Ryczałt stanowi jedną z możliwych form opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Charakteryzuje się przede wszystkim uproszczonym rozliczaniem od przychodów ewidencjonowanych. Jest szczególnie korzystny dla osób wykonujących indywidualną działalność gospodarczą bądź dla wspólników spółek osobowych. Przedsiębiorca, który wybierze go, określany jest jako ryczałtowiec. W razie potrzeby może starać się o pozyskanie kredytu. Ma możliwość zdecydowania się na finansowanie hipoteczne oraz gotówkowe. W niniejszym artykule powiemy o tym, kiedy może to nastąpić i jakie warunki obowiązują w takiej sytuacji. Zachęcamy do zapoznania się z tymi jakże ważnymi informacjami!
Ryczałt a zdolność kredytowa
Spis treści
Ryczałt jest charakterystycznym rodzajem rozliczenia, gdzie zamiast dochodu podatnik posługuje się przychodem. Osoby prowadzące działalność gospodarczą płacą podatek zryczałtowany, czyli od deklarowanego przychodu. To oznacza, że wysokość ich dochodów jest szacowana. W swoich zeznaniach podatkowych deklarują wysokość przychodów, ale nie podają danych dotyczących kosztów ich pozyskania, poza składkami odprowadzanymi do ZUS-u i zaliczkami na zryczałtowany podatek dochodowy do Urzędu Skarbowego. Ich zdolność kredytowa jest potencjalnie niższa niż w przypadku opodatkowania skalą podatkową. Z reguły idzie to w parze ze stawką podatku, która kształtuje się na poziomie od 2% do 17%. Im jest wyższa, tym kredytobiorca cechuje się wyższą zdolnością kredytową. Niestety z racji tego, że algorytm obliczania jej jest uzależniony od banku, trudno jest znaleźć w Internecie kalkulator zdolności kredytowej umożliwiający wykonanie takich obliczeń na własną rękę.
Placówki bankowe chcąc określić zdolność kredytową ryczałtowców, wyliczają procent dochodu. Odbywa się to na dwa różne sposoby:
- poprzez oszacowanie zysków firmy na podstawie skali, według której opłacany jest podatek – najczęściej wyznaczają zysk na poziomie 20-25% przychodów firmowych,
- poprzez wskazanie procentu zysków na podstawie skali ryczałtu.
Co ciekawe, banki indywidualnie określają procent przychodów uznany za dochód. Dla jednych dochód wynosi wyłącznie 15-25% przychodów, a inne uwzględniają nawet 80% ich wartości.
W tym miejscu pragniemy podpowiedzieć, jakie są dostępne opcje na zwiększenie zdolności kredytowej. Oto one:
- rozliczaj na bieżąco i terminowo zobowiązania finansowe, co pozwala na kształtowanie pozytywnej historii kredytowej,
- terminowo reguluj należności wobec ZUS-u oraz Urzędu Skarbowego,
- zamknij dotychczasowe zobowiązania finansowe, w tym kredyty i pożyczki,
- zgromadź wszystkie niezbędne dokumenty, a następnie złóż je wraz z wnioskiem kredytowym,
- zastanów się, czy nie chcesz skorzystać z innych produktów finansowych banku, w tym konta osobistego, ubezpieczenia, karty kredytowej itd., ponieważ takie rozwiązanie pomoże Ci zdobyć ofertę na preferencyjnych warunkach.
Ryczałt a kredyt hipoteczny
Otrzymanie kredytu hipotecznego w momencie korzystania z ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych może być trudniejsze, ale jest to jak najbardziej możliwe. Musimy zaznaczyć, że kredyt hipoteczny jest specyficznym produktem finansowym, przyznawanym na podstawie dochodów. Dlatego też instytucje bankowe mają problem z obliczeniem zdolności kredytowej. Czynią to, biorąc pod uwagę kilka czynników, w tym między innymi dochód, stawki bądź okres prowadzenia firmy. Większą szansę mają klienci, których przedsiębiorstwa płacą ryczałt, korzystając z najwyższych stawek, ale też istnieją na rynku minimum 12 miesięcy. Nie ma co do tego wątpliwości, że sytuacja finansowa biorcy jest szczegółowo analizowana. Zwykle jako zabezpieczenie traktowana jest kredytowana nieruchomość.
Połączenie wszystkich zobowiązań finansowych w jeden kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci zmniejszyć miesięczne obciążenie wynikające z zadłużenia i uzyskać więcej miejsca w domowym budżecie na inne potrzebne wydatki, a nawet utworzenie poduszki finansowej.
Specjaliści Habza Finanse znajdą dla Ciebie kredyt konsolidacyjny na możliwie najlepszych warunkach, z ratą dopasowaną do Twoich możliwości.
Wyślij wniosek!Ryczałt a kredyt gotówkowy
Ryczałtowcy mogą wybrać również kredyt gotówkowy. Zaciągnięcie takiego zobowiązania finansowego jest możliwe, jeśli gromadzą przychody opodatkowane na zasadach właściwych dla ryczałtu ewidencjonowanego. Podobnie, jak przy kredycie hipotecznym, kredytodawca, analizując ich, sprawdza zdolność kredytową. Kwestie, jakie dokładnie weryfikuje, odnoszą się do okresu prowadzenia działalności, historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej, wysokości przychodów czy sposobu szacowania wysokości dochodów. Chcemy podkreślić, że kryteria przyznania kredytu gotówkowego są zazwyczaj łatwiejsze do spełnienia przez przedsiębiorcę na ryczałcie. Oczywiście wszystko zależy też od wysokości zaciąganego długu – im jest wyższy, tym większe są wymogi ze strony pożyczkodawcy.
Ryczałt – jakie dokumenty do kredytu
Jednostki rozliczające się ryczałtem, które decydują się na kredyt, muszą złożyć stosowny wniosek. Jego formularz udostępniany jest przez podmiot udzielający finansowania. Ponadto są zobowiązane do przedłożenia odpowiednich dokumentów, wśród których można wymienić między innymi:
- deklarację podatkową za ostatni rok (PIT-28),
- zaświadczenie o wysokości przychodów (ewidencja przychodów),
- oświadczenie potwierdzające uzyskiwanie dochodów,
- potwierdzenie wpłat składek do ZUS-u,
- dowód o niezaleganiu z opłacaniem podatku do Urzędu Skarbowego,
- oświadczenie o wysokości kosztów działalności gospodarczej.
Tak naprawdę lista formalności, jakie należy spełnić, jest wysoce indywidualna. Każdy bank posiada własne procedury, zgodnie z którymi działa.
Firmy będące na ryczałcie mają szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego i gotówkowego. Co prawda, może być im trudniej pozyskać go, ale nie są zupełnie pozbawione takiej możliwości. Warto, aby zadbały o dobrą zdolność kredytową i w miarę stabilne przychody.