Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – różnice

Poręczenie kredytu to jeden ze sposobów uzyskania finansowania z banku lub z innej instytucji finansowej. Rozwiązanie to nie należy do popularnych, choć nadal zdarzają się sytuacje, gdy osoba, która chce uzyskać finansowanie, prosi bliską osobę o poręczenie kredytu. Członek Twojej rodziny lub przyjaciel poprosił Cię właśnie o tego typu przysługę? Zanim podejmiesz decyzję, koniecznie dowiedz się wszystkiego o ewentualnych skutkach. Poręczenie kredytu ma wiele konsekwencji – między innymi może wpłynąć na Twoją sytuację finansową, dlatego nie bagatelizuj zależności: poręczenie kredytu a zdolność kredytowa. Dowiedz się, czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową i w jakim stopniu.

Poręczenie kredytu a zdolność kredytowa – zależność

Czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową? Okazuje się, że tak. Właśnie dlatego osoby, które planują skorzystanie z kredytu lub pożyczki, powinny dobrze zastanowić się, zanim poręczą komuś kredyt. 

Zdolność kredytowa ma ogromne znaczenie w sytuacji, gdy ktoś chce ubiegać się o kredyt. Zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe, dokładnie sprawdzają, czy dana osoba będzie w stanie spłacać comiesięczne raty. Właśnie dlatego ocena zdolności kredytowej ma tak duże znaczenie. Oczywiście kluczowymi kwestiami, które podlegają ocenie, są przede wszystkim miesięczne przychody, wydatki, posiadane zobowiązania czy rodzaj umowy z pracodawcą. Jeśli jednak dana osoba zdecydowała się na poręczenie kredytu, może to negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową. W końcu nigdy nie wiadomo, czy kredyt, który został poręczony, będzie spłacany przez dłużnika. Jeśli okaże się, że poręczyciel będzie musiał spłacić zobowiązanie, może to bardzo negatywnie wpłynąć na jego zdolność kredytową. Nic dziwnego, że banki podchodzą do tej kwestii z dużą ostrożnością – dla nich kluczowe jest przede wszystkim ograniczenie ryzyka, związanego z ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy.

Oczywiście fakt, że dana osoba zdecydowała się na poręczenie kredytu innej osobie, nie musi przekreślać szans na uzyskanie kredytu lub pożyczki dla siebie. Z pewnością jednak należy mieć na uwadze zależność: poręczenie kredytu a zdolność kredytowa. Dotyczy to szczególnie tych sytuacji, gdy poręczyciel planuje wziąć na przykład kredyt hipoteczny, w przypadku którego zdolność kredytowa badana jest bardzo szczegółowo. Jeśli natomiast chce on jedynie wziąć chwilówki czy pożyczki na niewielkie kwoty, poręczenie kredytu nie musi mieć tak duże znaczenia. Jedno jest pewne – warto wziąć pod uwagę wszystkie elementy, również te, które potencjalnie mogą wystąpić w przyszłości.

Poręczenie spłaty kredytu – dla kogo? 

Poręczenie kredytu jest rozwiązaniem, które najczęściej stosowane jest wtedy, gdy kredytobiorca ma niską zdolność kredytową. Taką formę zabezpieczenia kredytu stosuje się na przykład wtedy, gdy zobowiązanie finansowe chce zaciągnąć osoba, która posiada już zadłużenie. Podstawowym celem poręczenia jest zabezpieczenie interesów banku lub instytucji finansowej, która udziela kredytu czy pożyczki. W przypadku osoby, która ma niską zdolność kredytową, ryzyko ewentualnej niewypłacalności jest szczególnie wysokie. Fakt, że dana osoba posiada poręczyciela, który – w razie problemów – spłaci kredyt lub pożyczkę, stanowi naprawdę solidne zabezpieczenie. 

Osoby, które chcą zdecydować się na poręczenie spłaty kredytu przez bliską osobę, powinny jednak mieć świadomość, że nie każdy może zostać poręczycielem. Pod uwagę brana jest bowiem sytuacja finansowa takiej osoby. Jeżeli potencjalny poręczyciel sam posiada sporo kredytów, a co gorsza – ma niespłacone zobowiązania – z pewnością nie wzbudzi on zaufania banku czy firmy pożyczkowej.

Cena poręczenia kredytu

Poręczenie kredytu jest formą zabezpieczenia finansowego, która może – ale nie musi – wiązać się z dodatkowymi kosztami. Informację taką uzyskać można w instytucji finansowej, która tego kredytu ma udzielić. Może okazać się, że pojawią się opłaty za poręczenie, związane na przykład z koniecznością przygotowania odpowiednich dokumentów czy z tym że pracownik musi dodatkowo sprawdzić zdolność kredytową poręczyciela. 

Niektóre firmy stosują również system prowizyjny w przypadku, gdy kredytobiorca chce skorzystać z poręczenia. Cena poręczenia kredytu w takiej sytuacji jest zależna od kwoty kredytu. Z reguły bowiem prowizja wynosi odpowiedni procent od kwoty udzielonego kredytu.

Oczywiście skorzystanie z poręczenia kredytu może być darmowe. Nie wszystkie firmy pobierają dodatkowe opłaty za poręczenie w przypadku tej formy zabezpieczenia. Osoby, która zastanawiają się, jaka jest cena poręczenia kredytu, powinny dokładnie zapoznać się z ofertami firm, które oferują taką możliwość. 

Umowa poręczenia kredytu – co powinna zawierać?

Osoba, która będzie poręczycielem kredytu, powinna przygotować specjalne oświadczenie. Niezbędna będzie umowa pomiędzy instytucją finansową, która udziela kredytu, kredytobiorcą i poręczycielem. Umowa poręczenia kredytu powinna zawierać następujące informacje:

• data i miejsce zawarcia umowy, 
• dane osobowe kredytobiorcy,
• dane osobowe poręczyciela, 
• dane firmy, która udziela kredytu, 
• informacje na temat kredytu, takie jak kwota, data zaciągnięcia zobowiązania czy termin spłaty, 
• określenie sytuacji, w której poręczyciel będzie zobowiązany do spłaty kredytu, 
• opcjonalnie w umowie poręczenia kredytu można zawrzeć informację, jaką dokładnie część kwoty kredytu zobowiązuje się pokryć poręczyciel – nie zawsze bowiem musi to być pełna kwota udzielonego kredytu, 
• okres, przez jaki będzie obowiązywało poręczenie – niekoniecznie musi to być określony w umowie kredytowej okres spłaty, 
• podpisy każdej ze stron. 

Umowa z reguły sporządzana jest w trzech kopiach, po jednej dla każdej ze stron.

Jak widać, w umowie poręczenia kredytu musi znaleźć się wiele elementów, które są bardzo ważnym zabezpieczeniem dla poręczyciela. Nie należy ich pomijać – w przyszłości bowiem może okazać się, że będą one kluczowe. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać swój kredyt, będzie musiał zrobić to poręczyciel. 

Warto dodać, że to, w jaki sposób zostanie skonstruowana umowa poręczenia kredytu, w przyszłości może wpłynąć na zdolność kredytową poręczyciela. Jeśli zobowiąże się on do spłaty jedynie części zobowiązania, może to poprawić zdolność kredytową.

Czy można wycofać się z bycia żyrantem?

W tym miejscu warto zastanowić się nad jeszcze jedną kwestią, a mianowicie nad tym, czy istnieje możliwość wycofania się z bycia żyrantem. Takie pytanie mogą zadawać sobie między innymi osoby, które jakiś czas temu zdecydowały się na podpisanie umowy poręczenia kredytu, jednak teraz same chcą ubiegać się o kredyt i zależy im na tym, aby mieć jak najlepszą zdolność kredytową. 

Niestety, wycofanie się z bycia żyrantem jest bardzo trudne, a w niektórych przypadkach może być niemożliwe. Na taką rezygnację musi zgodzić się bank lub inna instytucja, która udzieliła kredytu. Nietrudno domyślić się, że żaden bank nie będzie chciał się na to zgodzić, ponieważ w ten sposób straci istotną formę zabezpieczenia. To samo dotyczy firm pożyczkowych. Pewnym rozwiązaniem może być znalezienie innego poręczyciela – szanse na to nie zawsze są jednak duże. 

Co bardzo ważne, wycofanie się w bycia poręczycielem może być potencjalnie możliwe jedynie wtedy, gdy zobowiązanie jest regularnie spłacane przez kredytobiorcę. Jeśli pojawiły się jakiekolwiek opóźnienia w spałach rat, rezygnacja z bycia poręczycielem z pewnością nie będzie możliwe. Bardziej prawdopodobne będzie raczej, że poręczyciela zostanie wezwany do spłaty zobowiązania, za które poręczył. To jeszcze jeden powód, dla którego należy bardzo dokładnie zastanowić się nad poręczeniem jakiegokolwiek kredytu. 

Czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową? Podsumowanie

Czy poręczenie kredytu wpływa na zdolność kredytową poręczyciela? Nie ma co do tego żadnych wątpliwości. Fakt, że dana osoba nagle może stanąć przed koniecznością spłaty nie swojego zobowiązania, z pewnością nie będzie mile widziany przez bank czy przez firmę, która ma udzielić kredytu poręczycielowi. Właśnie dlatego osoby, które w najbliższej przyszłości planują ubiegać się o kredyt, powinny dokładnie zastanowić się nad tym, czy poręczenie kredytu innej osoby jest najlepszym rozwiązaniem.