Niepłacenie kredytu – konsekwencje działania

Niepłacenie rat kredytu – przykładowe rozwiązania

Pogorszenie sytuacji finansowej lub przegapienie terminu spłaty raty mogą przydarzyć się każdemu. Kiedy nie jesteśmy w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec banku, narażamy się na przykre konsekwencje. Lepiej im zawczasu zapobiegać, informując instytucję o swoich problemach lub korzystając z dodatkowej pomocy finansowej. Podpowiadamy, jak zachować się, gdy zachodzi ryzyko wystąpienia zadłużenia przeterminowanego bez widoku na uregulowanie rat w przewidzianym terminie.

Przy zaciąganiu pożyczki gotówkowej każdy kredytobiorca jest dobrej myśli. Bank, można by rzec także, ponieważ uznał, że masz na tę kwotę zdolność kredytową i spłacisz ją w terminie. Niestety wiele niespodziewanych sytuacji losowych, zawirowania rynkowe, problemy z pracą czy zdrowiem mogą pokrzyżować Twoje plany. A nawet więcej – mogą doprowadzić do utracenia płynności finansowej, która spowoduje brak środków na spłatę kredytu.

Co wtedy? Przede wszystkim musisz zmierzyć się ze swoimi problemami, a nie udawać, że one nie istnieją. Nawet, jeśli jesteś optymistą i przewidujesz, że niebawem Twoja sytuacja ulegnie poprawie, musisz pamiętać o terminach spłaty rat, do jakich zobowiązałeś się podpisując umowę z bankiem. Instytucja finansowa, w której posiadasz kredyt, powinna mieć informacje o tym, jak wygląda Twoja obecna sytuacja. Nie ma sensu jej zatajać. Wbrew pozorom banki są przygotowane na to, że w każdej chwili kredytobiorca może zgłosić brak środków na spłatę kredytu. Wtedy, poznawszy problem, zaproponuje kilka rozwiązań alternatywnych:

• konsolidacja zobowiązań – połączenie kilku kredytów i zamiana kilku rat w jedną,
• wydłużenie okresu spłaty = zmniejszenie wysokości raty,
• wakacje kredytowe – zawieszenie spłaty rat na okres kilku miesięcy, kiedy np. szukasz pracy,
• umorzenie spłaty – choć zdarza się to rzadko to jest możliwe, zwłaszcza w przypadku kredytów studenckich,
• korzystanie z innych opcji pomocowych – w ramach FWK (kredyty mieszkaniowe) lub innych, wewnętrznych opracowanych przez bank indywidualnie pod kątem sytuacji, w jakiej się znalazłeś.

Pamiętaj – brak spłaty kredytu bez wyjaśnienia, próby negocjowania z bankiem i unikania odpowiedzialności to najgorsze z możliwych posunięć. Jeżeli wystąpił u Ciebie brak możliwości spłaty kredytu, czym prędzej zgłoś to do doradcy.

Niepłacenie rat kredytu – jak długo może trwać?

Nie ma bezpiecznego terminu, w którym możesz samowolnie odroczyć spłatę kredytu czy opóźnić płatność raty bez konsekwencji. Każde opóźnienie, nawet kilkudniowe jest przez bank odnotowywane, a po pewnym czasie przekazywane do BIK. Negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej nie jest jedynym Twoim problemem. Wszczęcie przez bank procedury windykacyjnej oznacza stres i dodatkowe koszty egzekucji oraz odsetek od zadłużenia przeterminowanego.

Brak spłaty kredytu – konsekwencje

Pierwszym krokiem, jaki podejmie bank, gdy odnotuje brak spłaty kredytu będzie kontakt telefoniczny lub SMS z przypomnieniem o opóźnieniu. Zazwyczaj dzieje się to w ciągu 1-2 dni po przewidzianej dacie spłaty, gdy środki nie wpłynęły na konto powiązane z pożyczką. Brak reakcji ze strony kredytobiorcy i brak wyjaśnienia, co spowodowało niepłacenie rat kredytu, wywoła dalszą lawinę zdarzeń. Kolejne wiadomości, telefony, a nawet wizyty w Twoim domu będą działaniami windykacyjnymi prowadzonymi najpierw przez bank, a potem zazwyczaj przez firmę windykacyjną. Niestety proces egzekucji nie jest ani miły, ani przyjemny, dlatego warto zrobić wszystko, aby go uniknąć.

Zajęcie komornicze – na czym polega?

Gdy działania wyżej opisane nie przynoszą efektów, trzeba liczyć się z wszczęciem procedury komorniczej. Co to oznacza? Sąd potwierdza, że wierzyciel (w tym wypadku bank) ma prawo do egzekwowania należności i angażuje do rozstrzygnięcia konfliktowej sprawy komornika. Jego kompetencje są naprawdę szerokie, a podejmowane działania mogą skutkować:

• Zajęciem rachunku bankowego dłużnika – blokada sprawia, że każde uznanie na rachunku, świadczenia, wynagrodzenia z tytułu świadczenia stosunku pracy są zajmowane i przekazywane na poczet spłaty zadłużenia, a właściciel konta nie może dłużej swobodnie nim dysponować. Zgodnie z prawem komornik ma prawo zająć do trzech piątych wynagrodzenia z tytułu alimentów oraz do połowy wynagrodzenia w innych sytuacjach.
• Zajęciem nieruchomości oraz ruchomości należących do dłużnika, w tym rzeczy osobistych, sprzętów AGD, RTV, a nawet materiałów do nauki i pracy.

Brak spłaty kredytu hipotecznego

A jak wygląda sytuacja, w której występuje brak spłaty kredytu hipotecznego? Tutaj mamy do czynienia z zabezpieczeniem ustanawianym na rzecz banku. Jest to nieruchomość, zazwyczaj ta, na zakup której kredytobiorca otrzymał kredyt hipoteczny. Taki zastaw sprawia, że w razie utrzymujących się problemów ze spłatą, bank będzie mógł zająć dom czy mieszkanie i potem sprzedać je, aby odzyskać należne środki. Pamiętaj jednak, że podobnie, jak w przypadku pożyczki, będzie to rozwiązanie ostateczne. Bankowi bardziej zależy na tym, żebyś dalej spłacał swój kredyt, więc można porozmawiać z doradcą o dostępnych opcjach – refinansowaniu, restrukturyzacji, wydłużeniu okresu spłaty, wakacjach kredytowych, wsparciu z FWK. Brak spłaty kredytu i próby negocjacji warunków, sprawia, że odpowiadasz za tę sytuację nie tylko kredytowaną nieruchomością, ale całym majątkiem.

Brak możliwości spłaty kredytu – skąd wziąć pieniądze na spłatę?

Czasem nie ma możliwości skorzystania z programów pomocowych bankowych czy rządowych, a kredyt trzeba spłacić. Skąd wziąć na ten cel fundusze, gdy brak pieniędzy na spłatę kredytu?

• Skorzystaj ze wsparcia swoich bliskich – zapytaj rodzinę lub przyjaciół, czy nie mają możliwości pożyczenia Ci pieniędzy w celu uregulowania długów.
• Spróbuj poszukać dodatkowego źródła dochodu – może to być praca weekendowa lub zdalna, nawet na umowę zlecenie czy o dzieło. Ważne, aby dostarczyła Ci pieniędzy potrzebnych na spłatę zadłużenia.
• Sprawdź możliwości konsolidacji swojego zobowiązania i zamieniania kilku obciążających rat w jedną.
• Zastanów się nad możliwością wzięcia chwilówki – to szybka pożyczka przyznawana bez weryfikacji, a środki, z niej otrzymane można przeznaczyć na dowolny cel, w tym przypadku na spłatę innego zadłużenia przeterminowanego.

Być może posiadasz jakieś oszczędności. To także jedno ze źródeł, które może posłużyć Ci do uregulowania zadłużenia wobec banku. Podobnie jak sprzedaż dóbr, jeśli dysponujesz czymś wartościowym albo przynajmniej próba zastawienia ich w lombardzie.

Brak środków na spłatę kredytu – podsumowanie

Brak spłaty kredytu hipotecznego to sytuacja mocno kłopotliwa – nie tylko dla dłużnika, ale też dla banku. Warto wiedzieć, że żadnej instytucji finansowej nie jest na rękę to, że nie odzyskuje swoich pieniędzy w umówionym terminie i w takiej wysokości, jaka została ustalona w umowie. Mając tę świadomość, warto poinformować bank od razu, jak tylko odnotujesz brak pieniędzy na spłatę kredytu. Zazwyczaj taka informacja wystarcza, aby wypracować inne rozwiązania, głównie zmienić harmonogram spłat. Czasem spłaty można zawiesić, a nawet odroczyć. Inną opcją jest podjęcie próby uzyskania środków finansowych z dodatkowych źródeł – pożyczka od rodziny, chwilówka lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu to najpopularniejsze działania osób zadłużonych. Brak podjętych działań prowadzi do wszczęcia egzekucji komorniczej. W ostateczności za niespłacone długi można nawet trafić do więzienia.