Skorzystanie z usług kredytowych banku bywa bardzo skomplikowane, szczególnie dla osób, które nie mają zbyt dużego rozeznania w kwestiach finansowych. Tego typu problemy nasilają się w przypadku kredytów w obcych walutach – między innymi dlatego, że klient musi podjąć decyzję dotyczącą tego, jaki kredyt wybrać. Okazuje się, że istnieją spore różnice pomiędzy kredytem denominowanym a indeksowanym. Zanim zdecydujesz się na konkretny rodzaj kredytu, koniecznie poznaj te różnice.
Spis treści
Kredyt denominowany a indeksowany – czym się różnią?
Kredyty na duże kwoty, w szczególności kredyty hipoteczne, zawsze wiążą się ze sporym ryzykiem. Mowa tu nie tylko o ryzyku kursowym, ale też o wpływie ogólnej sytuacji gospodarczej na daną walutę czy o innych wskaźnikach, mających wpływ na wysokość rat. To właśnie potencjalne ryzyko powinno zostać wzięte pod uwagę podczas podejmowania decyzji, jaki kredyt wybrać – denominowany czy indeksowany.
Warto jednak zacząć od wyjaśnienia, czym charakteryzują się te typy kredytów. Otóż kredyt denominowany jest obecnie najczęściej spotykaną formą kredytu walutowego. Kredyt taki charakteryzuje się tym, że w umowie kredytowej saldo kredytu określane jest w obcej walucie – czyli w tej, na jaką zdecydował się kredytobiorca. Jednocześnie jednak – co jest niezwykle istotne – uruchomienie kredytu następuje w walucie własnej, a zatem w walucie kraju, w którym mieszka kredytobiorca. Mogą to być na przykład złotówki. Pod uwagę brany jest kurs kupna waluty, który obowiązywał w dniu, gdy kredytobiorca podpisał umowę z bankiem. Spłata również następuje w walucie własnej, czyli w tym przypadku w PLN.
Nieco inaczej wygląda to w przypadku kredytu indeksowanego. W takiej sytuacji klient dokładnie zna wysokość kwoty kredytu, która podawana jest we własnej walucie, czyli w PLN. Nie da się ukryć, że jest to niezwykle cenna informacja – szczególnie jeśli kwota kredytu jest taka sama, jak na przykład cena nieruchomości kupowanej na kredyt. Należy jednak zwrócić uwagę, że wysokość rat i całkowita kwota kredytu do spłaty nadal uzależniona jest od aktualnego kursu waluty obcej, w której zaciągnięty został kredyt. A zatem bieżący kurs waluty ma wpływ na to, jaka będzie wysokość rat.
Może Cię zainteresować: Rodzaje kredytów bankowych – który wybrać?
Kredyt frankowy denominowany a indeksowany – różnice
Widać więc, że ogólne zasady dotyczące kredytów indeksowanych i denominowanych są różne. Na czym jednak polegają szczegółowe różnice pomiędzy tymi rodzajami kredytów?
Z punktu kredytobiorcy kluczowe jest to, czy zna on kwotę kredytu – czyli kwotę, jaką otrzyma od banku, czy też nie. Jak wspomniano wcześniej, informacja ta jest bardzo istotna w przypadku zakupu nieruchomości na kredyt. Zdarzają się okresy, kiedy kursy walut wahają się w istotnym stopniu – a to z kolei może mieć ogromny wpływ na to, jaka dokładnie kwota wpłynie na konto kredytobiorcy.
A zatem warto to podkreślić – w przypadku frankowego kredytu denominowanego kredytobiorca (w momencie podpisywania umowy kredytowej z bankiem) nie wie, ile dokładnie pieniędzy otrzyma. Z kolei przy kredycie indeksowanym już od początku kredytobiorca wie, ile dokładnie pieniędzy otrzyma.
Zmagasz się z nadmierną ilością kredytów czy pożyczek i nie widzisz możliwości na samodzielne wyjście z zadłużenia? Skorzystaj z doświadczenia i wiedzy doradców Habza Finanse.
Przeanalizujemy Twoją sytuację i znajdziemy najlepsze rozwiązanie oddłużające, które pozwoli Ci stanąć na nogi i odzyskać kontrolę nad swoimi finansami.
Napisz do nas!Kredyt denominowany a indeksowany – który dla kogo i kiedy?
Zrozumienie kluczowych różnic pomiędzy kredytem we frankach denominowanym a indeksowanym ma bardzo duże znaczenie dla osób, które chcą skorzystać z kredytu walutowego. Należy bowiem zastanowić się nad tym, który rodzaj kredytu będzie lepszy w danym przypadku.
Tak naprawdę kredytobiorcy nie zawsze mają wybór, jeśli chodzi o wybór rodzaju kredytu. Aby to wyjaśnić, należy nieco cofnąć się w czasie. Jeszcze kilkanaście lat temu polscy kredytobiorcy (i nie tylko) masowo korzystali z kredytów walutowych, w szczególności kredytów CHF. Początkowo warunki kredytowania były niezwykle korzystne – raty były bardzo niskie i niemal każdy mógł pozwolić sobie na taki kredyt.
Sytuacja zmieniła się w momencie, gdy 15 stycznia 2015 roku Bank Centralny Szwajcarii zdecydował o uwolnieniu franka szwajcarskiego. Dzień ten nazwany został Czarnym Czwartkiem. Niemal od razu raty kredytów poszybowały w górę. Nie wszyscy kredytobiorcy byli w stanie je spłacać – bardzo często stanowiły one ogromne obciążenie dla portfela kredytobiorców.
W związku z tamtą sytuacją Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała się na wydanie tzw. Rekomendacji S. Zgonie z dokumentem, kredytów dewizowanych można było udzielać tylko tym osobom, które zarabiały w danej walucie. Tacy klienci mieli być zabezpieczeni przed wahaniami kursów walut.
Kredyt denominowany a indeksowany – który się bardziej opłaca?
Kredyty we frankach denominowane i indeksowane obarczone są sporym ryzykiem. Chodzi tutaj przede wszystkim o wahania wysokości rat. Należy jednak wziąć pod uwagę, że w przypadku kredytu indeksowanego ryzyko jest nieco mniejsze. Wynika to z faktu, że kredytobiorca doskonale wie, jaką kwotę otrzyma od banku. Nie ma zatem ryzyka, że kwota ta będzie niższa niż na przykład wartość kupowanej nieruchomości – na przykład z uwagi na nagłą zmianę kursu waluty.
Dzisiaj popularność kredytów walutowych nie jest już tak duża, a banki nie udzielają ich tak chętnie, jak jeszcze kilkanaście lat temu. Z pewnością zdolność kredytowa musi być o wiele wyższa niż w czasach szczytowej popularności kredytów frankowych. Osoby, które mimo wszystko chcą zdecydować się na kredyt w innej walucie, powinny bardzo dokładnie zapoznać się z umową kredytową. Co więcej, warto skorzystać z konsultacji z kancelarią, która specjalizuje się w sprawach związanych z kredytami walutowymi. Taka konsultacja może dać odpowiedź na pytanie, który kredyt bardziej się opłaca – kredyt frankowy indeksowany czy denominowany. Wszystko zależy tutaj od konkretnej oferty kredytu.
Kredyt denominowany a kredyt indeksowany – koszty
Kolejna istotna kwestia dotyczy tego, jakie dokładnie koszty generują kredyty walutowe. W przypadku kredytu indeksowanego koszty mają bardzo duże znaczenie. Na wniosku kredytowym umieszczana jest wnioskowana kwota, która wyrażona jest w walucie własnej – na przykład w złotówkach. Bank przelicza ją na obcą walutę, uwzględniając konkretny kurs. Raty płacone są w złotówkach, ale indeksowane są do kursu obcej waluty, w której wzięty został kredyt. Oznacza to, że nie sposób przewidzieć, jakie będą konkretne koszty kredytów i jaka będzie wysokość miesięcznych rat.
Nieco inaczej wyglądają koszty kredytu denominowanego. Kredytobiorca nie wie, ile dokładnie pieniędzy otrzyma. Kwestia ta ma największe znaczenie w przypadku kredytów, które wypłacane są w transzach – choć nie tylko. Może okazać się, że otrzymana kwota nie będzie wystarczająca do tego, aby dokonać zakupu nieruchomości – a to będzie wiązało się z dodatkowymi kosztami.
Jak widać, koszty kredytów denominowanych i indeksowanych uzależnione są od wielu czynników, przede wszystkim od kursu walut. Właśnie dlatego tego typu kredyty wiążą się z nieco większym ryzykiem finansowym niż wzięcie kredytu w walucie własnej.
Połączenie wszystkich zobowiązań finansowych w jeden kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci zmniejszyć miesięczne obciążenie wynikające z zadłużenia i uzyskać więcej miejsca w domowym budżecie na inne potrzebne wydatki, a nawet utworzenie poduszki finansowej.
Specjaliści Habza Finanse znajdą dla Ciebie kredyt konsolidacyjny na możliwie najlepszych warunkach, z ratą dopasowaną do Twoich możliwości.
Wyślij wniosek!Kredyt denominowany a indeksowany – jakie banki je oferują?
Zastanawiasz się, jakie dokładnie banki oferują obecnie kredyty denominowane i indeksowane? Obecnie kredytów walutowych udziela stosunkowo niewiele banków, głównie z uwagi na ogromne koszty, które obecnie ponoszą banki w związku z pozwami od kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyty frankowe. W większość spraw banki przegrywają, co wiąże się z ogromnymi stratami finansowymi. Do niedawna kredyty dewizowe dostępne były w PKO BP i w Alior Banku, jednak należy pamiętać, że oferta banków stale się zmienia.
Kredyt indeksowany a denominowany – wady i zalety
Osoby, które zdecydowały się na kredyt walutowy w okresie szczytowej popularności takiego rozwiązania, z pewnością są zdania, że taka forma finansowania ma jedynie wady. Trudno się temu dziwić – ogromne ryzyko i niepewność co do wysokości rat negatywnie wpłynęły na sytuację finansową kredytobiorców. To z pewnością największa wada kredytów walutowych, szczególnie jeśli wysokość rat uzależniona jest od kursu waluty, która ulega wahaniom.
Nie sposób jednak nie zauważyć, że w przypadku kredytów walutowych – zarówno indeksowanych, jak i denominowanych – kredytobiorcy początkowo mogli liczyć na bardzo dobre warunki. To najważniejszy powód, dla którego tak wiele osób zdecydowało się na kredyt walutowy.
Kredyt denominowany – wady i zalety
Jakie są zalety kredytu denominowanego? Kredytobiorcy mogą tutaj liczyć na stosunkowo dobre warunki, a mianowicie na niskie oprocentowanie. Wynika to jednak z faktu, że taki kredyt wiąże się z bardzo dużym ryzykiem. Niepewność co do wysokości rat jest zdecydowanie największą wadą kredytu denominowanego.
Kredyt indeksowany – wady i zalety
W przypadku kredytu indeksowanego sytuacja wygląda podobnie – i tutaj ryzyko finansowe jest wysokie. Wysokość rat obliczana jest na podstawie aktualnego kursu waluty. Kluczową zaletą takiego kredytu jest jednak to, że kredytobiorca już w dniu udzielania kredytu wie, jaką dokładnie kwotę otrzyma, a to pozwala na zaplanowanie wydatków.
Bank odmówił Ci kredytu? Twoja zdolność kredytowa nie jest na najwyższym poziomie? Nie trać czasu na bezowocne wysyłanie kolejnych wniosków, które dodatkowo obniżają Twoją zdolność kredytową.
Skorzystaj ze wsparcia doświadczonego doradcy Habza Finanse, który znajdzie dostępne w Twojej sytuacji rozwiązanie kredytowe i przeprowadzi Cię przez proces kredytowania bez dodatkowego stresu i nerwów.
Skontaktuj się ze swoim doradcą!Kredyt denominowany a indeksowany – podsumowanie
Wiesz już, czym charakteryzuje się kredyt denominowany, na czym polega kredyt indeksowany i jakie są najważniejsze różnice pomiędzy nimi. Choć – w związku ze wspomnianą Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego – dzisiaj kredyty takie nie są już popularne, niektóre banki nadal oferują kredyty dewizowe. Jedno jest pewne – przed podjęciem decyzji o kredycie należy bardzo dokładnie przeanalizować warunki oferowane przez bank – najlepiej przy wsparciu wyspecjalizowanej kancelarii.
Może Cię zainteresować:
