Kredyt indeksowany – czym jest i kogo dotyczy?

Polskie banki oferują klientom szeroki wybór kredytów, które mocno różnią się między sobą. Dzięki temu każdy zainteresowany pożyczeniem pieniędzy może postawić na taki kredyt, który najlepiej wpisuje się w indywidualne potrzeby. Ciekawą propozycją jest kredyt indeksowany, który największą popularnością cieszył się w latach 2005 – 2008. Dzisiaj takie kredyty oferuje coraz mniej banków, ale nie oznacza to, że ich zaciągnięcie nie jest możliwe. Zanim jednak zdecydujesz się na taką formę kredytowania, warto dowiedzieć się więcej na temat mechanizmu działania takiego kredytu.

Co to jest kredyt indeksowany?

Definicja kredytu indeksowanego wskazuje, że jest to kredyt, który zaciągany jest w jednej walucie, ale jego obliczanie odbywa się na podstawie kursu innej waluty. W naszym kraju najczęstszy kredyt indeksowany to taki, w przypadku którego umowa zawarta jest w złotówkach, ale indeksacja odbywa się wobec albo euro, albo franka szwajcarskiego. Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, pod koniec 2020 roku Polacy spłacali przeszło czterysta tysięcy kredytów indeksowanych do franka szwajcarskiego. Decydując się na taki kredyt, musisz pamiętać, że wysokość raty, którą będziesz musiał spłacać uzależniona jest od kursu obcej waluty.

Co jednak istotne, pieniądze, które trafią do Ciebie na konto, będą wypłacone w złotówkach. Również Ty będziesz je oddawał, przelewając na konto banku złotówki. Co jednak istotne, koszt przewalutowania będzie spoczywał na Tobie. Wyjaśniliśmy, co to jest kredyt indeksowany. Przejdziemy więc do bardziej szczegółowych zagadnień z nim związanych. Decydując się na kredyt indeksowany, musisz pamiętać, że zawsze będzie on indeksowany względem silnych walut, które funkcjonują w stabilnych gospodarkach. W naszym kraju najczęściej w grę wchodzi frank szwajcarski, ale możliwa jest także indeksacja do euro. Mówiąc o takiej formie kredytowania, należy podkreślić, że złotówka nie jest najmocniejszą walutą na europejskim rynku. Rozważając zaciągnięcie kredytu indeksowanego, musisz więc pamiętać, że kurs obcych walut będzie najczęściej rósł wobec złotówki, a nie spadał.

Zanim więc podpiszesz stosowną umowę, musisz zdawać sobie sprawę z tego, że raty takiego kredytu będzie zazwyczaj wyższe niż można by tego oczekiwać. Jeśli różnice będą znaczne, mogą pojawić się duże trudności w spłacaniu zobowiązania. To właśnie dlatego kredyty indeksowane nie są dzisiaj tak popularne, a wiele banków w ogóle wycofuje je ze swojej oferty.

Indeksowany kredyt – jak działa?

Jeśli zdecydujesz się na kredyt indeksowany w obcej walucie, musisz pamiętać, że będziesz musiał określić w złotówkach kwotę, którą chcesz otrzymać. Następnie bank – uwzględniając aktualny kurs – przeliczy tą kwotę na obcą walutę. W zdecydowanej większości przypadków jest to oczywiście euro bądź znienawidzony przez kredytobiorców frank szwajcarski. Bank może posiadać rezerwy waluty wybranej przez klienta, może również zdecydować się na jej zakup bądź pożyczenie. W wielu przypadkach konieczne jest jednak wyłącznie zaindeksowanie wybranej kwoty. Kiedy klient otrzyma pieniądze, rozpocznie się proces naliczania rat.

Bank będzie uwzględniał aktualny kurs walut, ale – tak jak wspomnieliśmy wcześniej – do banku będzie oddawał pieniądze w złotówkach. Co to oznacza w praktyce? Kiedy rata byłaby wyrażona we frankach, jej wysokość byłaby stała. Kiedy jednak zostanie przeliczona na złotówki, może się zmieniać. Wahania mogą być naprawdę znaczne. Zależność jest prosta: jeśli wartość waluty zaczyna rosnąć, zwiększa się również rata kredytu indeksowanego. To właśnie ta cecha sprawia, że dzisiaj kredyt indeksowany do waluty nie cieszy się zbytnią popularnością. Rozważając tą formę kredytowania, należy zaznaczyć, że jest ona dobrym wyborem wówczas, gdy długoterminowe prognozy dla wybranej waluty są dobre, a ekonomiści wskazują, że ich wartość wobec złotówki będzie się zmniejszać. Niestety, należy pamiętać, że prognozy są tylko prognozami. Oznacza to, że nawet najlepsi specjaliści ze świata ekonomii mogą nie mieć racji, co może w przyszłości skutkować koniecznością spłacania naprawdę bardzo wysokich rat.

Umowa kredytu indeksowanego – co powinna zawierać?

Decydując się na kredyt indeksowany – tak jak każdy inny kredyt bankowy – musisz pamiętać o konieczności podpisania umowy z bankiem. Bez tego dokumentu nie otrzymasz kredytu. Dla banku jest to podstawa do ewentualnego dochodzenia swoich należności. W takiej umowie zawsze znajdują się:

• dane stron. W umowie znajdą się dokładne dane kredytobiorcy, ale również dane banku, który udziela kredytu indeksowanego;
• okres kredytowania;
• wysokość oprocentowania i ewentualnych kosztów dodatkowych;
• waluta, do której indeksowany będzie kredyt.

Bank zawsze określa sposób spłaty kredytu. W umowie znaleźć można numer konta bankowego, na które kredytobiorca ma wpłacać kolejne raty, a także określony jest dzień miesiąca, do którego pieniądze powinny być na koncie.

Spłata kredytu indeksowanego – jak przebiega?

Spłata kredytu indeksowanego nie różni się znacznie od spłaty klasycznego kredytu zaciągniętego w złotówkach. Kredytobiorca zobowiązany jest do terminowego regulowania kolejnych rat w określonej wysokości. Co jednak istotne, wysokość rat może ulegać zmianie, kiedy zmienia się kurs wybranej waluty. Kiedy rośnie, wzrasta również rata. Kiedy maleje, kredytobiorca wpłaca do banku niższe raty. To właśnie uzależnienie rat od kursu obcej waluty uważane jest za największą wadę tego rodzaju kredytów.

Przez wiele lat w ogóle o tym nie mówiono. Kredyt taki jest bowiem bardzo opłacalny, jeśli kurs waluty spada bądź jest przynajmniej stabilny. Sytuacja drastycznie się jednak zmienia, kiedy zaczyna on rosnąć, o czym przekonały się miliony frankowiczów w Polsce. Spłata kredytu indeksowanego wiąże się wówczas ze znacznie większym obciążeniem dla domowego budżetu. Wszystko dlatego, że rata gwałtownie rośnie. Indeksacja kredytu dzisiaj nie jest już tak często i chętnie stosowana, ale nie oznacza to, że nie ma banków, które decydują się na takie rozwiązanie.

Kredyt indeksowany – nieważność. Jak unieważnić kredyt?

Umowa kredytu indeksowanego może być unieważniona. Decydując się na taki krok, musisz jednak pamiętać, że będzie to wiązało się z koniecznością zwrotu do banku takiej kwoty pieniędzy, którą bank Ci pożyczył. Co istotne, unieważnienie nie nakłada na Ciebie obowiązku zwrotu ani odsetek, ani prowizji, co często próbują wymóc banki. Dlatego zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług profesjonalnej kancelarii zajmującej się wsparciem klientów, którzy chcą unieważnić kredyt indeksowany. Unieważnienie kredytu indeksowanego może być sensownym rozwiązaniem, jeśli wartość waluty, do której był indeksowany kredyt, znacząco wzrosła. To sposób na to, aby uniknąć ewentualnych problemów związanych ze spłatą zbyt wysokich rat, które nagle mogą zacząć przekraczać posiadane możliwości finansowe.