – konsolidacja zazwyczaj wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, co może oznaczać wyższe odsetki w dłuższej perspektywie,
• wyższe koszty odsetkowe (w dłuższej perspektywie czasowej),
• opłaty i prowizje – banki pobierają prowizje i inne opłaty za udzielenie kredytu konsolidacyjnego.

Atutem restrukturyzacji jest: 

• możliwość dostosowania rat do aktualnej sytuacji finansowej, czyli uzyskanie mniejszej raty – obniżenie jej lub wydłużenie okresu spłaty ułatwia regulowanie zobowiązań,
• uniknięcie postępowania egzekucyjnego w związku z brakiem uiszczania płatności na czas, 
• pozostanie w dotychczasowym banku.

Jej mankamentem są:

• wyższe koszty odsetkowe w dłuższej perspektywie czasowej,
• możliwość negatywnego wpływu na historię kredytową – restrukturyzacja może pogorszyć historię kredytową, utrudniając zaciąganie kredytów w przyszłości,
• brak szansy na obniżenie kwoty zadłużenia,
• brak dostępu dla wszystkich – nie wszyscy mogą skorzystać z restrukturyzacji, a warunki mogą być mniej korzystne niż w przypadku konsolidacji.

Co finalnie będzie lepszą opcją: konsolidacja czy restrukturyzacja?

Choć konsolidacja i restrukturyzacja długu mogą pomóc kredytobiorcom w radzeniu sobie z problemami finansowymi, to trzeba jednogłośnie wskazać, że restrukturyzacja a konsolidacja to dwa odrębne rozwiązania o odmiennych celach oraz sposobach działania. Rozstrzygnięcie o tym, które jest lepsze, jest bardzo indywidualną sprawą. 

Pewne jest to, że mogą w istocie uporządkować finanse oraz ułatwić spłatę zobowiązań finansowych. Jednak należy pamiętać o tym, że są to opcje odpowiadające różnym potrzebom. Dokonując wyboru pomiędzy nimi, należy wziąć przede wszystkim pod uwagę:

• liczbę posiadanych zobowiązań finansowych,
• kwotę długu – konsolidacja może nie być opłacalna dla osób o niewielkim długu,
• miesięczne dochody i wydatki, 
• zdolność kredytową, 
• historię kredytową – osoby o dobrej historii kredytowej mogą uzyskać korzystniejsze warunki konsolidacji lub restrukturyzacji,
• cele finansowe – jeśli chce się jak najszybciej spłacić dług, restrukturyzacja z krótszym okresem spłaty może być lepszym rozwiązaniem.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże w przeanalizowaniu obu opcji i doborze najlepiej dopasowanego do osobistych potrzeb czy możliwości narzędzia. W oparciu o swoje doświadczenie i dostępne instrumenty porówna poszczególne oferty i wskaże, którą drogą warto podążać. Co więcej, podzieli się też wskazówkami, jakie kroki należy podjąć. Na podstawie tego będzie można zdecydować, opierając się na konkretnych argumentach. My ze swojej strony możemy dać na koniec następujące rady:

• nie spiesz się, dokładnie przeczytaj wszystkie umowy i warunki, zanim zostaną podpisane,
• porównaj możliwe propozycje, 
• uwzględnij swoje cele finansowe i priorytety,
• dopytaj o wszystkie możliwe koszty,
• porozmawiaj na spokojnie z pracownikiem placówki bankowej, a jeśli masz pytania, nie bój się ich zadać,
• upewnij się, że rozumiesz konsekwencje swoich działań.

Mamy nadzieję, że dzięki naszym wskazówkom podjęcie decyzji, co jest lepszym wyborem: konsolidacja czy restrukturyzacja będzie prostszym zadaniem.